Можно ли в Казахстане рефинансировать микрокредит: перекредитование на выгодных условиях

Обновлено 05.08.2022 Автор: Арнур Еркенбаев

Рефинансировать можно практически любой кредит – это даст возможность уменьшить процентную ставку и неплохо сэкономить. В процессе перекредитования меняются условия договора: можно объединить несколько кредитов, уменьшить сумму ежемесячного платежа или увеличить срок договора. Такой услугой могут воспользоваться и клиенты микрофинансовых организаций: рефинансирование распространяется на микрокредиты.

В чем смысл рефинансирования

Под рефинансированием понимают оформление нового кредита, с помощью которого гасят один или несколько, полученных ранее. Основная цель – улучшить условия, например, платить по сниженной процентной ставке. Гораздо реже к перекредитованию прибегают, чтобы поменять валюту кредита, в основном это актуально на фоне сильных колебаний курсов.

За рефинансированием можно обратиться:

• в «свой» банк или микрофинансовую организацию, где кредит или микрокредит были оформлены первоначально;
• в любую другую организацию, которая предлагает клиентам соответствующие программы.

Цели рефинансирования могут быть разными:

• чаще всего к этой процедуре прибегают, чтобы платить по меньшей ставке;
• можно уменьшить или увеличить срок;
• некоторые банки могут добавить средств сверх суммы микрокредита – их можно потратить на свое усмотрение;
• может измениться график платежей и их тип – например, вместо аннуитетного клиент будет платить по дифференцированным;
• иногда можно исключить созаёмщика или поручителя – они могли участвовать в оформлении прежнего кредита, а при рефинансировании их участие уже не нужно.

Рефинансирование – чаще целевая программа. Деньги, которые выделит новый кредитор, должны уйти на погашение кредита в другом банке или микрофинансовой организации. Обычно нельзя взять средства и потратить их на свои нужды. Но есть исключения – иногда клиенту могут добавить какую-либо, обычно небольшую, сумму сверх той, что нужна для погашения долгов.

Кому и когда выгодно перекредитоваться

Не всегда есть выгода от рефинансирования. Лучше обращаться за ним, когда:

1. Ставка по микрокредиту, который получен ранее, выше текущих ставок минимум на 0,5%. То есть, если вы оформили микрокредит под 17% годовых, нет смысла обращаться для переоформления, когда ставка составляет 16,7%. Причём, чем крупнее сумма микрокредита, тем больше должна быть разница между ставками.
2. Вы хотите исключить созаёмщика или поручителя из договора. Например, созаёмщиком был ваш лучший друг, отношения с которым испортились через какое-то время. И он настаивает на том, чтобы больше не фигурировать в договоре микрокредита. В этом случае достаточно найти программу рефинансирования, для которой вы сможете привлечь другого созаёмщика или он и вовсе не будет нужен.
3. У вас финансовые сложности, и вы хотите увеличить срок кредита. Это позволит уменьшить размер ежемесячного платежа и погашать задолженность в более комфортном ритме.

Микрокредиты «до зарплаты», которые погашаются одним платежом и выдаются в среднем на 2–4 недели, не попадают под рефинансирование. Да и перекредитование в этом случае не имеет смысла – сэкономить на таких краткосрочных программах не получится.

Условия рефинансирования микрокредита

Условия рефинансирования существенно отличаются в разных МФО и банках, но в среднем они такие же, как и по стандартным продуктам – потребительским кредитам и микрокредитам. Обычно воспользоваться перекредитованием могут клиенты:

• старше 18–21 года;
• постоянно проживающие на территории РК;
• имеющие официальное место работы и достаточный доход (зависит от запрашиваемой суммы).

Условия:

• сумма обычно определяется, как размер задолженности по микрокредиту, иногда новый кредитор может добавить сумму сверх того;
• сроки – в МФО в среднем до 1–3 лет, в банках обычно до 5 лет;
• платежи могут быть аннуитетными или дифференцированными;
• в банках дополнительно могут потребовать страхования здоровья и жизни.

Как и при оформлении микрокредита, заёмщика будут проверять, в том числе, проанализируют его кредитную историю, платежеспособность, уточнят место работы и размер дохода.

Как рефинансировать микрокредит

Рефинансирование микрокредита напоминает процедуру его первичного оформления. Однако контактировать придётся с двумя организациями – МФО, которая выдала микрокредит, и будущим кредитором (банком или МФО), куда заёмщик обращается для перекредитования.

Куда обратиться

В Казахстане программы рефинансирования предлагают:

• банки;
• микрофинансовые организации.

То есть, заёмщик может обратиться с микрокредитом для переоформления в банк и наоборот – закрыть один или несколько банковских кредитов, оформив рефинансирование в МФО.

Важно учитывать, что микрофинансовые организации более лояльны. Поэтому, хотя ставки в среднем выше, чем в банках, заёмщику легче получить одобрение.

Как подать заявку

Чтобы воспользоваться рефинансированием:

• сравните условия текущего и будущего кредитов;
• выберите МФО или банк, где есть программы перекредитования на подходящих условиях;
• подайте заявку в офисе или с сайта в режиме онлайн, укажите в форме данные о себе, а также адрес электронной почты и номер телефона для связи;
• дождитесь ответа – проверка заявки может занять от нескольких минут до 2–3 дней;
• если заявку одобрят, соберите документы и обратитесь в офис.

Иногда потребуются дополнительные действия. Например, программа рефинансирования от Halyk Bank предполагает, что деньги будут перечислены на карту этого банка. Если её нет, придётся открыть обычную или моментальную цифровую (без посещения офиса).

Что делать при одобрении заявки

Когда заявка будет одобрена, нужно обратиться в то МФО, где получен микрокредит. Необходимо взять выписку с указанием суммы задолженности. В некоторых случаях новый кредитор не требует этого – достаточно просто указать желаемую сумму при подаче заявки.

Процесс погашения прежнего долга также зависит от нового кредитора:

• иногда долг гасит сам банк, в который вы обратились за рефинансированием – перечисляет средства напрямую в счёт задолженности прежнему кредитору;
• некоторые просто выдают деньги заёмщику, а он обязан самостоятельно закрыть задолженность.

Важно узнать, нет ли штрафов за досрочное погашение. Иногда о том, что планируете закрыть микрокредит, МФО нужно предупреждать заранее – за 2–4 недели.

Как погашать рефинансирование

Рефинансирование – такой же кредит, как и обычный потребительский. Соответственно, и погашать его нужно так же – согласно графику платежей. В зависимости от того, куда вы обратитесь за перекредитованием, могут быть разные способы погашения задолженности:

• безналичным переводом с карты;
• по реквизитам счёта;
• в офисе наличными;
• через партнёров и др.

Помните, что по новому кредиту тоже могут быть штрафные санкции, если не вносить платежи и довести до просрочки. Кроме того, весь процесс рефинансирования также отражается в кредитной истории.

Чем удобно рефинансирование

У перекредитования есть несколько преимуществ:

• если у заёмщика несколько микрокредитов, он объединяет их в один – получает на руки один график платежей и вносит одну сумму в месяц;
• в случае тяжелого финансового положения рефинансирование позволяет снизить нагрузку на семейный бюджет – растянуть срок нового кредита и уменьшить размер ежемесячного платежа;
• если ставки по кредитным продуктам снижаются (например, при уменьшении базовой), есть шанс сделать старые кредиты более выгодными;
• есть возможность получить дополнительные деньги – некоторые банки и МФО одобряют сумму больше, чем нужно для погашения задолженности, причём её можно потратить на любые цели;
• у нового кредитора заёмщик может выбрать аннуитетный (равными частями) или дифференцированный (уменьшающейся каждый месяц суммой) график погашения.

Перед тем как прибегнуть к рефинансированию, рассчитайте, получится ли с ним сэкономить. Например, если разница в ставках небольшая, обязательно учтите дополнительные расходы. Это могут быть страховки, комиссии за оформление, обслуживание кредита и многое другое. Если большая часть долга уже погашена, а разница в ставках минимальна, такие траты могут нивелировать всю выгоду перекредитования.

Арнур Еркенбаев

Арнур Еркенбаев

с 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem,kz с опытом работы более 9 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ.