Законодательные инициативы: МФО будут работать по новым правилам

Законодательные инициативы: МФО будут работать по новым правилам

Увеличение объема просроченной задолженности – это далеко не единственная проблема кредитного рынка РК. Чтобы остановить неконтролируемый рост займов, правительство решило в несколько этапов ужесточить условия осуществления микрофинансовой деятельности. С этой целью сначала было введено ограничение по предельному значению долговой нагрузки, чему всячески сопротивлялись микрофинансисты. Но благодаря такой законодательной инициативе микрозаймы стали недоступны гражданам с низкими доходами. А обязав кредиторов не превышать установленное значение предельной ставки, правительство оградило потребителей от «дорогих» денег. Впрочем, последние нововведения могут глобально повлиять на микрофинансовый рынок и даже изменить его структуру. А эксперты предупреждают о негативных последствиях таких инициатив, что неизбежно при ужесточении регулирования и усилении надзора.

Проблемы микрофинансового рынка в РК

Микрофинансовые организации – это относительно новые участники кредитного рынка Казахстана. Закон, регламентирующий деятельность таких кредиторов, был принят только в 2012 году. При этом обязательство по регулированию работы МФО изначально было возложено на Нацбанк РК. Но по мере увеличения спроса на займы стало очевидно, что следует ужесточить надзор за микрофинансовой деятельностью. Функции по контролю были делегированы Агентству Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Таким образом, ранее нерегулируемые игроки попали в зону влияния надзорного органа. И в рамках своих полномочий профильное Агентство пытается решить следующие проблемы:

  • Стремительное развитие сегмента. За первые 6 месяцев 2020 года прирост портфеля розничных займов составил около 145%. Это высокий показатель, особенно если учесть карантин, когда многие МФО полностью прекратили свою работу. Но увеличение объемов кредитования повлечет за собой повышение уровня закредитованности. В перспективе это поспособствует росту социальной напряженности в обществе, что нежелательно в текущей экономической ситуации.
  • Увеличение объема просроченной задолженности. Заемщики все хуже обслуживают свои кредитные обязательства, на что указывают данные статистики. За первое полугодие совокупная задолженность выросла на 332%. И к концу года тенденция только усилится, о чем предупреждают эксперты.
  • Мошенничество в сфере онлайн кредитования. Неопытному потребителю сложно распознать нелегального кредитора. Этим охотно пользуются мошенники, которые под видом МФО получают доступ к персональной информации.
  • Нарушение прав потребителей в сфере предоставления финансовых услуг. Не все организации строго соблюдают закон, регламентирующий выдачу микрозаймов. В связи с этим граждане часто жалуются на взимание дополнительных комиссий, необоснованное начисление штрафов, превышение допустимого размера предельной ставки и противоправные методы взыскания долгов.

Чтобы упорядочить работу небанковских кредитных организаций и решить актуальные проблемы микрофинансового сегмента, были подготовлены новые законодательные инициативы, направленные на сокращение числа действующих игроков. Предполагается, что после их реализации на рынке останутся только крупные компании, которые будут работать в правовом поле.

Учетная регистрация

До 1 сентября 2020 года онлайн кредиторы имели статус нерегулируемых участников кредитного рынка. Они не предоставляли информацию о своей деятельности в Нацбанк РК и не были ему поднадзорны. Чтобы упорядочить деятельность таких компаний, было принято решение обязать их пройти учетную регистрацию. Изначально предполагалось, что процесс будет завершен до 1 июля 2020 года. Но карантин и введение режима ЧС временно ограничили возможности кредиторов, и было принято решение сдвинуть крайний срок на 1 сентября.

Учетная регистрация – это внесение данных о компании, которая предоставляет онлайн займы, в единый реестр МФО. Для этого должны быть выполнены следующие условия:

  • организация, чьи данные вносятся в реестр, создана в организационно-правовой форме хозяйственного товарищества (например, ТДО или ТОО);
  • в названии в обязательном порядке содержатся слова «микрофинансовая организация» или сокращенный вариант – аббревиатура «МФО»;
  • на момент подачи документов учредитель сформировал минимально допустимый уставной капитал – 30 000 000 тенге.

Для получения учетной регистрации кредитор должен был предоставить определенный пакет документов и подать соответствующее заявление. Но выполнить требования Агентства смогли далеко не все МФО, предоставляющие займы онлайн. Успешно прошли учетную регистрацию только 227 микрофинансовых организаций. Кредиторы, которые не смогли завершить этот процесс, сослались на отсутствие возможности нарастить капитал до минимально допустимого объема или нежеланием продолжать кредитную деятельность в новых условиях.

С сентября 2020г. деньги онлайн в рамках действующего законодательства смогут предоставлять только организации, получившие учетную запись. Чтобы ускорить процесс очищения сегмента от нелегальных игроков, Агентство будет подавать судебные иски об их принудительной ликвидации.

Отметим, организации, специализирующиеся на выдаче займов в офлайн режиме, давно поднадзорны регулятору. Компании, которые не прошли процедуру учетной регистрации, считаются нелегальными. И заемщик изрядно рискует, сотрудничая с таким кредитором.

Обязательное лицензирование

Еще одна регулятивная мера, призванная очистить сегмент от «сомнительных» игроков – лицензирование микрофинансовых организаций. Данный процесс в соответствии с законом, принятым 3 июля 2020 года, будет запущен 1 января 2021 года. Путем ужесточения условий осуществления микрофинансовой деятельности Агентство намерено защитить интересы и права потенциальных заемщиков. Кроме того, лицензирование поможет снизить риски мошенничества, что особенно актуально для сегмента удаленного кредитования.

Все компании, которые намерены и дальше выдавать займы розничным клиентам, будут обязаны предоставить в Нацбанк РК определенный пакет документов (он будет рассмотрен в предусмотренный для этого срок). Но получить лицензию смогут только организации, которые к 1 января 2021 года приведут свою деятельность в соответствие с установленными нормативами. В частности, будут разработаны отдельные пруденциальные стандарты по ликвидности и объему собственного капитала. Кроме того, Нацбанк намерен установить квалификационные требования к деловой репутации акционеров и руководящих работников.

Предполагается, что деятельность МФО после лицензирования будет полностью прозрачной, так как будут выдвинуты отдельные требования по предоставлению отчетности и аудиту. Регулятор, исходя из информации, полученной из официальных документов, сможет оперативно выявлять неликвидных кредиторов. Это позволит снизить уровень инвестиционного риска и повысить привлекательность сегмента для потенциальных инвесторов.

Микрофинансисты РК не поддерживают идею введения требования по обязательному лицензированию компаний, которые выдают займы. Подобной практики нет даже в Российской Федерации, где работает более 1,5 тыс. подобных организаций. В качестве альтернативы несколько лет назад все действующие игроки были поделены на МФК (микрофинансовые) и МФК и микрокредитные компании. И решающим показателем для «разделения» стал размер уставного капитала. МФК к МКК в РФ имеют разные возможности и полномочия. Кроме того, МКК не могут предоставлять займы онлайн, и привлекать средства населения.

Повышение размера уставного капитала

Обязательная регистрация в реестре и лицензирование микрофинансовой деятельности – это далеко не все нововведения, которые повлияют на работу МФО. В ближайшее время выдавать займы смогут только компании с определенным размером уставного капитала. Это поспособствует сокращению числа активных игроков, так как не все смогут выполнить данное требование регулятора.

Соответствующие правки уже были внесены в Постановление Правления Нацбанка РК и вступили в законную силу. Теперь обязательное условие для осуществления микрокредитной деятельности – наличие уставного капитала в размере 30 млн. тенге. Впрочем, до 1 июля 2021 года МФО должны нарастить его размер до 50 млн. тенге. А с 1 июля 2022 года будет действовать другое нормативное требование – 100 млн. тенге.

Поэтапное увеличение минимально допустимого размера уставного капитала позволит очистить рынок от слабых кредиторов. Такое нововведение – это закономерное явление на фоне высокого интереса инвесторов к микрофинансовой деятельности. Но операция по инвестированию средств в МФО сопряжена с высоким риском убытков. Если компания не будет следить за качеством своего портфеля и работать над возвратом долгов, она не сможет выполнять свои долговые обязательства. Повышение размера уставного капитала – это реальная возможность защитить инвесторов от массовых дефолтов. Но не все кредиторы смогут «осилить» новые нормативы. Как следствие, количество рыночных игроков сократится, а это повлияет на размер его «серого» сегмента.

Как пояснили представители Агентства, отсутствие возможности нарастить уставной капитал до обозначенного размера – не повод прекращать кредитную деятельность. Но организации больше не смогут выдавать займы под видом МФО. Такие кредиторы будут вынуждены переквалифицироваться в ломбарды. Или, как вариант, им придется сконцентрироваться на онлайн сегменте, для которого действуют более мягкие регуляторные требования. В любом случае, согласно прогнозам экспертов, если Нацбанк не смягчит условия по уставному капиталу, часть компаний уйдет с рынка. Но пока сложно оценить объем «потерь» как в качественном, так и количественном эквиваленте.

Последствия для рынка

Ужесточение регулирования – это вынужденная мера, призванная защитить потребителей от нечестных кредиторов. Но, по мнению многих микрофинансистов, последние законодательные инициативы могут обернуться для рынка серьезными последствиями. А его участники столкнутся с новыми проблемами, которые повлекут за собой финансовые и репутационные потери.

Чрезмерное ужесточение приведет к сужению регулируемого легального рынка. Не имея возможности выполнить новые законодательные требования, многие компании уйдут «в тень» и не прекратят оформлять займы. Предоставляя кредитные услуги вне правового поля, они не будут придерживаться норм профильного законодательства. К примеру, никто не обяжет их руководствоваться установленным предельным значением долговой нагрузки, и они будут выдавать деньги малообеспеченным заемщикам. А те, в свою очередь, даже не будут подозревать об отсутствии легального статуса у кредитора.

Предполагается, что «в тень» перейдут в первую очередь мелкие компании, которым сложно нарастить собственный капитал до обозначенного законом размера. Но если правительство и дальше будет вводить новые условия, их примеру последуют и более крупные игроки. Нелегальные компании не будут передавать данные о займах в Бюро кредитных историй, что поспособствует росту фактического показателя уровня закредитованности.

Отдельные МФО добровольно откажутся от микрофинансовой деятельности и сконцентрируются на работе по взысканию проблемных долгов. Не исключено, что они продадут свои портфели более крупным компаниям, что поспособствует их укрупнению. За счет этого произойдет дополнительная корректировка количества активных частников микрофинансового рынка. И вряд ли от этого выиграют потенциальные пользователи их услуг.

Оказавшись в новых условиях, компании будут вынуждены пересмотреть свою политику по выдаче займов. Чтобы не лишиться лицензии и избежать санкций регулятора, они ужесточат требования к потенциальным заемщикам. Только за счет этого они смогут избежать больших просрочек и сохранить достаточный уровень ликвидности. Но потребители, которым будет отказано в выдаче средств, вряд ли смирятся с таким положением дел. Оказавшись в безвыходной ситуации, они будут вынуждены обращаться за помощью в нелегальные МФО и соглашаться на кабальные условия кредитования. Это поспособствует повышению уровня социальной напряженности в обществе на фоне роста объема долговой нагрузки граждан.

Оставьте ответ