Как правильно читать договор микрокредита: пункты документа, которые стоит изучить

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 05.08.2022 Автор: Арнур Еркенбаев

Мелкий шрифт и сложные формулировки в договорах с МФО и банками часто становятся ловушкой для заёмщиков. Более того, некоторые клиенты, получившие кредит или микрокредит, только при судебном разбирательстве узнают, на каких условиях они на самом деле получили деньги. Но проблем можно избежать, если внимательно изучить документ до его подписания и разобрать каждый пункт.

Основные пункты договора

Главные пункты договора на выдачу микрокредита утверждены Постановлением Правления Нацбанка РК еще в 2012 году. Их должны придерживаться все МФО. Тем не менее, нарушения встречаются, и достаточно часто. Например, компании не указывают размер штрафов и комиссий, реальную стоимость микрокредита (ГЭСВ), что вводит заёмщика в заблуждение. Итак, какие пункты обязательны для всех договоров такого плана?

Наименование сторон

В так называемой «шапке» документа указывают номер договора, город, где он составлен, дату и наименование сторон:

1. МФО. Наименование должно быть полным, например, ТОО «МФО «Creditum». Многие МФО указывают еще и ФИО руководителя или другого уполномоченного лица.
2. Заёмщика. В договор вписывают ФИО полностью, номер удостоверения личности, орган, выдавший его, дату выдачи, ИИН, адрес. Ещё нужны контактные данные – мобильный телефон и адрес электронной почты.

Обязательно проверьте, корректно ли указан номер телефона. На него вы будете получать уведомления от компании, коды подтверждения, например, при оформлении нового займа, регистрироваться в личном кабинете. Это же касается и адреса электронной почты.

Сумма микрокредита

Некредитные организации Казахстана, к которым относятся и МФО, могут выдавать деньги частным лицам только в тенге. Общую сумму обязательно указывают цифрами и прописью. Некоторые компании прописывают возможность выдать деньги по частям, если от заёмщика поступит заявка.

Кроме основной суммы МФО должна указать в договоре комиссии и любые другие вознаграждения (наименование и сумма), которые пойдут на оплату обслуживания микрокредита. Все платежи компания вправе удерживать тоже только в тенге.

Сроки погашения

В этом пункте указывают:

1. Конечную дату, когда заёмщик должен погасить задолженность. Именно на неё нужно ориентироваться, чтобы не уйти в просрочку.
2. Количество календарных дней. Их отчитывают от даты, когда подписан договор, до дня, когда клиент вносит всю сумму и погашает долг. Для краткосрочных микрокредитов, которые выдают в формате «до зарплаты», обычно срок не превышает 30 дней.

Часто по микрокредитам «до зарплаты» срок фиксирован, но иногда заемщик может выбрать его самостоятельно. Например, в Tengo.kz можно указать сумму и выбрать срок от 5 до 30 дней при подаче заявки.

Способ, метод и очередность погашения

В этом разделе договора описывается, как заёмщик должен погашать задолженность:

1. Способ. Указывают все варианты, с помощью которых можно внести деньги в счет долга (наличные и безналичные). Например, оплата с карты, на банковский счёт, наличными в офисе.
2. Метод. Краткосрочные микрокредиты погашают одной суммой, когда истекает срок. Долгосрочные похожи на банковские кредиты, поэтому у заёмщика появляется необходимость вносить ежемесячные платежи. Здесь могут использоваться разные схемы. Наиболее распространённая – аннуитетная, когда долг разбивается на равные части, и клиент платит одну и ту же сумму каждый месяц. Дифференцированная подразумевает, что проценты начисляются на остаток задолженности, размер которой с каждым месяцем уменьшается, поэтому самые большие платежи будут вначале.
3. Очерёдность. Этот пункт описывает, как МФО будет распределять деньги заёмщика, если суммы очередного платежа не хватит, чтобы полностью погасить долг. Например, сначала закрывают основную сумму микрокредита, потом проценты. Или наоборот – в первую очередь деньги пускают на погашение начисленных процентов, после – на основной долг.

Обязательно изучите способы и сроки погашения. Например, если у вас нет карты, и вы планируете платить по банковским реквизитам, учтите, что платёж может задержаться на 1–3 дня, поэтому погашать задолженность лучше чуть раньше.

Штрафы

Это самый важный пункт, ведь от финансовых трудностей никто не застрахован. Здесь прописывают, как начисляются штрафы и пени, какой размер неустойки применяется, если заемщик не вносит деньги.

По закону пеня не может превышать 0,5% от суммы задолженности за 1 день просрочки, а годовой штраф не должен быть выше 10% от общей суммы микрокредита.

Пеня не отменяет проценты – после появления просроченной задолженности она начисляется вместе с ними. Как только срок просрочки достигнет 10 дней, компания может передать долг коллекторам. Данные об этой ситуации попадают в бюро кредитных историй. Если и через 2–3 месяца заемщик не реагирует, МФО может обращаться в суд, а если задолженность будут взимать принудительно, могут забрать имущество.

В договоре указывают, что при наличии неустоек все поступающие деньги сначала уходят на их погашение. Если на основную сумму не хватает, на нее по-прежнему будут начисляться проценты. Поэтому весь долг лучше погашать сразу.

Обеспечение

Обеспечением называют залоговое имущество, которое заёмщик предоставляет МФО при оформлении микрокредита (если это залоговый заем). В договоре должны быть:

• описание имущества;
• оценочная стоимость.

Для таких микрокредитов заёмщик должен предоставить соответствующие документы, в том числе подтверждающие право владения имуществом.

Ставки

Один из самых важных пунктов договора, по которому определяют конечную переплату по микрокредиту. Обычно прописывают условия начисления и размеры:

1. Годовой ставки вознаграждения. На сайтах МФО заёмщик чаще всего видит «рекламную» номинальную ставку, которая намного ниже эффективной. Она включает только проценты за использование заёмных средств. Эта ставка не учитывает комиссии и прочие платежи, которые нужно будет вносить в течение срока действия договора. МФО могут указывать ее значение в формате «от», а потом рассчитывать для каждого клиента индивидуально.
2. ГЭСВ, которая определяет реальную стоимость микрокредита. Ее предельный размер установлен законом «О микрофинансовой деятельности» РК, для расчета используется специальная формула. До 2020 года конечная годовая эффективная ставка вознаграждения во всех случаях не должна была превышать 100% от суммы кредита вне зависимости от его срока и условий предоставления. То есть, если вам выдают микрокредит на 150 тыс. тенге, ГЭСВ ни при каких обстоятельствах не может быть больше. Сейчас предельное вознаграждение по микрокредитам сроком до 45 дней и размером не менее 50 МРП не может превышать 30% годовых от выданной заемщику суммы. По долгосрочным микрокредитам сохранилось «правило 100%».

Всегда ищите в договоре значение годовой эффективной ставки. Её можно перепроверить по формуле или на онлайн-калькуляторах, которые есть на сайтах многих МФО.

Права, обязанности, ответственность сторон

Стандартные для договоров разного типа пункты описывают, как будут взаимодействовать кредитор и заёмщик:

• каким способом решать споры;
• как действовать в случае неисполнения своих обязательств или форс-мажора;
• может ли МФО заключать агентские договоры с третьими лицами (передавать долг коллекторам) и др.

Это тоже важный пункт, который позволит заёмщику понять, на что рассчитывать, например, в случае образования просрочки – будут ли сотрудники компании самостоятельно звонить родственникам и самому заёмщику и обращаться в суд, или придется иметь дело с коллекторскими агентствами.

Что еще может быть в договоре

Кроме основных пунктов договор часто включает и другие, например:

1. Какие сведения МФО может предоставлять заёмщику. В договоре может быть указано, что заёмщик может получать данные о сумме микрокредита, сроках, остатках задолженности, размере просрочки. А МФО вправе требовать от заёмщика, например, номер телефона и адрес электронной почты.
2. Как в МФО принимают и обрабатывают заявления. Тут прописывается, в каком виде будет заявление (в онлайн-форме через интернет или только лично в офисе компании), сколько времени займёт его обработка, как компания уведомит заёмщика о своём решении (чаще всего это SMS и письмо на электронную почту).
3. Как клиент будет работать с личным кабинетом. Договор может описывать процедуру регистрации личного кабинета, стоимость дистанционного обслуживания (если она есть).
4. Как заёмщик может расходовать средства. Это касается целевых займов, когда клиент вправе потратить деньги только на определённые цели, а не по своему усмотрению. Кстати, целевые займы наделяют МФО правом контролировать заёмщика в плане расходования денег и в случае невыполнения условий требовать досрочного возврата долга.

В одностороннем порядке компания не вправе изменять ни один пункт договора. Если что-то меняется, заёмщик подписывает дополнительное соглашение.

Приложения к договору

Кроме договора при оформлении микрокредита клиент подписывает и другие документы, например, согласия на передачу информации в кредитное бюро, обработку персональных данных. Кроме того, по долгосрочным программам клиенту выдают график погашения задолженности, в котором указаны:

• сумма оплаты в месяц, часть которой – собственно микрокредит, а часть – начисленные проценты;
• дата, до которой нужно произвести ежемесячную оплату;
• общая сумма, также разбитая на 2 части – основной долг и начисленные проценты.

Самые важные условия договора обычно выносят на титульный лист – здесь указывают ставки, сумму, срок, способы погашения и размеры неустоек.

В компаниях по онлайн-кредитованию клиент тоже заключает с МФО договор. Документ будет доступен после прохождения учётной регистрации. Подписывают его кодом из SMS – он считается аналогом цифровой подписи, имеет такую же юридическую силу, как и обычная подпись заёмщика.

Арнур Еркенбаев