Стоит ли брать кредит для погашения задолженности по другому кредиту

Стоит ли брать кредит для погашения задолженности по другому кредиту

Обновлено 15.09.2022 Автор: Арнур Еркенбаев

Если у заёмщика возникают финансовые трудности, и нет возможности погашать задолженность по кредиту, он рискует попасть в чёрный список банков, испортить кредитную историю и в будущем иметь сложности с получением заёмных средств. Когда найти деньги у друзей или родственников не удалось, а банк не согласен на отсрочку или кредитные каникулы, закрыть задолженность можно за счёт другого кредита. Но у такого способа много нюансов.

Что может привести к неплатежеспособности?

Ситуаций, в которых заёмщику становится нечем платить за кредит, множество:

  •        увольнение с работы;
  •        болезнь самого заёмщика или кого-то из членов семьи;
  •        необходимость срочного ремонта квартиры, дома или автомобиля;
  •        переезд и др.

Некоторые из этих причин неплатежеспособности банки и считают достаточными для того, чтобы предоставить кредитные каникулы. Например, во многих случаях справка из больницы о длительной болезни и трудовая книжка с записью о сокращении – весомые причины, чтобы дать заёмщику отсрочку. Её могут оформлять на разных условиях – просто отодвинуть срок в среднем до 6 месяцев или сделать это только после оплаты начисленных процентов.

Последствия просроченной задолженности

Невыплаченный кредит грозит заёмщику такими проблемами:

  1. Штрафные санкции. Их размер и порядок начисления указаны в договоре. Банк вправе начислить штраф в 0,5% от суммы просрочки за каждый день задержки. Если длительность просрочки превысила 3 месяца, размер штрафа уменьшится до 0,03% за каждый день.
  2. Общение со службой взыскания задолженности банка. Обычно сотрудники ограничиваются рассылкой сообщений и звонками на телефон.
  3. Передача долга коллекторской компании. Коллекторы могут действовать более жёстко, но обязаны работать в рамках закона. Обычно передают кредиты, по которым задолженность превысила 3–6 месяцев. Коллекторы могут «общаться» с должником до 5 лет подряд, используя для этого разные способы давления – звонки, письма на электронную почту, SMS на телефон, сообщения в социальных сетях, визиты домой и на работу.
  4. Обращение в суд. По безнадёжным просрочкам банк имеет право обратиться в суд с иском о взыскании задолженности. По судебному решению, а в некоторых случаях – и в досудебном порядке, у заёмщика могут конфисковать имущество, предоставленное банку в качестве залога, наложить арест на банковские счета, а ещё заблокировать выезд за границу.
  5. Ухудшение кредитной истории. Информацию даже о небольших просрочка банки и МФО передают в бюро кредитных историй. В будущем это может грозить отказами по кредитным заявкам.

Чем больше текущих обязательств у заемщика, тем выше риск социального дефолта. Поэтому важно здраво оценить свои возможности по повышению уровня платежеспособности. Микрокредит – это временная отсрочка, возможность «выиграть время», чтобы найти новую работу или подработку. И если реальная перспектива решения проблемы отсутствует, не стоит брать на себя новое кредитное обязательство. Если займ не будет погашен в срок, микрофинансовая организация добьется его взыскания в принудительном порядке. И тогда гражданин может лишиться ценного имущества и навсегда испортить кредитную историю.

Если потребитель не может увеличить свой доход, ему лучше обратиться в банк и попросить о кредитных каникулах. Только не стоит думать, что он использует такое заявление в качестве основания для принудительного взыскания. Сначала кредитор, руководствуясь внутренними инструкциями, постарается снизить долговую нагрузку, если заемщик подтвердит наличие материальных проблем. Для банка кредит – это возможность получать процентный доход в течение нескольких лет. И вряд ли он не пойдет навстречу клиенту, который всегда вовремя оплачивал платежи.

Как взять микрокредит для погашения долга

Чаще всего должники, не видя иного выхода для выплаты задолженности по ранее взятому займу, берут потребительский кредит. Но его оформить сложнее, так как банки предъявляют жесткие требования к заемщикам. Проще оформить микрокредит в МФО – их дают на небольшую сумму, но для оплаты ежемесячного платежа по банковскому кредиту должно хватить.

Что важно знать до подписания договора

Прежде всего, необходимо четко уяснить, что финансовая организация, работающая по кредитованию, далека от благотворительности. Заключив кредитный договор, обе стороны преследуют свои цели: заемщик – быстро получить деньги, а банк или МФО – прибыль.

Перед тем как оформить заявку на кредит:

  1. Оцените, насколько он необходим. Воспринимайте новый кредит на погашение старого, как крайнюю меру.
  2. Рассчитайте, сможете ли справиться с обязательными выплатами по займу в случае непредвиденных дополнительных расходов – болезни, увольнения и др.
  3. Потратьте время и выберите наиболее приемлемый вариант кредитной программы. В первую очередь, рассчитайте переплату и размер ежемесячного платежа.
  4. Найдите потребительский кредит с первоначальным взносом, поскольку за «быстрые» кредиты по упрощенным условиям придется больше заплатить – ставка по ним выше.
  5. Старайтесь взять кредит с минимальным сроком – чем он больше, тем больше вы переплатите в конечном итоге. Это возможно только в том случае, когда кредитная сумма не очень большая. Не берите больше, чем нужно на погашение долга.
  6. Не ставьте подпись на договоре до тех пор, пока детально не ознакомитесь с его условиями. Достаточно часто беглое прочтение договора может привести к неприятным неожиданностям после его заключения. Основные условия должны быть на первой странице, но не поленитесь прочесть все примечания мелким шрифтом.

Учтите, что с незакрытым кредитом оформить новый заём непросто. Часто таким клиентам банки предлагают самые невыгодные условия – повышенную ставку, обязанность оформлять страховку или предоставлять залог.

Как выбрать программу кредитования

Несмотря на то, что заемщик заинтересован как можно быстрее получить деньги (чтобы успеть внести очередной кредитный платеж), не стоит спешить с оформлением. Важно выбрать максимально выгодную программу, чтобы избежать лишних расходов.

Сравнивайте такие условия микрокредитования:

  1. Размер ГЭСВ. Годовая эффективная ставка вознаграждения отличается от обычной процентной ставки тем, что уже включает все платежи по кредиту и, по сути, показывает конечную переплату. Но если на фоне низкой ставки, например, нужно будет оформлять страховку, вносить дополнительные комиссии, переплата может оказаться выше, чем по другой программе с более высокой ставкой.
  2. Сроки выдачи. Если микрозайм оформляется в офисе микрофинансовой организации, то клиент сможет получить деньги после одобрения заявки. Но если заявка была подана на сайте компании, следует удостовериться, что деньги будут выданы сразу после принятия решения. Некоторые кредиторы выплачивают онлайн-микрозаймы только в рабочее время. А это не всегда удобно, если средства нужны на срочную оплату долга.
  3. Услуга пролонгации. Если заемщик не сможет решить свои финансовые проблемы через 20–30 дней, у него может не оказаться средств на оплату долга. В такой ситуации можно воспользоваться услугой продления и отсрочить платеж, чтобы выиграть время. В связи с этим при выборе микрозайма важно убедиться, что такая услуга предусмотрена условиями программы. Также учитывайте, что некоторые предлагают её не всем клиентам, а только тем, у кого ещё не возникла просрочка и при условии оплаты начисленных процентов.
  4. Способы выплаты. При оформлении онлайн-займа выдача средств возможна на карту, счет или наличными. Если у клиента нет банковской карты, ему не нужно обращаться в МФО, которая предлагает только такой вариант выдачи. Учтите, что на банковский счёт деньги могут идти вплоть до 3 рабочих дней.
  5. Размер штрафных санкций. Максимальные суммы штрафов установлены законодательно, но дополнительные условия кредитор может прописать в договоре.

Если планируете взять банковский кредит для погашения долга по существующему кредиту, могут возникнуть проблемы – обычно банки не дают деньги клиентам, у которых есть непогашенные обязательства. Но с МФО ситуация иная – микрокредит на небольшую сумму получить легче.

Что нужно для оформления

Поэтапное оформление микрокредита для погашения долгов:

  1. Проанализируйте предложения МФО и выберите самую выгодную программу. Это можно сделать самостоятельно за 10–15 минут. Важно убедиться, что выбранные компании внесены в реестр и работают легально.
  2. Зарегистрироваться в сервисе. При подаче онлайн-заявки придется заполнить небольшую электронную анкету, чтобы зарегистрироваться в сервисе МФО. Такую процедуру проходят только новые клиенты. В анкете содержатся стандартные вопросы о трудоустройстве и финансовом состоянии. Дополнительно кредитор может запросить копию удостоверения личности (отсканированные страницы можно отправить на электронную почту).
  3. Подайте заявку. Чтобы сэкономить время, это лучше сделать онлайн – большинство МФО, даже имеющих офисы, размещают форму заявки на своих сайтах. Если боитесь отказа, можно подать несколько заявок в разные МФО. Даже если компания одобрит выдачу займа, клиент может отказаться от его получения без юридических и финансовых последствий.
  4. Выберите способ выдачи денег. Если речь идет о погашении кредитной карты, нет смысла использовать счет для получения займа. Можно оформить займ с выплатой на кредитку, чтобы упростить задачу и избежать дополнительных расходов. Если деньги берутся для покрытия другого долгового обязательства (например, кредита наличными), при выборе способа выдачи заемщик должен исходить из своих возможностей и доступности платежных инструментов. Некоторые МФО перечисляют средства только на карты.
  5. Дождитесь решения. Фактическая выдача средств осуществляется только в случае одобрения поданной заявки. Решение будет направлено пользователю по телефону и/или на электронную почту. В случае отказа можно обратиться в другую МФО или отправить несколько заявок в разные компании.
  6. Получите деньги и погасите долг. Учитывая, что микрозайм оформляется для оплаты кредита, не стоит тянуть с внесением средств. Сразу после их получения рекомендуется выполнить ежемесячный платеж, чтобы избежать просрочки.

Помните, что в следующем месяце после оформления микрокредита и погашения долга нужно будет внести два платежа: один – в банк, а другой – в МФО.

Есть ли риски у такого способа погашения долга

Брать новый кредит для погашения задолженности по другому кредиту – не всегда лучшее решение. Это несёт в себе такие риски:

  1. Через 2–4 недели придётся вносить «двойной» платёж. Оформляя микрокредит, заёмщик увеличивает кредитную нагрузку. До этого он должен был только банку, а теперь ещё обязан платить МФО. Если к моменту погашения займа средства не найдутся, задолженность рискует увеличиться в геометрической прогрессии.
  2. При задержке выплаты по кредиту в кредитной истории появится только одна запись. Если же заёмщик не сможет погасить и микрокредит, то записей будет уже две, а это практически сведёт на нет все последующие попытки взять заёмные средства – кредитная история будет считаться негативной.
  3. Вполне вероятно, заёмщику откажут во втором кредите. К тем клиентам, которые имеют непогашенные обязательства, кредиторы относятся настороженно. Кроме того, банки и МФО обязаны рассчитывать коэффициент долговой нагрузки – этот параметр показывает, сколько у заёмщика остаётся денег после выплаты всех долгов. Если КДН будет около 50% или больше, новый кредит просто не дадут.

Перед тем как подавать заявку на новый кредит, постарайтесь использовать другие варианты решения проблемы. Прежде всего, обратитесь в банк и попытайтесь оформить реструктуризацию, кредитные каникулы или взять отсрочку, чтобы найти деньги на погашение долга. Только если банк откажет, есть смысл взять небольшой заём на сумму очередного платежа по кредиту.

Арнур Еркенбаев

Пожалуйста, поделитесь этой информацией в соцсетях!

Оставьте ответ