Ипотека «7-20-25»: выгодная госпрограмма жилищного кредитования

Ипотека «7-20-25»: выгодная госпрограмма жилищного кредитования

В рамках реализации инициативы Президента РК «Новые возможности приобретения жилья для каждой семьи», банки РК предлагают ипотечную программу «7-20-25». Ее основная цель – улучшение жилищных условий граждан, которые не могут самостоятельно приобрести недвижимость. Оформив ипотеку по госпрограмме, заемщик может получить деньги по низкой ставке с удобным графиком погашения. За счет этого ему не придется годами копить средства на приобретение собственного жилья.

Условия предоставления

Программой «7-20-25» предусматривается выдача целевого кредита, который предназначен для приобретения первичной недвижимости. Выбранное клиентом жилье должно быть пригодным для постоянного проживания и быть ликвидным. Оформить кредит на таких условиях возможно далеко не в каждом банке. Полный перечень участников программы размещен на официальном сайте Нацбанка РК.

Если гражданин хочет оформить ипотеку «7-20-25», ему стоит рассчитывать на такие условия выдачи средств:

  • Максимальная сумма кредитования зависит от региона, где находится жилье. В случае приобретения недвижимости в крупном городе (например, в Астане) можно получить до 20 млн. тенге. Для небольших населенных пунктов действует ограничение в 12 млн. тенге.
  • Максимальная стоимость первичного жилья, приобретаемого в кредит: до 25 млн. или до 15 млн. тенге. Значение этого параметра зависит от региона размещения объекта недвижимости.
  • Срок использования средств – до 25 лет, но потребитель может досрочно погасить текущую задолженность. Обязательное требования для осуществления такого платежа – заявление с точным указанием суммы выплаты. Условиями программы не предусмотрены штрафы и комиссии за досрочное погашение.
  • Ставка вознаграждения зафиксирована на уровне 7% годовых. При этом значение ГЭСВ составляет от 7,2%.
  • Размер первоначального взноса – минимум 20% от оценочной стоимости недвижимости. Такой платеж вносится на этапе оформления ипотеки.
  • Выплата задолженности по утвержденному графику аннуитетными или дифференцированными платежами. В процессе выплаты долга клиент не может изменить действующую схему.
  • Для увеличения вероятности одобрения заявки гражданин может привлечь к процессу кредитования платежеспособного созаемщика.
  • Размер кредита определяется на основании оценочной стоимости недвижимости. Но кредитор на свое усмотрение может принять в качестве базиса цену сделки при покупке или определенную застройщиком стоимость.
  • Срок рассмотрения заявки – до 7-10 рабочих дней. В отдельных случаях кредитору потребуется больше времени для принятия решения. Как правило, это связано с необходимостью рассмотреть дополнительные документы по заявке.
  • Валюта выдачи – только тенге.
  • Отсутствие комиссии за обслуживание ссудного счета.

Требования к заемщикам

Оформить ипотеку «7-20-25» может только платежеспособный потребитель, который получает стабильный доход. Это должно быть подтверждено соответствующими документами, составленными с соблюдением норм действующего законодательства.

Рассчитывать на положительное решение по заявке вправе заемщик, который:

  • Является гражданином РК. Обязательное требование – возраст от 21 года. Если деньги хочет получить потребитель предпенсионного возраста, то полное погашение долга должно произойти до официального прекращения им трудовой деятельности (до выхода на пенсию).
  • Не имеет проблемных долгов по ипотечным займам.
  • Проработал на последнем месте работы минимум 4 месяца. При этом общий непрерывный стаж должен составлять не менее 6 месяцев. Чем выше значение этих параметров, тем больше шансов на получение ипотеки.
  • Имеет хорошую кредитную историю. Наличие просрочек существенно снижает рейтинг заемщика. Для банка негативная запись в кредитной истории – это прямая предпосылка для отказа по ипотечной заявке.
  • Получает ежемесячный, стабильный доход от трудовой или предпринимательской деятельности.
  • Не является собственником недвижимости, пригодной для постоянного проживания. Программа «7-20-25» переназначена для граждан, которые не имеют собственного жилья. Исключение возможно только в том случае, если в собственности находится комната в общежитии площадью до 15 кв. метров на одного члена семьи. На ипотеку с господдержкой также может рассчитывать собственник квартиры в доме, который находится в аварийном состоянии и может обрушиться (обвалиться). В последнем случае при обращении в банк предоставляется соответствующий документ из исполнительного органа по месту проживания потребителя.

Если оформление жилищного кредита осуществляется при участии созаемщика, то он тоже должен соответствовать этим требованиям.

Пакет документов

При обращении в банк клиент должен предоставить определенный пакет документов, после рассмотрения которых будет принято решение о кредитовании. Для подачи заявки потребуется:

  • Удостоверение личности гражданина РК.
  • Копия свидетельства о заключении брака (актуально для клиентов, которые состоят в браке).
  • Справка об отсутствии жилья на территории Казахстана. Документ должен быть подтвержден сведениями из правового кадастра.
  • Правоустанавливающие документы по жилью, которое будет приобретено в кредит.
  • Выписка из единого накопительного пенсионного фонда (для наемных работников). В справке указываются данные индивидуального счета за 6 последних месяцев. Если лицо освобождено от уплаты пенсионного взноса (например, когда заемщик является военнослужащим), подается справка о доходах и выписка с банковского счета, куда перечисляется зарплата.
  • Налоговая декларация по подоходному налогу (для предпринимателей). В документе должна быть отражена информация за последние 24 месяца. Обязательное требование – наличие заверенной печати налогового органа.

Кредитор на свое усмотрение может расширить перечень документов, которые необходимы для оформления ипотеки «7-20-25».

Процедура оформления

Первое, что должен сделать заемщик – это подобрать первичное жилье, которое соответствует требованиям программы. Обратившись к застройщику, он бронирует недвижимость и сообщает о своем намерении получить кредит на его приобретение.

Учитывая, что ипотеку «7-20-25» выдают далеко не все банки, определившись с жильем, потребитель выбирает кредитора. При этом он должен руководствоваться перечнем участников программы, которые выдают деньги на льготных условиях.

Чтобы оформить кредит, гражданин обращается в выбранный банк, подает заявку на кредитование и пакет обязательных документов. Для оценки уровня платежеспособности потенциального клиента, кредитор анализирует его доходы и финансовое состояние. В ходе рассмотрения основного пакета документов банк вправе запросить дополнительные справки для принятия решения. В случае одобрения заявки заемщику выдается гарантийное письмо, которое он должен передать застройщику. На основании этого документа он готовит договор купли-продажи недвижимости.

При заключении сделки покупатель оплачивает первоначальный взнос, что является обязательным условием выдачи ипотеки. Стороны подписывают договор купли-продажи, который регистрируется заемщиком у нотариуса или в НАО «Государственная корпорация «Правительство для граждан». На основании этого документа банк выдает кредит и перечисляет оставшуюся часть средств застройщику. При этом заключается:

  • Договор займа. Дополнительно потребителю предоставляется график внесения платежей.
  • Договор залога, в качестве которого принимается приобретаемое жилье. Документ подлежит обязательной регистрации, что предусмотрено действующим законом.

После поступления средств на счет застройщика считается, что сделка завершена и клиент становится собственником жилья. При этом он обязан самостоятельно покрыть все расходы по юридическому сопровождению сделки (например, оплатить услуги нотариуса).

Как увеличить шансы на положительное решение по заявке

Несмотря на то, что ипотека «7-20-25» – это государственная программа, банк на свое усмотрение принимает решение о возможности выдачи средств. Но даже если заемщик соответствует его требованиям и может оплатить первоначальный взнос, нет никакой гарантии, что он сможет оформить кредит и получить деньги. При анализе финансового состояния учитывается множество факторов, которые влияют на уровень платежеспособности. И если потребитель не уверен в положительном решении по заявке, он должен попытаться повысить свою «привлекательность» для банка, придерживаясь таких рекомендаций:

  • Внести большую сумму первоначального взноса. Если есть возможность отложить покупку и накопить больше денег на оплату части стоимости жилья, не стоит отказываться от такого решения. Чем меньше сумма кредитного обязательства, тем меньше рискует банк, предоставляя ипотеку. С другой стороны, оплата взноса более 20% стоимости жилья указывает на финансовую платежеспособность клиента.
  • Погасить действующие займы. Если потребитель выплачивает другое кредитное обязательство, он рискует нарушить порядок выплаты ипотеки. Именно такой позиции придерживаются банки, которые стремятся снизить риск просрочки. Наличие другого (не жилищного) кредита не является прямым показанием для отказа по заявке. Но банк предпочтет не сотрудничать с таким заемщиком, даже если у него высокий доход. Чтобы минимизировать вероятность отказа, не стоит спешить с подачей заявки. Лучше дождаться момента полного погашения текущего долга.
  • Увеличить стаж. Чем дольше срок трудовой деятельности клиента, тем выше вероятность своевременного погашения долга. В случае увольнения такой заемщик быстро найдет новую работу и источник финансирования. Соответственно, в отдельных случаях лучше отложить покупку жилья, чтобы наработать приличный трудовой стаж.
  • Привлечение платежеспособного созаемщика. Банк вправе на свое усмотрение обязать клиента привлечь другое лицо для оформления ипотеки. В этом случае учитываются совместные доходы участников сделки, а созаемщик берет на себя обязательство выплатить кредит, если заемщик не сможет справиться с поставленной задачей. Но с аналогичной инициативой может выступить и клиент, что повысит его кредитный рейтинг.

Как сократить расходы при выплате

Несмотря на то, что ипотека «7-20-25» выдается под низкий процент, заемщик вряд ли откажется от возможности сократить расходы при ее выплате. В первую очередь в этом заинтересован клиент, который не получает высокий доход или боится потерять работу. Для сокращения расходов следует:

  • Оплатить крупную сумму первоначального взноса. При этом можно добиться уменьшения суммы кредита и размера ежемесячных платежей. Чем меньше средств клиент возьмет у банка, тем меньше будет сумма переплаты. В то же время ему будет легче выплатить долг, так как при этом можно снизить сумму ежемесячных расходов. Оплата крупного первоначального взноса поможет сократить риски кредитования, в чем заинтересован клиент с непостоянным доходом.
  • Оптимальный график погашения. Потребитель на свое усмотрение вправе выбрать аннуитетный или дифференцированный график выплаты. В первом случае долг погашается равными по сумме платежами. Во втором их значение меняется: они уменьшаются по мере выплаты задолженности. Оптимальный вариант для экономии средств – это дифференцированный график выплат (исходя из суммы процентов). Но, учитывая размер платежей на начальном этапе погашения, далеко не каждый клиент сможет осилить выплату задолженности по такому графику.
  • Досрочная выплата. Условиями программы «7-20-25» не предусмотрены штрафные санкции за погашение ипотеки ранее установленного срока. Заемщик вправе осуществлять такие выплаты без ограничений и моратория, предварительно уведомив об этом банк. В связи с этим не стоит отказываться от досрочного погашения, что поможет снизить сумму переплаты. Целесообразно осуществлять не только полное, а и частичное погашение, постепенно уменьшая сумму долга. Но чем быстрее гражданин погасит кредит, тем больше собственных средств он сэкономит. Как вариант, после крупного досрочного погашения можно попросить банк пересчитать платежи, и изменить график выплат.

Оставьте ответ