Льготное автокредитование: условия, требования и порядок оформления

Льготное автокредитование: условия, требования и порядок оформления

Поддержка отечественных производителей – это одно из ключевых направлений деятельности правительства Казахстана, что в первую очередь касается предприятий, специализирующихся на производстве автотранспорта. Чтобы стимулировать потребительский спрос, несколько лет назад была разработана и принята программа по финансированию льготного кредитования, которой уже успели воспользоваться тысячи граждан. По ее условиям можно получить от банка деньги на приобретение автомобиля по сниженной процентной ставке, а в отдельных случаях даже без оплаты первоначального взноса и дополнительных комиссий, повышающих стоимость кредитов. И хотя действие программы распространяется далеко не на весь модельный ряд автосалонов, это оптимальный вариант быстро и без больших расходов повысить качество своей жизни, оформив кредит на покупку автомобиля.

Условия льготного автокредитования

Получить деньги по государственной программе заемщик может только в том случае, если он хочет приобрести новый легковой автомобиль отечественного производства, который соответствует определенным требованиям (модель, производитель и т. д.). При этом он вправе рассчитывать на следующие условия:

  • Первоначальный взнос не менее 20%, но участник зарплатного проекта может получить кредит на полную стоимость покупки. В то же время чем больше сумма взноса, тем выше вероятность одобрения, чем могут руководствоваться граждане со сравнительно низкими доходами или платежеспособностью.
  • Ставка вознаграждения – от 4% годовых, а окончательный расчет ГЭСВ производится в момент оформления кредита после заключения сделки (но данный показатель не может быть ниже 4,1%).
  • Стоимость выбранного клиентом транспортного средства не должна превышать 15 млн. тенге, независимо от того, какой размер первоначального взноса он планирует внести.
  • Валюта выдачи – тенге, так как по такой программе нельзя взять автокредит в иностранной валюте.
  • Срок действия договора – не более 7 лет. При этом задолженность может быть погашена досрочно без штрафных санкций и моратория на такие выплаты по истечению минимального срока кредитования, определенного банком.
  • Выдача средств осуществляется без дополнительных комиссий.
  • Залогом по кредитному обязательству до момента полного погашения задолженности будет являться приобретенный автомобиль, если иное не будет предусмотрено действующим договором. Дополнительным обеспечением может стать поручительство третьего лица или участие созаемщика.
  • Решение о выдаче принимается в течение нескольких рабочих дней. Но банк может затянуть этот процесс, если для рассмотрения заявки ему потребуется больше документов, которые заемщик будет обязан предоставить для получения средств.
  • Выплата задолженности осуществляется по графику равными по сумме платежами.

Ключевая особенность данной программы – это помощь государства при оплате ежемесячных платежей. Чтобы банки не теряли процентный доход, государство компенсирует им часть начисленных процентов, за счет чего гражданам РК предоставляются льготные автокредиты под 4%. Для этих целей ежегодно выделяются определенные объемы денежных траншей, которые имеют строго целевое назначение.

Требования к потенциальным заемщикам

Воспользоваться программой льготного автокредитования в РК может только платежеспособный гражданин, который в состоянии обеспечить своевременную оплату ежемесячных платежей. Чтобы оценить его финансовое состояние, банк в обязательном порядке проведет скоринговый анализ, исходя из информации, которая отражена в поданных им документах, и учтет все факторы, которые могут влиять на платежеспособность (состав семьи, регион проживания и т. д.) Рассчитывать на оформление кредита на приобретение транспортного средства по сниженной ставке клиент может только при условии что он:

  • является гражданином РК, что будет подтверждено удостоверением личности;
  • достиг 21-го года на момент подачи заявления;
  • может оплатить минимальный размер первоначального взноса;
  • в состоянии документально подтвердить свой доход, предоставив необходимые справки;
  • постоянно проживает на территории РК.

Но в виду того, что средства на финансирование такой программы выделяет государство, процент отказов по заявкам на получение льготных автокредитов всегда достаточно высокий, что можно объяснить более тщательным анализом заявок. И хотя банки не раскрывают информацию о том, что может стать основанием для отказа в предоставлении кредитной помощи, как правило, они не выдают деньги заемщикам, которые:

  • Не имеют постоянного ежемесячного дохода, так как его размер зависит от объема выработки (работают сдельно) или сезона года. Основное требование кредитора – это наличие достаточного объема средств для погашения задолженности на протяжении целого календарного года, поэтому если клиент в какой-то период может столкнуться с финансовыми проблемами, ему откажут в получении средств.
  • Проживают в небольших городах, где на порядок ниже уровень жизни и заработных плат. Больше шансов на одобрение заявок имеют жители крупных населенных пунктов, где, в случае увольнения, гораздо проще быстро трудоустроиться.
  • Имеют проблемные долги и открытые просрочки. Испорченная кредитная история – это самая типичная причина отказов по заявкам на автокредитование, особенно если речь идет о получении денег в рамках государственной программы финансирования.
  • Выплачивают другие кредитные обязательства. Высокая закредитованность – это всегда негативный фактор, который снижает платежеспособность потенциального клиента. И чем больше у него долгов, тем ниже его «привлекательность» для потенциального кредитора. В первую очередь это актуально при оформлении залоговых кредитов, по условиям которых предоставляются крупные суммы средств для осуществления дорогостоящих покупок. Как правило, высокая закредитованность является причиной отказа даже в том случае, если все текущие обязательства выплачиваются в срок и без нарушения графика погашения.
  • Не имеют в собственности другого имущества. Чем стабильнее финансовое состояние клиента, тем больше в нем заинтересован банк, который предлагает автокредиты по государственной программе. И хотя залоговым обеспечением при заключении такой сделки всегда является приобретенный автотранспорт, этого не всегда бывает достаточно для покрытия задолженности в случае просрочки: по мере эксплуатации его стоимость снижается, что явно не в интересах кредитора. Имущество в собственности гражданина – это гарантия того, что в случае принудительного взыскания с него удастся получить всю запланированную сумму средств, включая начисленные проценты, комиссии и штрафы за просрочку.

Как получить автокредит

Процедура автокредитования – это достаточно сложный процесс, так как участие в нем принимают не только заемщик и банк, а и автосалон. И, чтобы быстро получить деньги и максимально снизить вероятность отказ, при оформлении стоит придерживаться определенного алгоритма в своих действиях.

Первое, что необходимо сделать в такой ситуации, это выбрать банк для подачи заявки, предварительно убедившись в том, что он уполномочен выдавать льготные автокредиты. В связи с тем, что деньги предоставляются на одних и тех же условиях, утвержденных профильным комитетом, потребителю не нужно тратить время на выбор программы кредитования. Достаточно отдать предпочтение банку, который имеет безупречную репутацию и хорошие отзывы.

Если клиент уже определился с потенциальным кредитором, нужно выбрать автомобиль для приобретения в кредит. Для этого следует руководствоваться информацией действующей программы, в которой четко обозначено, на покупку каких транспортных средств могут распространяться эти условия. Если заемщик не учтет этот факт и выберет автомобиль на свое усмотрение, то он не сможет воспользоваться льготной ставкой и будет вынужден изменить свой выбор, чтобы добиться положительного решения по заявке.

Оформление заявки

Если клиент точно знает, где и какой автомобиль он будет приобретать в кредит, нужно подать заявку на получение средств, что можно сделать:

  • Непосредственно в автосалоне, где будет совершаться такая покупка. Но в большинстве случаев такое возможно только при условии, что в точке продажи автотранспорта работает банковский сотрудник, который сможет принять заявление и документы.
  • Онлайн на официальном сайте банка, что поможет существенно сократить эту процедуру. Только при использовании такого способа пользователь должен помнить о том, что такое решение не является окончательным и банк может его пересмотреть после получения документов.
  • В отделении выбранного банка. В этом случае можно получить консультацию относительно условий выдачи средств и размера итоговой переплаты.

При оформлении заявки заемщик должен будет собственноручно заполнить анкету и подать все необходимые документы, исходя из требований льготной программы автокредитования. В частности, ему придется документально подтвердить свою платежеспособность, иначе в выдаче денег будет отказано. В процессе рассмотрения заявки банк вправе потребовать какие-либо дополнительные справки, которые помогут детально проанализировать финансовое состояние потенциального клиента. Для подтверждения целевого назначения средств кредитору также передаются документы из автосалона (счет на оплату, договор купли-продажи), если иное не предусмотрено условиями программы.

Получение решения

Несмотря на то, что отдельные банки обещают рассматривать заявки в течение 30-ти минут, по факту это не соответствует действительности, так как срок предварительной обработки данных может занимать несколько дней. Решения о выдаче автокредитов не принимаются в рабочем порядке, как это часто происходит при оформлении беззалоговых кредитов. В связи с этим узнать о возможности выдачи средств гражданин сможет только после очередного Кредитного комитета, где рассматриваются подобные заявки.

Проанализировав все имеющиеся данные, банк может:

  • Одобрить оформление кредита на тех условиях, которые были указаны в заявке.
  • Отказать в предоставлении денег (при этом часто не поясняется причина принятия такого решения).
  • Предложить альтернативный вариант кредитования (например, гарантировать выдачу средств только при условии предоставления поручительства третьего лица).

Положительное решение не является кредитным обязательством, а значит, клиент может отказаться от выдачи автокредита на любом этапе оформления (до момента подписания договора).

Заключение сделки

Обязательное условие для получения денег по льготной государственной программе – это страхование предмета залога, о чем заемщик должен заранее побеспокоиться, выбрав аккредитованную банком страховую компанию (как правило, это происходит в день заключения сделки). Если он проигнорирует это требование, в заключении сделки ему будет отказано в виду несоблюдения условий программы.

В день выдачи уполномоченному банковскому сотруднику передаются оригиналы документов (для повторной верификации) и оплачивается первоначальный взнос, размер которого был согласован на этапе рассмотрения заявки. Аналогичный пакет документов предоставляет поручитель или созаемщик, если он участвует в процессе автокредитования.

Кредитный сотрудник оформляет сделку, открывает ссудный счет и выдает клиенту для ознакомления кредитный договор. Если он согласен со всеми его пунктами (рекомендуется тщательно изучить данный документ, иначе можно столкнуться с большими неприятностями в процессе погашения), он должен будет его подписать, а в случае выявления ошибок – незамедлительно сообщить об этом сотруднику банка. Параллельно оформляется договор залога, по условиям которого имущественным обеспечением по автокредиту до полного погашения будет являться приобретенный автомобиль.

Все документы подписываются сторонами и визируются печатью банка. После этого деньги безналичным способом перечисляются на счет автосалона, по реквизитам, переданным заемщиком.

Оставьте ответ