На что обратить внимание при выборе кредитной карты

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Обновлено 16.12.2018 Автор: Арнур Еркенбаев

Кредитная карта – это универсальный платежный инструмент, который пользуется огромным спросом у жителей Казахстана. С ее помощью можно оплачивать услуги, делать покупки, совершать онлайн платежи и снимать деньги наличными не только в отделениях банка-эмитента, но и за границей. В то же время владелец кредитки всегда имеет под рукой неприкосновенный запас денежных средств, который он может потратить на непредвиденные расходы или спонтанные покупки без предварительного уведомления банка о своем намерении. Но выгодность использования кредитной карты во многом зависит от условий, на которых она была оформлена. В связи с этим клиент должен обратить внимание на целый ряд параметров, от которых зависит стоимость заемных средств и функциональные возможности кредитки.

Процентная ставка

Размер процентной ставки – это основной параметр, который влияет на объем расходов заемщика при использовании предоставленных ему средств. Поэтому при сравнении условий от разных банков лучше отдать предпочтение варианту с самой низкой ставкой, что поможет сократить сумму расходов при обслуживании задолженности. На этот параметр клиенту стоит обратить внимание даже в том случае, если он собирается возвращать деньги в льготный период, чтобы не платить дополнительные платежи: учитывая, что срок использования пластика может составлять несколько лет, вполне реально, что через время ситуация изменится и он начнет выходить за рамки установленного периода, что подразумевает оплату начисленных процентов.

Если ставка устанавливается в индивидуальном порядке, то единственная возможность узнать ее размер – это подать полноценную заявку в банк, что можно сделать онлайн. После этого можно будет оценить выгодность актуальных предложений уже с учетом более детальной информации. При этом не стоит забывать, что факт подачи онлайн заявки не возлагает на клиента обязательство по оформлению кредита. Он всегда может оказаться от дальнейшего взаимодействия с банком до момента подписания договора.

Комиссия за выдачу и обслуживание

Отличительная черта карт – это наличие комиссии за выдачу и/или обслуживание, что всегда указывается отдельным пунктом договора.

Если банк взимает только комиссию за выдачу, то после одобрения заявки держателю придется единоразово оплатить определенную сумму средств, которая также может взиматься при перевыпуске (по сроку или в связи с утерей/кражей).

Комиссия за обслуживание оплачивается по другому графику, но именно из-за этого параметра у клиента может возникнуть несанкционированная задолженность, которую ему придется погасить, независимо от того, пользовался он картой или оформил ее для непредвиденных расходов.

В зависимости от условий договора, такая комиссия может взиматься ежегодно или ежемесячно. Но ее особенность состоит в том, что она автоматически списывается с карточного счета, после чего на балансе сразу же появляется задолженность. И если клиент вовремя не погасит долг или забудет внести обязательный платеж, то это обернется для него просрочкой и штрафными санкциями.

Идеальный вариант – это отсутствие комиссии за выпуск и обслуживание. В любом случае, если заемщик не собирается постоянно пользоваться кредиткой, а планирует хранить ее в виде неприкосновенного запаса денег на случай экстренных расходов, ему лучше выбрать карту с комиссией за выдачу, а не за обслуживание.

Льготный период и порядок его расчета

Банки Казахстана предлагают карты с льготным периодом использования средств (до 50-60 дней), когда процентная ставка составляет 0% годовых. С точки зрения экономии, это отличный способ минимизировать расходы и длительное время пользоваться предоставленными деньгами без какой-либо оплаты, не считая дополнительных комиссий (за выпуск, обслуживание и т. д.).

Если банк предлагает льготный период погашения (грейс-период), то клиенту следует обратить внимание на:

• его срок (чем он дольше, тем больше возможностей для своевременного погашения задолженности);
• порядок расчета (когда можно внести деньги для покрытия лимита);
• какие операции учитываются при расчете беспроцентного срока выплаты (например, погасить долг без процентов можно только при безналичной оплате покупок или совершении онлайн платежей).

Льготный период рассчитывается отдельно по каждой совершенной транзакции. Это может создать определенные неудобства тем, кто часто пользуется кредиткой в повседневной жизни для оплаты текущих расходов и покупок.

Размер обязательного платежа

Если держатель не успел выплатить долг в грейс-период или такая функция не установлена на его карте, то задолженность он обязан погашать определенными платежами, размер которых зависит от условий кредитования и суммы потраченного лимита.

Такой платеж имеет процентный вид (например, 5% или 7% от суммы текущего долга) и должен вноситься до определенной даты, указанной в договоре об обслуживании. Одна часть полученных средств используется для погашения начисленных процентов, а другая – кредитного лимита до момента полной выплаты долга. С каждым месяцем сумма обязательного платежа уменьшается при условии, что клиент больше не тратит средства с карты.

На первый взгляд такой параметр не может повлиять на выгодность кредитки. Но чем меньше сумма, тем проще будет оплачивать долг, не создавая нагрузку на семейный бюджет. Поэтому, если потребитель не уверен в своих финансовых возможностях и хочет снизить риск просрочки в случае возникновения материальных проблем, ему лучше выбрать карту с минимальным размером обязательного платежа.

Комиссия и условия снятия наличных

Даже если заемщик не планирует снимать деньги наличными, так как предпочитает безналичные платежи и онлайн-оплату покупок, ему стоит изучить условия обналичивания средств, которые могут иметь целый ряд особенностей.

В виду того, что банки всегда взимают плату за такую операцию, лучше отдать предпочтение программе с минимальным размером комиссии за снятие не только при совершении транзакции в «родном» банкомате, а и у банков-конкурентов. При этом комиссия может быть разной в зависимости от того, обналичиваются деньги кредитного лимита или снимаются собственные сбережения, которые заемщик разместил на карте (если это не противоречит условиям программы).

Если клиент планирует пользоваться картой за границей, то он должен убедиться, что она открыта для использования за пределами Казахстана и с ее помощью он сможет оплачивать товары или снимать наличные в банкоматах других банков. И предпочтительно, чтобы при таких транзакциях не взималась комиссия за конвертацию средств, так как он будет снимать не тенге, а иностранную валюту.

Дополнительные возможности

Чем больше опций предложит банк, тем удобнее клиенту будет пользоваться предоставленной ему кредиткой. Это касается таких параметров:

• начисление бонусов и баллов за различные операции, которые потом можно обменять на деньги или ценные подарки. Так можно будет экономить деньги, совершая покупки в определенных торговых точках или интернет-магазинах, которые являются участниками программы;
• онлайн-банкинг. Если заемщик сможет пользоваться таким сервисом по управлению карточным счетом, то у него будет гораздо меньше шансов допустить просрочку из-за несвоевременной оплаты обязательного платежа. Но, несмотря на то, что в своей работе банки РК давно используют онлайн банкинг, их системы отличаются набором доступных функций, что также может повлиять на выбор клиента;
• смс-информирование. Своевременное оповещение о совершенных транзакциях может предоставляться без оплаты или на платной основе. И хотя стоимость такой услуги весьма незначительная, лучше выбрать банк, который предлагает смс информирование за символическую плату, тем более что она все равно может быть списана в счет кредитного лимита;
• кэшбэк. Чем больше тратишь, тем больше получаешь – это основной принцип использования карт с кэшбэком – возвратом части средств, потраченных на оплату покупок. За счет этого можно существенно сократить свои расходы, добиться экономии средств и выгодно использовать кредитную карту, оплачивая с ее помощью покупки там, где можно получить денежную компенсацию от торговой точки.