Кредит наличными. На что обратить внимание при выборе программы

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 12.01.2023 Автор: Арнур Еркенбаев

Для получения денег на текущие расходы заемщику не придется предоставлять залог и имущественных поручителей. Он может оформить кредит наличными, который представлен в линейке продуктов многих казахстанских банков. Такие программы отличаются универсальностью и доступностью, особенно если в условиях не указано целевое предназначение средств. А получить кредит можно в течение одного рабочего дня, если клиент предоставит все необходимые документы. Впрочем, даже если деньги нужны на неотложные нужды, не стоит спешить при выборе программы. Ссуды без имущественного обеспечения выдаются на менее выгодных для заемщиков условиях. И если не учесть все нюансы кредитования, можно понести дополнительные расходы или стать должником.

Требования к заемщикам и условия выдачи средств

Первое, на что следует обратить внимание при выборе программы – это условия кредитования. Чтобы не потерять время на бесперспективную подачу заявки, клиент должен изучить такие параметры программы:

• Ограничение по сумме. Если банк без залога и поручителей может выдать максимум 6 млн тенге, такой вариант не подойдет гражданину, которому необходимо 6,5 млн тенге. То же самое касается ограничения по минимально допустимой сумме кредитования. Если программой установлена нижняя граница в 150 тыс. тенге, заявка на 130 тыс. тенге сразу будет отклонена банковской системой.
• Требования к потенциальным заемщикам. Банк вправе самостоятельно определить круг клиентов, которым можно доверить выплату необеспеченного обязательства. В связи с этим в программе может быть указан целый ряд требований, которым должен соответствовать потребитель (возраст, место проживания, трудоустройство, размер дохода и т. д.). Заявка, поданная от гражданина, который не соответствует хотя бы одному критерию, не будет принята системой. Она будет автоматически отклонена, даже если он оплатил комиссию за рассмотрение.
• Внутренние пользователи. Гораздо проще взять деньги в том банке, где уже оформлен какой-либо потребительский продукт. У вкладчика или владельца зарплатной карты не возникнут проблемы с одобрением заявки. Им также не потребуется большой пакет документов и справка о доходе.
• Наличие дополнительных условий. Отдельные категории клиентов пользуются определенным преимуществом при беззалоговом кредитовании. К примеру, Хоум Кредит банк предлагает пенсионерам льготные ставки и гарантирует рассмотрение заявки в течение 15-ти минут.

Не стоит забывать, что сумму кредитования банк вправе определить на свое усмотрение, исходя из уровня платежеспособности гражданина. Поэтому, если в заявке указана сумма в 2 млн тенге, кредитор может не удовлетворить это требование, предложив 1-1,5 млн тенге. В такой ситуации заемщику придется согласиться на альтернативный вариант или отказаться от кредитования.

Целевое использование

Далеко не все банки выдают деньги на текущие расходы. В потребительской программе может быть четко обозначено целевое предназначение заемных средств. И если клиент проигнорирует данное требование, ему будут начислены штрафные санкции. Или кредитор потребует немедленной выплаты задолженности ранее установленного договором срока.

После выдачи целевого кредита банк обязательно проконтролирует, куда клиент потратил предоставленную денежную поддержку. Он вправе потребовать квитанции, чеки или другие документы, с помощью которых можно определить, на что были потрачены средства. Как вариант, кредитор после подписания кредитного договора может напрямую перечислить деньги поставщику/продавцу. К примеру, оплатить стоимость туристической путевки, если кредит предоставлялся на отдых или поездку.

Целевые программы существенно ограничивают возможности клиентов. Но не стоит отказываться от их использования, если это поможет сэкономить при выплате задолженности. Такие кредиты часто выдаются по сниженным ставкам. А партнеры банков (продавцы, турагенты, поставщики услуг и т. д.) для увеличения объемов продаж предлагают скидки для банковских заемщиков.

Если средства необходимы на текущие бытовые расходы, важно убедиться в отсутствии требования о целевом использовании кредита. Не стоит думать, что можно обмануть банк, скрыв факт нецелевых трат. Это обернется для пользователя штрафными санкциями, дополнительными расходами или даже снижением кредитного рейтинга.

Размер ставки ГЭСВ

При выборе кредитной программы заемщики часто совершают одну и ту же серьезную ошибку. Они определяют выгодность банковского предложения по размеру процентной ставки, не учитывая другие расходы. Принято считать, что чем ниже значение такого параметра, тем меньше придется переплатить при погашении. Но по факту такое утверждение не соответствует действительности, в чем может легко убедиться потребитель.

При выплате задолженности по кредиту начисленные проценты – это далеко не единственная статья расходов пользователя. Банк вправе обязать его оплачивать дополнительные комиссии, сборы и другие платежи, обозначив это условиями программы. Но, чтобы оценить выгодность предложения, не нужно тратить время на самостоятельный расчет суммы предстоящих расходов. Достаточно обратить внимание на годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ), в которой отражены все расходы при обслуживании задолженности известные на момент заключения кредитной сделки.

Чем ниже ГЭСВ, тем выгоднее банковское предложение. Но все больше кредиторов практикуют индивидуальный подход к рассмотрению заявок клиентов. В этом случае ставка определяется после предоставления всех документов и заполнения анкеты. При использовании такого подхода ставка зависит от:

• Текущего состояния кредитной истории. Клиенты без долгов и проблемных обязательств вправе рассчитывать на выгодные условия и более привлекательный процент. Потребителю с плохой кредитной историей не стоит рассчитывать на низкую ставку. Если на момент подачи заявки за ним числилась просрочка, в выдаче средств ему будет отказано.
• Категории заемщика. Если ранее гражданин уже пользовался услугами банка и вовремя выплатил долг, он вправе рассчитывать на определенные льготы при кредитовании.
• Параметров кредита. Как правило, чем больше сумма обязательства, тем ниже процент ГЭСВ. Размер дифференцированных ставок всегда обозначен условиями программы.
• Текущего финансового состояния клиента. Особым преимуществом пользуются граждане со стабильным доходом, официальным трудоустройством и высокой платежеспособностью. Они могут рассчитывать на получение крупных сумм заемных средств по сниженным ставкам.

Порядок выплаты

В зависимости от условий потребительской программы, получить кредит на текущие расходы можно на 5-10 лет. И все это время клиенту придется выплачивать долг ежемесячными платежами по утвержденному графику. При этом одна часть средств будет идти на покрытие начисленных процентов, а вторая – на погашение тела кредита.

В большинстве случаев определить срок кредитования заемщик может на свое усмотрение. Но с этим часто возникают проблемы даже у финансово грамотных граждан. На первый взгляд лучше как можно быстрее вернуть деньги, чтобы сократить сумму переплаты. Но, с другой стороны, важно учитывать, что:

• Чем дольше срок действия договора, тем меньше сумма ежемесячных платежей. Соответственно, если через 2-3 года после оформления кредита заемщик столкнется с финансовыми проблемами, ему будет легче выплавить задолженность. Небольшой по сумме платеж не создаст непосильную нагрузку на семейный бюджет. Поэтому, если потребитель не уверен в своих возможностях, ему лучше оформить кредит на максимально возможный срок.
• Если программой предусмотрена возможность досрочного погашения, всегда можно сократить размер переплаты. В таком случае необязательно вносить деньги по изначально согласованному сторонами графику. Можно досрочно выполнить свое обязательство, как только у клиента появится такая возможность.

Если казахстанец опасается, что в процессе выплаты задолженности он столкнется с финансовыми проблемами, ему лучше выбрать программу, по условиям которой выплата задолженности будет осуществляться 5-10 лет. Оформив кредит на максимально длительный срок, он снизит вероятность возникновения просрочки.

Условия досрочного погашения

Выплата задолженности ранее установленного договором срока – это реальная возможность сэкономить при использовании заемных средств. В связи с этим при выборе программы важно обратить внимание на наличие такого пункта в условиях кредитования. В зависимости от политики банка, при досрочном погашении заемщик может столкнуться с такими неприятностями:

• Наличие моратория на возврат средств раньше предусмотренного договором срока (6-9 месяцев). Это означает, что какой-то период времени выплата будет осуществляться только по действующему графику. Если клиент захочет оплатить долг в штрафной период, ему придется заплатить штраф. В среднем кредиторы дополнительно взимают 1-2% от суммы досрочного погашения.
• Обязательная оплата процентов за первые 9-12 месяцев действия договора. В этом случае нет смысла возвращать долг в штрафной период. Даже если клиент совершит такую операцию, ему все равно будут начислены проценты за несколько месяцев действия договора.
• Штраф за досрочное погашение при отсутствии моратория на осуществление такой операции. Подобные условия кредитования крайне невыгодны для клиента. Он не сможет вернуть деньги до окончания действия договора и сэкономить на процентах. Такой вариант стоит использовать только в том случае, если у кредита низкая ГЭСВ. А гражданин точно знает, что будет оплачивать долг весь предусмотренный договором срок.
• Обязательное уведомление банка о досрочном погашении. Чтобы усложнить процедуру, кредитор может ввести дополнительное требование – своевременное информирование о внесении средств ранее установленного срока. При несоблюдении данного условия банк может отказать в досрочном погашении.

Заемщику выгодно как полное, так и частичное досрочное погашение. Даже если он будет сознательно вносить большую сумму ежемесячного платежа, он все равно сможет сэкономить при оплате процентов. Но это актуально только в том случае, если такую операцию можно будет осуществлять без штрафов. В связи с этим при изучении актуальных предложений важно обратить внимание на содержание такого пункта и перечень банковских требований. Оптимальный вариант – это отсутствие дополнительных условий. К примеру, кредит без штрафа за досрочное погашение можно оформить в Сбербанке Казахстана.

Штрафы за просрочку

Совокупный объем задолженности по кредитным обязательствам банков в Казахстане только растет. Граждане не всегда своевременно оплачивают платежи, что можно объяснить снижением уровня их доходов. Это приводит к возникновению проблемных долгов, на которые кредиторы начисляют штрафные проценты.

Своевременная оплата ежемесячных платежей – это ключевое требование любого кредитного договора. Если заемщик не внесет деньги в срок, банк сразу начислит штраф. Это увеличит сумму текущего обязательства, что в целом усложнит процесс погашения.

Чем дольше будет длиться просрочка, тем больше будет сумма начисленного штрафа. И у заемщика, который ограничен в средствах, могут возникнуть проблемы с ее выплатой. В итоге это может привести к образованию безнадежной задолженности, судебному разбирательству и принудительному изъятию имущества.

Штраф за просрочку – это неизменная практика в банковском кредитовании. Таким образом кредитор стимулирует должника быстрее выплатить проблемную задолженность. Но чем больше сумма штрафа, тем тяжелее будет «вернуться в график» и покрыть долг. Соответственно, при выборе программы следует обратить внимание на размер штрафных санкций и политику банка.

Столкнуться с финансовыми трудностями может любой заемщик. Даже если на момент подачи заявки у него был высокий доход, через несколько лет ситуация может измениться. И он пропустит оплату платежа из-за отсутствия средств. Чтобы подстраховаться на случай подобных неприятностей, лучше выбрать банк, который не взимает большие штрафы. Как правило, такие условия предлагают крупные игроки, которые заботятся о своей репутации.