Что делать, если звонят коллекторы

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 03.08.2023 Автор: Арнур Еркенбаев

Взыскание проблемной задолженности – это сложный и трудоемкий процесс, особенно если речь идет о долгосрочной просрочке. Чтобы вернуть выданные средства, нужно не только разыскать и установить контакт с должником. Важно переубедить его в том, что единственная возможность избежать серьезных проблем – погасить задолженность, даже если для этого нужно продать ценное имущество. Но банки и микрофинансовые организации не всегда успешно справляются с поставленной задачей. Это можно объяснить спецификой их деятельности и отсутствием ресурсов для осуществления полноценного взыскания. В подобных ситуациях кредиторы обращаются к коллекторам – специалистам «по сбору долгов», которые предлагают широкий спектр услуг по взысканию. И хотя коллекторская деятельность является легальной, граждане РК часто недовольны работой таких специалистов. Они жалуются на моральный прессинг, хамство, шантаж, угрозы и вымогательство и часто не знают, как остановить коллекторский беспредел.

В каких случаях долг переходит коллекторам

Если заемщик просрочил ежемесячный платеж на несколько дней, ему не стоит опасаться звонков от коллекторов. В таком случае максимум, что сделает кредитор – это уведомит его о возможных последствиях неисполнения договора. Впрочем, банки и микрофинансовые организации никогда не спешат привлекать профессионалов к взысканию долгов. Сначала они пытаются добиться возврата средств собственными силами и передают только «безнадежные» для взыскания просрочки.

До того как обратиться к коллекторам, банки пытаются урегулировать просроченную задолженность в досудебном порядке. Эти меры используют в отношении неплатежеспособных заёмщиков, они регулируются 36 статьёй Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».

Порядок действий следующий:

1. По истечении месяца с момента образования просрочки заёмщику предоставляется право обратиться в финансовую организацию и подать заявление на пересмотр условий действующего договора. В таком заявлении обязательно нужно указать причины невозможности погашения задолженности.
2. Финансовую несостоятельность должник должен подтвердить документально. Например, если причиной невыплаты долга стало увольнение с работы из-за реорганизации компании, нужно предоставить трудовую книжку с соответствующей записью.
3. Договор может быть изменён разными способами. Например, заёмщику могут снизить ставку, предоставить отсрочку только по процентам или по всей сумме займа, изменить способ и очерёдность погашения долга, продлить срок кредитования, отменить штрафы или неустойки и др. Но выбирать клиент обычно не может – меры послабления определяет кредитор. Однако за должником остаётся право предложить собственный вариант исходя из текущей финансовой ситуации.

В течение 15 дней после подачи должником заявления банк или другая кредитная организация обязаны рассмотреть возможность внесения в договор соответствующих изменений. После этого решение сообщают заёмщику – отправляют SMS, письмо, уведомление в личный кабинет и др. Если кредитор отказывает, он должен перечислить причины такого решения – согласно действующему законодательству, все отказы банков должны быть мотивированными.

Какие долги передаются коллекторам

В рамках действующего законодательства коллектор может привлекаться для работы с такими обязательствами:

1. Потребительский кредит без имущественного обеспечения с просрочкой более 90 календарных дней. При этом не имеет значения, на какие цели были выданы заемные средства (для покупки товара, на текущие расходы, обучение, рефинансирование и т. д.).
2. Ипотека с имущественным обеспечением в случае неисполнения заемщиком долгового обязательства более 180 календарных дней. Для взыскания передаются кредиты, полученные под залог или на приобретение недвижимости. Но учитывая наличие залога, банки редко привлекают для взыскания ипотечных кредитов сторонних специалистов. В такой ситуации решить вопрос с задолженностью можно путем обращения взыскания на предмет ипотеки (недвижимость). Это можно сделать посредством исполнительной надписи нотариуса или по решению суда. Такой вариант взыскания банк может осуществить самостоятельно с минимальными финансовыми потерями.
3. Займ от микрофинансовой организации, который не погашается более 90 дней. Если обеспечением по такому обязательству является недвижимое имущество, кредитор не сможет передать долг даже при более длительной просрочке.

Если заемщик не скрывается от кредитора, отвечает на телефонные звонки и пытается мирно урегулировать проблему, его долг не будет передан агентству. Как вариант, ему может быть предложена реструктуризация с целью снижения долговой нагрузки. Но если потребитель не идет на контакт и отказывается взаимодействовать с кредитором, по истечению обозначенного законом срока задолженность будет передана коллекторам по договору о переуступке права требования.

Права взыскателей

Коллекторская деятельность в Казахстане регулируется профильным законом, принятым в 2017 году. Таким документом четко обозначены права и полномочия специалистов при осуществлении работы по возврату заемных средств. Коллектор может:

1. Взаимодействовать с должником (законным представителем) любым удобным для него способом. Он может отправлять текстовые или письменные обращения, звонить по телефону, лично встречаться с неплательщиком при условии предварительной договоренности. Но при первичном контакте он обязан сообщить, какое коллекторское агентство он представляет, какую должность занимает и указать точные сведения о текущем обязательстве (срок просрочки, сумма задолженности, наименование кредитора и т. д.).
2. Контактировать с должником только в четко обозначенное для этого время. В частности, запрещены любые звонки и визиты после 21.00 вечера и до 8.00 утра.
3. Фиксировать момент взаимодействия посредством видеозаписи или фотофиксации (например, записывать телефонный разговор на диктофон).

Заемщик может потребовать копию документа, подтверждающего наличие права осуществлять деятельность по взысканию задолженности. И представитель агентства обязан удовлетворить такое требование в максимально сжатый срок. В случае отказа неплательщик вправе уклониться от любого взаимодействия с взыскателем ввиду отсутствия документального подтверждения наличия права требования долга.

Коллектор не может наложить арест на имущество, отобрать жилье или ограничить право должника на выезд за границу. Это может сделать только судебный исполнитель при наличии соответствующего решения суда.

Если по кредиту нет имущественного обеспечения, будет сложно вернуть деньги даже в принудительном порядке. Поэтому кредиторы не спешат подавать исковые требования и предпочитают обращаться к коллекторам. Единственная категория обязательств, по которым принято осуществлять принудительное взыскание – это залоговые кредиты (ипотека, автокредит). Ввиду наличия залога банку будет несложно вернуть выданные средства путем реализации залогового имущества. Но обратиться в суд может и коллектор, которому в установленном законом порядке было передано право требования долга.

Читайте также: как защититься от действий коллекторов

Обязанности должника

Граждане часто воспринимают коллекторов как бандитов и вымогателей. Это не соответствует действительности, особенно если речь идет о легальной и крупной компании. Во многих ситуациях взыскатель может помочь избавиться от обременительного кредитного обязательства, подсказав, как лучше поступить в сложившихся обстоятельствах. Кроме того, такой специалист может договориться с кредитором о более выгодных условиях погашения задолженности. Но такое возможно только в том случае, если потребитель:

• оперативно предоставляет информацию об изменении места своего проживания. В таком случае его не придется искать, чтобы предложить отсрочку, кредитные каникулы или реструктуризацию. Смена места жительства без предварительного уведомления будет расцениваться как попытка скрыться от взыскания. И такому клиенту не стоит рассчитывать на уступки или альтернативные условия погашения;
• по запросу предоставил актуальную информацию об уровне дохода. Если финансовое положение заемщика серьезно ухудшилось, он должен известить об этом коллектора;
• реагирует на предложения кредитора о реструктуризации или рефинансировании долга. Подобная информация часто передается через агентства, которые тоже заинтересованы в погашении заложенности. Даже если озвученные условия не подходят должнику, он должен это сообщить сотруднику агентства. Важно не просто отказаться от предложения, но и пояснить, чем обусловлено такое решение.

Как правильно поступить

Звонок от коллектора не стоит воспринимать как прямое руководство к действию. Чтобы удостовериться, что абонент действительно является специалистом по взысканию, следует:

• потребовать документальное подтверждение наличия права требования текущей задолженности. Соответствующий договор заключается между агентством и кредитором до осуществления работы по взысканию. Если коллектор отказывается предоставить такой документ, заемщик вправе не реагировать на его обращения. Отсутствие документального подтверждения в большинстве случаев указывает на мошенничество;
• проверить порядок расчета итоговой суммы погашения. Коллекторы не всегда четко следуют нормам закона при осуществлении взыскательной деятельности. Пользуясь низкой финансовой грамотностью граждан, они часто «прибавляют» несуществующие проценты и комиссии. В связи с этим стоит потребовать подробную выписку о движении по ссудному счету. И в случае выявления хотя бы одной сомнительной операции следует указать на это кредитору. Если заемщик внесет даже небольшой платеж в счет погашения непонятной ему суммы долга, впоследствии он не сможет добиться списания незаконных начислений даже в ходе судебного разбирательства. Оплата – это факт признания законности требований, о чем не всегда знают заемщики;
• записать телефонный разговор на диктофон, особенно если абонент опускается до оскорблений, угроз или вымогательства. Сообщить о своем намерении пожаловаться на его действия в надзорные органы.

Коллекторы редко решают вопросы с просроченными долгами в юридической плоскости. Они предпочитают морально и психологически давить на должников, выбивая долги любыми доступными им методами.

Не стоит сразу отказываться от общения, особенно если специалист предоставил документальные доказательства наличия права требования долга. Возможно, он предложит альтернативный вариант решения проблемы с задолженностью или реструктуризацию с удобным графиком выплат.

Противозаконные методы взыскания

Крупные банки и микрофинансовые организации сотрудничают только с проверенными и надежными коллекторскими агентствами. Поэтому их клиентам не стоит опасаться нарушений своих прав или норм профильного законодательства. Но должники мелких МФО часто сталкиваются с противоправными методами взыскания. В большинстве случаев речь идет о следующих нарушениях:

• распространение конфиденциальных сведений, которые могут нанести вред или опорочить личность должника;
• шантаж и вымогательство, оказание морального и психологического давления;
• разглашение банковской тайны, которая охраняется законом (факт наличия задолженности, ее сумма, срок просрочки и т. д.);
• получение денег от должника наличными (все расчеты должны осуществляться только через финансовые учреждения);
• начисление процентов и комиссий за посреднические услуги, что запрещено законом (делать какие-либо начисления вправе только кредитные организации).

Что делать, если требуют выплату чужого долга

Чтобы надавить на неплательщика и вынудить его вернуть долг, даже если он принадлежит родственнику, коллекторы могут начать звонить другим людям из его окружения – близким, соседям и даже коллегам по работе. Такой прием – попытка оказать моральное давление на гражданина, который скрывается от взыскателей. Посторонним лицам, которые стали невольными участниками процесса, вряд ли понравятся подобные звонки. И они будут сами донимать должника, требуя его вернуть деньги. Подобный метод работы – прямое нарушение закона, так как речь идет о распространении закрытой банковской тайны. В такой ситуации следует:

1. Потребовать прекратить звонки и визиты, указав на то, что кредит был оформлен на другого человека. Сообщить о том, что подобные действия – это нарушение закона и заявить о своем намерении пожаловаться на действия сотрудников агентства в надзорные органы.
2. Напрямую обратиться в коллекторскую компанию, сообщив о факте несоблюдения норм профильного законодательства отдельным ее сотрудником. Не исключено, что руководство не знает о подобных звонках и не практикует подобные методы работы. В таком случае нарушитель будет наказан, а номер телефона будет изъят из коллекторской базы.
3. Сделать аудио или видеозапись разговора со специалистом агентства. Впоследствии ее можно будет использовать при обращении в надзорные органы в качестве доказательства выявленных нарушений.
4. Подать жалобу в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Данный государственный орган уполномочен осуществлять надзор за коллекторской деятельностью. При наличии доказательств, указывающих на несоблюдение закона, агентству не удастся избежать штрафов и предписаний. Если взыскатель угрожал физической расправой или требовал выплатить чужой долг (т. е. вымогал деньги), с жалобой можно обратиться в правоохранительные органы. Подобные действия квалифицируются как тяжкое преступление, за что предусмотрена уголовная ответственность.

Коллектор вправе звонить не только заемщику, но и его поручителю, который гарантировал выплату долга. Но он не должен беспокоить его родственников, друзей или контактных лиц, которые были указаны при оформлении займа. Лицо, которое не подписало договор поручительства, не обязано выплачивать чужой долг. Подобные действия расцениваются как прямое нарушение закона и на них можно пожаловаться в надзорный орган.