Как оформить беспроцентный займ: советы по выбору программы

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Чтобы получить деньги на непредвиденные расходы, можно воспользоваться специальным предложением МФО и оформить беспроцентный займ на небольшой срок. Чтобы привлечь внимание потенциальных клиентов и увеличить объемы кредитования, такую программу стали предлагать многие компании, специализирующиеся на удаленной выдаче денег под процент. Но, несмотря на ограничение максимального значения эффективной ставки по таким программам, казахстанцы все чаще жалуются на нечестные условия и большую переплату при выплате «бесплатных» микрозаймов. Во многом это можно объяснить попыткой кредиторов сохранить прибыль в условиях тотального регулирования онлайн сегмента и низкой грамотностью потенциальных клиентов.

Как на займах под 0% зарабатывают нечестные МФО

Учитывая высокий уровень конкуренции на микрофинансовом рынке РК, отдельные компании готовы использовать любую возможность для привлечения новых клиентов и получения прибыли. В первую очередь это касается методов маркетинга, когда подается недостоверная реклама по выдаче беспроцентных займов или сознательно умалчивается какая-либо информация об условиях выдачи средств. Впоследствии оказывается, что, несмотря на то, что деньги действительно были выданы под 0%, заемщик обязан заплатить дополнительную комиссию за выдачу, перечисление средств или обслуживание ссудного счета, что в целом противоречит идеологии беспроцентного кредитования (когда сумма выданного займа должна соответствовать сумме погашения).

Использование маркетингового приема «Займ под 0%» при наличии дополнительных комиссий – это достаточно распространенная практика, благодаря которой микрофинансовые организации зарабатывают на финансово неграмотных гражданах РК. Как правило, о необходимости что-то заплатить за использование средств клиенты узнают уже после заключения договоров, когда нет возможности отказаться от кредитования без потери денег. Но, с юридической точки зрения, такую МФО нельзя привлечь к ответственности или пожаловаться на ее действия в контролирующие органы: перед выдачей средств потребителю всегда предоставляется такой документ, где четко обозначен размер эффективной ставки, которым определяется объем переплаты при выплате задолженности. И если гражданин не ознакомился с его текстом и сразу подписал документ, компанию нельзя обвинить в нарушении закона, так как она выполнила все обязательные с ее стороны действия.

Политика добросовестных компаний

Чтобы популяризовать микрокредитование и привлечь внимание к небанковским кредитным компаниям, отдельные микрофинансовые организации действительно предлагают беспроцентные займы и не взимают дополнительные комиссии при выдаче средств. Но и в этом случае заемщику не стоит рассчитывать на бескорыстность кредитора, так как его основная задача – это получение процентного дохода от кредитной деятельности. Чтобы заработать при выдаче денег под 0%, микрофинансовые организации поступают следующим образом:

• Создают все условия для нарушения порядка погашения. Самый распространенный прием – это предоставление бесплатной кредитной помощи на относительно небольшой срок, чтобы заемщик не успел вернуть деньги до окончания беспроцентного периода. Учитывая тот факт, что микрофинансовыми услугами пользуются преимущественно граждане с низкими доходами, они не всегда укладываются в отведенные 4-5 дней, на что и рассчитывают кредиторы.
• Использование высокой ставки при нарушении условий беспроцентного погашения. Если заемщик не сможет вернуть деньги в указанный день, ему будут начислены проценты за весь срок действия договора по новой ставке, которая может существенно отличаться от среднерыночного значения. Кроме того, он будет вынужден продлить срок кредитования, оплатив комиссию и начисленные проценты. В противном случае компания откажет в предоставлении отсрочки и начнет начислять штрафные проценты за просрочку. Впрочем, кредиторы охотно продлевают действие своих договоров, так как для них это реальная возможность надолго удержать клиента и длительное время получать с него процентный доход.
• Начисление больших штрафов за просрочку. Несвоевременное погашение микрозайма под 0% может обернуться для потребителя более серьезными проблемами, если он не сможет в срок расплатиться по своему обязательству. Пользуясь предоставленным законом правом, кредитор обязательно начислит штраф, который должник будет обязан погасить по мере выполнения своего кредитного обязательства. Подробнее: Просрочка по займу в несколько дней: насколько все серьезно

Расходы, которые не учитываются при расчете ставки

Микрозайм не всегда бывает бесплатным, даже если клиент действительно получил деньги под 0%. Многие забывают о комиссиях, которые взимают посредники при использовании своих платежных инструментов, что отражается на объеме переплаты при погашении задолженности. В частности это касается платежных карт с платой за безналичное пополнение или снятие средств, которые удобно использовать для получения онлайн займов. Но при их применении банк обязательно удержит определенную сумму комиссии в качестве оплаты своих услуг.

Комиссия посредников не учитывается при расчете эффективной ставки, так как ее списывает не микрофинансовая организация, предоставляющая деньги под процент. Такая «статья расходов» может существенно увеличить объем переплаты или доставить заемщику массу неудобств, если он забудет учесть ее наличие (к примеру, фактически полученная сумма средств может отличаться от указанной в кредитном договоре).

МФО не может предупредить клиента о дополнительных расходах и их размере, так как не владеет такой информацией. Чтобы узнать о возможном спасании средств при безналичном зачислении перевода или обналичивании денег, достаточно изучить договор обслуживания используемого платежного инструмента.

Как выбрать выгодную программу

Чтобы не оказаться в кредитной ловушке и уберечь себя от неоправданных расходов, следует ответственно подойти к выбору программы, что особенно актуально при оформлении бесплатных микрозаймов, когда на низкой финансовой грамотности заемщиков хотят нажиться как нечестные, так и порядочные МФО. В противном случае можно получить деньги на невыгодных условиях или надолго увязнуть в кредитной кабале, постоянно оплачивая проценты и комиссию за продление договора. Чтобы этого избежать, не стоит спешить с подачей заявки и заключением сделки, даже если деньги нужны на покрытие экстренных или непредвиденных расходов. Достаточно обратить внимание на отдельные пункты программы, чтобы сразу понять, насколько выгодно предложение МФО, действительно ли деньги предоставляются под 0%, и за что еще придется заплатить при использовании и выплате средств.

Попробуйте:  сервис компании Манимен

Отсутствие дополнительных комиссий

В большинстве случаев займы под 0% микрофинансовые организации выдают не на постоянной основе, а в рамках специальных акций, когда нужно привлечь внимание к своим услугам и подстегнуть интерес потребителей. Но ограниченный срок действия бесплатных программ – это не повод спешить с оформлением микрозайма. Сначала важно убедиться, что деньги действительно будут предоставлены без переплаты, а в процессе их использования и погашения задолженности клиенту не придется оплачивать дополнительные комиссии и другие платежи.

Самая точная информация об условиях предоставления средств всегда обозначена в кредитном договоре, который выдается клиенту перед заключением сделки. И хотя на этом этапе еще можно отказаться от получения денег (ознакомившись с текстом такого документа, можно без каких-либо финансовых потерь и юридических последствий отказаться от кредитования), чтобы не потерять время лучше заранее удостовериться в добросовестности МФО. Для этого можно воспользоваться кредитным онлайн калькулятором на сайте компании, где после ввода исходных данных можно узнать сумму погашения и статьи возможных расходов. Важно, чтобы размер итогового платежа соответствовал сумме, которую хочет получить заемщик, и в калькуляторе отсутствовали другие статьи расходов. При их наличии, независимо от того, как они будут обозначены МФО (ведение ссудного счета, комиссия за выдачу и т. д.), речь не идет о предоставлении беспроцентного микрозайма.

С другой стороны, не всегда стоит отказываться от заключения договора, если в процессе оформления выяснится, что за обслуживание задолженности придется заплатить определенный комиссионный платеж. Несмотря на то, что в этом случае МФО не предоставляет микрозаймы под 0%, не исключено, что предлагаемые ею условия отличаются низкой переплатой, что может заинтересовать клиента.

Срок действия

Пользоваться деньгами без платы за использование можно только определенный срок, а если заемщик захочет продлить договор, ему будут начислены проценты с момента оформления беспроцентного займа (размер используемой ставки указывается в документе). Таким образом, чтобы исключить вероятность нарушения условий беспроцентного кредитования, важно постараться выбрать программу, в рамках которой предоставленными деньгами можно будет пользоваться максимально длительный срок и не запрашивать услугу продления.

Если МФО выдает займы под 0% на 2-3 дня, заемщику не стоит рисковать и заключать сделку, особенно если он столкнулся с финансовыми проблемами или лишился источника получения дохода (вряд ли за такой небольшой срок он сможет накопить средства на погашение). В любом случае, если потребитель планирует воспользоваться программой беспроцентного кредитования, он должен четко понять, за счет каких доходов он будет выплачивать долг, и как будет решать проблему, если у него не окажется необходимой суммы средств.

Процентная ставка

Если заемщик не сможет погасить беспроцентный микрозайм в срок, МФО, скорее всего, предложит ему продлить действующий договор, что поможет избежать просрочки и снижения кредитного рейтинга. Но отсрочить момент внесения итогового платежа можно только на определенных условиях, оплатив проценты, начисленные с момента заключения сделки, по ставке, которая обозначена положениями программы.

Если заемщик не вернет деньги в срок, он может оказаться в кредитной ловушке: пользуясь своим законным правом, кредитор начислит ему проценты по той ставке, которая была указана в договоре. И, чтобы упростить задачу по погашению задолженности, при выборе программы заемщик должен обязательно обратить внимание на значение этого параметра. Ему лучше не соглашаться на оформление беспроцентного займа, если в этом случае МФО будет использовать крайне высокую ставку, что будет указывать на невыгодность условий.

Пользуясь безвыходностью клиентов, в подобных ситуациях некоторые компании намеренно завышают размер этого параметра для увеличения объема получаемых процентных доходов. Чтобы этого избежать и максимально оптимизировать расходы при использовании займа под 0%, важно обратить внимание не только на первоначальные условия его получения, но и на порядок погашения вне срока беспроцентного кредитования.

Условия продления

Еще один параметр, который важно учесть при выборе программы – это порядок использования функции продления микрозаймов. Руководствуясь своей кредитной политикой, МФО может взимать только проценты за использование средств (за предыдущий период) или/и дополнительную комиссию за продление договора. Но не в интересах заемщика переплачивать при погашении займа, тем более что от этого зависит его финансовая безопасность. В связи с этим лучше отдать предпочтение компании, которая требует погашения только начисленных процентов или взимает небольшую комиссию за продление договора.

Если клиент не сможет вернуть деньги в изначально определенный для этого срок, он в любом случае будет вынужден воспользоваться отсрочкой платежа, чтобы сохранить свою репутацию и избежать начисления штрафных процентов. Но если МФО будет требовать слишком большую сумму оплаты (например, 40% от суммы беспроцентного займа), у него может не хватить денег для удовлетворения ее требования, что приведет к образованию просрочки. В связи с этим не стоит пренебрегать таким пунктом условий договора, что в перспективе поможет избежать многих проблем. Соглашаться на оформление микрозайма под 0% стоит только в том случае, если компания предлагает рациональные условия продления и не пытается нажиться на своих заемщиках, которые столкнулись с финансовыми трудностями. Если для отсрочки платежа нужно оплатить несоизмеримо высокую сумму комиссии, лучше отказаться от заключения сделки и, возможно, оформить «стандартный» займ в другой микрофинансовой организации, которая более лояльна к своим клиентам.