По какой причине МФО может отказать в выдаче онлайн займа

Обновлено 05.03.2021 Автор: Арнур Еркенбаев

Чтобы получить небольшую сумму средств на текущие расходы, теперь совсем необязательно идти в банк и тратить время на оформление потребительского кредита. Взять небольшой микрозайм до зарплаты можно в микрофинансовой организации, для чего не потребуется справка о доходе или другой документ, указывающий на платежеспособность заемщика. Единственное обязательное требование – это наличие удостоверения личности, с чем не может быть проблем у гражданина РК. Но такое лояльное отношение МФО к клиентам не означает, что займ может получить каждый желающий, независимо от своего материального достатка, социального положения и состояния кредитной истории. Несмотря на то, что такие компании выдают деньги под процент только при условии предоставления одного документа, они легко вычисляют неплательщиков, должников других организаций и малообеспеченных заемщиков, у которых, по их мнению, могут возникнуть проблемы с погашением задолженности.

Низкая платежеспособность

Если МФО выдает деньги без справки о доходе, не стоит думать, что она не поинтересуется финансовым состоянием потенциального заемщика. Прежде чем принять решение о предоставлении средств, ответственный сотрудник компании тщательно изучит данные заявки, причем информацию для скоринговой оценки он возьмет не только из анкеты, а и из альтернативных (в том числе публичных) источников (фейсбук, вконтакте, инстаграм). Такой подход к кредитованию является особенностью микрофинансовой деятельности: даже с учетом того, что клиент не должен предоставлять документы о доходе, он может получить отказ из-за низкой платежеспособности. При этом наблюдается высокая погрешность таких «решений»: не обладая подтвержденными и достоверными данными, кредитор может сделать неправильный вывод и отказать в кредитовании клиенту, который на самом деле имеет высокий доход и перспективу продвижения по карьерной лестнице.

Чтобы исключить вероятность злоупотреблений, компании скрывают свои источники получения данных о платежеспособности заемщиков. Но известно, что для этого часто используются страницы в социальных сетях и официальные статистические данные (например, если в анкете пользователь указал, что он является учителем, то, исходя из данных статистики, можно узнать примерный размер его ежемесячного дохода).

Плохая кредитная история

Далеко не все микрофинансовые организации РК сотрудничают с Бюро кредитных историй и интересуются платежной дисциплиной своих клиентов. Но все больше компаний меняют свой подход к выдаче онлайн займов, что вполне оправдано и прогнозировано: имея доступ к кредитной истории, можно:

• оценить уровень дохода заемщика (по данным, указанным в учетной записи);
• рассчитать размер текущей кредитной нагрузки, если в момент подачи заявки выплачивается задолженность другому кредитору;
• составить представление о платежной дисциплине клиента и спрогнозировать, как он будет возвращать займ;
• выявить непогашенные долги и просрочки, которые не были обозначены в электронной заявке.

Но если у потребителя были проблемы с выплатой других кредитов или микрозаймов, то это не означает, что он в любом случае не сможет воспользоваться финансовой помощью МФО. Действуя на свой страх и риск, каждая компания самостоятельно определяет степень «испорченности» кредитной истории, поэтому оформить займ можно даже при наличии других долгов, если это предусмотрено политикой кредитора.

В отличие от банкиров, микрофинансисты лояльно относятся к тем, у кого были проблемы с выплатой других обязательств, если это было продиктовано ухудшением финансового состояния (то есть заемщик оказался должником не потому, что решил не платить, а по независящим от него причинам). Поэтому даже просрочка в 20-30 дней не всегда является основанием для отказа по заявке. Но оформить займ в МФО вряд ли сможет тот, кто так и не смог выплатить долг, и его взыскание было осуществлено в принудительном порядке.

Открытые просрочки

Если у заемщика есть непогашенные долги, то у него не так много шансов оформить микрозайм. С точки зрения МФО, это:

• указывает на наличие финансовых проблем, поэтому нет никакой гарантии, что другое обязательство будет выполнено в срок;
• может свидетельствовать о попытке оформить новый займ для погашения текущей просрочки;
• явное свидетельство плохой платежной дисциплины, особенно если у клиента нет финансовых трудностей.

Но если компания не сотрудничает с БКИ, у нее не так много шансов узнать о проблемном обязательстве. Использовать такие сведения при скоринговом анализе она сможет только в том случае, если клиент сам укажет на наличие непогашенной задолженности или такой факт будет установлен по чистой случайности (например, если об этом «проговорится» контактное лицо, которому будет звонить сотрудник компании).

Указанное удостоверение числится в базе утерянных документов

При заполнении анкеты заемщик обязан написать данные своего удостоверения личности, которые будут использованы при составлении договора. Но первое, что сделает МФО – это проверит, не числится ли указанный документ как украденный или утерянный, чтобы исключить вероятность мошенничества при кредитовании.

Пользуясь тем, что онлайн займы оформляются удаленным способом, нечестные граждане пытаются использовать это для собственного обогащения, предоставляя данные утерянных или украденных удостоверений при подаче заявок. Но, если владелец документа быстро выявил пропажу и сразу же обратился в соответствующие государственные органы, мошенникам не удастся провернуть аферу, так как в выдаче займа им сразу же будет отказано. Другое дело, если пропажа документа не была выявлена по факту: в этом случае МФО может оформить займ, даже не подозревая об обмане.

Предоставление недостоверной информации

Клиенты МФО часто беспечно относятся к заполнению анкетных данных, полагая, что эта информация не учитывается при рассмотрении заявок. Но если бы это было действительно так, ни одна компания не запрашивала бы такие сведения, тем более что это влияет на срок принятия решения.

Анкетные данные – это не только возможность составить примерный «портрет» заемщика, исходя из его ответов на поставленные вопросы, но и способ определить, насколько он честен с будущим кредитором. И если окажется, что он предоставил фиктивные сведения (например, указал, что у него нет других обязательств, а оказалось, что он выплачивает ипотеку), то в займе будет отказано, даже если он не является должником и за ним не числится просрочка.

Еще один пункт анкеты, который обязательно заинтересует кредитора – это сумма ежемесячного дохода, где необходимо указать примерный размер своей заработной платы и поступлений из других источников. С его помощью МФО сможет понять, насколько заемщик адекватно оценивает свои возможности, и проверить его «честность», что очень важно при кредитовании. Если сумма доходов будет явно завышена, и не будет отвечать среднему показателю по стране (с этой целью МФО может сравнить указанные сведения с данными статистики), в займе будет отказано без возможности повторной подачи кредитной заявки.

Отсутствие возможности связаться с контактными лицами

Чтобы иметь еще один источник получения актуальной информации о потребителе, компания может потребовать указать данные контактных лиц (родственника, коллеги по работе, начальника и т. д.). В процессе обработки кредитной заявки сотрудник МФО обязательно свяжется с одним или несколькими контактными лицами по телефону, чтобы уточнить информацию, предоставленную заемщиком в электронной анкете, или получить более развернутые ответы на поставленные вопросы.

Во многих случаях решение по заявке зависит от ответов контактного лица, а отсутствие возможности дозвониться по указанному номеру может обернуться отказом в выдаче займа, даже если абонент во время звонка находился вне зоны действия сети, хотя и был готов ответить на вопросы кредитора. В предоставлении средств также будет отказано, если:

• информация, полученная от контактного лица, не совпадает с данными, написанными в анкете (например, о занимаемой должности, отсутствии других кредитных обязательств и т. д.);
• абонент отказался отвечать на поставленные вопросы;
• контактное лицо не знает заемщика или не хочет предоставлять некоторые сведения.

Чтобы избежать возможного отказа по заявке, перед тем, как указать телефон какого-то человека в анкете, заемщику следует удостовериться, что он не против «пообщаться» с МФО и не будет давать противоречивую информацию, которая будет не соответствовать анкетным данным. Кроме того, следует предупредить его о возможном звонке, указав примерный временной интервал (как правило, это происходит в течение 30 минут после регистрации на сайте компании), чтобы его телефон находился «в сети» и до него мог дозвониться кредитный сотрудник.

Константин Яковлев

Основал сайт Занимем.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге.