Где взять деньги на дорогую покупку: предложения банков и МФО

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Чтобы купить новый телевизор, диван или мобильный телефон, необязательно долго собирать и копить деньги. Все это можно приобрести за счет заемных средств, воспользовавшись помощью банка или микрофинансовой организации. И хотя в этом случае придется переплатить при выплате задолженности, казахстанцы все чаще пользуются такой возможностью. Но это и не удивительно: кредит на покупку – это реальный способ приобрести необходимую вещь, когда нет собственных сбережений. А значит, благодаря поддержке банка или МФО, заемщику не придется мучиться со сломанным холодильником, жить без газового отопления или ждать, пока появятся деньги на новые автомобильные покрышки.

Кредит на товар

В магазине или торговом центре все чаще можно встретить финансовых консультантов банков, которые предлагают кредиты на товар. По условиям такой программы заемщик может получить деньги на определенную покупку без залога, поручителей и большого пакета документов. А выплатить долг он сможет аннуитетными или дифференцированными платежами по утвержденному графику выплат.

Преимущества и недостатки

Кредит на товар имеет определенное целевое предназначение. В связи с этим банк обязательно проконтролирует его использование. А за нарушение условий программы досрочно расторгнет кредитный договор и обяжет клиента вернуть долг.

При оформлении заемщик может рассчитывать на:

• быстрое рассмотрение заявки (до 15 минут);
• выгодные условия, так как по отдельным позициям может предоставляться беспроцентная рассрочка;
• выплату средств в день обращения (забрать товар можно сразу после подписания договора);
• отсутствие скрытых процентов и дополнительных комиссий, на что часто жалуются граждане;
• досрочное погашение без моратория, штрафов и ограничений;
• лояльные требования кредитора;
• максимальный комфорт при оформлении (подать заявку, узнать о решении и подписать договор можно без посещения банка в ТРЦ или торговой точке).

Существенный недостаток такого банковского продукта – высокий процент отказов. Деньги выдаются без документального подтверждения дохода, поэтому кредитор не может адекватно оценить возможные риски. Как следствие, в любой сомнительной ситуации он предпочтет отклонить заявку.

Второй недостаток – ограниченный выбор товаров. Сделать покупку можно только в определенной торговой точке, где работает финансовый консультант.

Когда стоит выбрать

Если потребитель хочет купить определенный товар в магазине, который сотрудничает с банком, нет смысла отказываться от такого предложения. Но сначала важно убедиться, что его стоимость не сильно завышена. Пользуясь ситуацией, некоторые продавцы намеренно завышают цены на свои товары. И, как следствие, покупатели не только переплачивают, но и платят «банковские» проценты.

Еще один нюанс, на который стоит обратить внимание – это срок погашения. В зависимости от условий, вернуть долг нужно в течение 12-24 месяцев после выдачи кредита. Но чем меньше срок, тем больше сумма ежемесячного платежа. И если заемщик ограничен в средствах, ему будет сложно выплатить краткосрочное обязательство из-за большой нагрузки на семейный бюджет.

Кредитная карта

Казахстанцы часто пользуются кредитными картами для оплаты текущих покупок или услуг. Но с помощью «пластика» можно приобрести не только продукты питания, лекарства или одежду. Если на карте установлен большой кредитный лимит, его можно потратить на дорогостоящее приобретение. И при этом выбрать товар можно в любой торговой точке, даже если на кассе не установлен pos-терминал.

Преимущества и недостатки

Банк не контролирует заемщика, куда он тратит «карточные» деньги (это не предусмотрено условиями программы). При наличии карты можно сразу приобрести необходимый товар без нервотрепки и бумажной волокиты.

Используя кредитку для оплаты товара, заемщик может:

• максимально быстро сделать покупку в любой торговой точке;
• на свое усмотрение выбрать порядок погашения долга (регулярными платежами или досрочно);
• без ограничений распоряжаться неиспользованной частью кредитного лимита;
• получать бонусы или кешбэк, если это предусмотрено условиями обслуживания;
• воспользоваться льготным периодом погашения и вернуть долг без процентов.

Ключевой недостаток кредиток – сравнительно высокие процентные ставки. Если заемщик не сможет вернуть долг в льготный период, ему придется существенно переплатить при погашении. Впрочем, всегда можно сократить расходы за счет досрочной выплаты. Но сделать это можно только при наличии высокого дохода.

Не стоит забывать и о дополнительных комиссиях. Если в торговой точке нет pos-терминала, покупатель будет вынужден обналичить средств для последующей оплаты. А при осуществлении такой операции банк удержит определенный процент, что невыгодно заемщику.

Когда стоит выбрать

С помощью карты можно приобрести товар у любого продавца, даже если речь идет о щенке элитной породы собак. Воспользоваться таким вариантом кредитования стоит в том случае, если:

• заемщик планирует вернуть долг в льготный период и ничего не переплатить за использование заемных средств;
• у продавца установлен pos-терминал (для оплаты не придется снимать деньги с карты);
• при оплате кредиткой будут начислены бонусы или кешбэк, который можно потратить на другие покупки;
• в торговой точке нельзя оформить целевой кредит на товар или банк по какой-то причине не одобрил такую заявку;
• у покупателя нет с собой удостоверения личности, но ему срочно нужно купить какой-то товар.

Потребительский кредит наличными

Если гражданин планирует совершить несколько дорогостоящих покупок, ему стоит оформить нецелевой потребительский кредит наличными. В рамках такой программы деньги выдаются без имущественного обеспечения и поручителей. А в отдельных случаях заявку можно подать даже без документов о доходе.

Выплатить потребительский кредит заемщик может в течение нескольких лет. При этом срок погашения, от которого зависит размер ежемесячных платежей, определяется с учетом его финансовых возможностей.

Преимущества и недостатки

Потребительский кредит – это оптимальный вариант, если покупатель планирует ремонт, хочет поменять мебель или бытовую технику. Воспользовавшись такой программой, он может рассчитывать на:

• быстрое рассмотрение заявки;
• выдачу крупной суммы денег;
• четкий график выплат, в соответствии с которым будут вноситься ежемесячные платежи;
• отсутствие контроля со стороны банка (деньги можно тратить на любые покупки);
• простые и понятные условия кредитования, так как обо всех расходах можно узнать на этапе подачи заявки;
• широкий выбор кредиторов (практически в каждом банке представлена программа по беззалоговому кредитованию, поэтому клиент всегда может выбрать самый удобный и выгодный кредит);
• возможность выплатить долг досрочно без моратория, ограничений и штрафных санкций.

Если клиент берет деньги без залога и поручителей, ему придется существенно переплатить при погашении. Ставки по таким программам достаточно высокие, что обусловлено отсутствием имущественного обеспечения. Кроме того, если потребитель планирует несколько дорогостоящих покупок, он должен правильно рассчитать сумму кредита. В противном случае ему либо не хватит денег, либо часть ссуды не будет использована по назначению.

Когда стоит выбрать

Если у заемщика нет ликвидного залога (автомобиля, квартиры, дома и т. д.) и ему нужна крупная сумма средств, он существенно ограничен в выборе программы. В таком случае стоит попытаться оформить потребительский кредит, чтобы получить деньги на запланированные покупки. Но такой вариант не подойдет в том случае, если:

• можно приобрести все позиции по отдельности и на каждую из них оформить кредит на товар;
• заявка подается от гражданина, у которого нет официального трудоустройства и легального дохода;
• у заемщика испорчена кредитная история из-за просрочек по другим обязательствам.

Под залог

Еще одна возможность получить крупную сумму средств на несколько дорогих приобретений – это оформить кредит под залог. В этом случае банк может принять в качестве обеспечения автотранспорт или недвижимость заемщика. А в зависимости от суммы, выплату задолженности можно растянуть даже на 8-10 лет.

Преимущества и недостатки

Получить деньги под залог сможет далеко не каждый заемщик. Для этого необходимо иметь в собственности ликвидное имущество. Но, воспользовавшись такой программой, можно:

• сделать несколько дорогостоящих покупок (вплоть до приобретения строительных материалов, газового отопительного оборудования или туристической путевки);
• растянуть выплату задолженности на длительный срок, чтобы не создавать нагрузку на бюджет;
• сэкономить средства при выплате долга, что обусловлено низкой ставкой;
• использовать деньги на свое усмотрение для оплаты любых товаров или услуг.

Не стоит забывать, что до момента полного погашения задолженности гражданин не сможет полноценно пользоваться залоговым имуществом. А в случае просрочки он рискует его потерять, если банк обратится в суд или к нотариусу для принудительного взыскания денег.

Когда стоит выбрать

Если речь идет о покупке ноутбука, душевой кабины или кондиционера, нет смысла тратить время на получение денег под залог. Несмотря на то, что ставки по залоговым программам достаточно низкие, это экономически невыгодно, когда нужна небольшая сумма средств. Кроме того, в процессе оформления залога клиенту придется заплатить целый ряд комиссий и дополнительных платежей. И в итоге он все равно не сможет избежать больших расходов.

С другой стороны, на рассмотрение заявки потребуется 7-10 рабочих дней, что не подойдет гражданину, которому нужны деньги на срочные покупки. И не факт, что банк примет положительное решение или его устроит предложенный клиентом залог.

Такой программой стоит воспользоваться в том случае, если:

• заемщик является владельцем ликвидного движимого или недвижимого имущества;
• нужна крупная сумма средств (до 80% от оценочной стоимости залога);
• у гражданина сезонная занятость, нет постоянного или официального дохода;
• товар будет приобретаться у нескольких продавцов или в разных торговых точках.

Займ от микрофинансовой организации

Чтобы получить деньги на непредвиденные покупки, необязательно обращаться в банк. Граждане РК все чаще пользуются услугами микрофинансовых организаций, рыночный сегмент которых только растет.

Несмотря на то, что в МФО можно получить относительно небольшую сумму средств, этого хватит, чтобы купить бытовую технику, мебель, одежду или запчасти на автомобиль. И хотя срок выплаты задолженности в среднем составляет 30 дней, в случае необходимости можно продлить займ, избежав просрочки.

Преимущества и недостатки

Единственный существенный недостаток микрозаймов от МФО – это высокие процентные ставки. Если клиент решит воспользоваться такой программой, он должен быть готов к большой переплате. Причем вернуть средства лучше в изначально обозначенный срок, чтобы не платить за отсрочку платежа.

Еще один существенный недостаток займов – ограничение по сумме кредитования. По такой программе можно получить относительно небольшую сумму средств. А это не устроит заемщика, который планирует сделать несколько дорогостоящих покупок.

Но, несмотря на большую переплату и ограниченные возможности по использованию средств, микрозайм можно оформить:

• без залога, поручителей и имущественного обеспечения;
• без документов о доходе, что существенно расширяет круг потенциальных клиентов МФО;
• за 15-30 минут, что актуально, когда деньги нужны на срочные покупки;
• без посещения офиса, находясь в любом городе РК;
• при наличии плохой кредитной истории и/или открытых просрочек по другим долговым обязательствам;
• под 0% в рамках беспроцентной программы.

Когда стоит выбрать

Жители маленьких городов не могут полноценно пользоваться банковскими услугами, так как в небольших населенных пунктах не всегда работают отделения банков. В такой ситуации реальным решением проблемы может стать микрозайм, оформленный онлайн. Его можно получить в любое время и потратить на свое усмотрение, что обозначено условиями программы.

Не стоит отказываться от услуг МФО и в том случае, если потребитель знает, что сможет погасить долг через несколько дней. Ему стоит оформить беспроцентный займ, чтобы вернуть средства без переплаты.

Арнур Еркенбаев