Просрочка по микрозайму в Казахстане: что делать

Обновлено 26.12.2025

Микрозаймы помогают решить срочные финансовые проблемы, но несвоевременная оплата приводит к серьёзным последствиям. В 2024-2025 годах законодательство Казахстана существенно изменилось в пользу заёмщиков. Рассмотрим, какие права появились у должников и как действовать при просрочке.

Что изменилось в законодательстве в 2024-2025 годах

Правительство Казахстана приняло комплекс мер для защиты заёмщиков от чрезмерной долговой нагрузки. Эти изменения касаются процентных ставок, работы коллекторов и порядка урегулирования задолженности.

Ключевые нововведения:

• Максимальная годовая эффективная ставка (ГЭСВ) по микрозаймам снижена с 56% до 46%
• По краткосрочным займам до 45 дней предельная ставка — не более 0,3% в день (до 179% годовых)
• Введён двухлетний мораторий на продажу долгов коллекторам (до 1 мая 2026 года)
• После 90 дней просрочки МФО запрещено начислять вознаграждение, комиссии и иные платежи
• Создан институт микрофинансового омбудсмана для бесплатного урегулирования споров

С 21 декабря 2024 года заёмщики могут обращаться к микрофинансовому омбудсману, решения которого обязательны для исполнения МФО.

Последствия просрочки по микрозайму

При нарушении графика платежей МФО применяет штрафные санкции. Размер и порядок начисления регулируются Законом «О микрофинансовой деятельности».

Штрафы и пени

Например, при микрозайме 150 000 тенге максимальная пеня за год составит 15 000 тенге. После 90 дней просрочки МФО не имеет права начислять проценты по основному долгу.

Влияние на кредитную историю

Информация о просрочке передаётся в Государственное кредитное бюро. Это влияет на возможность получения кредитов в будущем.

С ноября 2025 года действуют ужесточённые правила: заёмщикам с просрочкой более 30 дней по банковским займам или более 1 дня по микрокредитам банки и МФО не смогут выдать новый кредит.

Что делать при возникновении просрочки

Главное правило — не скрываться от кредитора. Активная позиция помогает найти решение с минимальными потерями.

Шаг 1: Обратитесь в МФО с заявлением

В течение 30 дней после возникновения просрочки подайте письменное заявление на реструктуризацию. Укажите причину финансовых трудностей и предложите варианты урегулирования.

МФО обязана рассмотреть заявление в течение 15 рабочих дней и предложить варианты решения.

Шаг 2: Варианты реструктуризации

Кредитор может предложить:

• Отсрочку платежа (до 6 месяцев при коллективном урегулировании)
• Рассрочку погашения долга
• Изменение графика платежей
• Снижение или полную отмену штрафов и пени
• Уменьшение процентной ставки

Шаг 3: Обращение к микрофинансовому омбудсману

Если МФО отказала в реструктуризации или не ответила на заявление, обратитесь к микрофинансовому омбудсману. Услуга бесплатная.

Контакты микрофинансового омбудсмана:

• Сайт: mfombudsman.kz
• Телефон: +7 771 933 34 44
• Адрес: г. Алматы, ул. Мынбаева, 53, 3 этаж, офис 321

Для обращения понадобятся:

• Копия договора микрокредита и график погашения
• Заявления в МФО и ответы на них (при наличии)
• Согласие на обработку персональных данных

Решение омбудсмана обязательно для исполнения микрофинансовой организацией.

Мораторий на передачу долгов коллекторам

С 1 июля 2024 года по 1 мая 2026 года действует запрет на продажу долгов физических лиц коллекторским агентствам. Это значит, что банки и МФО не могут переуступить права требования по вашему кредиту.

Однако коллекторы могут работать с долгами по договору с кредитором — без перехода права требования. В этом случае долг остаётся у МФО, а коллектор выступает посредником.

Права заёмщика при работе с коллекторами:

После окончания моратория (с 1 мая 2026 года) передача долга коллекторам возможна только при просрочке свыше 24 месяцев и после проведения всех процедур урегулирования.

Судебное взыскание

МФО редко обращаются в суд при небольших суммах задолженности. Судебное разбирательство — длительный и затратный процесс. Однако при значительном долге кредитор может подать исковое требование.

Что может сделать суд:

• Взыскать основной долг, проценты и обоснованную неустойку
• Передать дело частному судебному исполнителю (ЧСИ) для принудительного взыскания
• ЧСИ вправе арестовать счета, удерживать до 50% дохода, ограничить выезд за границу

При этом у заёмщика должно оставаться не менее 2 прожиточных минимумов (92 456 тенге в 2025 году). Если удержания превышают этот порог, можно обжаловать действия ЧСИ.

В ходе судебного разбирательства заёмщик может:

• Оспорить неправомерно начисленные штрафы и комиссии
• Потребовать перерасчёт задолженности по законным ставкам
• Добиться снижения неустойки, если она несоразмерна нарушению

Коллективное урегулирование задолженности

С 2025 года в Казахстане действует механизм коллективного урегулирования для заёмщиков с несколькими проблемными кредитами.

Условия для обращения:

• Два и более беззалоговых займа (в банках и МФО)
• Просрочка более 6 месяцев по кредитам или более 3 месяцев по микрокредитам
• Нет залоговых кредитов (ипотека, автокредит)
• Общая сумма долга не превышает 1600 МРП (около 6,3 млн тенге)

В рамках коллективного урегулирования кредиторы согласовывают единый подход: пересматривают график выплат, полностью отменяют штрафы и пени, могут предоставить отсрочку до 6 месяцев.

Как избежать просрочки

Профилактика проблем с долгами начинается до оформления займа.

Рекомендации:

• Оцените реальную возможность возврата долга до подписания договора
• Внимательно изучите условия: ГЭСВ, размер пени, порядок пролонгации
• Не берите новый займ для погашения старого — это усугубляет ситуацию
• При первых признаках финансовых трудностей обращайтесь в МФО заранее
• Используйте опцию продления (пролонгации) до наступления просрочки

Многие МФО предлагают продление займа без штрафов, если заёмщик обратился заблаговременно.

Куда обращаться за помощью

FAQ: Часто задаваемые вопросы

Могут ли МФО продать мой долг коллекторам в 2025 году?

Нет. До 1 мая 2026 года действует мораторий на продажу долгов физических лиц коллекторским агентствам. Однако коллекторы могут работать с вашим долгом по договору с МФО — без перехода права требования.

Какой максимальный размер пени по микрозайму?

До 90 дней просрочки — не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа, но не более 10% от суммы займа за год. После 90 дней — не более 0,03% в день. По краткосрочным займам до 45 дней — не более 0,3% в день.

Что происходит после 90 дней просрочки?

МФО запрещено начислять вознаграждение (проценты), комиссии и иные платежи. Пеня продолжает начисляться по сниженной ставке — 0,03% в день.

Как обратиться к микрофинансовому омбудсману?

Сначала подайте письменное заявление в МФО и дождитесь ответа. Если решение не устроило, обратитесь к омбудсману через сайт mfombudsman.kz или лично в офис. Понадобятся договор, график платежей, переписка с МФО.

Могут ли забрать имущество за долг по микрозайму?

Микрозаймы выдаются без залога, поэтому МФО не может напрямую изъять имущество. Однако при судебном взыскании ЧСИ вправе арестовать счета и удерживать до 50% дохода. Реализация имущества возможна только по решению суда.

Можно ли взять новый кредит при наличии просрочки?

С ноября 2025 года выдача новых кредитов запрещена заёмщикам с просрочкой более 90 дней. Исключение — рефинансирование, которое позволяет снизить ставку или размер платежей по существующему долгу.

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.