Как вернуть страховку по кредиту в Казахстане

Опубликовано: 18.09.2017 · Обновлено: 18.10.2026

При оформлении кредита банки часто предлагают страхование жизни и здоровья заёмщика. По закону это добровольная процедура (кроме страхования предмета залога), но на практике без страховки получить кредит сложнее или процентная ставка будет выше. Если вы досрочно погасили кредит, можно вернуть часть уплаченной страховки.

Когда можно вернуть страховку

Вернуть часть страховой премии реально при соблюдении нескольких условий:

Кредит погашен досрочно и полностью. Если вы выплатили весь долг раньше срока, необходимость в страховке отпадает.

Страховой случай не наступил. Если страховая компания уже произвела выплату, вернуть деньги не получится.

Договор страхования ещё действует. Можно вернуть средства только за неиспользованный период страхования.

Пример: вы взяли кредит на 5 лет и оплатили страховку на весь срок — 150 000 тенге. Через 2 года досрочно закрыли кредит. Вы имеете право на возврат страховки за оставшиеся 3 года.

Правовая основа

Возможность возврата страховки предусмотрена статьями 841 «Досрочное прекращение договора страхования» и 842 «Последствия досрочного прекращения договора страхования» Гражданского кодекса РК.

Согласно подпункту 5 пункта 1 статьи 841, страхование прекращается досрочно, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. При досрочном погашении кредита страховой риск исчезает, а значит, вы имеете право на возврат неиспользованной части премии.

Порядок возврата прописан в пункте 2 статьи 842 ГК РК. Если заёмщик отказывается от страховки, связанной с займом, потому что погасил кредит, страховая обязана в течение 5 рабочих дней с момента получения заявления вернуть премию за вычетом части за время, когда страховка действовала, и издержек на расторжение — не больше 10% от полученной премии.

МФО после полного досрочного погашения микрокредита со страховкой обязана в течение трёх рабочих дней сообщить заёмщику о праве расторгнуть договор страхования и вернуть часть премии (подпункт 4-2 пункта 2 статьи 7 закона о микрофинансовой деятельности).

Обязательное и добровольное страхование

Обязательное страхование требуется при:

• Ипотечном кредитовании — страхование предмета залога (недвижимости)
• Автокредитовании — страхование предмета залога (автомобиля)

Согласно пункту 11 статьи 34 Закона РК «О банках и банковской деятельности», договором банковского займа на заёмщика нельзя возложить обязанность страховать свою жизнь или здоровье. Если страховка нужна по условиям займа (например, страхование залога), банк не вправе ограничивать выбор страховой компании.

Добровольное страхование:

• Страхование жизни и здоровья заёмщика
• Страхование от потери работы
• Страхование от несчастных случаев
• Титульное страхование (риск утраты права собственности)

Банк обязан предоставить возможность получения кредита без добровольного страхования, но ставка без страховки может быть выше. Насколько — зависит от банка, поэтому сравнивайте условия с полисом и без него.

Право отказаться от страховки в течение 14 дней

Если вы оформили добровольную страховку и передумали, от неё можно отказаться в течение 14 календарных дней с даты заключения договора. Страховая вернёт премию за вычетом части за дни, когда полис действовал, и издержек на расторжение — не больше 10% премии (пункт 2 статьи 842 ГК РК). Если страховка была связана с займом, банк или МФО после такого отказа вправе пересмотреть ставку, но не выше той, что действовала бы по этому кредиту без страховки.

С 12 октября 2026 года действуют новые требования АРРФР к управлению финансовыми продуктами (постановление от 3 августа 2026 года № 116). В течение 14 календарных дней после заключения договора можно отказаться от беззалогового займа и оформленной вместе с ним добровольной страховки без неустойки и штрафов. По займу платится только вознаграждение за фактические дни пользования деньгами. По страховке организация может оставить себе только часть премии за время действия полиса либо фактические расходы, непосредственно связанные с оформлением продукта.

Как рассчитывается возврат

Страховая компания возвращает средства пропорционально неиспользованному периоду страхования.

Формула расчёта:

Возврат = (Страховая премия / Срок страхования в днях) × Неиспользованные дни

Важные нюансы:

Страховщик вправе удержать издержки на расторжение договора, но не больше 10% от полученной премии (пункт 2 статьи 842 ГК РК). Возврат рассчитывается с даты расторжения договора страхования, а не с даты погашения кредита — поэтому обращайтесь как можно раньше. Всю премию вернуть невозможно — даже при погашении кредита на следующий день после оформления за этот период будет удержана сумма.

Реальный пример:

Страховая премия — 60 000 тенге на 366 дней. Кредит погашен через 291 день. Остаток за 75 дней: 60 000 / 366 × 75 = 12 295 тенге. Издержки страховщика — не больше 10% от полученной премии, то есть до 6 000 тенге. Минимум к возврату: 12 295 – 6 000 = 6 295 тенге; если страховая удержит меньше, вернут больше.

Пошаговая инструкция возврата

Шаг 1. Изучите договор страхования

Проверьте, есть ли в договоре пункт о возврате премии при досрочном погашении. Если да — процедура будет проще. Если нет — всё равно имеете право на возврат по закону.

Шаг 2. Получите справку из банка

Возьмите в банке справку о полном досрочном погашении кредита. Это основной документ для возврата страховки.

Шаг 3. Обратитесь в страховую компанию

Подайте заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части премии.

Необходимые документы:

• Паспорт или удостоверение личности
• Договор страхования (оригинал или копия)
• Кредитный договор
• Справка из банка о досрочном погашении кредита
• Документ об оплате страховой премии (квитанция, выписка)
• Банковские реквизиты для возврата денег

Способы подачи:

• Лично в офисе страховой компании
• Заказным письмом с уведомлением
• Через представителя по доверенности

Шаг 4. Дождитесь ответа

Если вы отказываетесь от страховки, потому что погасили кредит, страховая обязана вернуть деньги в течение 5 рабочих дней с момента получения заявления (пункт 2 статьи 842 ГК РК). Если она отказала или не ответила, требуйте письменный ответ.

Если страховая отказывает

Если страховая компания отказала в возврате или не ответила в срок:

Досудебная претензия

Направьте официальную претензию заказным письмом с уведомлением о вручении. В ней сошлитесь на подпункт 5 пункта 1 статьи 841 и пункт 2 статьи 842 Гражданского кодекса РК — они обязывают страховую вернуть неиспользованную часть премии.

Храните копию претензии с отметкой о регистрации и почтовую квитанцию.

Обращение в суд

Если претензия не помогла, подавайте иск в суд по месту жительства.

Документы для суда:

• Исковое заявление
• Копии кредитного и страхового договоров
• Справка о досрочном погашении кредита
• Выписка с банковского счёта
• Копия претензии в страховую компанию с отметкой о регистрации
• Письменный отказ страховой компании (если есть)

Преимущества судебного решения:

• Дела о защите прав потребителей не требуют уплаты госпошлины
• При положительном решении суд может обязать выплатить компенсацию за каждый день просрочки
• Возможно взыскание морального вреда
• Судебная практика на стороне заёмщиков

Судебная практика в Казахстане признаёт право заёмщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита. Договоры кредитования и страхования считаются неразрывно связанными, даже если в полисе указано иное.

Особые случаи возврата

Кроме досрочного погашения, вернуть страховку можно при:

Ликвидации страховой компании — обращайтесь к правопреемнику или в гарантийный фонд.

Смерти застрахованного лица — средства получают наследники.

Изменении условий кредита — если банк изменил условия без вашего согласия.

Как проверить наличие страховки

Многие заёмщики забывают, оформляли ли они страховку при получении кредита. Проверить это можно через:

Сервис “Гид по кредитной и страховой истории” в приложении eGov mobile — здесь отображается информация обо всех ваших страховых договорах.

Личный кабинет в банке — в разделе с кредитом обычно указаны все дополнительные услуги.

Обращение в банк или страховую компанию — можно запросить информацию о наличии и условиях страховки.

Типичные ошибки

Затягивание с обращением. Чем раньше после погашения кредита вы обратитесь в страховую, тем больше денег вернёте. Срок считается с даты расторжения договора.

Невнимательное чтение договора. Издержки на расторжение страховая может удержать, но при отказе в первые 14 дней или после погашения кредита — не больше 10% от полученной премии. Если в расчёте сумма больше, оспаривайте её.

Отсутствие документов. Всегда храните копии договоров и справку о погашении кредита.

Игнорирование отказа. Если страховая отказала, не оставляйте это без внимания — направляйте претензию и обращайтесь в суд.

Устное обращение. Заявление должно быть только письменным с обязательной регистрацией.

Советы заёмщикам

При оформлении кредита:

• Внимательно читайте договор страхования
• Уточняйте условия возврата при досрочном погашении
• Сравните ставку с страховкой и без неё — иногда выгоднее отказаться
• Требуйте выбор из нескольких страховых компаний
• Не соглашайтесь на устные обещания — всё должно быть в договоре

При досрочном погашении:

• Сразу запросите справку в банке
• Не откладывайте обращение в страховую компанию
• Сохраняйте все документы и переписку
• Подавайте заявление в двух экземплярах
• Требуйте письменный отказ, если не хотят возвращать деньги

FAQ

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен в срок?

Практически невозможно. Возврат возможен только при досрочном погашении, когда остаётся неиспользованный период страхования.

Сколько времени занимает возврат денег?

По закону — в течение 5 рабочих дней с момента, когда страховая получила заявление о расторжении договора в связи с погашением кредита (пункт 2 статьи 842 ГК РК).

Можно ли вернуть страховку частично, если кредит не погашен полностью?

Если с даты заключения договора страхования прошло не больше 14 календарных дней, от полиса можно отказаться и без погашения кредита: страховая вернёт премию за вычетом части за прошедшие дни и издержек до 10%. Позже право на возврат по закону возникает при полном погашении кредита, а при частичном — только если это предусмотрено договором страхования.

Что делать, если потерял договор страхования?

Обратитесь в страховую компанию с паспортом — вам выдадут дубликат. Также копия должна быть в банке.

Нужно ли платить госпошлину при обращении в суд?

Нет. Дела о защите прав потребителей освобождены от уплаты госпошлины.

Связаны ли договоры кредита и страхования?

Да. Судебная практика подтверждает, что эти договоры неразрывно связаны, даже если в страховом договоре указано иное. Страховая сумма обычно равна размеру кредита и уменьшается параллельно с уменьшением задолженности.

Может ли банк отказать в кредите из-за отказа от страховки?

Нет. По закону банк не может обязывать клиента страховать жизнь и здоровье. Но может предложить менее выгодную ставку без страхования.

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.