Как правильно погасить займ в МФО

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Чтобы избежать дополнительных расходов и сохранить высокий кредитный рейтинг, заемщик должен в срок погасить займ, что является ключевым требованием любой микрофинансовой организации. В противном случае на задолженность будет моментально начислен штраф, а через несколько дней информация о просрочке будет внесена в Бюро кредитных историй, где хранятся сведения обо всех открытых, погашенных и действующих долговых обязательствах. Но стать должником может даже ответственный и исполнительный потребитель, который имеет высокий доход и стабильное финансовое положение. Это связано с тем, что многие казахстанцы просто не знают, как правильно погашать займы, которые были получены онлайн, в какой срок вносить деньги и как защититься на случай, если МФО неправомерно начислит на задолженность штраф.

Досрочно или по сроку: в чем разница

Если микрофинансовая организация гарантирует пересчет ранее начисленной суммы процентов в случае, если заемщик решит погасить долг раньше установленного срока, то ему стоит досрочно выплатить займ, чтобы добиться максимальной экономии собственных средств. Но в этом случае всегда следует удостовериться, что в расчетах не была допущена ошибка и проценты были выплачены за реальный срок использования денег.

С точки зрения процедуры погашения, неважно, как заемщик погашает займ: досрочно или строго в соответствии с графиком, утвержденным действующим договором. Для этого он может использовать любые доступные и согласованные с МФО способы внесения средств, с перечнем которых можно ознакомиться на ее официальном сайте или запросить в службе клиентской поддержки. Разница только в том, что при оплате долга по сроку будет достаточно внести сумму, указанную в договоре (с учетом дополнительной комиссии, если она взимается при оплате таких платежей), а если клиент решит сделать это досрочно, то ему придется руководствоваться информацией из своего пользовательского кабинета или воспользоваться консультационными услугами кредитного сотрудника МФО.

Выбор способа погашения

Компании, осуществляющие выдачу онлайн займов в Казахстане, не всегда имеют стационарные офисы обслуживания. Поэтому к процессу кредитования они привлекают посредников (банки, платежные системы и т. д.), делегировав им полномочия по приему таких платежей. Но условия сотрудничества микрофинансовых организаций с такими компаниями могут существенно отличаться, поэтому в некоторых случаях за оплату займов клиенты вынуждены платить дополнительную комиссию, что приводит к увеличению суммы переплаты.

Прежде чем совершить платеж и погасить текущий долг, заемщику следует определиться со способом погашения, чтобы правильно рассчитать размер оплаты. И выбрать лучше тот вариант, при использовании которого можно будет избежать дополнительных расходов или погасить долг с минимальными денежными потерями. Кроме того, важно учесть срок зачисления средств, чтобы деньги вовремя дошли до получателя и были зачислены в счет погашения задолженности. И если на перевод потребуется 1-2 дня, то лучше заранее совершить платеж, чтобы вовремя выполнить кредитное обязательство (на практике такое встречается достаточно редко, так как в большинстве случаев перевод осуществляется в течение одного рабочего дня).

При выборе способа погашения также следует учитывать, что воспользоваться определенным платежным инструментом можно только в рабочее время, что не всегда соответствует планам клиентов: например, совершить оплату в кассе банка можно только днем в операционное время, которое четко регламентировано Нацбанком РК.

Определение суммы погашения

Обязательное условие погашения микрозайма – это покрытие всей текущей суммы обязательства с учетом начисленных процентов, комиссий, штрафов или пени. При онлайн кредитовании получить информацию о текущей сумме задолженности можно в личном кабинете пользователя, где также можно отследить правильность начисления процентов, порядок взимания комиссий и штрафов (если займ погашается в установленный договором срок, то при внесении средств следует руководствоваться указанной в нем итоговой суммой погашения).

Аналогичную информацию можно получить на клиентской поддержке МФО, где проконсультируют относительно порядка внесения средств, размера дополнительной комиссии и доступных способов погашения.

Если микрозайм уже числится на просрочке и компания начала начислять штрафные проценты на проблемную задолженность, то лучше уточнить сумму погашения непосредственно в день совершения оплаты. При нарушении условий действующего договора компания начисляет штраф за каждый день просрочки. Соответственно, каждый день сумма меняется, что должен учитывать потребитель.

Оплата платежа

Чтобы погасить займ, достаточно внести платеж ранее выбранным способом и получить подтверждение успешного осуществления транзакции (квитанцию). Такой документ следует хранить не менее 3-х лет до окончания срока исковой давности. Квитанция будет являться доказательством факта оплаты, если спустя несколько месяцев или лет окажется, что деньги так и не поступили на счет, и на задолженность МФО начислила штраф. С ее помощью также можно будет убедить кредитора в своевременной оплате платежа, если он по каким-то причинам (например, вследствие технического сбоя) не поступит по указанным реквизитам, что повлечет за собой образование проблемной задолженности.

Если для оплаты платежа нужны реквизиты для безналичного перечисления, их можно получить на сайте МФО или на клиентской поддержке. А если при внесении средств плательщику не была предоставлена платежная квитанция, ему необходимо запомнить дату и время осуществления операции, а также местонахождение платежного устройства (в первую очередь это актуально для терминалов самообслуживания). По этим данным можно будет идентифицировать платеж, если в этом возникнет такая необходимость.

Подтверждение оплаты

Типичная ошибка пользователей – это нежелание удостовериться в том, что деньги дошли до получателя, задолженность погашена в полном объеме и у микрофинансовой организации нет претензий к порядку исполнения кредитного обязательства.

Даже если платеж был внесен в срок, нет никаких гарантий, что в системе не произошел сбой, на счет поступила необходимая сумма средств, а заемщик правильно указал платежные реквизиты. И если не убедиться в полном погашении займа, через определенное время может «всплыть» факт наличия задолженности, что доставит клиенту массу неприятностей и неудобств. Чтобы предотвратить такой сценарий развития событий, лучше действовать по такой схеме:

• На следующий день в личном кабинете пользователя проверить, дошли ли деньги до получателя (если на сайте МФО доступен такой функционал). Если задолженность погашена, то можно сделать скриншот экрана и сохранить такую информацию.
• Обратиться на клиентскую поддержку, чтобы получить устное подтверждение факта выплаты задолженности.
• Через 10-15 дней опять обратиться в МФО, чтобы удостовериться в отсутствии долгов и просрочек.
• Получить письменное подтверждение отсутствия претензий со стороны кредитора. Кредитные компании не выдают такие документы в массовом порядке, но могут это делать по запросу клиентов.

Если деньги не поступили в МФО

Отсутствие оплаты в предусмотренный для этого срок – это основание для начисления штрафных процентов. И, если заемщик точно знает, что он вносил деньги, у него есть реальная возможность доказать необоснованность таких санкций и списать неправомерно начисленный штраф. Но это можно осуществить только в том случае, если он правильно указал реквизиты для перечисления. Соответственно, деньги не дошли до получателя не по его вине, что он сможет подтвердить, предоставив квитанцию об оплате.

Удостоверившись в том, что займ не погашен, клиент должен незамедлительно обратиться в микрофинансовую организацию, воспользовавшись любым доступным способом коммуникации. При наличии подтверждающего документа в компании должны оперативно списать проценты, признав свою ошибку (например, если окажется, что деньги все-таки пришли, но из-за технического сбоя были направлены на другой счет).

Если в МФО утверждают, что деньги не поступили в срок, можно обратиться к посреднику, услугами которого воспользовался потребитель для погашения задолженности (по номеру платежной квитанции не составит труда определить «судьбу» денежного перевода, чтобы определить его местонахождение). Если задержка в погашении произошла по вине посредника, то можно попытаться оспорить начисленные штрафы на просрочку, несмотря на то, что МФО с большой неохотой списывают такие платежи.

Если заемщик не взял (потерял) квитанцию об оплате и даже не помнит, когда совершал операцию по выплате микрозайма, у него не так много шансов доказать факт внесения средств. В такой ситуации лучше обратиться за помощью к юристу, который скоординирует должника относительно дальнейших действий по урегулированию спорной ситуации, что будет очень непросто сделать без опыта и соответствующих знаний.