Займ для оплаты кредита

Займ для оплаты кредита

В процессе оформления кредита между банком и заемщиком подписывается договор, которым регламентируется порядок выплаты задолженности. Согласно положениям такого документа, деньги должны вноситься только в обозначенный для этого срок. А за любое нарушение порядка погашения кредитор вправе начислить штраф, увеличив сумму долгового обязательства. Просрочка крайне невыгодна клиенту, особенно если он столкнулся с временными финансовыми проблемами. Чтобы избежать серьезных последствий, многие казахстанцы оформляют займы в МФО для оплаты платежей по кредитам. Но еще одно долговое обязательство – это большой риск и новая статья расходов семейного бюджета. Чтобы не усугубить свое положение, важно придерживаться определенных рекомендаций и адекватно оценить свои финансовые возможности перед оформлением займа для погашения банковского кредита.

Последствия просрочки

Своевременная оплата ежемесячных платежей в соответствии с утвержденным сторонами графиком – это основная обязанность клиента. Если долг не будет погашен в срок, банк сразу начислит штрафные проценты, чтобы стимулировать должника быстрее его погасить. Неустойка начисляется за каждый день просрочки до момента полного покрытия задолженности. Таким образом, чем дольше она длится, тем больше понадобится средств для ее выплаты. И банк не спишет штрафные проценты, даже если выяснится, что клиент не смог внести платеж по независящим от него причинам (например, он тяжело заболел и потерял работу). Исключение возможно только в том случае, если отсрочка будет утверждена на законодательном уровне, как это было после объявления режима чрезвычайного положения в период тотального карантина.

Увеличение суммы задолженности – это далеко не единственная проблема, которую придется решать должнику. При просрочке он рискует столкнуться с такими последствиями:

  • Снижение кредитного рейтинга. Банк сразу внесет сведения о наличии проблемного обязательства в кредитную историю потребителя. Это существенно понизит его рейтинг и «привлекательность» для других потенциальных кредиторов. После выплаты задолженности такая информация не удаляется из БКИ. Соответственно, из-за просрочки гражданин может столкнуться с проблемами при оформлении кредита даже через несколько лет.
  • Потеря имущества. По мере увеличения срока просрочки совокупный объем задолженности тоже будет расти. И если банк решит взыскать долг в принудительном порядке, гражданин может лишиться ценного имущества. Речь идет не только о залоге, что больше характерно для обеспеченных кредитов. Должник может потерять любую собственность, которая будет продана в рамках исполнительного производства.
  • «Безнадежная» задолженность. Просрочка – это своеобразный снежный ком. Ежедневно сумма долга будет расти, что явно не в интересах потребителя. И чем дольше он будет тянуть с оплатой, тем тяжелее будет покрыть всю сумму обязательства. В итоге его задолженность может стать «безнадежной», так как у него не окажется средств для ее погашения.
  • Уголовная ответственность. В целом ряде случаев должнику грозит уголовная ответственность за неисполнение решения суда о погашении просроченного кредита.

Преимущества займов

Если заемщик не смог накопить необходимую сумму средств для ежемесячной оплаты кредита, важно не тянуть с решением проблемы и урегулировать ситуацию до возникновения просрочки. В противном случае понадобится больше средств на оплату платежа. При этом возможности по их получению будут существенно ограничены, что усложнит задачу.

Оптимальный вариант – это попросить деньги в долг у друзей или родственников. Но если такая возможность отсутствует, для этой цели можно воспользоваться займам, что все чаще делают граждане. Несмотря на то, что микрофинансовые организации предлагают менее выгодные условия кредитования (по сравнению с банковскими программами), при оформлении микрозайма потребитель вправе рассчитывать на:

  • Минимальные требования по пакету документов. Единственное, что потребует МФО – это удостоверение личности. При подаче заявки не нужно подтверждать свой доход справками или другими документами. Соответственно, воспользоваться таким предложением сможет даже клиент, который остался без работы. В то же время при банковском кредитовании наличие справки о доходах – это обязательное требование для подачи заявки.
  • Гарантированную выдачу средств. Микрофинансовые организации лояльно относятся к потенциальным заемщикам. Они выдают деньги гражданам, у которых нет официального дохода и постоянного трудоустройства. Кроме того, займы оформляются без поручителей и имущественного обеспечения, что способствует повышению их доступности для населения.
  • Моментальное рассмотрение заявки и быструю выдачу средств. Микрофинансовые организации стараются быстро принимать решения о кредитовании. В среднем на рассмотрение заявки уходит 20-30 минут. Постоянные заемщики вправе рассчитывать на моментальное одобрение при условии, что у них не было проблем с выплатой ранее полученных займов.
  • Удаленное оформление. Чтобы получить деньги в МФО, необязательно тратить время на посещение офиса. Некоторые компании специализируются на выдаче займов онлайн, которые пользуются особым преимуществом у граждан РК.

Оформление микрозайма – это реальная возможность быстро получить деньги на оплату платежа по кредиту. В отличие от банка, который может долго тянуть с выплатой средств, МФО постарается оперативно рассмотреть заявку без справки о доходах, залога и поручителей.

Как выбрать программу

Несмотря на то, что заемщик заинтересован как можно быстрее получить деньги (чтобы успеть внести очередной кредитный платеж), ему не стоит спешить с оформлением. Важно постараться выбрать максимально выгодную микрофинансовую программу, чтобы избежать лишних расходов. Для этого следует обратить внимание на такие условия кредитования:

  • Размер ГЭСВ. Чтобы сократить расходы, следует выбрать программу с минимальным значением ставки вознаграждения. Это указывает на выгодность условий по сравнению с другими предложениями МФО. С помощью этого параметрам можно оценить все расходы по кредитованию, известные на момент подачи заявки. Как вариант, можно оформить займ под 0,01% в МФО CreditPlus. Но важно учесть, что беспроцентно вернуть деньги можно только в течение 7-ми дней.
  • Сроки выдачи. Если микрозайм оформляется в офисе микрофинансовой организации, то клиент сможет получить деньги после одобрения заявки. Но если заявка была подана на сайте компании, следует удостовериться, что деньги будут выданы сразу после принятия решения. Некоторые кредиторы выплачивают онлайн микрозаймы только в рабочее время. А это не всегда удобно, если средства необходимы на оплату кредита.
  • Наличие функции продления договора. Если заемщик не сможет решить свои финансовые проблемы через 20-30 дней, у него может не оказаться средств на оплату долга. В такой ситуации можно воспользоваться услугой продления и отсрочить платеж, чтобы выиграть время. В связи с этим при выборе микрозайма важно убедиться, что такая услуга предусмотрена условиями программы.
  • Способы выплаты. При оформлении онлайн займа выдача средств может быть осуществлена на карту, счет или наличными. Соответственно, если у клиента нет банковской карты, ему не нужно обращаться в МФО, которая предлагает только такой вариант выдачи.
  • Размер штрафных санкций. Если потребитель опасается, что не сможет в срок вернуть долг, ему стоит обратить внимание на размер штрафов за просрочку. Чем лояльнее компания, тем проще будет урегулировать вопрос и избежать большой переплаты.

Процедура оформления

Если заемщик понимает, что у него нет денег на оплату кредита, ему не стоит долго тянуть с решением проблемы. В противном случае возникнет просроченная задолженность и банк может внести такую информацию в БКИ. Чтобы быстро получить средства и внести ежемесячный платеж, следует:

  • Проанализировать кредитные предложения МФО и выбрать самую выгодную программу. Это можно сделать самостоятельно, потратив на изучение условий не более 10-15 минут. Важно убедиться, что выбранные компании внесены в реестр, что снизит кредитные риски.
  • Зарегистрироваться в сервисе. При подаче онлайн заявки пользователю придется заполнить небольшую электронную анкету, чтобы зарегистрироваться в сервисе МФО. Такую процедуру проходят только новые клиенты. В анкете содержатся стандартные вопросы о трудоустройстве и финансовом состоянии. Дополнительно кредитор может запросить предоставить копию удостоверения личности.
  • Подать заявка. Чтобы сэкономить время, это лучше сделать онлайн, воспользовавшись услугами микрофинансовой организации, специализирующейся на удаленном кредитовании. Если потребитель боится отказа, он может подать несколько заявок в разные МФО. Даже если компания одобрит выдачу займа, клиент может отказаться от его получения без юридических и финансовых последствий.
  • Выбрать способ выдачи. Если речь идет о погашении кредитной карты, нет смысла использовать счет для получения займа. Можно оформить займ с выплатой на кредитку, чтобы упростить задачу и избежать дополнительных расходов. Если деньги берутся для покрытия другого долгового обязательства (например, кредита наличными) при выборе способа выдачи заемщик должен исходить из своих возможностей и доступности платежных инструментов.
  • Дождаться решения. Фактическая выдача средств осуществляется только в случае одобрения поданной заявки. Соответствующее решение будет направлено пользователю по телефону или на электронную почту. В случае отказа можно обратиться в другую МФО или отправить несколько заявок в разные компании.
  • Получить деньги и оплатить платеж. Учитывая, что микрозайм оформляется для оплаты кредита, не стоит тянуть с внесением средств. Сразу после их получения рекомендуется выполнить ежемесячный платеж, чтобы избежать просрочки.

Риски и возможные проблемы

Банки РК активно наращивают объемы кредитования. Но вместе с выдачей растет и совокупный портфель проблемных обязательств розничных клиентов. Нередко проблемы возникают из-за краткосрочных просрочек, которые не всем удается погасить в самые сжатые сроки. По причине отсутствия средств на оплату платежей злостными неплательщиками все чаще становятся даже ответственные и исполнительные клиенты. Все время, пока они пытаются найти дополнительный источник доходов, банки начисляют штрафы и пени. И именно в таких ситуациях можно использовать займ МФО, который не имеют целевого предназначения.

На первый взгляд все понятно и достаточно просто: заемщик берет деньги в микрофинансовой компании, вносит их в счет оплаты кредита и потом выплачивает долг по мере поступления доходов. Но это актуально только в том случае, если финансовые проблемы клиента носят временный характер. Не стоит забывать, что уже в следующем месяце объем расходов по выплате долгов существенно увеличится. И кроме оплаты обязательного платежа по кредиту придется погасить или продлить займ, если это возможно в рамках действующей программы.

Чем больше текущих обязательств у заемщика, тем выше риск социального дефолта. Поэтому важно здраво оценить свои возможности по повышению уровня платежеспособности. Микрозайм – это временная отсрочка, возможность «выиграть время», чтобы найти новую работу или подработку. И если реальная перспектива решения проблемы отсутствует, не стоит брать на себя новое кредитное обязательство. Если займ не будет погашен в срок, микрофинансовая организация добьется его взыскания в принудительном порядке. И тогда гражданин может лишиться ценного имущества и навсегда испортить кредитную историю.

Если потребитель не может увеличить свой доход, ему лучше обратиться в банк и попросить о кредитных каникулах. Только не стоит думать, что он использует такое заявление в качестве основания для принудительного взыскания. Сначала кредитор, руководствуясь внутренними инструкциями, постарается снизить долговую нагрузку, если заемщик подтвердит наличие материальных проблем. Для банка кредит – это возможность получать процентный доход в течение нескольких лет. И вряд ли он не пойдет навстречу клиенту, который всегда вовремя оплачивал платежи.

Пожалуйста, поделитесь этой информацией в соцсетях!

Оставьте ответ