Кредит наличными: условия получения и требования к заемщикам

Обновлено 26.05.2022 Автор: Арнур Еркенбаев

Незапланированный ремонт, непредвиденная поездка, покупка лекарств или товаров, стоимость которых превышает текущий ежемесячный доход семьи – все это может изрядно испортить вашу жизнь, особенно если вы ограничены в средствах и вынуждены считать каждую копейку до очередного аванса или заплаты. И хорошо, если в вашем окружении есть тот, кто без лишних вопросов и условий сможет одолжить необходимую сумму средств, установив разумные сроки для выплаты долга. Впрочем, даже в этом случае не всегда удобно обращаться за такой помощью, выступая в роли «просителя», который не умеет планировать свои расходы или не в состоянии увеличить текущий размер заработка. Лучше воспользоваться наличным кредитом, тем более что банки предлагают удобные и доступные программы по выдаче средств розничным клиентам.

Целевой или нецелевой?

Несмотря на большой выбор потребительских кредитов, первое, что вам придется сделать – это определить, какой программой выгоднее воспользоваться для получения финансовой помощи. И речь идет не о размере ставки, доступной сумме кредитования, сроке погашения и порядке внесения платежей, а о наличии цели использования средств.

На текущий момент на рынке РК доступны как целевые, так и нецелевые программы, которыми могут пользоваться потребители. В первом случае в условиях четко оговаривается предназначение средств (на ремонт, обучение, отдых и т. д.), а клиент обязан отчитаться перед кредитором о порядке их использования. В рамках таких программ деньги не всегда выдаются заемщикам наличными. Вместо этого они перечисляются по реквизитам, которые предоставляются при заключении кредитной сделки (к примеру, за выполнение ремонтно-строительных работ) по факту оказания услуги или покупки товара.

Нецелевой кредит клиент может тратить на свое усмотрение, что является неизменным условием таких программ. А банк не будет требовать подтверждающие документы о расходах, как это происходит при целевом кредитовании. Учитывая такие сложности, заемщики все чаще отдают предпочтение таким программам, полагая, что это оптимальный вариант получения заемных средств без бумажной волокиты и нервотрепки. Но это не всегда соответствует действительности, особенно если стоит задача минимизировать расходы и взять деньги на более выгодных условиях. Нередко ставка по целевому кредиту существенно ниже, чем по нецелевому, что полностью компенсирует доставленные клиенту неудобства, связанные с необходимостью засвидетельствовать факт использования средств по назначению. А если в рамках такой программы банк сотрудничает с поставщиком услуги или торговой точкой (к примеру, со строительной компанией, осуществляющей ремонт квартир на заказ), то это еще и возможность получить скидку и сэкономить деньги.

Требования к заемщикам

У каждого кредитора свое представление, кому можно выдавать потребительские кредиты без имущественного обеспечения и поручителей. Но несложно выделить целый ряд требований, которые можно встретить во всех программах по розничному кредитованию потребителей. С учетом этой информации воспользоваться помощью банка сможет гражданин РК, если он:

• подтвердит свой доход, предоставив документы, перечень которых указан в условиях кредитования;
• совершал пенсионные отчисления в последние 3-6 месяцев;
• имеет общий стаж работы не менее 3-6 месяцев (сумма кредита может напрямую зависеть от этого показателя);
• зарегистрирован или работает в регионе, где размещено представительство банка (или его населенный пункт находится на определенном расстоянии от отделения, например, не более чем в 100 км);
• имеет хорошую кредитную историю, что будет подтверждено после получения ответа на запрос из БКИ;
• получает определенный размер зарплаты (например, не менее 80 тыс. тенге);
• не имеет большой кредитной нагрузки (как правило, допускается, чтобы на выплату других обязательств уходило не более 50% чистого дохода).

Несмотря на то, что банки РК выдают заемные средства представителям всех социальных слоев, для них могут быть установлены определенные ограничения в пределах допустимой суммы кредитования и срока погашения задолженности. Типичная практика, когда принудительно ограничивается максимальная сумма для пенсионеров и студентов в пределах 50-70 тыс. тенге.

Условия оформления

Обратившись в банк РК, вы можете рассчитывать на получение крупной суммы средств в пределах 150 тыс. – 5 млн. тенге при условии предоставления документов, свидетельствующих о наличии доходов и достаточном уровне платежеспособности. При этом вам не всегда могут одобрить выдачу той суммы средств, которую вы указали в своей заявке. Если после скоринговой оценки кредитор придет к выводу, что вы не сможете своевременно выплатить долг из-за неудовлетворительного финансового состояния, вам могут отказать в выдаче, предложив оформить более «скромный» кредит, погашение которого не станет проблемой для вашего семейного бюджета.

Срок выплаты задолженности в большинстве случаев не превышает 5 лет, в течение которых необходимо будет вносить платежи, придерживаясь графика выплат. А задолженность может погашаться как равными (аннуитетными) платежами, так и по дифференцированной схеме, когда сумма каждой последующей оплаты меньше предыдущей.

Процентная ставка может рассчитываться индивидуально по каждой заявке (от 8% годовых), а минимальное значение ГЭСВ составляет 25%. Размер этого параметра зависит от результата скоринговой оценки, пакета предоставленных заемщиком документов и наличия страховки, если это не является обязательным условием для заключения сделки.

При оформлении крупных кредитов может дополнительно устанавливаться комиссия за обслуживание в пределах 0,5-1% и страхование в 4,5-5% от суммы обязательства. Оплачивать такие платежи также необходимо в течение всего срока погашения, а договор о страховании придется перезаключать каждый год до момента полного выполнения текущего обязательства (перечень аккредитованных страховых компаний будет передан клиенту при подаче заявки).

При наличии полного пакета документов банк примет решение о выдаче средств в течение 1-3 дней после получения заявки. В противном случае срок рассмотрения может быть продлен, хоть это и не в интересах потребителя.

Досрочная выплата задолженности возможна на любом срок действия договора, за что не предусмотрены определенные санкции. А в случае просрочки придется заплатить штраф, размер которого будет зависеть от утвержденной банком процентной ставки при просрочке платежа.

Особенности программы

При оформлении наличного кредита вам не только придется учитывать требования банков к потенциальным заемщикам, а и обратить внимание не особенности таких программ.

В первую очередь это касается вероятности одобрения заявки, так как нет никакой возможности заранее предугадать, какое решение будет принято потенциальным кредитором. В виду того, что банки стараются не раскрывать информацию относительно того, как они проводят оценку финансового состояния своих клиентов, негативное решение может стать неожиданным сюрпризом для обладателя идеальной репутации и высокого дохода. Но можно утверждать, что в выдаче средств будет отказано, если потребитель:

• оказался должником другой финансовой организации (даже если в БКИ была ошибочно внесена такая информация, так как по факту указанный долг был погашен в полном объеме);
• попытался скрыть какую-либо информацию относительно своего семейного положения, уровня доходов, размера ежемесячных расходов, наличия других обязательств;
• предоставил поддельную справку о зарплате и т. д.

В банке нельзя получить деньги на срок в несколько недель или месяцев, что обусловлено условиями потребительских программ. В большинстве случаев минимальный срок использования наличного кредита составляет 12 месяцев, из-за чего казахстанцы не хотят ими пользоваться, когда речь идет о том, чтобы «дотянуть» до следующей зарплаты. Но это неверная позиция, тем более что всегда можно досрочно погасить задолженность без штрафных санкций, независимо от того, какой первоначальный срок был установлен действующим договором.

Для удобства пользователей все больше банков РК предлагают услугу по подаче заявок онлайн, что повышает доступность розничных кредитов, предназначенных для покрытия непредвиденных расходов. Но принятое «по Интернету» решение всегда будет носить предварительный характер, и оно может быть пересмотрено после очного общения с клиентом (в отделении, офисе или пункте обслуживания) и получения от него оригиналов документов.

Константин Яковлев

Основал сайт Занимем.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге.