Просрочка по микрозайму в Казахстане: что делать

Опубликовано: 25.05.2020 · Обновлено: 18.10.2026

Микрозаймы помогают решить срочные финансовые проблемы, но несвоевременная оплата приводит к серьёзным последствиям. В 2024-2025 годах законодательство Казахстана существенно изменилось в пользу заёмщиков. Рассмотрим, какие права появились у должников и как действовать при просрочке.

Что изменилось в законодательстве в 2024–2026 годах

Правительство Казахстана приняло комплекс мер для защиты заёмщиков от чрезмерной долговой нагрузки. Эти изменения касаются процентных ставок, работы коллекторов и порядка урегулирования задолженности.

Ключевые нововведения:

• Максимальная годовая эффективная ставка (ГЭСВ) по микрозаймам снижена с 56% до 46%
• По краткосрочным займам до 45 дней на сумму до 45 МРП (194 625 тенге в 2026 году) ставка — меньше 0,3% в день, ГЭСВ — не выше 179%
• Введён мораторий на продажу долгов коллекторам — сейчас он продлён до 1 мая 2027 года
• После 90 дней просрочки МФО запрещено начислять вознаграждение, комиссии и иные платежи
• Создан институт микрофинансового омбудсмана для бесплатного урегулирования споров
• С 12 октября 2026 года от микрокредита можно отказаться в течение 14 календарных дней после заключения договора: вернуть сумму и вознаграждение только за дни пользования, без штрафов

С 21 декабря 2024 года заёмщики могут обращаться к микрофинансовому омбудсману, решения которого обязательны для исполнения МФО.

Последствия просрочки по микрозайму

При нарушении графика платежей МФО применяет штрафные санкции. Размер и порядок начисления регулируются Законом «О микрофинансовой деятельности».

Штрафы и пени

Например, при микрозайме 150 000 тенге максимальная пеня за год составит 15 000 тенге. Вознаграждение и неустойку, начисленные после 90 дней просрочки подряд, МФО требовать не вправе.

Влияние на кредитную историю

Информация о просрочке передаётся в Государственное кредитное бюро. Это влияет на возможность получения кредитов в будущем.

Действуют и ограничения на новые займы: МФО не вправе выдать потребительский микрокредит, если у заёмщика есть просрочка свыше 50 календарных дней по любому займу, а по беззалоговым займам правила регулятора требуют отказать уже при текущей просрочке по микрокредиту больше 1 дня или по банковскому кредиту больше 30 дней.

Что делать при возникновении просрочки

Главное правило — не скрываться от кредитора. Активная позиция помогает найти решение с минимальными потерями.

Шаг 1: Обратитесь в МФО с заявлением

В течение 30 дней после возникновения просрочки подайте письменное заявление на реструктуризацию. Укажите причину финансовых трудностей и предложите варианты урегулирования.

МФО обязана рассмотреть заявление в течение 15 календарных дней и предложить варианты решения.

Шаг 2: Варианты реструктуризации

Кредитор может предложить:

• Отсрочку платежа
• Рассрочку погашения долга
• Изменение графика платежей
• Снижение или полную отмену штрафов и пени
• Уменьшение процентной ставки

Шаг 3: Обращение к микрофинансовому омбудсману

Если МФО отказала в реструктуризации или не ответила на заявление, обратитесь к микрофинансовому омбудсману. Услуга бесплатная.

Контакты микрофинансового омбудсмана:

• Сайт: mfombudsman.kz
• Телефон: +7 771 933 34 44
• Адрес: г. Алматы, ул. Мынбаева, 53, 3 этаж, офис 321

Для обращения понадобятся:

• Копия договора микрокредита и график погашения
• Заявления в МФО и ответы на них (при наличии)
• Согласие на обработку персональных данных

Решение омбудсмана обязательно для исполнения микрофинансовой организацией.

Мораторий на передачу долгов коллекторам

С 1 июля 2024 года действует запрет (сейчас он продлён до 1 мая 2027 года) на продажу долгов физических лиц коллекторским агентствам. Это значит, что банки и МФО не могут переуступить права требования по вашему кредиту.

Однако коллекторы могут работать с долгами по договору с кредитором — без перехода права требования. В этом случае долг остаётся у МФО, а коллектор выступает посредником.

Права заёмщика при работе с коллекторами:

После окончания моратория передача долгов коллекторам будет возможна только на условиях, которые закон установит к тому моменту.

Судебное взыскание

МФО редко обращаются в суд при небольших суммах задолженности. Судебное разбирательство — длительный и затратный процесс. Однако при значительном долге кредитор может подать исковое требование.

Что может сделать суд:

• Взыскать основной долг, проценты и обоснованную неустойку
• Передать дело частному судебному исполнителю (ЧСИ) для принудительного взыскания
• ЧСИ вправе арестовать счета, удерживать до 50% дохода, ограничить выезд за границу

При этом из зарплаты или пенсии ЧСИ может удержать не больше 50% дохода. Если долг списывают со счёта по платёжному требованию, банк спишет не больше 50% остатка, а на счёте должно остаться не меньше 1 прожиточного минимума (50 851 тенге в 2026 году). Если удержания превышают эти пределы, можно обжаловать действия ЧСИ.

В ходе судебного разбирательства заёмщик может:

• Оспорить неправомерно начисленные штрафы и комиссии
• Потребовать перерасчёт задолженности по законным ставкам
• Добиться снижения неустойки, если она несоразмерна нарушению

Коллективное урегулирование задолженности

С 1 июля 2026 года заёмщик с долгами перед несколькими кредиторами может подать одно заявление о коллективном урегулировании на платформе Finkelisim.kz. Она работает при банковском и микрофинансовом омбудсманах и сама собирает данные о долгах через кредитное бюро.

Условия для обращения (по данным АРРФР):

• Беззалоговые потребительские долги перед двумя и более кредиторами (банки, МФО, коллекторы)
• Просрочка 90 дней и больше
• Общая сумма долга от 150 до 1600 МРП (648 750 – 6 920 000 тенге в 2026 году)
• Нет решения суда или исполнительной надписи
• Ипотека, автокредиты и бизнес-займы в урегулирование не входят

Кредиторы подтверждают суммы, после чего заключаются медиативные соглашения с единым графиком погашения — до 5 лет, для социально уязвимых заёмщиков до 7 лет.

Как избежать просрочки

Профилактика проблем с долгами начинается до оформления займа.

Рекомендации:

• Оцените реальную возможность возврата долга до подписания договора
• Внимательно изучите условия: ГЭСВ, размер пени, порядок пролонгации
• Не берите новый займ для погашения старого — это усугубляет ситуацию
• При первых признаках финансовых трудностей обращайтесь в МФО заранее
• Используйте опцию продления (пролонгации) до наступления просрочки

Многие МФО предлагают продление займа без штрафов, если заёмщик обратился заблаговременно.

Куда обращаться за помощью

FAQ: Часто задаваемые вопросы

Могут ли МФО сейчас продать мой долг коллекторам?

Нет. До 1 мая 2027 года действует мораторий на продажу долгов физических лиц коллекторским агентствам. Однако коллекторы могут работать с вашим долгом по договору с МФО — без перехода права требования.

Какой максимальный размер пени по микрозайму?

До 90 дней просрочки — не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа, но не более 10% от суммы займа за год. Вознаграждение и пеню, начисленные после 90 дней просрочки подряд, МФО требовать не вправе. Отдельно ограничена ставка: по займам до 45 дней на сумму до 45 МРП она должна быть меньше 0,3% в день.

Что происходит после 90 дней просрочки?

МФО запрещено начислять вознаграждение (проценты), комиссии и иные платежи. Неустойку, начисленную после 90 дней просрочки подряд, МФО тоже требовать не вправе.

Как обратиться к микрофинансовому омбудсману?

Сначала подайте письменное заявление в МФО и дождитесь ответа. Если решение не устроило, обратитесь к омбудсману через сайт mfombudsman.kz или лично в офис. Понадобятся договор, график платежей, переписка с МФО.

Могут ли забрать имущество за долг по микрозайму?

Микрозаймы выдаются без залога, поэтому МФО не может напрямую изъять имущество. Однако при судебном взыскании ЧСИ вправе арестовать счета и удерживать до 50% дохода. Реализация имущества возможна только по решению суда.

Можно ли взять новый кредит при наличии просрочки?

По закону банк не выдаёт потребительский заём при просрочке свыше 30 календарных дней, а МФО — при просрочке свыше 50 календарных дней по любому займу. По беззалоговым займам правила регулятора строже: откажут при текущей просрочке по банковскому кредиту больше 30 дней или по микрокредиту больше 1 дня. Исключение — рефинансирование, которое позволяет снизить ставку или размер платежей по существующему долгу.

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.