Онлайн займ с выплатой наличными: выгодно, но не всегда удобно

Потребительские онлайн займы доступны не только владельцам банковских карт и текущих счетов. Получить деньги на непредвиденные расходы может любой гражданин РК, который соответствует требованиям выбранной им МФО. Единственное, что придется сделать в такой ситуации – это отдать предпочтение альтернативному варианту выдачи средств. В частности, оформить микрозайм с выплатой наличными, если такая возможность предусмотрена условиями программы. В этом случае заемщик сможет сократить расходы по обслуживанию задолженности, исключив из процесса кредитования финансовых посредников. Но при этом важно учесть некоторые особенности займов, так как они частично нивелируют их преимущества.

Условия оформления

Если заемщик хочет сделать дорогостоящую покупку, приобрести квартиру или автомобиль, ему не стоит рассчитывать на помощь микрофинансовой организации. Займы предназначены для решения незначительных финансовых проблем, учитывая, что максимальная сумма кредитования по таким программам – не более 300 тыс. тенге. Впрочем, на получение крупной суммы денег может рассчитывать только постоянный клиент с высокой платежеспособностью. При первом обращении для нового пользователя часто действует ограничение в 75-100 тыс. тенге.

Ставка может устанавливаться в индивидуальном порядке в зависимости от уровня платежеспособности заемщика и количества ранее погашенных им микрозаймов. Вместо процентов МФО может взимать комиссию, что не запрещено действующим законом. В любом случае информация о размере итогового платежа предоставляется клиенту до заключения сделки. За счет этого он может оценить свои возможности по погашению задолженности в предусмотренный договором срок.

Выплата средств осуществляется наличными в пункте обслуживания клиентов МФО. При осуществлении такой операции не взимается дополнительная комиссия, если иное не предусмотрено условиями договора. Срок рассмотрения поданной онлайн заявки редко составляет более 30 минут. Исключение возможно только в том случае, если кредитор запросит дополнительную информацию или не сможет быстро дозвониться до работодателя.

Максимальный срок использования средств – не более 30 дней. Но многие компании предлагают услугу по продлению действующих микрозаймов при условии оплаты соответствующей комиссии. Кредитор вправе установить ограничение по количеству продлений текущих договоров. Но, как правило, заемщик может долгое время пользоваться отсрочкой в рамках используемой кредитной программы.

По какой причине МФО может отказать в выплате займа наличными

Компании постепенно отказываются от политики массовой выдачи микрозаймов, которая утратила свою актуальность. В условиях ужесточения регулирования микрофинансовой деятельности они тщательней проверяют кредитные заявки и уделяют больше внимания скоринговому анализу. Это существенно снизило доступность займов для розничных клиентов, которые нуждаются в дополнительном финансировании. Судя по статистике отказов, деньги под процент не сможет получить гражданин, который:

• Не предоставил удостоверение личности или оказалось, что его документ числится утерянным/украденным. Отсутствие возможности провести процедуру идентификации личности – это прямая предпосылка для отказа. При этом МФО не требуют документов о доходе, что значительно расширяет круг их клиентов.
• Постоянно не проживает на территории Казахстана (например, когда он работает за границей). С точки зрения кредитора, это усложнит процедуру взыскания, если долг не будет погашаться в срок.
• Не трудоустроен и не получает ежемесячный доход. Наличие официального трудоустройства не является обязательным требованием МФО. Но заемщик должен иметь достаточный уровень платежеспособности, что гарантирует своевременную оплату платежей. Негативно может быть расценено то обстоятельство, что уровень дохода зависит от сезона года. В этом случае решение по заявке будет зависеть от того, в какой месяц потребитель обращается в компанию для получения средств.
• Является должником банка или другой микрофинансовой организации. Открытые просрочки понижают кредитный рейтинг, что не способствует одобрению заявок. Впрочем, некоторые компании готовы выдавать займы клиентам с незначительными просрочками длительностью не более 30-ти дней.
• Отказался предоставить контактные данные своего работодателя или других лиц, которые могут подтвердить его платежеспособность. Заявка будет отклонена, даже если сотрудник компании не смог дозвониться по указанному номеру телефона.
• Выплачивает другие займы или кредиты, что указывает на его высокую закредитованность. Принято считать, что наличие других обязательств свидетельствует о больших финансовых проблемах.
• Получил негативные характеристики от контактных лиц. К примеру, если работодатель сообщит, что он неисполнителен или беспечно относится к своим обязанностям, ему могут отказать в кредитовании.

Преимущества программы

Оформить микрозайм с выплатой наличными можно даже в случае отсутствия банковской карты или счета. Это указывает на широкую доступность такой программы для розничных клиентов. С другой стороны, для одобрения заявки не обязательно иметь высокий доход. В этом случае МФО рассчитает сумму обязательства, исходя из финансовых возможностей заемщика по его погашению. Отсутствие требования о предоставлении справки о доходе тоже существенно повышает доступность микрофинансовых услуг. Оформить микрозайм и получить деньги наличными может даже гражданин с неофициальным трудоустройством, что для банка является веским основанием для отклонения заявки.

В рамках такой микрофинансовой программы можно получить средства без залога и поручителей. Это значительно упрощает процесс кредитования, что актуально для потребителя, которому нужны деньги на незапланированные расходы. За счет того, что заявка подается на сайте МФО, можно сразу узнать, возможна ли выдача займа, и на какую сумму вправе рассчитывать клиент.

Отсутствие дополнительных комиссий – это еще одно преимущество такой потребительской программы. При получении займа наличными не нужно пользоваться помощью посредников, которые взимают плату за свои услуги. Посредством такой схемы кредитования можно сократить расходы при обслуживании задолженности и избежать ненужных трат.

Если заемщик рассчитывает на получение денег в офисе МФО, он может не опасаться нарушения срока их выдачи. Например, при использовании карты банк может слишком долго зачислять платеж, в связи с чем деньги дойдут до получателя с большим опозданием. При выдаче средств наличными можно избежать всех этих проблем. Как правило, деньги можно получить сразу после одобрения заявки, предъявив кредитному сотруднику удостоверение личности.

Как выбрать программу

Первое, что должен сделать потребитель перед подачей заявки – это выбрать выгодную программу кредитования. Это единственная возможность сократить расходы при погашении задолженности и снизить вероятность просрочки. Для этого следует обратить внимание на такие параметры программы:

• Возможность получить деньги наличными. Далеко не все компании в РК практикуют такой способ выплаты средств, что не всегда в интересах клиентов. Соответственно, сначала нужно удостовериться, что в выбранной МФО можно получить деньги наличными в ее офисе. Преимущественно речь идет о компаниях, которые специализируются на оффлайн кредитовании.
• Наличие офиса компании в населенном пункте, где проживает клиент. Если деньги можно получить только в ближайшем городе, стоит отказаться от кредитования.
• Размер итогового платежа. Чтобы не углубляться в расчеты, следует сравнить размер итоговых платежей при кредитовании в разных компаниях. Для этого можно воспользоваться бесплатным калькулятором, размещенном на сайте МФО. После того, как заемщик выберет сумму займа и срок использования средств, система автоматически рассчитает размер платежа с учетом комиссий или процентной ставки. Сравнив полученный результат по разным программам, можно определить более выгодные условия.
• Комиссия за выдачу средств. В большинстве случаев деньги наличными можно получить без дополнительной оплаты. Но лучше заранее удостовериться в отсутствии комиссии, что поможет сократить расходы при кредитовании. Такая информация должна быть указана в условиях программы и предложенном для подписания договоре.
• Функция продления. Далеко не всегда изначально понятно, когда появится возможность вернуть долг. Кроме того, потребитель может столкнуться с финансовыми проблемами, что помешает быстро погасить задолженность. Чтобы снизить вероятность просрочки, лучше выбрать программу с функцией продления. За счет этого можно будет отсрочить дату оплаты платежа и не платить штрафные проценты. Предпочтение лучше отдать займу, продлить который можно без дополнительной комиссии.
• Способы погашения. Чем больше способов выплаты задолженности предлагает микрофинансовая организация, тем проще будет вернуть долг. Такую информацию обязательно стоит учесть при выборе программы, чтобы избежать лишних проблем и трудностей.

Порядок оформления

Если заемщик определился с программой, то он должен подать заявку и зарегистрироваться на сайте МФО. Для этого ему придется заполнить электронную анкету, указать свои персональные данные, контактный телефон и предоставить информацию о трудоустройстве. В некоторых случаях могут потребоваться данные контактных лиц, которые смогут подтвердить сведения о трудоустройстве.

После получения доступа в личный кабинет следует авторизоваться под своей учетной записью и подать заявку. Для этого в соответствующих полях нужно выбрать срок кредитования и сумму займа.

Не исключено, что клиенту не придется регистрироваться на сайте кредитора. В некоторых случаях будет достаточно указать свои контактные и персональные данные, чтобы получить предварительное решение о выплате средств.

Узнать о принятом компанией решении можно буквально через 15 минут после заполнения заявки. В зависимости от информации, предоставленной пользователем, кредитор может:

• Отказать в кредитовании. При этом он вправе не раскрывать истинную причину принятия такого решения.
• Одобрить выдачу средств на альтернативных условиях. К примеру, вместо запрашиваемых 100 тыс. тенге предложить только 70 тыс. тенге.
• Одобрить выдачу средств без дополнительных условий.

В случае принятия положительного решения заемщику останется только приехать в выбранный им офис. Это необязательно делать сразу после одобрения заявки, так как принятое решение актуально в течение нескольких дней.

Сотруднику компании придется предъявить удостоверение личности и заполнить небольшую анкету. Заключительный этап – подписание договора и получение денег.

Особенности кредитования

Займ с выплатой наличными не так просто получить, так как МФО предпочитают выдавать займы на карты и счета, чтобы сократить расходы при ведении своего бизнеса. Но это не повод отказываться от такого варианта получения средств, особенно если нужно сократить расходы при обслуживании задолженности. Единственное, что при этом стоит учитывать – это некоторые особенности выдачи и использования таких микрозаймов:

• Принятое онлайн решение носит предварительный характер. МФО вправе отказать в фактической выдаче средств, когда заемщик придет в офис для заключения сделки. Основанием для пересмотра решения может стать получение дополнительной информации о клиенте, его непрезентабельный внешний вид или отсутствие возможности связаться с контактными лицами. В любом случае заемщик не сможет оспорить отказ и ему придется смириться с принятым решением.
• Потребитель лишен возможности изменить способ выдачи (например, выбрать карту) при сотрудничестве с такой МФО. В большинстве случаев компании, которые предлагают такие услуги, не специализируются на онлайн кредитовании. Заявки по Интернету они принимают только в целях увеличения аудитории потенциальных пользователей.
• Обратиться в офис за получением средств можно только в рабочее время. Такие компании не работают круглосуточно и не выдают займы клиентам в любое время суток. Таким образом, придется заранее планировать свой визит в офис, что не всегда удобно клиентам.

Арнур Еркенбаев

с 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem,kz с опытом работы более 9 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ.