Мифы об онлайн кредитовании: все не так, как думают заемщики

Для получения небольшой суммы средств на текущие расходы или покупки теперь нет смысла тратить время на обращение в банк. В такой ситуации идеальным решением может стать онлайн займ от микрофинансовой организации, который можно получить в течение нескольких часов при наличии удостоверения личности гражданина РК и доступа в Интернет. Но, несмотря на целый ряд преимуществ микрофинансирования, потребители с большой осторожностью относятся к небанковским компаниям и осознанно отказываются от их услуг, что далеко не во всех случаях можно назвать оправданным решением. Во многом это связано с большим объемом недостоверной информации, которая подрывает репутацию МФО и снижает привлекательность их займов.

Онлайн компании – это современные ростовщики, так как они предлагают грабительские ставки и невыгодные условия

Несмотря на то, что не так давно было принято законодательное ограничение максимального размера ставок по таким кредитным обязательствам, граждане все равно жалуются на большие расходы при сотрудничестве с МФО и огромные суммы финансовых трат. Но в такой ситуации может оказаться только тот, кто не знает, как определить выгодную программу и на какие условия договора обратить внимание при его изучении. Если заемщик разбирается во всех нюансах микрокредитования, он всегда сможет выбрать самую выгодную программу, чтобы существенно не переплатить при погашении задолженности. Кроме того, ломая стереотипы, многие компании предлагают беспроцентные онлайн займы на честных и прозрачных условиях, на что могут рассчитывать преимущественно новые клиенты. В связи с этим при выборе программы стоит учесть:

• Выдает ли МФО деньги без переплаты, и на каких условиях можно получить микрозайм под 0%. К примеру, если срок действия такого договора может составлять максимум 7 дней, то этим не сможет воспользоваться заемщик, которому необходима финансовая поддержка на 10-14 дней. Также важно обратить внимание, по какой ставке будут насчитываться проценты, если задолженность не будет погашена в срок, и предусмотрены ли за это штрафные санкции.
• Сколько придется переплатить при погашении долга, чем всегда стоит руководствоваться при выборе программы.
• Какие дополнительные комиссии необходимо будет заплатить за возможность использовать заемные средства. Чтобы не нарушать закон (ограничение предельного значения ставок), но при этом сохранить высокую доходность своей деятельности, отдельные компании ввели дополнительные параметры в свои условия и стали взимать комиссии за выдачу средств, прием документов или рассмотрение кредитных заявок.

Онлайн кредитование – это небезопасная операция и можно потерять свои деньги или персональные данные

Учитывая большую популярность услуг микрофинансовых организаций, их деятельностью не могли не заинтересоваться мошенники, которые пользуются доверчивостью и низкой финансовой грамотностью потребителей для собственного обогащения. Чтобы завладеть их конфиденциальной информацией и получить доступ к личным счетам, злоумышленники выдают себя за представителей МФО и даже создают фальшивые сайты, где якобы выдают деньги под процент. Но если пользователь будет осторожен, и не будет доверять сомнительным ресурсам, он легко сможет выявить мошенников по таким признакам:

• Отсутствие записи о компании в едином реестре МФО, который находится на сайте Национального банка РК. Выдавать онлайн займы могут только кредиторы с соответствующим статусом, что должно быть подтверждено наличием свидетельства. Но, при изучении данных важно убедиться, что название выбранной МФО полностью идентично записи в реестре (разница может состоять буквально в одной букве или цифре, что не всегда замечают пользователи).
• Наличие комиссии за прием или рассмотрение документов, что часто указывает на возможный обман. Если заемщика просят что-то заплатить на этапе подачи кредитной заявки, есть повод заподозрить интернет-ресурс в мошенничестве. Впрочем, учитывая, что после законодательного ограничения ставок многие легальные МФО пересмотрели свой подход к онлайн кредитованию, наличие только этого фактора не свидетельствует об обмане.
• Отсутствие на сайте подробной справочной информации, контактных данных, платежных реквизитов, а также сведений о порядке выдачи и погашения задолженности.

Онлайн займы выдаются только гражданам с официальными доходами

В противовес банкам второго уровня в РК, микрофинансовые организации демонстрируют готовность сотрудничать с заемщиками из любых социальных слоев, независимо от источника происхождения доходов. Как показали многочисленные исследования, далеко не все платежеспособные граждане имеют официальное трудоустройство, что стало стимулом для МФО отказаться от требования о предоставлении справок или других документов о доходе. Чтобы оформить онлайн займ, достаточно быть дееспособным, платежеспособным гражданином и соответствовать некоторым критериям программы (например, возрастному ограничению), которые определяются в соответствии с утвержденной политикой кредитора. Более того, микрозаймы по Интернету в большинстве случае доступны клиентам:

• с наличием других кредитных обязательств;
• безработным, а также студентам, пенсионерам и предпринимателям;
• с открытыми просрочками;
• с непостоянным доходом и т. д.

Онлайн кредитование в РК предлагают не только МФО, но и банки

Клиент, который хочет получить кредит, тоже может воспользоваться возможностями удаленного кредитования и взять деньги под процент, не посещая банковского отделения – это ошибочное утверждение, которое не соответствует действительности. Несмотря на то, что на сайтах многих банков второго уровня можно подать заявку на кредит, это, преимущественно, попытка привлечь внимание пользователей, так как по факту это простая формальность, которая рассчитана на «отсеивание» должников и неплательщиков, которым точно не стоит рассчитывать на получение средств.

Банки используют более сложные модели скорингового анализа, а для оформления кредита заемщику может потребоваться не только справка о доходах, но и залоговое имущество и поручительство, что существенно усложняет процедуру оформления. Все эти документы тщательно изучаются и анализируются в ручном режиме, после чего принимается решение о выдаче средств, что невозможно осуществить посредством удаленного кредитования. Кроме того, банки предлагают более выгодные процентные ставки, поэтому не готовы рисковать своими активами, предоставляя заемщикам деньги по упрощенной процедуре без очного общения и изучения оригиналов идентификационных и платежных документов.

С другой стороны, гражданин РК всегда может подать заявку на кредит на сайте банка, чтобы получить предварительное решение о возможности выдачи средств. Но при этом он должен понимать, что для заключения сделки ему все равно придется прийти в отделение, заполнить заявку и предоставить полный комплект документов, на основании которых будет произведена оценка его уровня платежеспособности. При этом банк может отказать в выдаче средств, даже если первая онлайн заявка все-таки была одобрена системой.

Онлайн решение окончательное и не может быть пересмотрено кредитором

Если после одобрения онлайн заявки заемщик рассчитывает получить деньги наличными в офисе МФО (при условии, что такая возможность предусмотрена действующей программой), то он должен понимать, что на этапе выдачи ему могут отказать в кредитовании, не поясняя причину изменения ранее принятого решения. И это не будет считаться нарушением профильного законодательства, так как кредитор вправе не заключать сделку с клиентом, если у него возникнут сомнения относительно его финансовых возможностей по погашению задолженности.

Учитывая дефицит качественной информации о материальном положении клиента, а также отсутствие имущественного обеспечения (залога или поручителя), призванного повысить безопасность кредитной операции, МФО готовы использовать любую возможность для оценки уровня платежеспособности потенциального заемщика. И в ход идут самые разнообразные методы и приемы, которые не практикуют банки РК. В частности, сотрудник микрофинансовой организации может учесть внешний вид посетителя, его уровень финансовой грамотности, манеру поведения и ответы на устные вопросы, на основании чего будет принято повторное решение о возможности выдачи средств. Также будет тщательно изучено предоставленное удостоверение личности, данные которого используются для составления договора и заключения сделки.

Стоит отметить, что МФО, специализирующиеся на удаленном кредитовании, при рассмотрении онлайн заявок научились точно распознавать мошенников, злостных должников и неплатежеспособных клиентов даже без очного общения и анализа данных документов о доходе. В связи с этим они редко пересматривают ранее принятые решения и отказывают в кредитовании только в исключительных ситуациях, когда есть веские основания полагать, что предоставленное удостоверение является подделкой, а заемщик не осознает всю степень своей кредитной ответственности.

В случае просрочки долг будут «выбивать» коллекторы

Как показывает практика, у граждан РК сложилось превратное мнение о деятельности профессиональных взыскателей, хотя по факту такой специалист призван оказать помощь должнику в урегулировании вопроса с задолженностью. В частности, после продажи долга коллектору клиент может договориться с ним о реструктуризации задолженности, ее рефинансировании или даже списании части начисленных процентов, что существенно упростит задачу по погашению просроченного займа. При этом крупные МФО никогда не будут рисковать своей репутацией, и сотрудничать с нелегальными коллекторами, которые не соблюдают закон при осуществлении взыскательной деятельности. А вот мелкие компании не слишком избирательны в выборе партнеров, поэтому действительно могут связаться со специалистами, практикующими противоправные методы взыскания. В любом случае если заемщик сразу же отреагирует на незаконные действия коллектора (к примеру, незамедлительно подаст жалобу в правоохранительные органы), то прессинг сразу же ослабнет, и с него будут взыскивать долг только в рамках действующего законодательства. В частности, это касается случаев, когда взыскатель:

• Начисляет «свои» проценты и штрафы, что запрещено действующим законом. Коллекторские компании уполномочены осуществлять взыскание проблемных долгов, поэтому любая попытка обязать клиента заплатить дополнительные платежи может стать основанием для обращения в правоохранительные органы. В связи с этим никогда не стоит спешить с оплатой долга коллектору: сначала следует потребовать подробный отчет обо всех начислениях, исходя из чего можно будет сделать вывод об обоснованности кредитных требований.
• Угрожает физической расправой должнику или членам его семьи в случае непогашения задолженности в установленный срок. Учитывая тяжесть правонарушения, необходимо будет доказать вину коллектора, собрав достаточный объем доказательной базы.
• Без согласия заемщика сообщил о наличии просрочки и долга по займу третьим лицам (например, соседям) или обещает это сделать в случае несвоевременного погашения долга.
• Обещает «забрать жилье» или пытается проникнуть в квартиру заемщика без его согласия.
• Донимает должника бесконечными телефонными звонками, беспокоит его близких родственников и членов семьи.

Из-за просрочки по займу можно «потерять» жилье

В связи с тем, что по условиям программ онлайн микрокредитования клиенты получают относительно небольшие суммы средств, а размер процентных ставок и штрафов жестко регулируется профильным законодательством, сложно представить, что в случае просрочки сумма задолженности станет такой большой, что для ее погашения заемщик будет вынужден продать личное имущество. Кроме того, не стоит забывать о сроке исковой давности, который составляет 3 года с момента окончания срока действия кредитного договора.

В то же время наличие большой суммы задолженности действительно может стать основанием для принудительного взыскания средств (в том числе за счет доходов заемщика). Но для этого должно быть получено соответствующее решение суда, в котором должна быть точно обозначена сумма задолженности.

Арнур Еркенбаев

с 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ.