Как исправить кредитную историю в Казахстане

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 28.04.2021 Автор: Арнур Еркенбаев

При рассмотрении заявки на оформление кредита анализируется не только финансовое состояние заемщика. Чтобы снизить вероятность просрочки, банк обязательно изучит его кредитную историю, подав запрос в БКИ. И если выяснится, что за клиентом числятся проблемные долги или он регулярно опаздывал с оплатой другого кредита, ему, скорее всего, откажут в выдаче средств. Банк не будет уточнять нюансы и обстоятельства, из-за которых заемщик не смог погасить задолженность. Сам факт наличия записи о просрочке в БКИ – это веское основание для отклонения заявки. И в первую очередь это касается ситуаций, когда заявка подается на оформление автокредита или ипотеки. Поэтому, если «в прошлом» у заемщика были проблемы с выплатой кредита, ему не следует спешить с подачей заявки. Чтобы снизить вероятность отказа, сначала стоит попытаться исправить кредитную историю, повысив свой рейтинг кредитоспобности.

Как проверить кредитную историю

Первое, что следует сделать заемщику, который планирует оформить кредит – проверить свою кредитную историю. Это необходимо сделать даже в том случае, если он точно знает, что у него нет проблемных долгов. С помощью информации, полученной из БКИ, он сможет оценить «масштабы бедствия» или выявить займы, которые на его имя оформили мошенники.

Получить персональный отчет можно через:

• Государственную корпорацию «Правительство для граждан», куда можно обратиться в рабочее время с удостоверением личности. Чтобы сэкономить время, это можно сделать онлайн на портале Электронного правительства. Но для этого придется авторизоваться под своей учетной записью или пройти процедуру регистрации.
• Первое кредитное бюро. Граждане принимаются в пунктах обслуживания клиентов только в рабочее время. Но получить отчет можно в онлайн режиме при условии наличия электронно-цифровой подписи. Если запрос подается второй раз в год, дополнительно потребуется карта любого банка РК, с которой будут списаны средства за такую услугу.
• Казпочту. Это можно сделать в любом отделении после предъявления удостоверения личности. В этом случае отчет предоставляется гражданину в распечатанном виде.

Независимо от того, какой способ выберет клиент, получить свой отчет один раз в год он сможет бесплатно. При повторном обращении придется заплатить 400 тенге.

Если выяснится, что в КИ содержится недостоверная информация или «посторонние» долги, следует сообщить об этом в Бюро. На основании полученного от гражданина запроса БКИ обратится к кредитору для уточнения ранее переданной информации. Если окажется, что по документам гражданина был оформлен кредит или займ, будет возбуждено уголовное дело.

Мифы о кредитных историях

Чтобы понять, хватит ли у заемщика средств выплатить долг, банку достаточно запросить справку о доходах. Но такая информация не поможет выяснить, насколько ответственно он будет выполнять свое долговое обязательство. Даже при высокой платежеспособности он может опаздывать с внесением платежей. А столкнувшись с какими-либо финансовыми проблемами, может попытаться уклониться от выплаты. Чтобы составить представление о платежной дисциплине потенциального клиента, кредитор проанализирует данные кредитной истории. Исходя из полученной информации, примет решение о выдаче средств. Но вопреки распространенному мнению:

• КИ нельзя переписать. Сведения о просрочке не удаляются, а только корректируются с учетом актуальной информации. В частности, если заемщик погасил проблемный долг, эти данные сразу будут отражены в «досье». Соответственно, потенциальный кредитор все равно узнает, что какое-то время он несвоевременно вносил платежи.
• Займы от МФО тоже отражаются в КИ. Долгое время в формировании «историй» граждан РК принимали участие только банки второго уровня. Но по мере увеличения спроса на микрозаймы в процесс включились МФО. Сотрудничество с Бюро кредитных историй стало неотъемлемой составляющей микрофинансовой деятельности. Только при таком условии можно снизить вероятность просрочки, и избежать взаимодействия с недобросовестными клиентами.
• КИ не может быть «плохой» или «хорошей». В целом оценивает степень «испорченности» кредитной истории только кредитор. При этом он учитывает всю информацию, которая содержится в учетной записи потенциального клиента. И если для одного банка наличие сведений об однократной просрочке свыше 30 дней – это повод отказать в кредитовании, то другой может без проблем согласовать выдачу кредита.
• Кредиторов интересуют только данные за последние 2-3 года. По их мнению, этого достаточно, чтобы составить представление о платежной дисциплине клиента.

Как исправить кредитную историю

Если заемщик планирует оформить ипотеку или крупный кредит, ему стоит заранее побеспокоиться о повышении рейтинга. Для этого придется брать и погашать новые обязательства, в которых нет никакой необходимости. Учитывая, что за использование средств придется платить определенный процент, это оправданно только в том случае, если он остро нуждается в кредитной поддержке банка (например, хочет улучшить жилищные условий). Чтобы повысить свой рейтинг, ему придется действовать по определенному алгоритму. Но даже если ему удастся добиться поставленной задачи, нет никакой гарантии, что банки изменят свое отношение и начнут одобрять заявки.

Чтобы продемонстрировать, что ранее допущенная просрочка – это не закономерность, а стечение обстоятельств, потребителю придется оформлять новые кредиты. Его задача сделать так, чтобы в отчете появилась «свежая» информация о недавно погашенных обязательствах. Только при таком условии он вправе рассчитывать на повышение текущего рейтинга кредитоспособности.

Первая заявка

С самыми большими трудностями клиент может столкнуться в начале процесса «исправления». Если он менее шести месяцев назад не смог выплатить последний кредит, ему будет сложно добиться одобрения первой заявки. Поэтому нет смысла обращаться в банк, который все равно откажет в выдаче средств. В такой ситуации придется воспользоваться помощью МФО и оформить небольшой онлайн займ. Это лучше сделать в крупной компании, которая давно работает на рынке РК. Как правило, такие кредиторы всегда сотрудничают с БКИ и передают туда данные о своих клиентах.

Чтобы сэкономить время и увеличить вероятность одобрения заявки, можно не ограничиваться одной МФО. Стоит сразу обратиться в 3-5 компаний, которые выдают займы без документов о доходе. Учитывая, что это можно сделать онлайн, на регистрацию в МФО потребуется не более 20-30 минут. Если оформление займа одобрят сразу несколько компаний, клиент сможет выбрать выгодное предложение на свое усмотрение.

Полученное обязательство следует выплатить в срок, четко придерживаясь условий действующего договора.

Несмотря на то, что оформление займа – это формальность, не стоит возвращать его досрочно. Важно продемонстрировать хорошую платежную дисциплину, так как такая информация будет передана в БКИ.

Вторая заявка

Одного своевременно погашенного микрозайма не будет достаточно для повышения уровня кредитоспособности. Заемщику придется взять и вернуть еще, как минимум, одно долговое обязательство. На этом этапе можно попробовать оформить небольшой банковский кредит (на текущие расходы). Но новая заявка должна быть подана только через 15 дней после успешной выплаты первого микрозайма. Именно в такой срок кредиторы обязаны передавать данные о своих клиентах в БКИ.

При повторном обращении гражданину будет проще добиться положительного решения по заявке. Если же банки начнут отказывать в выдаче средств, ему придется снова обратиться в микрофинансовую организацию. В этом случае можно взять под процент более крупную сумму средств. Важно своевременно оплачивать платежи, чтобы не допустить просрочку.

Несмотря на то, что клиенту в такой ситуации будет гораздо проще оформить второй займ в той же МФО, в которой он уже кредитовался, лучше выбрать другую компанию. Необходимо, чтобы в кредитной истории содержались записи от разных кредиторов, это повысит ее значимость.

После выплаты второго обязательства следует удостовериться, что в КИ появилась информация об успешно выплаченных долгах. Для этого придется запросить свой кредитный отчет, что следует сделать через 15 дней после оплаты.

Как правило, после двух успешно выплаченных займов можно оформить кредит в банке. Если же изначально клиенту была нужна ипотека, не исключено, что сначала ему придется взять и погасить небольшой потребительский кредит (например, на покупку товара).

Если ни банк, ни МФО, куда обращался клиент, не согласовали выдачу средств, стоит попытаться оформить кредит под депозит. В этом случае придется разместить краткосрочный вклад и под его обеспечение получить заемные средства. При этом важно учесть:

• Потребительскую программу «Кредит под депозит» предлагают далеко не все банки РК. В большинстве случаев решения о выдаче средств на таких условиях принимаются только в индивидуальном порядке.
• Для оформления депозита необходимы денежные сбережения. Соответственно, такой вариант не подойдет ограниченному в средствах клиенту.

Подводные камни, о которых должен знать заемщик

Чтобы повысить рейтинг кредитоспособности, потребитель будет брать и погашать ненужные займы. В связи с этим он должен понимать, что:

• придется заплатить все комиссии и проценты, предусмотренные заключенными договорами. И неважно, что оформление кредитов – это формальность, и он фактически не пользовался предоставленными средствами. Чтобы хоть немного сэкономить, можно досрочно погашать долги. Но все равно выплата не должна осуществляться сразу после оформления;
• если гражданин неправильно оценит финансовые возможности, ему может не хватить средств на оплату задолженности. Таким образом, он не улучшит рейтинг, а окончательно испортит репутацию. Соответственно, прежде чем подать первую заявку, важно оценить финансовые возможности по выплате долга. И не стоит начинать процесс, если нет сбережений и денежных накоплений;
• если просрочка не была погашена в добровольном порядке или в отношении гражданина инициирована процедура по принудительному взысканию, он не сможет исправить кредитную историю. Не стоит рассчитывать на повышение рейтинга злостным должникам и высокозакредитованным заемщикам. Им придется дождаться того момента, когда данные будут удалены из БКИ (около 10 лет). И только после этого они смогут оформлять новые кредиты.

Чего не стоит делать

Испортить «историю» намного легче, чем ее исправить. На это может потребоваться несколько месяцев, что не всегда устроит заемщика. И не исключено, что в такой ситуации он решит пойти по другому пути и обратится к «специалистам», которые предлагают «помощь» по исправлению кредитных историй. Но, воспользовавшись таким предложением, он только зря потеряет время и деньги. А если гражданин попытается наказать мошенников, он даже может понести уголовное наказание.

Невозможно просто удалить данные из БКИ. Подобные обещания – это ловушка для юридически неграмотных граждан. Бюро тратят колоссальные ресурсы, чтобы исключить вероятность несанкционированного доступа к своим базам данных. Поэтому потребитель фактически потеряет деньги, а в «истории» по-прежнему будет содержаться запись о наличии просрочки. Оказавшись в подобной ситуации, казахстанцы редко жалуются на мошенничество в правоохранительные органы. Граждане сами инициировали нарушение закона и боятся предусмотренной за это уголовной ответственности.

С другой стороны, банковский сотрудник не может единолично принять решение о выдаче средств. Поэтому, если посредник «гарантирует», что за определенную плату он «не заметит» плохую КИ, не стоит верить таким обещаниям. По факту переданные клиентом деньги останутся у посредника. И он даже не будет пытаться договариваться с банковским сотрудником ввиду бесперспективности таких переговоров. При выдаче ипотеки или другой крупной ссуды решение по заявке принимается только на кредитном комитете. А скоринг по другим заявкам осуществляется в автоматическом режиме.

Арнур Еркенбаев