Просрочка по кредитной карте в Казахстане: что делать, если нечем платить

Обновлено 02.01.2026

Кредитная карта помогает решить временные финансовые проблемы. Но если потерять работу или столкнуться с непредвиденными расходами, оплачивать ежемесячные платежи становится сложно. Просрочка по кредитке — серьезная ситуация, но не безвыходная.

В этой статье разберем, какие последствия ждут должника в 2025 году, как урегулировать задолженность и какие инструменты защиты появились у заемщиков.

Что грозит при просрочке по кредитной карте

Многие думают, что кредитка выдается без залога, а значит, изъять имущество не смогут. Это не так. При длительной просрочке банк подаст в суд и добьется принудительного взыскания.

Основные последствия неуплаты

Финансовые санкции

Банки начисляют штрафы с первого дня просрочки. По законодательству Казахстана пени могут достигать 0,5% в день от суммы просроченного платежа. Если задержать оплату на месяц, переплата составит около 15% от суммы долга.

Помимо пеней, банк может применить дополнительные санкции: блокировку карты, повышение процентной ставки, обнуление льготного периода.

Влияние на кредитную историю

Информация о просрочке автоматически передается в кредитные бюро Казахстана. Это снижает кредитный рейтинг и лишает возможности получать новые займы на выгодных условиях. После погашения долга негативная запись не удаляется — она остается в истории, но с пометкой о закрытии.

С июня 2024 года в Казахстане введен запрет на выдачу новых беззалоговых кредитов заемщикам с просрочкой более 90 дней.

Как действовать при возникновении просрочки

Шаг 1. Не игнорируйте проблему

Банк обязан уведомить вас о просрочке в течение 10 календарных дней. В уведомлении указывается сумма долга и возможные последствия. Если получили такое письмо — действуйте сразу.

Шаг 2. Свяжитесь с банком

В течение 30 дней после возникновения просрочки вы имеете право обратиться в банк с заявлением об изменении условий займа. С 2025 года подать заявление на реструктуризацию можно онлайн — через мобильное приложение или сайт банка.

Банк обязан рассмотреть заявление в течение 15 рабочих дней и предложить варианты урегулирования.

Шаг 3. Выберите способ решения проблемы

В зависимости от вашей ситуации доступны разные инструменты.

Способы урегулирования задолженности

Реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий действующего договора для снижения финансовой нагрузки. Проводится в том же банке, который выдал кредитку.

Что можно получить:

• Увеличение срока погашения
• Снижение процентной ставки
• Списание части штрафов и пеней
• Отсрочку или рассрочку платежей

Условия для одобрения:

• Документальное подтверждение финансовых трудностей (справка об увольнении, о снижении дохода, медицинские документы)
• Наличие дохода для погашения по новому графику
• Отсутствие безвыходной ситуации (например, крупных долгов перед другими кредиторами)

Новое в 2025 году: Разработан механизм коллективной реструктуризации для заемщиков с долгами в нескольких организациях. Условия: два и более беззалоговых займа, просрочка более 180 дней по банковским кредитам или более 90 дней по микрокредитам, общая сумма долга до 1600 МРП (около 6,3 млн тенге в 2025 году).

При отказе банка в реструктуризации можно обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсману.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старой задолженности. В отличие от реструктуризации, заключается новый договор (возможно, в другом банке).

Когда подходит:

• Вы можете подтвердить доход
• Кредитная история еще не сильно испорчена
• Нужны более выгодные условия

Важно учитывать:

• В Казахстане нет специальных программ рефинансирования проблемных кредиток
• При оформлении придется оплатить комиссии и сборы нового банка
• При наличии просрочки получить рефинансирование сложнее

Для рефинансирования можно использовать потребительский кредит или займ в МФО. Второй вариант проще по документам, но дороже по ставке.

Временная хитрость: снятие наличных с карты

Если на карте остался доступный лимит и нет блокировки, можно снять деньги и внести их как обязательный платеж. Это позволяет избежать просрочки и начисления штрафов.

Ограничения способа:

• Работает только при наличии свободного лимита
• За снятие наличных взимается комиссия 2–5%
• Не решает проблему — лишь откладывает ее

Использовать этот прием на постоянной основе нельзя. Это способ выиграть время для поиска стабильного дохода.

Что делать, если улучшить финансовое положение не получается

Работа с коллекторами: новые правила 2025 года

С 1 июля 2024 года до 1 мая 2026 года в Казахстане действует мораторий на продажу долгов физических лиц коллекторским агентствам. Банки и МФО не могут передать право требования по вашему кредиту коллекторам.

Однако кредиторы по-прежнему могут передать долг на досудебное взыскание (без перехода права требования). В этом случае коллекторы работают от имени банка.

Ваши права при общении с коллекторами:

• Получать информацию о размере и структуре долга
• Выбирать удобный способ и время взаимодействия
• Записывать разговоры на аудио или видео
• Обращаться с жалобой в АРРФР
• Требовать реструктуризацию

Ограничения для коллекторов:

• Звонки: в будни с 8:00 до 21:00, не более 3 раз в неделю
• Встречи: не более 3 раз в неделю
• Арест счетов и имущества — только через суд и ЧСИ

После окончания моратория (с 1 мая 2026 года) продажа долга коллекторам будет возможна только при просрочке свыше 24 месяцев и после проведения процедур урегулирования с обязательным прощением пеней.

Судебное взыскание

Если договориться не удалось и просрочка превышает 90 дней, банк может подать иск в суд. После получения судебного решения взысканием займется частный судебный исполнитель (ЧСИ).

Полномочия ЧСИ:

• Арест банковских счетов
• Удержание до 50% официального дохода
• Опись и арест имущества
• Ограничение выезда за границу
• Продажа имущества с торгов

Защита должника:

• Нельзя удерживать сумму, оставляющую должнику менее двух прожиточных минимумов в месяц (92 456 тенге в 2024 году)
• Единственное жилье защищено от взыскания (с ограничениями)
• Действия ЧСИ можно обжаловать в суде

Банкротство физических лиц

Если долги непосильны и перспективы улучшения финансового положения нет, можно рассмотреть процедуру банкротства. С 2023 года в Казахстане действует закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан».

Важные условия:

• Банкротство не применялось в течение последних 7 лет
• Проведена попытка урегулирования с кредитором (получен отказ в реструктуризации)
• Отсутствуют платежи по всем займам в течение 12 месяцев

Изменения 2025 года: Расширен перечень кредиторов для внесудебного банкротства. Теперь списать можно долги не только перед банками и МФО, но и перед частными займодателями.

Последствия банкротства:

• Списание долгов
• Запрет на новые кредиты на определенный срок
• Ограничение на предпринимательскую деятельность
• Публичная информация о банкротстве

Как не допустить просрочку

Планируйте бюджет. Минимальный платеж по кредитке должен быть в списке обязательных расходов наравне с арендой и коммунальными услугами.

Настройте автоплатеж. Многие банки позволяют настроить автоматическое списание минимального платежа в день его наступления.

Создайте финансовую подушку. Резерв в размере 2–3 минимальных платежей защитит от случайной просрочки при задержке зарплаты.

Следите за датой платежа. Техническая просрочка в 1–3 дня обычно не влечет серьезных последствий, но лучше не рисковать.

Обращайтесь в банк заранее. Если понимаете, что не сможете платить — сообщите об этом до наступления просрочки. Банку выгоднее договориться, чем взыскивать долг через суд.

FAQ

Сколько дней можно просрочить платеж по кредитке без последствий?

Технической считается просрочка в 1–3 дня. В этот период банки обычно не начисляют штрафы и не передают информацию в кредитные бюро. Однако с 4–5 дня уже может начисляться пеня — точные условия зависят от договора.

Могут ли забрать квартиру за долг по кредитной карте?

Единственное жилье защищено от взыскания. Однако если у вас есть другая недвижимость или автомобиль, их могут продать для погашения долга по решению суда.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации?

Подайте жалобу в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) или обратитесь к банковскому омбудсману. С 2024 года омбудсман рассматривает споры по всем видам займов, не только по ипотеке.

Передадут ли мой долг коллекторам?

До 1 мая 2026 года действует мораторий на продажу долгов физических лиц коллекторским агентствам. Банк может передать долг на досудебное взыскание без перехода права требования, но продать его коллекторам не может.

Можно ли списать долг по кредитной карте через банкротство?

Да, если вы соответствуете условиям: долг до 6,3 млн тенге, просрочка более 12 месяцев, нет имущества кроме единственного жилья, банкротство не применялось в последние 7 лет. Заявление подается через eGov.kz или ЦОН.

Что будет, если игнорировать звонки банка и коллекторов?

Игнорирование не решает проблему. Банк подаст в суд, после чего взысканием займется ЧСИ с полномочиями арестовывать счета, удерживать до 50% дохода и ограничивать выезд за границу. Лучше идти на контакт и искать варианты урегулирования.

Полезные ссылки:

• Закон о коллекторской деятельности — официальный текст на сайте «Әділет»
• Процедура внесудебного банкротства — подача заявления на eGov.kz

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.