Кредитование в 2020 году: новый порядок и нормы закона

С 1 января 2020 года банки будут вынуждены изменить свой подход к рассмотрению кредитных заявок. В перспективе это поспособствует снижению доступности их программ и приведет к сокращению объемов кредитования. Чтобы действовать в рамках закона, банкиры будут вынуждены сотрудничать только с официально трудоустроенными заемщиками. При этом начислять комиссии и неустойки они смогут только 90 дней с момента образования просрочки.

Ужесточение регулирования и надзора – это вынужденная мера, которая призвана повысить прозрачность рынка, и защитить интересы рядовых граждан. Но не исключено, что это приведет к спонтанному росту «черного» сегмента со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Рост долговой нагрузки – опасная рыночная тенденция

В сегменте беззалогового кредитования в 2017 и 2018 годах темп роста задолженности составлял 31 и 28 процентов в год (соответственно). По итогам 10 месяцев 2019 года прирост портфеля ссуд без имущественного обеспечения составил только 8%. При этом за анализируемый период среднемесячная зарплата граждан РК выросла на 16 процентов. Таким образом, рост доходов населения происходит быстрее увеличения задолженности по потребительским кредитам. Но, несмотря на то, что Казахстан относится к странам со сравнительно низким уровнем долга, важно сохранить эту тенденцию и не допустить повышения долговой нагрузки.

Ежегодно банки фиксируют увеличение объемов розничного кредитования потребителей. Чтобы удовлетворить такой спрос, они расширяют свои продуктовые линейки и дополняют их новыми программами по выдаче заемных средств. Но можно выделить и другую тенденцию развития розничного рынка: рост объема проблемной задолженности. Не имея возможности выплатить свои долги, граждане все чаще теряют ценное имущество или личную жилплощадь. А чем выше показатель закредитованности населения, тем выше уровень социальной напряженности в обществе. На этом фоне ухудшается криминогенная обстановка, снижается градус доверия населения к банкам и другим финансовым институтам.

Если потребитель ограничен в средствах, то он расценивает розничный кредит в качестве источника дополнительного финансирования. Столкнувшись с материальными проблемами, он обратится в банк и быстро получит деньги на текущие расходы. При этом заемщик не всегда адекватно оценивает свои возможности по выплате, что должен сделать кредитор. Но ранее банки не всегда проводили тщательный скоринговый анализ, что привело к росту объема просроченной задолженности.

Граждане с низкими или нестабильными доходами – это своеобразная зона риска для потенциального кредитора. Такие заемщики не всегда справляются с полученной кредитной нагрузкой и не могут в срок выполнить свои обязательства. Чтобы защитить их интересы, было принято решение изменить подход к оценке долговой нагрузки. С 1 января выдача средств клиенту, доходы которого ниже прожиточного минимума, будет считаться серьезным системным нарушением. Выявив такой факт, Нацбанк РК сможет оштрафовать банк или применить к нему предусмотренные законом санкции.

Новый подход к расчету долговой нагрузки

Чтобы лишить банкиров возможности выдавать высокорисковые кредиты, Нацбанк определил единый порядок оценивания платежеспособности потенциальных заемщиков. С 2020 года проверка будет состоять из двух этапов, в ходе которых будет проводиться анализ платежеспособности и долговой нагрузки. Изменения коснутся порядка выдачи розничных кредитов без имущественного обеспечения, которые предоставляются на приобретение товаров или оплату услуг.

Первое, что должен будет сделать банк, получив заявку от потребителя – это оценить его платежеспособность. Значение данного показателя будет зависеть от количества несовершеннолетних детей, проживающий в семье. На каждого ребенка должно ежемесячно приходиться не менее половины прожиточного минимума. При этом для расчета будет использоваться следующая формула:

ДЗ ≥ ВПМ + 0,5 * ВПМ *Кнчс, где:

ДЗ – размер ежемесячного дохода заемщика. Если он зависит от месяца года, для расчета используется минимальное значение этого показателя за выбранный период.

ВПМ – текущий размер прожиточного минимума. Он определяется законом «О республиканском бюджете».

Кнчс – количество несовершеннолетних детей.

В 2020 году прожиточный минимум составляет 31 183 тенге. Соответственно, на несовершеннолетнего ребенка должно приходиться не менее 15 591 тенге. К примеру, при наличии двух малолетних детей оформить кредит можно при условии получения не менее 62 тыс. тенге.

Банк не может кредитовать граждан, доход которых ниже прожиточного минимума. Получив заявку от такого клиента, он обязан отказать в предоставлении средств, ссылаясь на низкую платежеспособность.

Кроме оценки платежеспособности по прожиточному минимуму, банки по-прежнему будут проводить скоринговый анализ финансового состояния. Его основная задача – спрогнозировать порядок погашения задолженности и вероятность возникновения просроченных долгов. Чтобы исключить возможность фальсификаций, кредиторы не разглашают информацию о порядке его проведения. Но известно, что в расчетах учитываются такие параметры:

• Возраст клиента.
• Общий трудовой стаж.
• Регион проживания.
• Семейное положение.
• Трудовая деятельность, специализация, опыт работы.
• Наличие других кредитных обязательств и т. д.

Без трудоустройства

Еще одно нововведение в сфере потребительского кредитования – это запрет на выдачу средств гражданам без официального трудоустройства. Такие заемщики больше не смогут пользоваться потребительскими программами ввиду отсутствия возможности предоставить справку о доходах. Таким образом, круг потенциальных клиентов существенно сократится.

Наличие ценного имущества, недвижимости или автомобиля банки не воспринимают в качестве гарантии своевременного погашения задолженности. Обязательное условие для оформления кредита – это наличие у потенциального заемщика постоянного ежемесячного дохода. Только в этом случае у потребителя будет хватать средств для внесения обязательных платежей, предусмотренных положениями договора. Но, учитывая текущие реалии, многие кредиторы не акцентировали внимание на источнике получения доходов. С их точки зрения, если у клиента стабильное финансовое положение и достаточно средств для обслуживания задолженности, нет смысла требовать справку об официальном трудоустройстве. Но с легкой руки контролирующих органов теперь такая практика упразднена. С 2020 года кредиты будут предоставляться только трудоустроенным гражданам, которые смогут подтвердить свою платежеспособность, предоставив справку о доходах за последние 3-12 месяцев.

На практике пока неясно, смогут ли пользоваться кредитными услугами клиенты, которые получают легальный доход, но не имеют официального трудоустройства. В любом случае такое нововведение снизит доступность потребительского кредитования для многих слоев населения.

Штрафы за просрочку

Чтобы остановить рост объема проблемной задолженности, законодатели изменили порядок начисления комиссий и неустоек при просрочках. Основная цель такой меры – это предоставить должникам возможность быстрее расплатиться с накопленными долгами.

Оплата ежемесячного платежа – это основная обязанность заемщика, предусмотренная условиями договора. В случае нарушения срока внесения средств кредитор начинает начислять штрафные проценты за каждый день просрочки. Таким способом он стимулирует должника быстрее погасить долг и выполнить свое обязательство. Но на практике это способствует существенному увеличению объема кредита. И чем больше срок просрочки, тем тяжелее потребителю выплатить долг и «вернуться» в ранее утвержденный график.

При просрочке сумма задолженности стремительно растет. В связи с этим, если клиент не смог быстро решить свои проблемы (например, трудоустроится), ему будет сложно погасить накопленный долг. При этом нельзя выплатить только часть задолженности и остановить начисление процентов. В случае оплаты платежа средства распределяются по определенному алгоритму. И в первую очередь покрываются проценты и штрафы, начисленные на просроченную задолженность. Соответственно, можно долго вносить деньги, пока не будет погашена вся сумма для покрытия обязательства.

С другой стороны, чем больше срок просрочки, тем ниже вероятность возврата средств без принудительного взыскания. Вследствие этого должники часто теряют ценное имущество, которое реализуется для погашения проблемных долгов.

Ранее банкиры могли несколько лет начислять проценты, осознанно увеличивая объем задолженности клиентов. Но теперь такая практика упразднена, что закреплено на законодательном уровне. С 2020 года банки не смогут начислять неустойки на просрочку по беззалоговым обязательствам, срок которых превысил 90 дней.

По мнению некоторых банкиров, попытка защитить интересы должников может поспособствовать ухудшению платежной дисциплины. Во всех случаях начисление штрафов на проблемную задолженность – это вынужденная мера, которая стимулирует клиентов быстрее возвращать деньги. Лишившись рычага влияния, банкиры будут вынуждены быстрее переходить к более решительным действиям по взысканию долгов.

Впрочем, по мнению экспертов, не заинтересованные в длительном начислении штрафов, кредиторы будут активнее предлагать программы по рефинансированию проблемных долгов. А заемщик, которому будет начислена неустойка на срок свыше 90 дней, сможет легко добиться ее списания, обратившись с жалобой в Нацбанк РК.

Ужесточение регулирования розничного кредитования вынудит банкиров пересмотреть свою политику и подход к оцениванию клиентов. Но такие нововведения могут иметь целый ряд негативных последствий для рынка и его участников.

Возможные последствия

Проанализировав опыт других стран, правительство РК решило действовать на опережение, чтобы не допустить тотальной закредитованности граждан. Именно этим можно объяснить изменение условий для осуществления кредитной деятельности и ужесточение надзора за работой банков и микрофинансовых организаций. Впрочем, в долгосрочной перспективе это может привести к таким негативным последствиям:

• Снижение доступности заемных средств для населения. Потребительский кредит – это реальная возможность решить финансовую проблему, оплатить непредвиденные расходы или покупки. С другой стороны, розничное кредитование – это драйвер роста для экономики страны. Но граждане с низкими доходами не смогут брать деньги под процент для улучшения качества своей жизни. После ужесточения требований к платежеспособности, их заявки на начальном этапе будут отклоняться скоринговой системой. В таком положении рискуют отказаться клиенты со стабильным финансовым состоянием, но без официального трудоустройства. Несмотря на наличие высокого дохода, банки больше не смогут предоставлять им кредитную поддержку.
• Рост теневого сегмента розничного рынка. Когда срочно нужны деньги, многие граждане готовы использовать любую возможность для их получения. И, лишившись права оформить кредит, потребитель может обратиться за помощью к нелегальному кредитору. Рост теневого сегмента – это следствие любого ужесточения надзора и регулирования. Отчаявшись получить деньги под процент в банке, гражданин может воспользоваться услугами «серого» кредитора, который выдаст средства на кабальных условиях. Такие участники рынка не работают в правовом поле и не соблюдают действующие законы. Воспользовавшись услугами нелегала, гражданин может столкнуться с серьезными проблемами и крупными финансовыми потерями. Единственная возможность сдержать рост теневого сегмента – это предпринять ряд превентивных мер, направленных на оперативное выявление таких игроков.
• Увеличение числа случаев незаконного взыскания. Если клиент обратился за помощью к «серому» кредитору, ему не стоит рассчитывать на соблюдение своих прав и защиту интересов. Такие участники рынка практикуют незаконное начисление процентов и штрафов. А при возникновении долгов используют противоправные методы их взыскания.

Арнур Еркенбаев

с 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ.