Кредитная история в Казахстане: как проверить и улучшить свой рейтинг

Обновлено 26.11.2025

Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, первое, что делает финансовая организация — проверяет вашу кредитную историю. Это финансовое досье, которое показывает, насколько ответственно вы относитесь к долгам. Даже при высоком доходе банк может отказать в кредите, если в истории есть просрочки или высокая закредитованность.

Что хранится в кредитной истории

Порядок формирования кредитных историй регулируется Законом № 573-II «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» от 6 июля 2004 года.

В Казахстане работают два кредитных бюро:

• Государственное кредитное бюро (ГКБ) — дочерняя организация Национального Банка РК
• Первое кредитное бюро (ПКБ) — коммерческая организация

Эти бюро собирают и хранят информацию о всех кредитах и займах казахстанцев. Банки и МФО обязаны передавать данные в кредитные бюро каждые 10 дней, а коллекторы и другие организации — раз в 30 дней.

Что входит в кредитную историю

• Персональные данные — ФИО, ИИН, место регистрации, контактный телефон, место работы
• Информация о кредиторах — название организации, регистрационные данные
• Детали кредитов — сумма, дата выдачи, срок погашения, текущий остаток долга
• Обеспечение — информация о залоге (если есть)
• Поручители и созаемщики — если они участвовали в оформлении кредита
• Платежная дисциплина — состояние задолженности, просрочки, своевременность платежей

Срок хранения информации — 5 лет с даты получения последней информации о заемщике. Это означает, что отсчет идет не с момента выдачи кредита, а с даты окончательного погашения долга. Старые данные не исчезают, но при наличии новой положительной истории отодвигаются назад.

Как получить свой кредитный отчет

Раз в год каждый гражданин Казахстана может бесплатно получить кредитный отчет. Повторные запросы стоят 400 тенге.

Способы получения:

• Через портал eGov.kz
• На сайте Первого кредитного бюро
• На сайте Государственного кредитного бюро
• В ЦОНах («Правительство для граждан»)
• Через Казпочту
• В мобильных приложениях некоторых банков (например, Bereke Bank)

<blockquote>Для получения отчета онлайн понадобится ЭЦП (электронная цифровая подпись) и платежная карта любого банка Казахстана.</blockquote>

На что банки обращают внимание

Получив кредитный отчет, банк оценивает риски и принимает решение о выдаче кредита. Ключевые факторы:

1. Просрочки по платежам

Наличие просрочек — весомое основание для отказа. Особенно опасна безнадежная задолженность сроком более 90 дней, когда взыскание производится принудительно.

С 24 ноября 2025 года вступили в силу ужесточенные правила: беззалоговые потребительские кредиты не выдаются заемщикам с просрочкой по банковским займам более 30 дней или по микрокредитам более 1 дня.

Однако каждый банк сам устанавливает требования. Для одного просрочка в 3-5 дней не критична, для другого — это повод для отказа.

2. Коэффициент долговой нагрузки (КДН)

С 2024 года банки и МФО обязаны рассчитывать КДН перед выдачей кредита. Это отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к официальному доходу заемщика.

Текущие нормы:

• Стандартный предел КДН — 0,5 (50% дохода)
• Для заемщиков с просрочкой более 90 дней за последние 12 месяцев — 0,25 (25% дохода)

Пример: при доходе 300 000 тенге максимальный ежемесячный платеж при КДН 0,5 составит 150 000 тенге, а при КДН 0,25 — только 75 000 тенге.

Национальный банк планирует в первой половине 2026 года пересмотреть предельный уровень КДН в сторону снижения, чтобы защитить граждан от чрезмерной закредитованности.

3. Высокая закредитованность

Несколько действующих кредитов создают большую нагрузку на бюджет. Даже при своевременных платежах банк может отказать, если считает, что вы близки к социальному дефолту. Если заемщик берет новые кредиты для погашения старых, это красный флаг для кредиторов.

4. Долги перед государством

Банки учитывают неуплаченные штрафы, алименты и другие обязательства перед государством. Перед подачей заявки стоит погасить эти долги.

Если кредитной истории нет

Отсутствие кредитной истории — тоже проблема, особенно при оформлении крупного кредита (ипотека, автокредит). Банк не может оценить вашу платежную дисциплину и предпочитает не рисковать.

Решение: Сначала «заработайте» репутацию. Оформите кредитную карту или небольшой потребительский кредит. Погасите его вовремя, и в следующий раз шансы на одобрение вырастут.

Как исправить кредитную историю

Если ошибка в системе

Обнаружили неверную информацию? Действуйте:

1. Подайте заявление в банк или непосредственно в Первое кредитное бюро
2. Укажите, какие данные ошибочны
3. Приложите доказательства — платежные документы, справки, выписки
4. Дождитесь проверки — бюро обязано рассмотреть обращение в течение 15 рабочих дней

Оспорить некорректную информацию можно бесплатно онлайн на портале 1cb.kz.

Кредитную историю нельзя «очистить», удалить или изменить за взятку. Бюро обязаны хранить данные 5 лет. Будьте осторожны с мошенниками, которые обещают «стереть» историю за деньги.

Если просрочки реальные

Способ 1: Крупный депозит

Разместите крупный депозит в банке, где планируете взять кредит. Некоторые банки положительно оценивают наличие накоплений и могут «закрыть глаза» на прошлые проблемы.

Способ 2: Небольшой кредит или микрозайм

Возьмите небольшой кредит или микрозайм на короткий срок и погасите его точно в срок. Это создаст положительную запись в истории.

Рекомендации:

• Не погашайте займ через пару часов — это слишком очевидная попытка улучшить историю
• Убедитесь, что информация о погашении действительно попала в БКИ (обычно это занимает 10-30 дней)
• Для серьезного улучшения может потребоваться погасить несколько небольших кредитов

Микрозаймы невыгодны из-за высоких ставок, зато доступны даже с плохой историей.

Способ 3: Реструктуризация или рефинансирование

Если не можете платить по текущему кредиту, свяжитесь с банком. Реструктуризация или рефинансирование лучше, чем копить просрочки. При годе своевременных платежей после реструктуризации кредит может получить статус «реабилитирован».

Как сохранить хорошую кредитную историю

1. Берите кредиты осознанно — только при реальной необходимости, а не под влиянием импульса
2. Контролируйте платежи — следите за графиком, ставьте автоплатежи или напоминания
3. Платите досрочно — если есть возможность, вносите больше минимального платежа
4. Используйте “кредитные каникулы” — при финансовых трудностях лучше договориться с банком, чем допускать просрочку
5. Получите справку — после полного погашения кредита возьмите в банке документ, подтверждающий закрытие долга
6. Проверяйте историю — минимум раз в год запрашивайте отчет, чтобы вовремя обнаружить ошибки

Часто задаваемые вопросы

Как часто обновляется кредитная история?

Банки и МФО обязаны передавать информацию в кредитные бюро каждые 10 дней. После закрытия кредита данные обновятся в течение 10-30 дней, в зависимости от загруженности банка и технических возможностей.

Можно ли узнать, кто запрашивал мою кредитную историю?

Да, в кредитном отчете указаны все организации, которые запрашивали вашу историю, с датами запросов. Это помогает отследить несанкционированные проверки.

Влияют ли кредиты родственников на мою историю?

Нет, если вы не выступаете поручителем или созаемщиком. Кредитная история формируется по ИИН и привязана только к вашим личным обязательствам.

Что делать, если банки отказывают без объяснения причин?

Запросите свою кредитную историю — возможно, в ней есть ошибки или просрочки, о которых вы не знали. Также проверьте наличие долгов перед государством.

Поможет ли полное погашение всех кредитов сразу улучшить историю?

Да, но не мгновенно. После погашения информация обновится в БКИ в течение 10-30 дней. Со временем положительная история «перевесит» старые негативные записи, особенно если займы были полностью погашены.

Сколько стоит проверить кредитную историю повторно?

Первая проверка в календарном году бесплатная, каждая последующая стоит 400 тенге.

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.