Как лучше поступить, когда нет денег погасить кредитку

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Кредитная карта – это удобный и доступный банковский продукт, который предназначен для решения несложных финансовых задач. С ее помощью можно легко оплатить непредвиденные расходы, снять деньги наличными или осуществить безналичный перевод, сидя у себя дома или на работе. Неизменное условие использования такого продукта – это своевременная оплата ежемесячных платежей. Но если клиент потеряет работу или источник дохода, ему будет сложно выполнять данное обязательство. Он столкнется с острой нехваткой денег и перестанет оплачивать платежи, что приведет к образованию просрочки. Учитывая серьезность ситуации, важно использовать любые доступные инструменты и резервы для решения проблемы. В противном случае клиент рискует столкнуться с серьезными последствиями, вплоть до потери ценного имущества.

Последствия просрочки

Кредитная карта выдается без залога, а значит можно не опасаться изъятия недвижимости или автотранспорта. Так думают многие граждане, которые не могут оплачивать платежи из-за нехватки средств. Но это утверждение не соответствует действительности: если уклониться от выполнения обязательства, кредитор обязательно подаст на должника в суд. За счет этого он сможет добиться погашения задолженности (включая проценты и штрафы) в принудительном порядке. А если у должника не окажется достаточно средств, для удовлетворения требования кредитора может быть продано его жилье или автотранспорт.

Впрочем, потеря имущества – это далеко не единственная проблема, с которой рискует столкнуться гражданин. Если он не сможет оплатить обязательный платеж, ему не удастся избежать:

• Больших расходов. Достаточно опоздать с оплатой кредитки хотя бы на один день и кредитор сразу начислит штраф. И чем дольше будет срок просрочки, тем больше будет сумма таких начислений. Соответственно, не в интересах заемщика тянуть с оплатой задолженности, даже если у него нет денег на погашение. С каждым днем ему будет тяжелее вернуться в график и избавиться от просрочки. А в случая накопления большой суммы задолженности кредитор подаст на него в суд для принудительного взыскания средств.
• Снижения кредитного рейтинга. Информация о наличии проблемной задолженности будет автоматически внесена в кредитную историю заемщика. Это существенно снизит его рейтинг, и он лишится возможности брать новые кредиты. После погашения долга такие сведения не будут удалены из «истории» (вносятся соответствующие правки). А значит, должнику придется надолго забыть о помощи банков и микрофинансовых организаций.
• Общения с коллекторами. Специалист, осуществляющий взыскательную деятельность, может изрядно подпортить жизнь должнику. Коллекторы часто нарушают закон, и умело оказывают моральное давление на граждан, вынуждая их выплачивать долги. Постоянные телефонные звонки, рассылка текстовых сообщений, визиты на работу, общение с соседями и родственниками – это далеко не полный перечень приемов, которые используют такие специалисты.

Снятие наличных

Если потребитель ограничен в средствах, у него не так много возможностей для маневров. Но, если нет достаточно денег на оплату ежемесячного платежа, стоит пойти на небольшую хитрость. Чтобы оплатить платеж, можно снова воспользоваться помощью банка, не информируя о таком решении. Для этого следует снять необходимую сумму денег с кредитной карты, а потом внести их на счет в качестве обязательного платежа. При этом следует учитывать, что:

• Осуществить такую операцию можно только в том случае, если на карте нет блокировки. Чтобы исключить потерю средств, при просрочке банк может заблокировать счет, лишив клиента доступа к кредитному ресурсу. Соответственно, следует заранее снять деньги и подготовиться к оплате задолженности.
• Пользователь не сможет снять деньги, если он уже использовал весь доступный лимит. Можно попытаться подать заявку на его увеличение, но банк вряд ли ее быстро одобрит. Для этого потребуется справка о зарплате или другой документ, отражающий уровень дохода. Если заемщик не сможет удовлетворить это требование, кредитор откажет в увеличении лимита.
• При обналичивании придется заплатить комиссию, которая может составлять 2-5% от суммы платежа. Это поспособствует увеличению расходов по обслуживанию задолженности. Но, с другой стороны, так заемщик избежит возникновения просрочки и начисления штрафных процентов.
• Такой прием не стоит использовать на постоянной основе, усугубляя свое положение. Снятие денег с кредитки для оплаты платежа – это рискованный шаг, призванный выиграть время, чтобы найти новый источник дохода. Если заемщик не знает, как улучшить свое финансовое положение, ему следует воспользоваться другим способом урегулирования сложившейся ситуации. Иначе он выберет весь лимит и понесет большие финансовые потери.

Снятие денег с карты для повторного их внесения в качестве обязательного платежа не будет являться основанием для досрочного расторжения кредитного договора. Банку фактически все равно, откуда были получены средства для выполнения долгового обязательства. При этом часть платежа пойдет на оплату процентов, а оставшаяся сумма – на покрытие текущего лимита.

Реструктуризация

Если финансовые проблемы потребителя носят среднесрочный характер, лучше попытаться реструктуризировать долг. Для этого придется обратиться в банк, где была оформлена кредитка, и попытаться договориться о снижении долговой нагрузки.

Реструктуризация – это изменение первоначального графика погашения. Когда речь идет о кредитной карте, банк может зафиксировать сумму задолженности или предложить альтернативный порядок ее выплаты. В отличие от рефинансирования, все манипуляции осуществляются в рамках действующего договора. Но при этом заключается дополнительное соглашение, регламентирующее изменение графика погашения.

Решения о реструктуризации карточных кредитов принимаются только в индивидуальном порядке. Даже если кредитор официально не практикует такой способ снижения долговой нагрузку, не исключено, что по заявлению клиента ему может быть утвержден новый график внесения платежей. Но рассчитывать на это можно только в том случае, если:

• Заемщик сможет предоставить документы, указывающие на возникновение непредвиденных материальных трудностей. К примеру, в случае увольнения это может быть копия соответствующего приказа или справка о доходах.
• Финансовые проблемы клиента – это временное явление и он не находится в безвыходной ситуации. Для банка реструктуризация – это дополнительные риски и денежные издержки. В связи с этим рассчитывать на изменение графика стоит далеко не всем заемщикам. Если в ходе скорингового анализа будет установлено, что должник находится в безвыходной ситуации (например, задолжал крупные суммы другим кредиторам), ему откажут в реструктуризации. При этом банк может перейти к более решительным действиям по взысканию задолженности.
• У потребителя достаточно средств для оплаты платежей по новому графику. Реструктуризация – это не прощение долга, а уменьшение кредитной нагрузки. Таким образом, у потребителя должен быть доход, которого хватит на выплату задолженности.

В рамках реструктуризации можно договориться о списании процентов или штрафов. Но это не помешает банку повторно сделать такие начисления при возникновении новой просрочки. В любом случае все договоренности должны быть зафиксированы в соглашении и завизированы сторонами. Если сотрудник банка в устной форме обещает списать штраф, лучше отказаться от дальнейших переговоров.

Рефинансирование

Если у заемщика нет денег погасить кредитную карту, он может осуществить ее рефинансирование. В отличие от реструктуризации, для оплаты задолженности оформляется другой кредит или займ и заключается новый кредитный договор. При этом важно получить средства на максимально выгодных условиях, чтобы снизить вероятность возникновения повторной просрочки.

Если потребитель намерен рефинансировать кредитку, он должен учитывать, что:

• Для получения средств можно использовать как потребительский кредит, так и займ от микрофинансовой организации. В первом случае можно рассчитывать на длительный срок кредитования и более выгодную ставку. Во втором случае деньги предоставляются по упрощенной процедуре без подтверждения дохода. Но микрозаймы выдаются преимущественно на небольшой срок или заемщику придется постоянно продлевать договор, оплачивая комиссии и проценты. Не рекомендуется использовать для рефинансирования залоговые кредиты, которые предлагают банки.
• На рынке РК нет целевых программ для рефинансирования проблемных кредиток. В связи с этим заемщику придется действовать на свой страх и риск при выборе потребительского продукта.
• В случае отсутствия постоянного источника дохода будет непросто получить деньги под процент. Предоставление справки о заработной плате или другого аналогичного документа – это обязательное условие кредитования в банке. МФО менее требовательны к клиентам и, как правило, требуют предоставления только удостоверения личности. Но если у заемщика фактически отсутствует доход, заявка будет сразу отклонена скоринговой программой.
• При подготовке и оформлении кредита придется оплатить все расходы и комиссии. Рефинансирование – это заключение новой кредитной сделки со всеми вытекающими отсюда последствиями. Соответственно, придется оплатить комиссию за рассмотрение документов, подачу заявки и другие платежи, предусмотренные выбранной клиентом программой. В случае отклонения заявки банк не возвратит ранее оплаченные средства.
• При просрочке по кредитной карте будет сложно осуществить ее рефинансирование. В связи с этим заемщику следует заранее побеспокоиться об оформлении нового кредита/займа.

Рефинансирование – это реальная возможность погасить проблемную задолженность, избежав внушительных финансовых потерь. Но если у клиента нет шансов повысить свою платежеспособность, лучше отказаться от осуществления такой операции.

Судебное разбирательство

Когда перспектива улучшить финансовое состояние отсутствует, заемщику не стоит пускать процесс на самотек. В этом случае лучше отказаться от рефинансирования и реструктуризации ввиду нецелесообразности таких операций. Чтобы минимизировать потери, стоит попытаться зафиксировать сумму долга, не допустив ее существенного увеличения.

Просрочка – это основание для начисления штрафных процентов. Таким образом, ежедневно сумма долга будет увеличиваться и впоследствии банк добьется ее взыскания. Поэтому если положение должника безвыходное, в его интересах зафиксировать сумму долга, остановив начисление процентов и штрафов. Это можно сделать по решению суда, подав иск о признании текущего долгового обязательства.

По сути, судебный процесс – это неизбежный итог любой просрочки по кредитной карте. Через 1-3 года банк все равно подаст на должника в суд для принудительного взыскания задолженности. Но сумма иска при этом будет весьма внушительной, если учесть постоянное начисление процентов и штрафов. И заемщик может потерять ценное имущество, которое будет продано для погашения долга.

Чтобы не допустить серьезных ошибок, лучше воспользоваться помощью юриста, который поможет правильно составить исковое требование. Предварительно рекомендуется «избавиться» от ценного имущества, переписав его на близких родственников. Это поможет сохранить в собственности недвижимость или автотранспорт, если ситуация выйдет из-под контроля.

Основная цель судебного разбирательства – это фиксирование суммы задолженности на текущем уровне. Но сначала можно обратиться в банк и сообщить о своем намерении добиться прекращения начисления процентов. Не исключено, что он не захочет вступать в судебный процесс и добровольно пойдет на такую уступку. Любые договоренности важно закрепить в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Иначе банк может в любой момент изменить свое решение.

После определения суммы задолженности кредитор попытается ее взыскать в принудительном порядке. Впрочем, потери заемщика будут не такими большими, как если бы за ним годами числилась просроченная задолженность.

Обращение в суд – это крайняя мера, когда у гражданина нет доходов и денежных накоплений. Но ему все равно могут потребоваться средства на оплату услуг юриста и судебные издержки.