Как использовать пенсионные накопления для выплаты ипотеки: правила и ограничения

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Правительство РК существенно расширило возможности граждан по использованию пенсионных накоплений. С 2021 года их можно будет тратить на улучшение жилищных условий и приобретение недвижимости. В частности, деньги можно будет использовать для оплаты текущего кредита или покрытия первоначального взноса по ипотеке. Предполагается, что это упростит жизнь казахстанцам, которые нуждаются в собственном жилье, но не могут его приобрести по причине отсутствия сбережений. В то же время за счет пенсионных накоплений гражданин сможет снизить кредитную нагрузку, покрыв часть текущей задолженности по ипотеке.

Кто сможет воспользоваться новой законодательной нормой

Согласно расчетам профильного ведомства, в Казахстане потратить накопления на приобретение жилья смогут более 721 тыс. человек. Как пояснили в Министерстве труда и социальной защиты населения РК, воспользоваться таким правом можно только при условии достижения так называемого «порога достаточности». А с этим не будет проблем у официально трудоустроенных граждан, доход которых не ниже средних показателей по стране.

«Порог достаточности» – это минимально допустимый размер сбережений для вкладчика определенного возраста. Данный показатель рассчитывается с учетом будущих 10-процентных взносов в ЕНПФ от ежемесячного дохода. За счет таких сбережений гражданин должен быть обеспечен пенсионными выплатами в размере минимальной пенсии хотя бы до 82 лет.

Узнать, какая сумму подлежит изъятию, можно на официальном сайте ЕНПФ. По необходимости можно объединиться с другими членами семьи, что не запрещено действующим законодательством. Таким образом, можно потратить больше средств на выплату ипотеки в пределах «порога достаточности» для каждого члена семьи и получить больше выгоды от осуществления финансовой операции.

При достаточном количестве накоплений допускается неоднократное изъятие части средств на оплату одного или нескольких кредитов. Но вкладчик вправе потратить деньги на другие цели, даже если до этого изъятие было осуществлено на погашение ипотеки.

На какие цели можно потратить

В рамках действующих правил потратить средства можно не только на полную или частичную оплату жилищного кредита, оформленного в банке второго уровня. В соответствии с требованиями действующего законодательства, с 2021 года казахстанец может изъять свои сбережения на такие цели:

• приобретение недвижимости у застройщика на этапе строительства посредством долевого участия, приватизации, обмена или рассрочки;
• выплата текущей задолженности по действующему договору аренды (полностью или частично) с последующим выкупом арендуемой недвижимости;
• строительство индивидуального дома, покупка участка под строительство;
• покрытие части или всей суммы первого взноса, что является обязательным условием оформления жилищного кредита (это возможно даже в том случае, если ипотека оформляется под залог имущества для проведения ремонтно-строительных работ);
• для пополнения текущего вклада, открытого на имя гражданина, по договору строительных сбережениях с целью оформления займа в «Отбасы банк»;
• для рефинансирования действующего долгового обязательства, если кредитор не против осуществления такой операции;
• для решения жилищного вопроса супруга или другого близкого родственника.

Нецелевое использование пенсионных средств – грубое нарушение действующего законодательства. Впрочем, операцию по изъятию можно осуществить только после предоставления целого ряда документов и справок, которые подтверждают факт целевого использования финансирования.

Погашение задолженности по действующей ипотеке

За счет ЕПВ можно выполнить полное или частичное досрочное погашение задолженности по ипотеке, оформленной на приобретение недвижимости или для выполнения ремонтно-строительных работ. При этом кредитором может являться любой банк второго уровня, зарегистрированный в РК.

В этом случае заемщику придется предоставить справку о текущей задолженности на ссудном счете, чтобы подтвердить факт целевого использования средств. В ней указывается такая информация: реквизиты сторон, данные кредитного договора, сумма задолженности и цель использования ЕПВ. Срок действия такой справки – не более 15 рабочих дней. Дополнительно система запросит отсканированную копию договора ипотечного займа, в соответствии с которым заемщик вносит платежи.

Если после осуществления перевода долг будет погашен в полном объеме, заложенную недвижимость можно будет вывести из обременения в порядке, предусмотренном профильным законодательством. В случае покрытия части долга последующая выплата осуществляется по графику и договору.

Оформление ипотечного займа по системе жилищных строительных сбережений

Изъятые накопления можно потратить на покрытие стоимости жилья в рамках действующей программы строительных сбережений в «Отбасы банке». При этом действуют все ее условия и правила без каких-либо ограничений и дополнений.

Процедура использования ЕПВ на такую цель максимально упрощена. После подачи заявки с вкладчиком сразу свяжется консультант банка. Он подскажет, как проходит процедура и какие документы потребуются для перечисления денег.

Оплата первоначального взноса по ипотеке

Гражданин вправе потратить накопления на приобретение в кредит жилой недвижимости. Это может быть комната в общежитии, жилой дом или квартира в многоэтажном доме. В рамках одного договора займа потребитель может приобрести «первичку» или «вторичку», и выполнить ремонт.

В зависимости от ситуации, посредством ЕПВ можно покрыть всю сумму первоначального взноса или только часть. Но во втором случае сделка должна быть осуществлена после консультации с банковским сотрудником.

В качестве подтверждающего документа заемщику придется предоставить гарантийное письмо о выдаче жилищного кредита. Такой документ можно получить у кредитора после одобрения кредитной заявки.

Действующие ограничения

Чтобы исключить вероятность злоупотреблений, были разработаны ограничения по использованию изъятых средств пенсионных сбережений. В соответствии с действующими нормами, гражданин не сможет:

• Потратить накопления на приобретение недвижимости у своего близкого родственника или супруга. В этом случае речь идет о фактическом обналичивании денег, что запрещено профильным законодательством. При рассмотрении заявки тщательно проверяются субъекты, которые намерены заключить сделку купли-продажи. И факт родства – веское основание, чтобы отказать в изъятии пенсионных накоплений.
• Продать жилье сразу после погашения кредита. Приобретенную или построенную за счет сбережений недвижимость (в том числе, если ее покупка была осуществлена в кредит) запрещено отчуждать в течение 5 лет с даты официальной регистрации права собственности. Но это ограничение распространяется не на все операции с недвижимостью. Пятилетний запрет на реализацию ипотечного жилья распространяется только на займы, оформленные после 1 января 2021 года.
• Получить деньги, если у него нет возможности доказать, что они помогут решить квартирный вопрос. Предоставление соответствующих документов и справок – это обязательное требование закона. Если казахстанец не сможет его выполнить, в изъятии части пенсионных средств будет отказано.

Воспользоваться правом на использование накоплений вкладчик может даже в том случае, если в его собственности находится движимое или недвижимое имущество. При рассмотрении заявлений профильное ведомство не учитывает финансовое состояние заявителей. Имеет значение только факт наличия доступной для использования суммы, которая рассчитывается по определенному алгоритму.

В каких случаях может быть отказано в изъятии пенсионных накоплений

Несмотря на то, что право граждан использовать ЕПВ для улучшения жилищных условий закреплено действующим законодательством, в целом ряде случаев уполномоченный орган может отказать в перечислении средств. В такой ситуации рискует оказаться заемщик, который:

• Не смог предоставить подтверждающие документы, они были составлены с ошибками или неточностями. Если проблему можно решить путем внесения правок, это важно сделать до окончания обозначенной системой даты. Кроме того, у каждого документа есть определенный срок действия, что должен учитывать гражданин.
• Не успел накопить достаточную для использования сумму. Как правило, это касается граждан, которые только начали свою трудовую деятельность.
• Хочет приобрести жилье в кредит у близкого родственника, что запрещено правилами. Даже если такая финансовая операция не продиктована желанием обналичить средства, а обусловлена исключительно жизненной необходимостью, в изъятии сбережений будет отказано.

Как проходит процедура изъятия

Подать заявку на изъятие можно онлайн при условии наличия электронной цифровой подписи (ЭЦП) и приложения NCAlayer. В случае необходимости его можно скачать на официальном сайте Национального удостоверяющего центра РК. До подачи заявки также рекомендуется узнать доступную для использования сумму в личном кабинете пользователя (сайт ЕНПФ) и открыть специальный текущий счет в мобильном приложении ЖССБ24. Это придется сделать даже в том случае, если гражданин хочет выплатить ипотеку другого банка.

Подача заявки

Прежде чем приступить к заполнению заявки, пользователю стоит ознакомиться с перечнем целей, на которые можно использовать ЕПВ. Кроме того, ему следует убедиться, что он сможет предоставить документы, которые запросит система. В противном случае он только зря потратит время на оформление заявки, так как она все равно будет отклонена после рассмотрения.

Чтобы подать заявку, необходимо:

• авторизоваться на электронной платформе посредством персональной ЭЦП;
• выбрать из предложенного системой списка цель использования ЕПВ, еще раз ознакомиться с условиями изъятия и пакетом обязательных документов;
• указать сумму, которую гражданин хочет потратить на выбранную им цель (можно использовать не всю доступную сумму, а только ее часть);
• определиться со способом удержания ИПН, выбрав соответствующую позицию в списке (равными долями или единовременно);
• нажать опцию «Сформировать заявку» и подтвердить свое намерение с помощью ЭЦП.

Получение средств

После подачи заявки пользователь должен подписать целый ряд документов в своем онлайн кабинете и дать согласие на предоставление и передачу данных в Первое кредитное бюро. В ходе рассмотрения заявки система проверит, открыт ли у заявителя счет в «Отбасы банке». После этого уполномоченный оператор сделает запрос в ЕНПФ и проверит указанные вкладчиком данные.

Решение о возможности изъятия пенсионных накоплений будет принято в течение 3-5 рабочих дней. В случае одобрения заявки деньги сразу будут переведены на специальный счет. С этого момента начинается отсчет предусмотренных законом 45 календарных дней для подтверждения их целевого использования.

Предоставление документов

Чтобы осуществить дальнейший перевод ЕПВ по целевому назначению (например, для покрытия задолженности по действующему жилищному кредиту), необходимо предоставить документы, которые указывают на целевое использование средств. Их полный перечень можно посмотреть в личном онлайн кабинете.

Подтверждающие документы должны быть составлены с соблюдением всех норм и требований законодательства. Их следует отсканировать в формате PDF и прикрепить в личном кабинете. А для осуществления безналичного перевода система запросит реквизиты, которые необходимо выбрать из выпадающего списка.

На проверку вложенных документов и реквизитов уполномоченному оператору Центра потребуется до 10 рабочих дней. Если заявитель корректно указал реквизиты и предоставил необходимые документы, ЕПВ будут перечислены получателю.

Перевод осуществляется только безналичным способом. Оплатить услуги по перечислению пенсионных накоплений вкладчику придется за счет собственных средств.

Арнур Еркенбаев