Что нужно знать о видах погашения кредитов ?

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Обновлено 19.03.2024 Автор: Арнур Еркенбаев

Кредиты в современном мире стали одной из наиболее популярных финансовых услуг. Объемы кредитования в Казахстане с каждым годом увеличиваются, а их виды меняются, предлагая заемщиком дополнительные выгоды и удобства. Претерпевает изменения и законодательство банковской сферы. Например, еще в 2010 году заемщики получили право выбирать метод погашения кредитов. Насколько пользуются они таким преимуществом оценить трудно. Многие просто не задумываются, что может скрываться под такими терминами как аннуитетный или дифференцированный метод погашения займов и стоит ли вникать в условия кредитного договора.

Аннуитетный метод

В каждом кредитном договоре один из пунктов содержит информацию о методе погашения займа. Если предусматриваются аннуитетные выплаты, то другими словами раз в месяц Вы должны будете вносить одинаковую сумму, включающую определенную часть основного долга и начисленные проценты. Получается, что с каждым последующим платежом размер основного долга уменьшается. Расчет процентного вознаграждения для каждого месяца осуществляется исходя из размера оставшейся задолженности. При этом размер ежемесячного платежа не меняется, поскольку доля основного долга в нем со временем увеличивается, а доля процентов уменьшается.

Чтобы лучше разобраться в специфике начислений приведем пример. Заемщик получает кредит на условиях:

• сумма – 100 тыс. тенге;
• вознаграждение – 20 % годовых;
• срок – 1 год.

В данном случае в месяц ему необходимо выплачивать сумму в 5089,58 тенге, а кредит обойдется в 122149,92 тенге.

Дифференцированный метод

Довольно часто такой метод погашения кредита называют “классическим” , “коммерческим” или “начисление процентов на остаток”. Суть его заключается в том, что основной долг выплачивается равными частями в течение всего периода кредитования, а проценты начисляются на оставшийся долг. Таким образом, каждый последующий платеж будет меньше предыдущего.

По условиям кредита, приведенного в примере, при дифференцированных выплатах получим, что размер наибольшего первого платежа составит 5 833,33 тенге, а вернуть заемщику придется  120 833,33 тенге.

Что лучше?

На первый взгляд преимущество метода погашения просто оценить, взглянув на итоговую стоимость кредита при равных условиях кредитования. Результат очевиден, аннуитетный метод менее выгоден. Это происходит, потому что при этом методе в начале основная часть выплат идет на погашение вознаграждения и только остаток направляется на погашение основного долга. В результате кредит погашается медленнее, а сумма вознаграждения за пользование им увеличивается.

Читайте также наш подробный разбор о видах погашения платежей.

В пользу аннуитетных платежей следует отметить равномерность ежемесячных выплат, которые окажутся под силу семейному бюджету.

Дифференцированные выплаты отличаются своей существенной неравномерностью. В начале погашения кредита придется “затянуть потуже пояса”. Семейный бюджет должен быть в 4 раза больше, чем при аннуитетных выплатах.

Стоит обратить внимание и на тот факт, что, учитывая платежеспособность заемщика, максимально возможную сумму по кредиту банк может выдать только при аннуитетном методе погашения кредита. В связи с этим многие клиенты отдают предпочтение именно этому методу.

Если перед Вами встал выбор, обратитесь на страничку нашего калькулятора, с помощью которого самостоятельно рассчитаете годовую эффективную ставку, необходимый бюджет своей семьи, график погашения кредита и размер ежемесячных выплат любым методом. Проанализировав результаты, Вы обезопасите себя от разочарований и неприятных неожиданностей во время обращения за кредитом.