Проблемный автокредит: что делать, когда нечем платить

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Обновлено 09.04.2024 Автор: Арнур Еркенбаев

Собственный автомобиль – это новые возможности, более высокое качество жизни и свобода передвижения в любую погоду и время года. А если нет денег на его покупку, всегда можно воспользоваться помощью банков, которые предлагают программы по автокредитованию тем, у кого есть деньги на оплату первоначального взноса и внесение ежемесячных платежей. Но даже если первые 1-2 года вы добросовестно выполняли свои обязательства, нет никакой гарантии, что через какое-то время ваше финансовое состояние не пошатнется, а останется на прежнем уровне. А так как просрочка может обернуться потерей залога и другого ценного имущества, при любых проблемах с выплатой задолженности стоит сразу же принять целый ряд мер, чтобы получить возможность возобновить выплаты, сохранить автомобиль или хотя бы не оказаться в долговой яме.

Чего не следует делать должнику

Не нужно думать, что банк только и мечтает о том, чтобы у вас возникли финансовые проблемы и вы перестали платить автокредит, что даст повод отобрать у вас залоговый автотранспорт. Принудительное взыскание, судебное разбирательство и исполнительное производство – это крайние меры, когда исчерпаны все способы урегулирования ситуации с задолженностью. Поэтому банк в первую очередь заинтересован в том, чтобы создать для вас самые благоприятные условия для погашения просрочки, так как впоследствии он сможет еще несколько лет получать процентный доход, когда вы будете вносить ежемесячные платежи.

Но, несмотря на то, что принудительное взыскание – это непопулярная мера, она может быть использована на начальной стадии просрочки в отношении того, кто явно саботирует переговорный процесс, не проявляет заинтересованности в том, чтобы без принуждения уладить текущую проблему и улучшить свое финансовое положение. Поэтому никогда не стоит игнорировать звонки кредитных сотрудников, сообщать им недостоверную информацию о сроках внесения платежей и обманывать, предоставляя фиктивные документы. Вместо этого лучше сразу же прийти в банк, последовательно описать текущую ситуацию, предложить свои варианты решения проблемы и предоставить документы, указывающие на снижение уровня платежеспособности (например, «свежую» справку о доходах, где четко видно, что их сумма существенно снизилась). И тогда не исключено, что вам пойдут на встречу, предложат определенные льготы или специальную программу по снижению кредитной нагрузки, которая утверждена в вашем банке.

Реструктуризация

Максимальный срок, который может предложить кредитор заемщику для решения свалившихся на него финансовых проблем – это 12 календарных месяцев, в течение которых он должен восстановить выплаты, погасить начисленные проценты (штрафы) и вернуться в утвержденный договором график. Впрочем, в большинстве случаев речь идет о 6-ти месяцах, так как именно на такой срок вам смогут предложить кредитные каникулы или отсрочку платежа.

Реструктуризация – это возможность на определенное время снизить нагрузку на семейный бюджет в рамках текущего договора, что не противоречит нормам действующего законодательства. При этом банки предлагают самые разнообразные схемы по уменьшению суммы ежемесячного платежа, но чаще всего они предоставляют клиенту возможность не платить тело автокредита, а только начисленные проценты (соответственно, обязательный платеж состоит только из суммы процентов).

Вряд ли банк сам предложит реструктуризацию и будет «бегать» за клиентом, чтобы «уговорить» его воспользоваться такой возможностью для уменьшения финансовой нагрузки. Поэтому, если в какой-то момент вы поймете, что не сможете внести обязательный платеж, лучше сразу же сообщить об этом кредитному сотруднику и спросить его о наличии программ по реструктуризации задолженности. Но при этом стоит учитывать, что:

• вам согласуют новый порядок внесения платежей, если вы сможете убедить банк в том, что ваши финансовые проблемы носят временный характер и за отведенный срок вам удастся повысить свою платежеспособность;
• для подачи заявления на реструктуризацию вам потребуются документы, указывающие на объективные причины возникновения просрочки. Если вы не сможете доказать, что просрочка – это следствие обстоятельств, то вам откажут в изменении графика выплат;
• если банк предоставит кредитные каникулы, то сумма последующих платежей будет увеличена (невыплаченная за этот период сумма основной задолженности будет распределена по другим платежам). Соответственно, вашего дохода должно хватать для их погашения.

Рефинансирование

Более радикальный способ урегулирования вопроса с задолженностью по автокредиту – это его рефинансирование по целевой или нецелевой программе.

В первом случае вам предстоит получить новый залоговый кредит, обеспечением по которому будет выступать ранее приобретенный автотранспорт. В отличие от реструктуризации, в рамках рефинансирования заключается новый договор о получении заемных средств, при этом сумма такого кредита будет соответствовать сумме текущей задолженности (включая начисленные проценты, различные комиссии и другие платежи). И если вы правильно подберете программу и сможете взять деньги под более выгодный процент, то вы не только погасите просроченную задолженность, но и снизите текущую кредитную нагрузку, за счет чего вам будет проще вносить текущие платежи.

Но если вам осталось выплатить совсем небольшую сумму автокредита, то, возможно, вам лучше воспользоваться нецелевой программой, оформив карточный или наличный кредит. Преимущество данного способа рефинансирования состоит в том, что вам не придется переоформлять залог, так как после успешного погашения задолженности банк, где был изначально оформлен автокредит, снимет все ограничения, и вы сможете полноценно распоряжаться приобретенным транспортным средством. Но нецелевые программы не отличаются выгодными ставками, поэтому ими стоит пользоваться только в крайнем случае, когда нет другой альтернативы или когда экономия денег не является приоритетной задачей при наличии просрочки по автокредиту.

Добровольная продажа предмета залога

Потерять автомобиль, за который клиент исправно платил в течение нескольких лет после заключения кредитной сделки – далеко не самая приятная перспектива. Но иногда это единственная возможность не допустить более серьезных потерь, если банк доведет дело до принудительного взыскания, обратится к коллекторам или подаст в суд.

Вопрос о добровольной продаже автотранспорта актуален при условии, что заемщику отказали в реструктуризации и рефинансировании, и он понимает, что не сможет улучшить свою платежеспособность, чтобы снова оплачивать обязательные платежи. А так как банк начисляет штрафные проценты на просрочку, в подобной ситуации нет смысла ждать и тянуть с принятием решения о добровольной продаже, особенно когда стороны не против такого варианта погашения задолженности.

Если цена недвижимости может длительное время оставаться на одном и том же уровне, то при эксплуатации автотранспорта его стоимость все время снижается, в связи с чем может оказаться, что оценочная стоимость залога уже не покрывает совокупную сумму задолженности. И даже если банк добьется принудительного взыскания автокредита, не исключен вариант, когда вырученных от продажи автотранспорта средств будет недостаточно для удовлетворения требования банка, а исполнители будут вынуждены арестовать и продать другое ценное имущество. Но так как судебный процесс не привлекает ни заемщиков, ни кредиторов, всегда можно попробовать договориться о добровольной продаже автотранспорта, получив от этого целый ряд преимуществ.

Во-первых, в кредитной истории будет отражена информация о мирном урегулировании вопроса с задолженностью, что положительно оценят другие кредиторы, к которым клиент будет обращаться за получением новых кредитов. И, во-вторых, можно будет договориться о списании части задолженности, которая не будет погашена за счет средств, полученных от продажи залога, что даст возможность сохранить другое ценное имущество. В любом случае, если сохранение автотранспорта не является приоритетным вопросом, стоит договориться о его продаже, чтобы извлечь из этого хоть какую-то выгоду. За счет этого у вас появится шанс начать жизнь с чистого листа без неподъемных долгов, судебных тяжб и отсутствия перспективы по улучшению финансового состояния.