Проблемный кредит: как банк будет осуществлять его взыскание

Обновлено 13.05.2018 Автор: Арнур Еркенбаев

При заключении договора заемщик берет на себя определенные кредитные обязательства, которые он должен выполнить, независимо от уровня своего дохода. Но на практике ухудшение финансового состояния – это основная причина возникновения проблемных долгов, что не может предвидеть ни один банк: даже при использовании самой современной скоринговой программы, сложно предугадать, что случится с заемщиком через 6-12 месяцев и спрогнозировать, как он будет возвращать долг в условиях дефицита доходов. И у кредитора не останется другого выхода, как прибегнуть к принудительному взысканию, чтобы вернуть выданные деньги и начисленные проценты до социального дефолта должника, что в первую очередь актуально для высокозакредитованных потребителей. Но это не значит, что банк сразу же обратится в суд и попробует взыскать задолженность в принудительном порядке! Сначала он попытается урегулировать вопрос без радикальных мер при условии, что заемщик будет готов к диалогу и сотрудничеству.

Уступки и предложения

Ни один банк не заинтересован в длительном взыскании, когда нужно тратить деньги на оплату услуг коллекторов или юридическое сопровождение дела в ходе судебного разбирательства. Поэтому не стоит думать, что буквально на третий день просрочки он продаст долг профессиональным взыскателям или подаст иск, что лишено всякого смысла. Если заемщик не уклоняется от общения и до возникновения финансовых проблем он вовремя оплачивал платежи, нецелесообразно сразу же переходить к радикальным мерам, лишая себя возможности получать прибыль в долгосрочной перспективе (проценты по кредитам формируют доходы банков). В связи с этим должнику могут предложить воспользоваться определенными инструментами для временного снижения кредитной нагрузки, чтобы он мог решить свои проблемы и повысить платежеспособность. В этом случае банк может предоставить:

• кредитные каникулы на срок от 6-ти месяцев. В этот период оплате подлежат только начисленные проценты, за счет чего уменьшается сумма ежемесячного платежа;
• изменение первоначальных условий выплаты. Как правило, речь идет об увеличении срока погашения, что позволяет снизить текущую кредитную нагрузку. Но при этом совокупная сумма переплаты будет существенно выше той, которая была обозначена при заключении сделки;
• рефинансирование, если в банке действует такая целевая программа для клиентов, которые столкнулись с финансовыми проблемами. В этом случае оформляется новый договор, а выданные деньги идут на погашение просроченного обязательства.

Решения об изменении первоначальных условий кредитования рассматриваются исключительно в индивидуальном порядке. Но воспользоваться такой возможностью клиент сможет только в том случае, если он подтвердит, что просрочка возникла по независящим от него причинам (например, из-за потери работы) и он сделает все возможное, чтобы решить текущие проблемы.

Продажа имущества

Если у потребителя возникли проблемы с выплатой залогового кредита, то не исключено, что банк предложит ему добровольно продать имущественное обеспечение (недвижимость, автотранспорт). Такое предложение может поступить, когда уже исчерпаны все другие возможности для снижения кредитной нагрузки (например, после рефинансирования), но заемщику все равно не хватило времени, чтобы улучшить свое финансовое состояние.

Добровольная продажа – это своеобразный компромисс, которым стоит воспользоваться, если нет перспективы решить материальные проблемы, не увеличивая сумму задолженности. И хотя банк может добиться продажи залога в ходе судебного заседания, осуществить задуманное гораздо проще по согласию должника, что существенно упростит этот процесс.

Ключевой недостаток такого варианта урегулирования вопроса с задолженностью – это потеря ценного имущества, хотя этого все равно не избежать, если дело дойдет до принудительного взыскания. При этом клиент может рассчитывать на списание части задолженности или штрафных процентов, которые не покрывает стоимость залога. Это гораздо выгоднее, чем тянуть с оплатой и ждать, пока банк обратится в суд: за счет начисления штрафов и пени к моменту принудительного взыскания сумма задолженности может существенно возрасти и если полученных от продажи имущества средств не хватит для полного ее покрытия, должнику придется годами расплачиваться с бывшим кредитором, отдавая ему определенную часть всех своих доходов.

Даже если банк, угрожая судом, настоятельно рекомендует должнику согласиться на добровольную продажу жилья, ему все равно не стоит спешить с принятием решения. На такой отчаянный шаг ему стоит пойти только в том случае, если он исчерпал все возможности и точно знает, что не сможет погасить кредит. Кроме того, это оправдано только при условии определенных уступок со стороны кредитора и если он гарантирует списание процентов или штрафов, начисленных на просроченную задолженность. А если банк не гарантирует такое списание или отказывается зафиксировать это в договоре, то это лишено всякого смысла и от добровольной продажи лучше отказаться.

Коллекторы

Банки не могут проводить полноценную работу по взысканию долгов, так как она не является их основным видом деятельности. Поэтому при длительной просрочке они продают кредиты специализированным агентствам, у которых достаточно ресурсов, опыта и кадров, чтобы эффективно взыскивать долги и заставлять платить даже тех, у кого нет источника дохода.

В первую очередь продаже подлежат беззалоговые кредиты, по которым нет имущественного обеспечения. А залоговые передаются коллекторам только в редких случаях, когда банк по какой-то причине прекращает свою работу и больше не обслуживает клиентов.

Прежде чем продать долг, кредитор обязан проинформировать клиента о продаже его задолженности третьему лицу, направив соответствующее уведомление по адресу, указанному в анкете. Но такое сообщение носит только информационный характер, поэтому даже если заемщик не согласен с переходом права требования долга, он не может повлиять на процесс и заставить банк пересмотреть свое решение. Если продаже подлежит залоговый кредит, то переоформляется и имущественное обеспечение, залогодержателем которого тоже становится коллекторское агентство.

После изменения собственника кредита платежи в счет погашения задолженности должны вноситься по новым реквизитам. А если должник будет уклоняться от исполнения своих обязательств, то после морального прессинга коллектор может обратиться в суд, получив возможность взыскать долг в принудительном порядке.

Иск в суд

Если все возможности исчерпаны, клиент не идет на контакт, а все его попытки улучшить финансовое состояние не увенчались успехом, то в такой ситуации вряд ли удастся избежать судебного разбирательства, где, скорее всего, будет принято решение о принудительном взыскании средств.

Но, несмотря на всю серьезность ситуации, для заемщика суд с банком (коллектором) – это возможность уменьшить сумму задолженности, списав незаконно начисленные проценты или штрафы. И хотя это все равно не позволит сохранить залоговое имущество или оградить доходы должника от списания части средств в пользу кредитора, от этого не стоит отказываться, особенно если есть основания полагать, что банк пренебрег требованиями закона и явно превысил свои полномочия, намеренно завысив сумму требования.

При желании можно длительное время затягивать судебный процесс, чтобы иметь больше возможностей сохранить ценное имущество (за это время его можно будет продать, подарить или обменять, чтобы не допустить его принудительного изъятия). Но этого можно будет добиться только при грамотном подходе к судебному рассмотрению и поддержке опытного юриста, который специализируется на «кредитных» делах.

Константин Яковлев

Основал сайт Занимем.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге.