Как правильно читать договор микрокредита: пункты документа, которые стоит изучить

Опубликовано: 11.04.2022 · Обновлено: 18.10.2026

Мелкий шрифт и сложные формулировки в договорах с МФО и банками часто становятся ловушкой для заёмщиков. Более того, некоторые клиенты, получившие кредит или микрокредит, только при судебном разбирательстве узнают, на каких условиях они на самом деле получили деньги. Но проблем можно избежать, если внимательно изучить документ до его подписания и разобрать каждый пункт.

Основные пункты договора

Требования к содержанию договора микрокредита и к его первой странице, где указывают полную стоимость займа (сумму переплаты), устанавливает финансовый регулятор — АРРФР; на это прямо ссылается статья 4 Закона РК «О микрофинансовой деятельности». Их должны соблюдать все МФО. Тем не менее, нарушения встречаются, и достаточно часто. Например, компании не указывают размер неустойки или реальную стоимость микрокредита (ГЭСВ), что вводит заёмщика в заблуждение. Итак, какие пункты обязательны для всех договоров такого плана?

Наименование сторон

В так называемой «шапке» документа указывают номер договора, город, где он составлен, дату и наименование сторон:

1. МФО. Наименование должно быть полным, например, ТОО «МФО «Creditum». Многие МФО указывают еще и ФИО руководителя или другого уполномоченного лица.
2. Заёмщика. В договор вписывают ФИО полностью, номер удостоверения личности, орган, выдавший его, дату выдачи, ИИН, адрес. Ещё нужны контактные данные – мобильный телефон и адрес электронной почты.

Обязательно проверьте, корректно ли указан номер телефона. На него вы будете получать уведомления от компании, коды подтверждения, например, при оформлении нового займа, регистрироваться в личном кабинете. Это же касается и адреса электронной почты.

Сумма микрокредита

МФО выдают микрокредиты физлицам в тенге, а привязывать платежи по такому займу к курсу валюты или другому эквиваленту закон запрещает (ст. 4 Закона «О микрофинансовой деятельности»). Общую сумму обязательно указывают цифрами и прописью. Некоторые компании прописывают возможность выдать деньги по частям, если от заёмщика поступит заявка.

Кроме основной суммы в договоре указывают ставку вознаграждения, ГЭСВ и общую сумму переплаты. Комиссий за выдачу или обслуживание потребительского микрокредита быть не должно: с заёмщика-физлица МФО вправе брать только вознаграждение и неустойку за просрочку (ст. 7 Закона «О микрофинансовой деятельности»). Если в договоре есть «плата за рассмотрение заявки» или «сервисный сбор», задайте вопрос до подписания.

Сроки погашения

В этом пункте указывают:

1. Конечную дату, когда заёмщик должен погасить задолженность. Именно на неё нужно ориентироваться, чтобы не уйти в просрочку.
2. Количество календарных дней. Их отчитывают от даты, когда подписан договор, до дня, когда клиент вносит всю сумму и погашает долг. Для краткосрочных микрокредитов, которые выдают в формате «до зарплаты», обычно срок не превышает 30 дней.

Часто по микрокредитам «до зарплаты» срок фиксирован, но иногда заемщик может выбрать его самостоятельно. Обычно срок выбирают при подаче заявки в пределах, которые МФО указывает на сайте. Для коротких займов до 45 дней на сумму до 45 МРП (194 625 ₸ в 2026 году) действует отдельный потолок стоимости — о нём ниже.

Способ, метод и очередность погашения

В этом разделе договора описывается, как заёмщик должен погашать задолженность:

1. Способ. Указывают все варианты, с помощью которых можно внести деньги в счет долга (наличные и безналичные). Например, оплата с карты, на банковский счёт, наличными в офисе.
2. Метод. Краткосрочные микрокредиты погашают одной суммой, когда истекает срок. Долгосрочные похожи на банковские кредиты, поэтому у заёмщика появляется необходимость вносить ежемесячные платежи. Здесь могут использоваться разные схемы. Наиболее распространённая – аннуитетная, когда долг разбивается на равные части, и клиент платит одну и ту же сумму каждый месяц. Дифференцированная подразумевает, что проценты начисляются на остаток задолженности, размер которой с каждым месяцем уменьшается, поэтому самые большие платежи будут вначале.
3. Очерёдность. Этот пункт описывает, как МФО будет распределять деньги заёмщика, если суммы очередного платежа не хватит, чтобы полностью погасить долг. Для заёмщиков-физлиц этот порядок задан законом (п. 1-1 ст. 6 Закона «О микрофинансовой деятельности»): сначала гасится просроченный основной долг, затем просроченное вознаграждение, потом неустойка, после неё — основной долг и вознаграждение за текущий период и в последнюю очередь издержки МФО. Условие, по которому платёж сначала уходит на штрафы, закону противоречит (на ломбарды это правило не распространяется).

Обязательно изучите способы и сроки погашения. Например, если у вас нет карты, и вы планируете платить по банковским реквизитам, учтите, что платёж может задержаться на 1–3 дня, поэтому погашать задолженность лучше чуть раньше.

Штрафы

Это самый важный пункт, ведь от финансовых трудностей никто не застрахован. Здесь прописывают, как начисляются штрафы и пени, какой размер неустойки применяется, если заемщик не вносит деньги.

По закону неустойка по микрокредиту физлица в течение 90 дней просрочки — не больше 0,5% от просроченной суммы в день, но всего не больше 10% от суммы микрокредита за каждый год действия договора. Вознаграждение и неустойку, начисленные после 90 дней просрочки подряд, МФО требовать не вправе.

Пеня не отменяет проценты – после появления просроченной задолженности она начисляется вместе с ними. Не позднее 10 календарных дней с даты просрочки МФО обязана уведомить заёмщика. В течение 30 календарных дней после уведомления заёмщик вправе подать заявление об изменении условий: снизить ставку, отсрочить платежи, увеличить срок, простить неустойку. На ответ у МФО 15 календарных дней, и пока заявление рассматривается, требовать досрочного возврата всего долга она не может. Сведения о просрочке уходят в кредитное бюро. Для уведомления и работы с долгом МФО может привлечь коллекторское агентство, но продавать коллекторам долги физлиц по потребительским микрокредитам ей запрещено до 1 мая 2027 года. Если договориться не удалось, долг взыскивают через суд, вплоть до ареста счетов и имущества.

При просрочке платёж не уходит целиком на штрафы: закон требует сначала гасить основной долг и вознаграждение. Но пока долг не закрыт, на остаток начисляются проценты, поэтому погасить просрочку лучше как можно быстрее. Досрочно вернуть микрокредит, полностью или частично, можно без штрафов, а вознаграждение МФО берёт только за фактические дни пользования деньгами.

Обеспечение

Обеспечением называют залоговое имущество, которое заёмщик предоставляет МФО при оформлении микрокредита (если это залоговый заем). В договоре должны быть:

• описание имущества;
• оценочная стоимость.

Для таких микрокредитов заёмщик должен предоставить соответствующие документы, в том числе подтверждающие право владения имуществом.

Ставки

Один из самых важных пунктов договора, по которому определяют конечную переплату по микрокредиту. Обычно прописывают условия начисления и размеры:

1. Годовой ставки вознаграждения. На сайтах МФО заёмщик чаще всего видит «рекламную» номинальную ставку, которая намного ниже эффективной. Она включает только проценты за использование заёмных средств. Эта ставка не учитывает комиссии и прочие платежи, которые нужно будет вносить в течение срока действия договора. МФО могут указывать ее значение в формате «от», а потом рассчитывать для каждого клиента индивидуально.
2. ГЭСВ, которая определяет реальную стоимость микрокредита. Ее предел устанавливают совместным постановлением АРРФР и Национального банка, а закон «О микрофинансовой деятельности» обязывает МФО указывать ГЭСВ в договоре и в рекламе. С 16 мая 2026 года ГЭСВ по микрокредитам МФО не может превышать 46%. Для коротких микрокредитов на срок до 45 дней и на сумму до 45 МРП (194 625 ₸ в 2026 году) правило другое: ставка — меньше 0,3% в день, а ГЭСВ — не выше 179%.

Всегда ищите в договоре значение годовой эффективной ставки. Её можно перепроверить по формуле или на онлайн-калькуляторах, которые есть на сайтах многих МФО.

Права, обязанности, ответственность сторон

Стандартные для договоров разного типа пункты описывают, как будут взаимодействовать кредитор и заёмщик:

• каким способом решать споры;
• как действовать в случае неисполнения своих обязательств или форс-мажора;
• может ли МФО заключать агентские договоры с третьими лицами (передавать долг коллекторам) и др.

Это тоже важный пункт, который позволит заёмщику понять, на что рассчитывать, например, в случае образования просрочки – будут ли сотрудники компании самостоятельно звонить родственникам и самому заёмщику и обращаться в суд, или придется иметь дело с коллекторскими агентствами.

Что еще может быть в договоре

Кроме основных пунктов договор часто включает и другие, например:

1. Какие сведения МФО может предоставлять заёмщику. В договоре может быть указано, что заёмщик может получать данные о сумме микрокредита, сроках, остатках задолженности, размере просрочки. А МФО вправе требовать от заёмщика, например, номер телефона и адрес электронной почты.
2. Как в МФО принимают и обрабатывают заявления. Тут прописывается, в каком виде будет заявление (в онлайн-форме через интернет или только лично в офисе компании), сколько времени займёт его обработка, как компания уведомит заёмщика о своём решении (чаще всего это SMS и письмо на электронную почту).
3. Как клиент будет работать с личным кабинетом. Договор может описывать процедуру регистрации личного кабинета, стоимость дистанционного обслуживания (если она есть).
4. Как заёмщик может расходовать средства. Это касается целевых займов, когда клиент вправе потратить деньги только на определённые цели, а не по своему усмотрению. Кстати, целевые займы наделяют МФО правом контролировать заёмщика в плане расходования денег и в случае невыполнения условий требовать досрочного возврата долга.

В одностороннем порядке МФО может менять условия только в пользу заёмщика: снизить ставку или неустойку, дать отсрочку или рассрочку. Об этом она обязана уведомить, а от таких изменений можно отказаться в течение 14 календарных дней. Любые другие изменения оформляют дополнительным соглашением, которое подписывает заёмщик.

Приложения к договору

Кроме договора при оформлении микрокредита клиент подписывает и другие документы, например, согласия на передачу информации в кредитное бюро, обработку персональных данных. Кроме того, по долгосрочным программам клиенту выдают график погашения задолженности, в котором указаны:

• сумма оплаты в месяц, часть которой – собственно микрокредит, а часть – начисленные проценты;
• дата, до которой нужно произвести ежемесячную оплату;
• общая сумма, также разбитая на 2 части – основной долг и начисленные проценты.

Самые важные условия договора обычно выносят на титульный лист – здесь указывают ставки, сумму, срок, способы погашения и размеры неустоек.

В компаниях по онлайн-кредитованию клиент тоже заключает с МФО договор. Документ будет доступен после прохождения учётной регистрации. Подписывают его кодом из SMS или другим способом, указанным в договоре. Онлайн-договор беззалогового микрокредита заключают только после биометрической проверки личности, а если сумма выше минимума, установленного регулятором, деньги перечисляют не раньше чем через 24 часа после подписания и только после повторного подтверждения заёмщика.

Что ещё проверить перед подписанием в 2026 году

• С 12 октября 2026 года от беззалогового микрокредита можно отказаться в течение 14 календарных дней после заключения договора: вернуть сумму и вознаграждение только за дни пользования, без штрафов.
• МФО не выдаст микрокредит, если платежи по всем долгам превысят половину вашего дохода: коэффициент долговой нагрузки должен быть не выше 0,5.
• Если у вас установлен добровольный отказ от займов (самозапрет) через eGov или кредитное бюро, беззалоговый микрокредит не выдадут, пока вы его не снимете.

Сравнить условия разных МФО можно в разделе микрокредиты, а пошаговый порядок оформления описан в инструкции для заёмщика.

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.