Кто сможет получить потребительский кредит

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Обновлено 22.04.2019 Автор: Арнур Еркенбаев

Плохая кредитная история и низкая платежеспособность – это далеко не весь перечень причин, по которым банки отказывают в кредитовании. Чтобы иметь возможность всесторонне оценить возможности клиента по выплате задолженности, они используют сложные скоринговые модели, которые анализируют целый ряд параметров, прямо или косвенно влияющих на финансовое состояние потенциальных заемщиков. И, несмотря на то, что кредиторы не раскрывают информацию, какие исходные данные они используют для скоринговой оценки, не сложно составить примерный портрет потребителя, который не будет испытывать проблем с одобрением заявки.

Высокая платежеспособность

Банку нет смысла выдавать деньги клиенту, который не сможет их вовремя вернуть. Поэтому первое, на что он обратит внимание – это на уровень его платежеспособности, при расчете которого учитываются такие параметры:

• размер ежемесячного дохода;
• совокупный объем ежемесячных расходов (с учетом оплаты коммунальных платежей, трат на приобретение товаров первой необходимости, аренду, выплату алиментов и т. д.);
• наличие других кредитных обязательств и сумма текущих расходов по их обслуживанию (оплата обязательных платежей);
• состав семьи и наличие несовершеннолетних детей, которые находятся у заемщика на содержании.

Для расчета платежеспособности кредиторы используют сложную формулу, где каждому параметру присваивается определенное балльное значение. Но несложно предположить, что гораздо больше шансов на одобрение заявки есть у заемщика, который имеет высокий стабильный доход, не тратит много средств на текущие (бытовые расходы), не имеет других кредитных обязательств, а в его семье нет несовершеннолетних детей.

Хорошая кредитная история

Банк будет более лоялен к клиенту, который уже пользовался каким-либо кредитным продуктом и полностью выполнил свое обязательство, не нарушив условия договора. Поэтому при анализе заявки он обязательно подаст запрос в Бюро кредитных историй, чтобы получить представление о его платежной дисциплине и наличии текущих долгов.

Но это не означает, что если у гражданина есть хотя бы одна отметка о просрочке, ему не стоит рассчитывать на получение денежной помощи. Как правило, у каждого кредитора свое представление, какая «история» может считаться испорченной и в каком случае стоит отказать по заявке, чтобы избежать финансовых потерь. Впрочем, если речь идет о просрочке сроком до 30 дней, то такой заемщик все равно сможет оформить кредит, несмотря на то, что его «история» не будет считаться идеальной. А вот при наличии более длительной просрочки (свыше 30-ти дней), вероятность одобрения заявки достаточно низкая, особенно если долг так и не был погашен в добровольном порядке. В таком случае банк может предложить другие условия кредитования (например, повысив ставку), чтобы компенсировать возможные убытки.

Клиенты без кредитной истории тоже не всегда легко получают деньги под процент. Это связано с тем, что кредитору сложно спрогнозировать, как такой заемщик будет возвращать долг и будет ли он оплачивать платежи, даже если у него возникнут финансовые проблемы.

Низкая закредитованность

Идеальный вариант – это если у потенциального клиента нет других обязательств, и он не должен отдавать другим кредиторам часть своего дохода. Но так как казахстанцы активно пользуются кредитными услугами, банки были вынуждены ввести такой показатель в свои скоринговые модели, чтобы быстро вычислять тех, кого может настигнуть социальный дефолт.

Чем больше у потребителя действующих обязательств, тем больше он тратит денег на их обслуживание, что влияет на его платежеспособность. И даже если он получает высокий доход, чрезмерная закредитованность – это негативный фактор, который может в дальнейшем повлиять на его возможность оплачивать долги. Так, в частности, если он столкнется с непредвиденными финансовыми проблемами (например, из-за потери работы), то он будет вынужден решать, от выплаты каких кредитов ему можно отказаться с наименьшими для себя последствиями. И если на кону будет ипотека и небольшой потребительский кредит, то выбор будет сделан в пользу первого обязательства, так как это позволит избежать потери залоговой недвижимости.

После появления на рынке микрофинансовых организаций банкам стало сложнее определять уровень закредитованности своих клиентов. Это связано с тем, что информация о наличии действующих займов не всегда вносится в БКИ и узнать о наличии такой задолженности можно только в том случае, если заемщик сообщит эти сведения при заполнении анкеты.

Предоставление достоверной информации

Если потребитель попытается скрыть какие-либо факты из своей биографии, не захочет сообщать банку о выплате других кредитов или предоставит ложные данные о цели использования заемных средств, то ему не стоит рассчитывать на одобрение заявки, даже если он соответствует другим требованиям программы, имеет стабильное финансовое состояние и идеальную кредитную историю.

При обращении за получением кредитной помощи банк предложит клиенту заполнить анкету, где необходимо указать свои паспортные и контактные данные, а также другие сведения, отражающие уровень платежеспособности. И многие считают, что это обычная формальность, особенно когда для подачи заявки следует предоставить официальный документ о доходе, который будет использован для скорингового анализа. Но такая анкета – это проверка на честность потенциального клиента, поэтому от того, как правильно и достоверно он укажет всю запрашиваемую информацию, будет зависеть решение банка о выдаче средств. В связи с этим не стоит:

• скрывать выплату других кредитных обязательств, особенно если это не создает большую финансовую нагрузку на семейный бюджет;
• умышленно завышать размер своих доходов, даже если банку не передается справка о доходе;
• целенаправленно занижать сумму текущих расходов. У каждого кредитора есть своя методика подсчета совокупной суммы ежемесячных трат, исходя из места проживания заемщика и количества членов его семьи;
• не сообщать о допущенных просрочках при выплате других банковских кредитов.

Хорошая страница в социальной сети

Значимость персональной страницы в социально сети сложно переоценить, так как там пользователи часто размещают не только контактную, но и конфиденциальную информацию. И этим не против воспользоваться банковские сотрудники, которые готовы использовать любые источники для получения сведений, по которым можно судить о платежеспособности потенциального заемщика.

Это интересно: Банки изучают ваши соцсети при решении о выдаче кредита!

Особую ценность социальные сети представляют при оформлении потребительских кредитов без справок о доходе, когда решение о выдаче средств банк вынужден принимать в условиях тотального дефицита «качественной» информации. И восполнить этот пробел можно с помощью соцсетей, тем более что в этом случае все сведения о заемщике находятся в публичном доступе и для их получения не нужно просить его разрешения.

Какой профиль может не понравиться банку? Как правило, это возможно, если пользователь:

• не указал на странице свои персональные данные;
• состоит в группах, посвященных азартным играм или насилию;
• в профиле отсутствуют личные фотографии или на них клиент размещен в пьяном или порочащем себя виде.

Перспективы погашения

Анализируя финансовые возможности заемщика, банк не только попытается просчитать его платежеспособность на момент взятия кредита, а и спрогнозировать перспективу своевременного погашения и вероятность форс-мажорных ситуаций, которые могут повлиять на выплату задолженности. И сделать такие выводы можно, исходя из текущего положения заемщика, его места проживания и трудовой занятости, что будет учитываться при рассмотрении заявки. Так, в частности, банки предпочитают выдавать кредиты жителям крупных городов, где достаточно низкий уровень безработицы и всегда есть возможность быстро трудоустроиться в случае потери текущего места работы.

«Идеальный» возраст для кредитования – 30-45 лет, учитывая, что на этом отрезке жизненного пути у потребителя уже есть опыт работы и собственное имущество, за счет которого можно будет взыскать задолженность, если он будет уклоняться от добровольного погашения. Особым преимуществом пользуются работники крупных компаний и корпораций, где стабильно выплачивается заработная плата, нет текучки кадров и низкая вероятность увольнения.

Наличие несовершеннолетних детей может пагубно отразиться на выполнении кредитного обязательства, так как в случае финансовых проблем заемщик вряд ли откажется от их полноценного содержания. Поэтому банки охотнее выдают кредиты тем, кто не должен содержать на иждивении других членов семьи, от чего может напрямую зависеть перспектива погашения задолженности.