Как работали МФО в период ЧП, и с какими проблемами столкнулись заемщики

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

В начале января после массовых протестов и погромов правительство РК было вынуждено пойти на беспрецедентный шаг и ввести режим чрезвычайного положения (ЧП) на территории РК. Учитывая предусмотренные законом ограничения, многие граждане остались без мобильной связи и Интернета. А некоторые лишились заработка и понесли большие убытки или даже потеряли свое имущество. Как следствие, из-за отсутствия связи МФО не могли принимать платежи по микрокредитам, что привело к появлению просрочек. Сегодня ситуация стабилизировалась, и финансовые организации начали работать в штатном режиме. Впрочем, чтобы окончательно побороть все негативные последствия, потребуется какое-то время. Но клиенты уже могут без проблем оформлять новые микрокредиты и рассчитывать на списание штрафов за просрочку, начисленных в период ЧП.

Как в ЧП работали микрофинансовые организации

После введения ограничений на территории РК Интернет и мобильная связь стали работать с перебоями. Это привело к тому, что микрофинансовые организации не смогли полноценно обслуживать клиентов.

Офлайн компании не могли принимать платежи, и в целях безопасности даже были вынуждены прекратить свою деятельность в Алматы. Но при этом в безопасных регионах они пытались работать и выдавать деньги клиентам. Впрочем, учитывая, что для кредитования нужен доступ в Интернет (как минимум, сделать запрос на получение выписки из кредитной истории), они не могли полноценно вести финансовую деятельность. Поэтому практически все офлайн компании приняли решение временно закрыться или только принимали платежи по действующим договорам. В то же время, учитывая массовые погромы и беспорядки, им не удалось избежать серьезных потерь. Некоторые офисы и пункты обслуживания клиентов в Алматы были разгромлены, а деньги похищены «протестующими».

В тяжелом положении оказались и онлайн МФО. Они были полностью «парализованы» из-за отсутствия Интернета. Несмотря на то, что связь иногда появлялась, такие явления были кратковременными. И заемщик даже если успевал подать заявку, впоследствии она все равно зависала в системе. При этом нельзя было оплатить микрокредит: платежные системы не работали из-за технических проблем. Впрочем, нельзя было не только внести, но и обналичить средства с банковской карты или счета.

Несмотря на сложившиеся обстоятельства, 5 января 2022 г. Агентство по регулированию и развитию финрынка Казахстана сообщило, что все кредитные учреждения работают в штатном режиме, а временные сбои обусловлены проблемами с Интернетом.

Какие потери понесли МФО

После отключения Интернета онлайн сервисы микрофинансовых организаций не прекратили свое существование. Но к ним отсутствовал доступ, причем как у клиентов, так и у работников компаний. Они не выдавали микрокредиты, не принимали платежи и не могли оперативно реагировать на пользовательские запросы. Их работа была полностью приостановлена на период проведения антитеррористической операции.

Микрофинансовая организация – это не только участник кредитного рынка, который выдает деньги без документов о доходе. С точки зрения экономики, это полноценный и легальный бизнес с наемными работниками, который платит налоги и делает другие бюджетные отчисления. А вынужденный простой всегда оборачивается убытками, так как на фоне сокращения приходной части (заемщики не платили проценты и не погашали долги), расходная часть остается неизменной (необходимо выплачивать зарплату работникам, оплачивать коммунальные платежи, аренду, налоги и т. д.). Для закрытия такого своеобразного кассового разрыва понадобятся средства. И не исключено, что быстро наладить работу и покрыть все издержки смогут только крупные компании. А мелким игрокам будет непросто пережить этот период, остаться на плаву и избежать банкротства.

Корректировка начислений – это еще одна статья расходов кредитных компаний. Чтобы списать штрафы и неустойки, начисленные в период ЧП, понадобится не только время, но и деньги. Кроме того, некоторые офлайн МФО лишились имущества и средств, которые хранились в офисах. При отсутствии страховки эти издержки также придется покрыть за счет собственных активов.

С какими проблемами столкнулись заемщики

Отсутствие Интернета стало настоящей проблемой для заемщиков микрофинансовых организаций. После того как связь пропала, они лишились доступа в личный кабинет и не могли отслеживать текущие отчисления. Более того, не было возможности совершить ни одну финансовую операцию: оплатить микрокредит безналичным перечислением, внести деньги наличными и даже продлить договор.

У компаний, которые специализируются на онлайн кредитовании, нет стационарных офисов, куда могут обращаться клиенты. Они остались в полном неведении и не знали, как поступить в текущих обстоятельствах. Из-за этого даже появилась фейковая информация о списании кредитов определенным категориям клиентов, которую позже опроверг регулятор.

Но не работали не только МФО. Свою деятельность были вынуждены приостановить и платежные системы. Нельзя было без проблем снять деньги с карты, внести платеж через терминал самообслуживания или в банковской кассе. Учитывая обстоятельства, тысячи граждан оказались в безвыходном положении: они хотели оплатить микрокредиты, но не смогли этого сделать вовремя из-за отсутствия интернет-связи. Таким образом, ответственные и исполнительные заемщики стали злостными должниками по независящим от них причинам.

Почему начислялись штрафы

После окончания режима ЧП, когда связь заработала, заемщиков ждал неприятный сюрприз. В своих личных кабинетах они увидели начисленные штрафы и неустойки за просрочку. Ситуация усугублялась причиной ее возникновения. Фактически просрочка возникла не по вине заемщиков, а вследствие технических проблем. Этому предшествовало решение правительства о введении режима чрезвычайного положения. И если одни клиенты смирились с неизбежностью, то другие начали «стучаться» в онлайн поддержку МФО.

Почему были начислены штрафные проценты, и стоит ли паниковать в такой ситуации? По мере восстановления связи на своих сайтах компании начали публиковать информационные сообщения для клиентов. Они обещали списать такие начисления, как только это будет возможно с технической точки зрения. И хотя этого еще не произошло по всем договорам, заемщикам стоит:

• Не паниковать. Любые начисления по действующим микрокредитам происходят в автоматическом режиме. Система не может этого не сделать, если такая операция предусмотрена программой. Ранее МФО Казахстана не сталкивались с подобной ситуацией. И хотя они сделают соответствующие выводы, не стоит пугаться цифр из личного кабинета.
• Запастись терпением. Чтобы наладить работу сервисов и произвести списание штрафных процентов, понадобится какое-то время. Это длительный процесс, который в ближайшее время компании постараются полностью автоматизировать. Нужно просто следить за информационными сообщениями регулятора и своей микрофинансовой организации, чтобы контролировать ситуацию.
• Напомнить о себе. Если в течение 7-10 дней в личном кабинете по-прежнему будет отражаться информация о наличии штрафа, можно обратиться в службу поддержки компании. Не стоит думать, что это злой умысел и намеренное уклонение от списания процентов. Договор мог просто не попасть в общую выборку, особенно если пересчет начислений осуществлялся в ручном режиме.
• Подать заявку на отсрочку платежа, если нет возможности оплатить выставленную сумму долга даже после списания неустойки. Регулятор уже разработал механизм по снижению кредитной нагрузки, которым могут воспользоваться казахстанцы.

Стоит ли брать микрокредиты или новый взгляд на деятельность МФО

В целом ситуация стабилизировалась: сервисы МФО работают в штатном режиме и принимают заявки от клиентов. Этим можно воспользоваться, чтобы получить деньги на текущие расходы, если ранее этого не удалось сделать из-за отсутствия связи. В компаниях даже не исключают увеличение объемов выдачи микрокредитов за счет отложенного спроса. В любом случае уже можно не опасаться технических сбоев и проблем в работе сервисов.

Несмотря на то, что регулятор оперативно отреагировал на ситуацию и разработал меры, направленные на поддержку заемщиков в период ЧП, трагические события января положительно повлияли на репутацию микрофинансовых организаций. Ранее многие граждане РК считали, что их деятельность больше похожа на ростовщичество. Этому способствовали истории о том, как они «выбивают» долги и какие методы используют при взыскании. Заемщики боялись, что, несмотря на объективные причины возникновения просрочек, им не удастся избежать прессинга коллекторов. Вместо этого микрофинансисты, не ожидая рекомендаций Нацбанка РК, заявили о списании пени и штрафов, которые были начислены в период чрезвычайного положения. В частности, это сделала компания MoneyMan, разместив соответствующее официальное сообщение на своем сайте.

МФО не стали перекладывать на заемщиков свои убытки, несмотря на то, что понесли финансовые потери. Они продемонстрировали свою готовность к диалогу и желание помочь тем, кто оказался в сложном положении. Это явный сигнал, что из «ростовщиков» и «вымогателей» микрофинансовые организации переформатировались в ответственных и надежных партнеров. И граждане могут не бояться пользоваться их услугами, когда нужны деньги на непредвиденные расходы.

Стоит отметить, что клиентам, которым в период действия режима ЧП были начислены штрафы, не будет понижен кредитный рейтинг. Информация о наличии такой просрочки не будет передаваться в Бюро кредитных историй. Но так как объем работы по списанию начисленных неустоек очень большой, не исключена вероятность ошибки. В связи с этим через несколько недель клиенту МФО лучше сделать запрос на получение данных своей кредитной истории, чтобы убедиться в отсутствии записи о просрочке. Один раз в год это можно сделать бесплатно через один из доступных электронных сервисов.

Что будет дальше: перспективы для МФО и клиентов

Несмотря на то, что ситуация стабилизировалась, участники рынка не смогут избежать неприятных последствий. Часть из них удастся нивелировать благодаря оперативной реакции регулятора, который запретил штрафы в период ЧП на законодательном уровне. Но тяжелые январские дни не пройдут бесследно для кредитного рынка и хотя еще точно неясно, как будут развиваться события, очевидно, что в менее выгодном положении все-таки окажутся заемщики.

Несмотря на все меры поддержки (списание штрафов, предоставление отсрочки), расходы по обслуживанию задолженности существенно увеличатся. Как минимум, гражданину придется заплатить больше процентов, так как срок действия договора увеличится. И хотя компании планируют списать все штрафы и неустойки, сумма переплаты существенно вырастет.

Если бы речь шла только о банковском кредитовании, то несколько дней вряд ли бы серьезно повлияли на сумму погашения. Но срок продлили не только по банковским, но и по микрофинансовым обязательствам. И если учесть ставки МФО, даже 3-5 дней могут поспособствовать существенному увеличению суммы погашения.

Далеко не каждый клиент сможет заплатить проценты за продление договора. А если финансовое положение за этот период существенно ухудшилось (например, магазин, в котором работал гражданин, был полностью разрушен), он будет вынужден просить отсрочку по выплате. Такая возможность предусмотрена на законодательном уровне в рамках поддержки граждан, которые пострадали в период ЧП. Но кредитная помощь будет носить исключительно заявительный характер, и будет предоставляться только после обращения в МФО. А для принятия решения клиенту придется доказать факт ухудшения финансового положения, что будет не всегда возможно.

Микрофинансовым организациям тоже понадобится время, чтобы восстановить свои позиции. Скорее всего, они усвоят полученный опыт и адаптируют свои программы под такие ситуации. Но для отдельных игроков январские события могут стать роковыми. Если их клиенты массово не будут погашать микрокредиты, они будут вынуждены прекратить свою деятельность из-за большого объема неплатежей и просрочек.

Арнур Еркенбаев