Кредитные карты: мифы и реальность

Обновлено 04.10.2018 Автор: Арнур Еркенбаев

Кредитная карта – это самый востребованный банковский продукт, который пользуется большой популярностью у казахстанцев. Но в этом нет ничего удивительного, учитывая его доступность и высокую функциональность. При этом проценты банк начисляет только на ту сумму средств, которая была потрачена пользователем, что указывает на выгодность условий. А чтобы стать счастливым обладателем «пластика», не нужно тратить много времени на его оформление и долго ждать одобрения заявки: некоторые банки выдают карты без документов, подтверждающих доход, что существенно упрощает процедуру кредитования. Но, несмотря на большой спрос на карточные продукты, многие казахстанцы по-прежнему с недоверием относятся к кредиткам, так как не всегда располагают полной и достоверной информацией об условиях их использования. И отказываются от их оформления, опасаясь оказаться в долговой яме и потерять свое имущество.

Миф 1. Кредитка – это очень дорогое удовольствие

Если заемщик не уделит внимание выбору программы, поспешит с подачей заявки и не сравнит условия кредитования нескольких банков, то он действительно рискует существенно переплатить при использовании кредитки. Но если оптимизировать свои расходы, не совершать спонтанных покупок и четко определить целевое использование предоставленных средств (например, только на неотложные нужды), то можно не только существенно сократить переплату, но и получить выгоду, что невозможно при использовании другого банковского кредита. В частности, пользователь кредитки может рассчитывать на:

• льготный период погашения, когда можно беспроцентно пользоваться предоставленными средствами;
• кэшбэк (возврат части потраченных средств) при оплате покупок или услуг в определенных торговых точках;
• бонусы и баллы, которые начисляются на общих основаниях или в рамках специальных акций (например кобренд с Казпочтой).

Отдельного внимания заслуживает такой параметр программы как комиссия за обналичивание средств, от которого напрямую зависит сумма расходов заемщика. Снимать деньги наличными крайне невыгодно, так как за это банк взимает дополнительную плату, увеличивая сумму текущей задолженности по лимиту. Поэтому если не осуществлять таких операций и расплачиваться «пластиком» за покупки в торговых точках, можно добиться существенной экономии собственных средств.

Миф 2. Кредитка не предназначена для размещения собственных средств

В большинстве случаев это утверждение не соответствует действительности, в чем можно убедиться, если ознакомиться с программами по кредитованию крупных банков РК. Несмотря на то, что предназначение такой карты – это получение заемных средств, никто не ограничивает клиентов в праве класть деньги на счет «сверх» доступного лимита, формируя положительный баланс.

Но возможность хранить собственные сбережения на кредитке, не опасаясь их кражи или потери – это далеко не все, на что может рассчитывать пользователь. Отдельные банки начисляют на положительный остаток проценты (как по депозитам), ежемесячно прибавляя их к сумме баланса.

Если картой можно пользоваться не только как кредитной, но и как дебетовой, банком могут быть установлены отдельные условия для использования средств положительного баланса. К примеру, если заемщик будет снимать в банкомате собственные деньги, то комиссия за снятие составит 1%, а если в счет кредитного лимита – 2%.

Миф 3. Льготный период погашения распространяется не на все операции

Не все заемщики перед подачей заявки хотят тратить время на изучение условий программы, тем самым совершая серьезную ошибку. И самая типичная ситуация – это когда в конце месяца оказывается, что на все ранее совершенные по карте операции банк начислил проценты, так как на них не распространяется льготный период погашения. И такие действия кредитора не являются противозаконными и их нельзя оспорить в судебных инстанциях, если это было обозначено положениями действующего договора.

Банк вправе самостоятельно определить перечень операций, при совершении которых заемщик может рассчитывать на льготный период погашения. Но, как правило, такое условие не распространяется на транзакции по снятию наличных, что должны учитывать пользователи. Не всегда воспользоваться льготным периодом можно при оплате картой товаров или услуг в Интернете (онлайн), а также за перечисление денег в пользу других получателей.

Миф 4. Деньги будут списываться, даже если заемщик не будет пользоваться картой

В условиях программы может быть указан перечень обязательных платежей, которые подлежат ежемесячной оплате. В первую очередь это касается комиссии за обслуживание, если это предусмотрено действующим договором. При наличии такого пункта, независимо от того, пользовался клиент картой или еще не успел совершить первую операцию, деньги ежемесячно будут списываться в пользу банка в счет кредитного лимита. И если проигнорировать этот факт и вовремя не пополнить баланс, то можно «случайно» оказаться должником со всеми вытекающими отсюда последствиями (начислением штрафа, уменьшением суммы доступного лимита, снижением рейтинга и т. д.).

Автоматическое списание будет осуществляться и в том случае, если заемщик оформил какую-либо услугу и разрешил списывать за нее деньги с кредитной карты. Поэтому если он не планирует постоянно пользоваться «пластиком» и может забыть о необходимости ежемесячно пополнять баланс, ему лучше отказаться от дополнительных услуг.

Когда кредитка оформляется не для постоянного использования, а на случай непредвиденных расходов (т. е. ее владелец даже не уверен, что придется ею воспользоваться), то лучше выбрать программу без ежемесячной комиссии за обслуживание (скорее всего, тогда придется заплатить комиссию за выпуск). Но если заемщик хочет постоянно оплачивать картой покупки или услуги, то при выборе банка и программы ему стоит ориентироваться только на размер процентной ставки.

Миф 5. Кредиткой нельзя пользоваться за границей

Уникальность карты состоит в том, что пользоваться установленным лимитом можно без каких-либо ограничений, независимо от страны пребывания клиента. При этом совсем неважно, что счет открыт в национальной валюте, так как при совершении оплаты или снятии наличных будет осуществляться автоматическая конвертация средств по внутреннему курсу, установленному на момент совершения операции. Исключение возможно только в том случае, если банк ограничил возможности своих клиентов, что должно быть обозначено условиями программы (в этом случае указывается, что картой можно пользоваться только на территории РК).

При использовании кредитного лимита за границей следует учитывать, что:

• банк может взимать дополнительный процент за конвертацию средств;
• внутренний курс системы может отличаться от установленного Нацбанком;
• фактическое списание может быть осуществлено через 2-3 дня после совершения оплаты, что следует учитывать при расчете суммы пополнения.

Впрочем, клиент действительно может столкнуться с серьезными проблемами при использовании карты за границей, что может доставить ему массу неудобств. После оплаты покупок или услуг вне РК его счет может быть заблокирован службой безопасности банка (за нетипичную транзакцию) или он не сможет воспользоваться «пластиком», так как своевременно не уведомил о предстоящей поезде. Чтобы избежать подобных неприятностей, достаточно сообщить банку о своем местоположении и «открыть» карту для использования за границей, которая в целях безопасности «закрыта» для таких операций.

Константин Яковлев

Основал сайт Занимем.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге.