Кредитная карта с условной рассрочкой

Кредитная карта – популярный и востребованный продукт, который пользуется неизменным спросом у потребителей. Но некоторые казахстанские банки расширили возможности по ее использованию, дополнив «стандартный» кредитный лимит еще одной функцией, которая не может не заинтересовать клиентов – условной рассрочкой, предоставляемой на покупки, совершенные в определенных торговых точках. При этом по кредитке действует льготный период, чем можно воспользоваться для сокращения переплаты и снижения суммы расходов по ее обслуживанию.

Условия оформления

Если заемщик решит оформить кредитку по такой программе, он вправе рассчитывать на индивидуальный подход при расчете доступного лимита, что практикуют многие банки РК. В большинстве случаев речь идет о сумме до 1 млн. тенге, которые будут предоставлены в виде возобновляемой кредитной линии с возможностью последующего увеличения или уменьшения лимита.

В зависимости от условий программы, банк вправе взимать комиссию за выпуск и/или обслуживание карточного счета, что не влияет на функциональные возможности «пластика». С его помощью можно:

• оплачивать покупки через POS-терминалы в любых торговых точках;
• снимать деньги наличными в банкоматах на территории страны или за ее пределами (с кредитного лимита или дебетового остатка, если на карте можно хранить собственные деньги);
• оплачивать телекоммуникационные или коммунальные услуги, совершать безналичные платежи через свой Интернет-банк и т. д.

Если на карте установлен льготный период возврата средств (55-62 календарных дня), то этим можно воспользоваться для снижения суммы переплаты, так как это реальная возможность бесплатно пользоваться банковскими деньгами. Но программой могут быть установлены особые условия беспроцентного возврата средств, на что следует обратить внимание при оформлении кредитки: так, к примеру, проценты в обозначенный срок могут не начисляться только при оплате покупок, а при перечислении или снятии средств такой порядок выплаты задолженности может не действовать.

Вне льготного периода проценты начисляются ежедневно, но только на ту сумму, которая используется клиентом. Поэтому, несмотря на то, что покрытие кредитки осуществляется ежемесячными процентными платежами (к примеру, 5-6% от суммы текущей задолженности, но не менее 5-6 тыс. тенге), всегда можно вернуть деньги раньше установленного срока, сократив итоговую сумму переплаты.

ГЭСВ по кредиткам колеблется в пределах 0,12-40% годовых. Но банк может установить специальные условия начислений по определенным транзакциям (как правило, это касается первой операции), по которым проценты рассчитываются по более высоким ставкам.

Рассрочка на покупки

Рассрочка – это возможность вернуть долг без переплаты, воспользовавшись картой для оплаты покупок. Но такое условие выплаты распространяется далеко не на все операции, что не всегда учитывают клиенты. Чтобы получить условную рассрочку, необходимо оплатить покупку в определенной торговой точке, которая является партером банка.

Период условной рассрочки считается от даты совершения транзакции и может составлять 5-12 месяцев. Все это время банк будет начислять проценты за использование заемных средств, но если заемщик осуществит погашение до окончания установленной программой срока, они будут возвращены на карточный счет.

По сути, рассрочка – это льготный период с увеличенным сроком погашения, чем можно воспользоваться, если нужно сделать дорогостоящую покупку и нет желания платить начисленные проценты. Но при этом следует учитывать, что она:

• предоставляется только на операции по оплате товаров или услуг, которые совершены в определенных торговых точках;
• банком может быть установлен лимит на количество используемых рассрочек. Как правило, этим можно воспользоваться только при оплате 1-3 первых покупок, после чего заемщик может беспроцентно пользоваться картой только в рамках льготного периода погашения.

Чтобы воспользоваться более длительным периодом беспроцентного кредитования, не нужно подавать дополнительную заявку, информировать банк о своем желании совершить покупку у его партнера или заключать договор о личном страховании. Все необходимые расчеты будут осуществлены в автоматическом режиме после проведения такой транзакции.

Как выбрать программу

В связи с тем, что кредитный лимит устанавливается на неопределенный срок, что открывает перед заемщиком широкие возможности по его использованию, при выборе карты стоит постараться определить самую выгодную программу, обратив внимание на такие параметры:

• комиссия за выпуск и обслуживание. Предпочтительно, чтобы банк не взимал такую плату, так как это поспособствует увеличению суммы расходов. В этом случае, независимо от того, будет заемщик пользоваться кредиткой или она будет храниться для непредвиденных расходов, все равно придется платить банку определенный размер комиссии, что крайне невыгодно;
• льготный период. Чем больше срок действия беспроцентного периода погашения, тем привлекательнее предложение банка (по крайней мере, у клиента будет больше времени, чтобы накопить необходимую сумму для погашения и избежать возможной просрочки). Но такое условие использования средств может распространяться не на все операции, что необходимо учитывать при выборе программы;
• ГЭС. Чем ниже значение такого показателя, тем меньше будет переплата вне льготного периода погашения;
• условная рассрочка. Если заемщик планирует воспользоваться такой функцией при использовании кредитки, при ее выборе ему следует обратить внимание на срок такой рассрочки и на каких условиях ее можно получить (где следует осуществлять покупки, на какое количество операций она рассчитана и т. д.);
• размер обязательного платежа. Кредитные карты не погашаются по графику, как это происходит при выплате других обязательств. Их владельцы возвращают деньги процентными платежами, размер которых зависит от суммы использованного лимита (например, 5% от значения этого параметра). Соответственно, чем ниже размер процентного платежа, тем проще будет погасить долг, не создавая нагрузку на семейный бюджет, что особенно актуально для потребителей с низким уровнем дохода.

Преимущества и недостатки

Заемщику не стоит отказываться от кредитки с условной рассрочкой, если он запланировал дорогостоящую покупку и может ее совершить у партнера банка. При этом он может полноценно пользоваться льготным периодом погашения, бесплатно распоряжаясь предоставленными ему деньгами.

В большинстве случаев такая карта оформляется без справки о доходах, что выгодно заемщикам, которые не могут документально подтвердить свой доход или не хотят тратить на это время. Впрочем, если речь идет о получении крупной суммы средств, банк все-таки может запросить справку о зарплате, чтобы удостовериться в платежеспособности клиента.

Кредитный лимит не имеет конечного срока погашения, им можно пользоваться длительное время, не подавая дополнительных заявок и справок. И даже если у карты истечет срок действия, можно обратиться в банк за ее перевыпуском, сохранив возможность распоряжаться кредитными средствами. При этом нужно знать как правильно закрыть кредитную карту.

Но, наравне с целым рядом преимуществ, нельзя не отметить некоторые недостатки таких карт:

• высокая процентная ставка вне льготного периода погашения;
• условная рассрочка предоставляется далеко не на все операции, а покупки можно совершать только в определенных торговых точках, что может быть невыгодно из-за завышенных цен;
• льготный период погашения распространяется не на все транзакции по кредитке;
• за несоблюдение сроков погашения банк начисляет высокие штрафные проценты. Достаточно опоздать с оплатой только на несколько дней, чтобы объем переплаты существенно увеличился, что усложнит задачу для того, кто и так испытывает финансовые проблемы.

Константин Яковлев

Основал сайт Занимем.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге.