Кредитная история в Казахстане: как проверить и улучшить свой рейтинг

Опубликовано: 05.03.2018 · Обновлено: 18.10.2026

Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, первое, что делает финансовая организация — проверяет вашу кредитную историю. Это финансовое досье, которое показывает, насколько ответственно вы относитесь к долгам. Даже при высоком доходе банк может отказать в кредите, если в истории есть просрочки или высокая закредитованность.

Что хранится в кредитной истории

Порядок формирования кредитных историй регулируется Законом № 573-II «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» от 6 июля 2004 года.

В Казахстане работают два кредитных бюро:

• Государственное кредитное бюро (ГКБ) — дочерняя организация Национального Банка РК
• Первое кредитное бюро (ПКБ) — коммерческая организация

Эти бюро собирают и хранят информацию о всех кредитах и займах казахстанцев. Банки и МФО передают базовые данные в кредитные бюро в течение одного рабочего дня, а изменения — в течение десяти рабочих дней; по беззалоговым займам заявки и решения уходят в режиме реального времени. Коллекторы передают данные в течение 30 календарных дней.

Что входит в кредитную историю

• Персональные данные — ФИО, ИИН, место регистрации, контактный телефон, место работы
• Информация о кредиторах — название организации, регистрационные данные
• Детали кредитов — сумма, дата выдачи, срок погашения, текущий остаток долга
• Обеспечение — информация о залоге (если есть)
• Поручители и созаемщики — если они участвовали в оформлении кредита
• Платежная дисциплина — состояние задолженности, просрочки, своевременность платежей

Срок хранения информации — 5 лет с даты получения последней информации о заемщике. Это означает, что отсчет идет не с момента выдачи кредита, а с последнего обновления по займу — обычно с закрытия долга. Старые данные не исчезают, но при наличии новой положительной истории отодвигаются назад.

Как получить свой кредитный отчет

Раз в год каждый гражданин Казахстана может бесплатно получить кредитный отчет. Повторные запросы стоят 400 тенге.

Способы получения:

• Через портал eGov.kz
• На сайте Первого кредитного бюро
• На сайте Государственного кредитного бюро
• В ЦОНах («Правительство для граждан»)
• Через Казпочту
• В мобильных приложениях некоторых банков (например, Bereke Bank)

<blockquote>Для получения отчета онлайн понадобится ЭЦП (электронная цифровая подпись) и платежная карта любого банка Казахстана.</blockquote>

На что банки обращают внимание

Получив кредитный отчет, банк оценивает риски и принимает решение о выдаче кредита. Ключевые факторы:

1. Просрочки по платежам

Наличие просрочек — весомое основание для отказа. Особенно опасна безнадежная задолженность сроком более 90 дней, когда взыскание производится принудительно.

С 24 ноября 2025 года вступили в силу ужесточенные правила: беззалоговые потребительские кредиты не выдаются заемщикам с просрочкой по банковским займам более 30 дней или по микрокредитам более 1 дня.

Однако каждый банк сам устанавливает требования. Для одного просрочка в 3-5 дней не критична, для другого — это повод для отказа.

2. Коэффициент долговой нагрузки (КДН)

С 2024 года банки и МФО обязаны рассчитывать КДН перед выдачей кредита. Это отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к официальному доходу заемщика.

Текущие нормы:

• Стандартный предел КДН — 0,5 (50% дохода)
• Для заемщиков с просрочкой более 90 дней за последние 12 месяцев — 0,25 (25% дохода)

Пример: при доходе 300 000 тенге максимальный ежемесячный платеж при КДН 0,5 составит 150 000 тенге, а при КДН 0,25 — только 75 000 тенге.

Предел 0,5 для банков закреплён постановлением Национального банка № 52 от 25 августа 2025 года.

3. Высокая закредитованность

Несколько действующих кредитов создают большую нагрузку на бюджет. Даже при своевременных платежах банк может отказать, если считает, что вы близки к социальному дефолту. Если заемщик берет новые кредиты для погашения старых, это красный флаг для кредиторов.

4. Долги перед государством

Банки учитывают неуплаченные штрафы, алименты и другие обязательства перед государством. Перед подачей заявки стоит погасить эти долги.

Если кредитной истории нет

Отсутствие кредитной истории — тоже проблема, особенно при оформлении крупного кредита (ипотека, автокредит). Банк не может оценить вашу платежную дисциплину и предпочитает не рисковать.

Решение: Сначала «заработайте» репутацию. Оформите кредитную карту или небольшой потребительский кредит. Погасите его вовремя, и в следующий раз шансы на одобрение вырастут.

Как исправить кредитную историю

Если ошибка в системе

Обнаружили неверную информацию? Действуйте:

1. Подайте заявление в банк или непосредственно в Первое кредитное бюро
2. Укажите, какие данные ошибочны
3. Приложите доказательства — платежные документы, справки, выписки
4. Дождитесь проверки — бюро обязано рассмотреть обращение в течение 15 рабочих дней

Оспорить некорректную информацию можно бесплатно онлайн на портале 1cb.kz.

Кредитную историю нельзя «очистить», удалить или изменить за взятку. Бюро обязаны хранить данные 5 лет. Будьте осторожны с мошенниками, которые обещают «стереть» историю за деньги.

Если просрочки реальные

Способ 1: Крупный депозит

Разместите крупный депозит в банке, где планируете взять кредит. Некоторые банки положительно оценивают наличие накоплений и могут «закрыть глаза» на прошлые проблемы.

Способ 2: Небольшой кредит или микрозайм

Возьмите небольшой кредит или микрозайм на короткий срок и погасите его точно в срок. Это создаст положительную запись в истории.

Рекомендации:

• Не погашайте займ через пару часов — это слишком очевидная попытка улучшить историю
• Убедитесь, что информация о погашении действительно попала в БКИ (банк передает изменения в течение 10 рабочих дней)
• Для серьезного улучшения может потребоваться погасить несколько небольших кредитов

Микрозаймы невыгодны из-за высоких ставок, зато доступны даже с плохой историей.

Способ 3: Реструктуризация или рефинансирование

Если не можете платить по текущему кредиту, свяжитесь с банком. Реструктуризация или рефинансирование лучше, чем копить просрочки. При годе своевременных платежей после реструктуризации кредит может получить статус «реабилитирован».

Как сохранить хорошую кредитную историю

1. Берите кредиты осознанно — только при реальной необходимости, а не под влиянием импульса
2. Контролируйте платежи — следите за графиком, ставьте автоплатежи или напоминания
3. Платите досрочно — если есть возможность, вносите больше минимального платежа
4. Используйте “кредитные каникулы” — при финансовых трудностях лучше договориться с банком, чем допускать просрочку
5. Получите справку — после полного погашения кредита возьмите в банке документ, подтверждающий закрытие долга
6. Проверяйте историю — минимум раз в год запрашивайте отчет, чтобы вовремя обнаружить ошибки

Часто задаваемые вопросы

Как часто обновляется кредитная история?

Банки и МФО передают изменения в кредитные бюро в течение 10 рабочих дней, а бюро вносит их не позднее следующего рабочего дня. Поэтому после закрытия кредита данные обновляются в пределах 10 рабочих дней.

Можно ли узнать, кто запрашивал мою кредитную историю?

Да, в кредитном отчете указаны все организации, которые запрашивали вашу историю, с датами запросов. Это помогает отследить несанкционированные проверки.

Влияют ли кредиты родственников на мою историю?

Нет, если вы не выступаете поручителем или созаемщиком. Кредитная история формируется по ИИН и привязана только к вашим личным обязательствам.

Что делать, если банки отказывают без объяснения причин?

Запросите свою кредитную историю — возможно, в ней есть ошибки или просрочки, о которых вы не знали. Также проверьте наличие долгов перед государством.

Поможет ли полное погашение всех кредитов сразу улучшить историю?

Да, но не мгновенно. После погашения информация обновится в БКИ в течение 10 рабочих дней. Со временем положительная история «перевесит» старые негативные записи, особенно если займы были полностью погашены.

Сколько стоит проверить кредитную историю повторно?

Первая проверка в календарном году бесплатная, каждая последующая стоит 400 тенге.

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.