Казахстанцы стали активнее пользоваться картами: безнал вытесняет наличные

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 05.08.2022 Автор: Арнур Еркенбаев

Казахстанцы стали чаще пользоваться картами для оплаты покупок, услуг и переводов. Если в 2018 году на долю таких транзакций приходилось около 30% операций, то уже в 2021 году – свыше 70%. Значительную роль в этом сыграла пандемия – онлайн-шопинг частично заменил традиционные походы по магазинам. Но есть и другие, менее очевидные причины. Финансовый эксперт портала Занимаем.kz Арнур Еркенбаев разобрался с «безналом» в РК.

Сколько карт у казахстанцев

Чаще всего карты оформляют жители городов-миллионников – в Алматы, Нур-Султане и Шымкенте. В этих городах большее количество платёжных карт на душу населения, сильнее развиты мобильные платежи и в целом уровень финансовой грамотности населения лучше. Для сравнения, в Алматы на одного жителя в среднем приходится 1 кредитка и 5 дебетовых карт, в Северо-Казахстанской области этот показатель значительно ниже – всего около 1 дебетовой карты на человека, и кредитные есть только у каждого второго жителя.

Дебетовых карт в обращении в областях РК:

Дебетовых карт в обращении в крупнейших городах РК:

Кредитных карт в обращении в областях РК:

Кредитных карт в обращении в крупнейших городах РК:

По состоянию на начало 2022 года в обращении находилось более 59 млн. карт – это почти в 3 раза больше, чем население республики. Более 73% из общего числа – дебетовые продукты, около 23% – кредитные, предоплаченные (например, виртуальные) и карты с кредитным лимитом – не более 3%.

Где чаще платят картами

На Алматы приходится доля более 44% от всех безналичных платежей – всего почти 28 трлн. тенге за 2021 год. Здесь же самая большая доля безнала в общем обороте по картам – 87%. Шымкент и Нур-Султан занимают вторую и третью точку соответственно – здесь картами в прошлом году воспользовались в 77,3 и 78,4 случаев из 100.

В 2,2 раза чаще в 2021 году в сравнении с прошлым годом казахстанцы стали пользоваться интернетом и мобильным телефоном для совершения безналичных операций. Доля обналичивания денег через POS-терминалы увеличилась меньше, чем в 2 раза. Остальные способы для проведения безналичных транзакций использовали на 14% реже, чем годом ранее.

Как граждане используют карты

Чаще всего граждане использовали карточки в 2021 году следующим образом:

• всего провели 6,5 млрд. операций на общую сумму почти 94 трлн. тенге;
• сняли денег на сумму более 20 млн. тенге, всего 271,1 трлн. операций по получению наличных;
• от общего объёма безналичных транзакций 83,4% было проведено через интернет или мобильный банкинг;
• почти треть всех транзакций казахстанцы осуществляют при помощи POS-терминалов;
• деньги жители получают в основном в банкоматах – их использовали более чем в 95% случаев.

Население платит картами в основном через POS-терминалы. В 2021 году их насчитывалось в стране больше 350000, из них почти 90% принадлежат торговым предприятиям. За год рост числа устройств составил более 92%, при этом годом ранее показатель был всего 32%.

Традиционно большая часть POS-терминалов находится в Нур-Султане и Алматы, разветвленная сеть и в Карагандинской области. По состоянию на июнь 2021 года:

• в Алматы насчитывалось больше 96000 устройств;
• в Нур-Султане было почти 60000 POS-терминалов;
• во всей Карагандинской области чуть менее 30000 терминалов для приёма пластиковых карт.

За год объем безналичных транзакций через POS-терминалы увеличился более чем на 100% и всего за первые 6 месяцев прошлого года составил 6,1 трлн. тенге. Несмотря на это, участие терминалов в безналичных операциях сокращается – за год почти на 3%. Для сравнения, в 2019 году ими пользовались на 33% чаще.

Торговых точек, которые стали использовать POS-терминалы для приёма оплаты картами от населения, в Казахстане за прошлый год стало больше на 80% – около 280 тыс. к концу 2021 года.

Безналичные платежи в РК: трехкратный рост за 5 лет

Объём безналичных платежей с использованием карт, выпущенных местными и иностранными банками, планомерно увеличивался. В конце 2017 года такие транзакции в общей доле занимали чуть более 19%, а уже к концу 2021 года – 64,3%.

Впервые объём платежей безналичным способом превысил объём транзакций наличными во второй половине 2019 года – 1,4 трлн. тенге против 1,3 трлн. тенге. В то же время, за последние 2 года более чем на 30% выросла сумма наличных платежей.

Граждане стали более активно использовать Smart Pay – таких платежей стало на треть больше в 2021 году. Почти так же выросла доля онлайн-платежей – в 2,9 раза.

В понятие безналичных платежей входит не только оплата в стационарных или онлайн-магазинах. Сюда же включают и переводы. В 91 случае из 100 все такие операции проходят через платёжные системы Нацбанка РК. За 2021 год в день сумма операций превышала 3 трлн. тенге, а число транзакций превысило 59 млн. при общем годовом объеме 782,3 трлн. тенге. За день платежей было больше 240000 штук. Ежеминутно (в рабочее время) Нацбанк осуществлял операций на сумму почти 5 млрд. тенге.

Где чаще используют наличные деньги

Недоверие к финансовой системе, слабая развитость устройств для приема безналичной оплаты и другие причины привели к тому, что часть населения страны всё ещё использует наличные. Например, в 2020 году доля транзакций наличными от общего числа составляла почти 33%, годом ранее – 54,5%, в 2016 – около 90%. Это показывает переход на безналичную систему оплаты в целом, хотя всё ещё сохраняется тенденция к отказу от современных способов расчета.

За 6 лет – с 2015 по 2020 год включительно – количество наличных платёжных операций снизилось в 2,5 раза:

Наименее развиты безналичные платежи в двух областях – СКО и ВКО. На Северо-Казахстанскую область приходится более 53% от совокупного оборота наличных денег, снятых с платёжных карт. В Восточно-Казахстанской области жители за год сняли более 1 трлн. тенге. Чуть меньшие показатели по использованию наличных в Шымкенте и Туркестанской области. В среднем по стране в совокупном обороте денег 32,6% все еще занимают наличные.

Традиционно для получения денег с карты казахстанцы используют банкоматы, и доля таких транзакций по обналичиванию практически не менялась за последние годы:

Потребительские предпочтения уже меняются в пользу безналичной оплаты. Это ускоряет денежный оборот в целом, снижает затраты на проведение финансовых операций, а ещё подготавливает почву к всеобщему декларированию доходов, реализация которого будет начата в 2025 году.

Кроме того, активно используя безналичную оплату, граждане облегчают работу банкам по оцениванию кредитных рисков. В будущем, например, обращаясь за кредитом или ипотекой, потенциальному заёмщику легче доказать свою платежеспособность и показать себя благонадёжным.

Арнур Еркенбаев