На что может рассчитывать клиент без справки о доходе

Обновлено 03.12.2018 Автор: Арнур Еркенбаев

Высокий уровень платежеспособности и наличие постоянного дохода – это основное требование, которому должен соответствовать заемщик для получения кредитной помощи. Прежде чем принять решение и выдать заемные средства, кредитор обязательно проведет оценку его финансового состояния, чтобы удостовериться в том, что он «потянет» погашение задолженности и не откажется от выполнения обязательства. Но, несмотря на то, что при проведении скорингового анализа банки и другие кредиторы предпочитают использовать данные официальных справок, которые предоставляются при подаче кредитных заявок, казахстанцы, которые не хотят предоставлять документы о доходе, все равно могут брать деньги под процент в рамках специальных программ, по условиям которых кредитная поддержка предоставляется только по удостоверению личности.

Опасно, но целесообразно

Кредитование без справок о доходе – это высокая вероятность убытков, так как в такой ситуации сложно оценить финансовое состояние клиента и удостовериться в его платежеспособности. В связи с этим заемщику не стоит рассчитывать на оформление крупного кредита (в том числе ипотеки и автокредита), если он не может предоставить полный пакет документов, свидетельствующих о его стабильном материальном положении. Но если речь идет о небольшой сумме, то сегодня на рынке достаточно предложений о предоставлении денег по паспорту, чем можно воспользоваться в случае непредвиденных расходов или покупок.

Почему кредитные организации выдают деньги без документов о доходе, если при этом сложно спрогнозировать порядок погашения задолженности? Как показывает практика, такой риск вполне оправдан, если компенсировать убытки высокими ставками, что является одной из особенностей данного вида кредитования. Но такой подход обусловлен желанием охватить целый пласт клиентов – граждан без официального трудоустройства, которые не могут предоставлять справки о зарплате, несмотря на высокий уровень платежеспособности. Кроме того, даже если при подаче заявки заемщик работает с официальным оформлением, всегда существует вероятность того, что через 1-3 месяца он будет уволен и потеряет единственный источник дохода, что помешает ему быстро погасить долг.

Читайте также: Можно ли взять кредит без удостоверения личности ?

Выбор в пользу кредитования без справок может быть сделан и в том случае, если клиент по каким-то причинам не хочет просить работодателя подготовить такой документ или боится, что на это потребуется много времени. А заявка на выдачу кредита «по паспорту» будет рассмотрена в самый сжатый срок (в течение рабочего дня или даже нескольких часов), за счет чего он сможет быстро получить деньги для решения своих проблем.

Учитывая такую заинтересованность казахстанцев в использовании программ, где не нужно предоставлять большой пакет документов, все больше кредитных организаций стали предлагать деньги без справок о доходах, повысив доступность своих услуг. И теперь получать деньги по паспорту можно не только в банках, но и в микрофинансовых организациях, которые предлагают доступные займы на небольшой срок.

Что может предложить банк

Если заемщику нужен крупный кредит для приобретения недвижимости или автотранспорта, ему не удастся ограничиться предоставлением удостоверения личности, так как наличие справки о доходе является неизменным требованием таких программ (даже если в кредитной сделке участвуют поручители или предоставляется имущественный залог). С аналогичной проблемой он может столкнуться при оформлении крупного беззалогового кредита, для получения которого придется подтвердить свою платежеспособность, предоставив полный пакет документов.

Но если у потребителя нет официального трудоустройства, у него все равно не будет проблем с оформлением кредитки или наличного потребительского кредита (в том числе рассрочки на приобретение товара). По условиям таких программ не всегда нужно подавать справку о зарплате, что повышает их доступность и востребованность.

Отдельные категории банковских клиентов пользуются определенными преимуществами и могут не предоставлять справки даже для получения крупных сумм заемных средств. В первую очередь это касается заемщиков, которые:

• обслуживаются в рамках действующих зарплатных проектов. В этом случае для оценки финансового состояния банку будет достаточно изучить выписку по карточному счету, на который перечисляется заработная плата, избавив клиента от необходимости просить работодателя подготовить такой документ;
• длительное время пользуются услугами банка (как правило, это касается VIP-клиентов);
• на момент подачи заявки являются вкладчиками банка, причем сумма размещенных средств больше суммы запрашиваемого кредита (депозит будет являться гарантией своевременного погашения задолженности).

Кредитование в МФО

Если потребитель не хочет идти в банк или боится, что там его заявка не будет одобрена по причине низкого дохода или испорченной кредитной истории, он может обратиться в микрофинансовую организацию, где можно взять микрозайм только по паспорту. Такие компании являются полноправными легальными участниками кредитного рынка РК и специализируются на высокорисковом беззалоговом кредитовании.

В МФО можно рассчитывать на получение только небольшой суммы средств (до 150 тыс. тенге), что объясняется целевым предназначением таких займов (на текущие расходы, «до зарплаты»). Чтобы получить деньги по такой программе, достаточно предоставить удостоверение личности, заполнить анкету и подождать 20-30 минут, пока компания рассмотрит заявку и примет решение о выдаче. А если заемщик не хочет тратить время на посещение офиса, он всегда может воспользоваться возможностями удаленного кредитования, что предлагает все больше микрофинансовых организаций Казахстана. В этом случае, не выходя из дома, можно не только подать онлайн заявку, но и получить деньги на свою банковскую карту, через Казпочту или на текущий счет, указав данные своего паспорта в анкете на сайте компании.

Но МФО выдают займы не только тем, кто не может подтвердить свой доход. Они активно сотрудничают с банковскими «отказниками» и клиентами без трудоустройства, независимо от их материального положения и финансового достатка. Даже плохая кредитная история не всегда является основанием для отказа по заявке, чем активно пользуются потребители с непогашенными долгами и открытыми просрочками.

Проблемы, с которыми может столкнуться клиент

Несмотря на то, что на кредитном рынке достаточно предложений о выдаче средств без справок о доходе, заемщику не стоит воспринимать такую ситуацию как руководство к действию, особенно если он не спешит и может документально подтвердить свой доход. Следует учитывать, что при оформлении кредита «по паспорту» можно столкнуться с целым рядом проблем, которые могут усложнить или затянуть процесс получения средств:

• высокая вероятность отказа при оформлении банковского кредита. Не имея представления о том, за счет каких средств заемщик будет погашать долг, банк может использовать даже незначительный, на первый взгляд, повод, чтобы отказать в кредитовании (например, если в анкетных данных будут выявлены несоответствия или ошибки). После этого клиенту может быть предложен альтернативный вариант выдачи денег, но только при условии предоставления справки о доходе;
• принудительное уменьшение суммы. Заполняя заявку, потребитель должен указать сумму кредитования, исходя из целевого предназначения заемных средств. Но банк или МФО может пересмотреть указанный размер, опираясь на результаты скорингового анализа и финансовые возможности клиента. Индивидуальный подход к рассмотрению заявок – это стандартная практика для потребительского рынка РК, поэтому кредитор никогда не «взвалит» на заемщика долговое обязательство, которое он не сможет вернуть по причине низких доходов;
• более высокие ставки. Отсутствие справки о зарплате существенно повышает риск кредитной операции, несмотря на то, что такой документ не является гарантией постоянного трудоустройства в долгосрочной и среднесрочной перспективе. При этом процент просроченных долгов по кредитам, которые были выданы «по паспорту», на порядок выше, чем по другим обязательствам, что вынуждает кредиторов устанавливать более высокие ставки по таким программам;
• необходимость предоставить дополнительный документ. Далеко не во всех случаях деньги можно взять только по удостоверению личности. Чтобы расширить свои возможности и получить как можно больше информации о потребителе, кредитор может потребовать еще 1-2 дополнительных документа взамен справки о зарплате (например, водительские права или загранпаспорт).

Константин Яковлев

Основал сайт Занимем.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге.