Онлайн займ – все совсем не так, как думают заемщики

онлайн займов не надо боятся

фото: tengrinews.kz

Высокие ставки, кабальные условия, прессинг коллекторов при просрочке и незаконные методы взыскания – это типичное представление граждан РК о займах микрофинансовых организаций. Но стоит ли всерьез воспринимать такую характеристику, если она не соответствует действительности, а микрофинансирование давно стало ведущим направлением для развития кредитных рынков Европы?

Как показывает практика, когда нужна небольшая сумма средств, нет смысла обращаться в банк, где нельзя получить кредит на 20-30 дней. В лучшем случае придется соглашаться на 6 месяцев, что является минимально допустимым сроком при банковском кредитовании. В подобной ситуации идеальным решением может стать микрозайм от МФО, который можно взять буквально на несколько дней только по паспорту. Но не все потребители склонны доверять таким кредиторам, предоставлять им свои персональные данные и брать на себя долговые обязательства. И связано это не с желанием застраховаться от неприятностей, а с низким уровнем финансовой грамотности, что не дает возможность определиться с выбором. Ведь если разобраться в деятельности микрофинансистов, то станет очевидно, что это ответственные и добросовестные кредиторы, которые предлагают доступные займы по ставке от 0% годовых.

Легальные или нелегальные

Микрофинансовые организации в РК – это относительно новое явление и их подход к вопросу розничного кредитования существенно отличается от банковского. Но это не повод думать, что такие компании являются нелегальными кредиторами и не могут на законных основаниях выдавать займы розничным клиентам. МФО действуют строго в правовом поле, придерживаясь закона №56-V ЗРК «О микрофинансовых организациях», которым регулируется порядок выдачи потребительских микрозаймов. При этом все легальные компании внесены в государственный реестр, с которым можно ознакомиться на сайте Национального Банка Казахстана.

Впрочем, было бы неверно утверждать, что на микрофинансовом рынке не встречаются «серые» кредиторы, которые выдают себя за легальных игроков и предлагают микрозаймы населению. Но мошенничества сложно избежать в самых прибыльных сферах экономики и деятельность МФО не стала исключением из этого правила. Пользуясь тем, что не все казахстанцы разбираются в действующем законодательстве и не могут отличить легальную компанию от нелегальной, мошенники заключают договора на кабальных условиях, не имея права заниматься такой деятельностью. Но каждый заемщик может самостоятельно убедиться в легальности МФО, проверив, внесены ли ее данные в государственный реестр. Только при этом следует проявить максимальную внимательность, так как мошенники часто называют свои «компании» созвучно с названиями крупных и добросовестных кредиторов.

Займ можно не погашать

Если одни не хотят брать микрозаймы, так как опасаются серьезных финансовых проблем, то другие считают, что можно уклониться от выплаты задолженности МФО без каких-либо серьезных последствий. Возможно, такие заемщики считают, что заключенный договор о микрофинансировании не имеет законной силы, особенно если он был оформлен не на бумажном носителе, а в онлайн форме и подписан цифровой подписью. Но очень быстро такие иллюзии «разбиваются» о суровую реальность норм Гражданского кодекса, которыми руководствуются МФО при ведении кредитной деятельности. И выясняется, что займ не только придется вернуть, но и заплатить штрафы и другие платежи, предусмотренные действующим договором.

Микрофинансисты вправе осуществлять полноценную взыскательную деятельность, которую успешно практикуют банки КР. Поэтому если долг не оплачивается в отведенный для этого срок, а заемщик уклоняется от переговорного процесса и отказывается вносить платежи, МФО может подать в суд, что даст возможность взыскать задолженность принудительно, в том числе за счет его имущества и текущих доходов.

Кабальные условия

Бытует мнение, что МФО выдают микрозаймы на кабальных условиях, из-за чего их клиенты часто сталкиваются с проблемами при погашении, накапливают долги или оформляют новые кредиты (займы), чтобы прекратить прессинг коллекторов. Именно так характеризуют условия микрофинансовых программ заемщики, которые поверхностно отнеслись к своим долговым обязательствам и не смогли понять, достаточно ли у них доходов, чтобы вовремя погасить задолженность.

На самом деле клиенту будет несложно выплатить займ, даже если он испытывает временные финансовые трудности и его доходы существенно сократились, что вынудило его обратиться к кредитору. И не стоит пугаться высоких ставок: в связи с тем, что деньги предоставляются на небольшой срок, в денежном пересчете сумма переплаты оказывается весьма незначительной и ее несложно погасить, если заранее спланировать такие расходы. Кроме того, всегда можно вернуть деньги раньше установленного срока (даже через 2-3 дня) и тогда проценты будут рассчитаны только за фактический срок использования, что убережет клиента от лишних расходов.

Микрофинансовые организации действуют исключительно в правовом поле РК, поэтому не стоит бояться злоупотреблений, нарушений прав потребителей или действующего законодательства. Компания никогда не включит в свой договор пункт или требование, которое противоречит нормам Гражданского кодекса, призванного защитить клиентов от произвола кредиторов.

Займы под 0% – это обман

МФО совсем не похожи на благотворительные организации и вряд ли реально будут предоставлять деньги без платы за использование, так как это невыгодно или может привести к серьезным потерям. Но потребитель оценивает финансовую деятельность только с обывательской точки зрения, забывая, что микрофинансирование – это бизнес, который следует развивать всеми легальными методами. И займы под 0% – это отличный инструмент для поддержания интереса заемщиков, увеличения объемов кредитования и наращивания клиентской базы, что часто практикуют не только крупные игроки, но и новички рынка. И почему бы этим не воспользоваться для заключения выгодной сделки, если компания предлагает честные и прозрачные условия предоставления средств?

Беспроцентное кредитование – это стандартная практика для потребительского рынка, поэтому не стоит отказываться от заключения сделки на таких условиях, если это поможет сэкономить деньги и не платить проценты. Но при этом следует учитывать, что:

  • процент отказов по заявкам на оформление таких займов на порядок выше, чем по стандартным программам;
  • нечестные МФО могут взимать «скрытые» проценты или комиссии, что не соответствует понятию беспроцентного кредитования. Чтобы удостовериться в отсутствии таких платежей, надо внимательно изучить договор, где описаны условия предоставления средств;
  • если деньги перечисляются на карточный или банковский счет, комиссию взимает не МФО, а банк (например, за нецелевое безналичное пополнение);
  • если воспользоваться отсрочкой платежа (увеличить срок кредитования), то условия беспроцентного кредитования могут оказаться недействительными и придется заплатить проценты за весь срок использования (это должно быть указано в действующем договоре).

Незаконные методы взыскания

После принятия закона «О коллекторской деятельности» должники, казалось бы, должны были вздохнуть с облегчением, так как государство позаботилось о защите их прав, ограничив возможности профессиональных взыскателей. Но постоянные звонки от коллекторов, распространение конфиденциальных сведений, угрозы и шантаж по-прежнему остаются «визитной карточкой» взыскателей, на что часто жалуются должники. И винят они в первую очередь своих кредиторов, у которых они брали деньги, тем самым совершая большую ошибку. Как правило, все проблемные займы быстро продаются профессиональным взыскателям, поэтому только на них лежит ответственность за соблюдение норм действующего законодательства при возврате долгов.

Сфера интересов МФО – это кредитование клиентов, на что тратится весь потенциал и денежные ресурсы. И компании, которая активно выдает займы, нет никакого смысла осуществлять взыскательную деятельность, что нецелесообразно с точки зрения рационального использования активов и персонала. Куда выгоднее доверить эту работу профессионалам, которыми являются коллекторские агентства, тем более что это можно сделать на законном основании, продав право требования долга, предварительно уведомив об этом клиента. Но мало кто разбирается в таких тонкостях, что приводит к путанице и неразберихе. И хотя МФО проводят первичную работу по возврату долгов (как правило, если срок просрочки не превышает 30 дней), если нет перспективы погашения, проблемный микрозайм продается коллектору, за деятельность которого кредитор уже не несет ответственность. Но даже на начальном этапе взыскания микрофинансисты стараются не преступать закон, за чем могут последовать серьезные санкции: после неоднократных нарушений МФО даже могут исключить из реестра и она не сможет работать на легальных основаниях.

 

 

 

 

Оставьте ответ