Портрет идеального заемщика: у кого шансы получить кредит в банке выше

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 05.08.2022 Автор: Арнур Еркенбаев

Принятие решения о выдаче кредита – сложная процедура, в ходе которой банк учитывает не только платежеспособность заёмщика и оценивает его кредитную историю. Если клиент хочет получить большую сумму на длительный срок, его оценят со всех сторон – проверят уровень дохода, закредитованность, семейное положение, образование, место работы и даже риски, с которыми связана профессиональная деятельность. Кто же он, идеальный заёмщик?

Возраст

Основная часть банков в Казахстане кредитует клиентов с 21 года. Некоторые работают с заемщиками с 18 лет, но часто при этом выдвигают дополнительные требования, например, к уровню дохода, месту работы, а еще могут одобрить только небольшую сумму на минимальный срок.

Верхняя граница возраста заёмщика зависит от того, на какой срок он хочет получить кредит. В большинстве случаев на момент окончания договора ему должно быть не больше 65–70 лет. А в некоторых случаях требования еще более жесткие – на дату погашения клиент не должен быть старше 55 лет.

На практике идеальный возраст заёмщика – 30–45 лет. Люди среднего возраста наиболее платежеспособны, многие имеют депозиты в банках или просто финансовую подушку безопасности. Как правило, они больше дорожат своей работой, чем 18-летние, им далеко до выхода на пенсию.

Но это не значит, что потенциальному заёмщику в 20 или 60 лет не дадут кредит. Каждого банк оценивает индивидуально, и главный параметр – всё-таки платежеспособность.

Уровень дохода

Требуемый уровень дохода напрямую зависит от того, какую сумму хочет получить заёмщик, а также от наличия залога. В последнем случае вполне могут одобрить бо́льшую сумму, поскольку кредит с обеспечением безопаснее для банка.

Для одобрения заявки банку важен не только размер дохода, но и показатель долговой нагрузки. Другими словами, кредитор должен понимать, сколько денег у потенциального заёмщика остаётся на руках после уплаты коммунальных услуг, погашения микрокредитов, банковских кредитов и других обязательств. И сколько будет в сухом остатке, если он получит еще один кредит и начнет вносить по нему ежемесячные платежи.

Покажем на примере:

• вы получаете зарплату 100000 тенге и хотите взять потребительский кредит на 4 года (48 мес.);
• представим, что у вас нет других кредитов, займов, иждивенцев, например детей, поэтому для расчёта банк использует всю сумму зарплаты;
• по общему правилу ежемесячная выплата по кредиту не должна превышать 50% от дохода – в нашем случае 50000 тенге;
• максимум банк может одобрить кредит на общую сумму 2,4 млн тенге (50000*48) – вместе с начисленными процентами, комиссиями и другими платежами.

Коэффициент долговой нагрузки учитывает и такой показатель, как сумма прожиточного минимума. После внесения ежемесячного платежа по кредиту у заёмщика должен остаться хотя бы один полный прожиточный минимум на каждого взрослого и половина этой суммы на всех несовершеннолетних. В 2021 году в Казахстане этот минимум составлял 34302 тенге для взрослых.

Кстати, кроме зарплаты в общие доходы/расходы заёмщика банки учитывают деньги на депозитах (пополнение и снятие), оплату коммунальных услуг, покупку билетов, товаров в интернет-магазинах.

Место работы и стаж

Идеальный для банка заёмщик трудоустроен официально, имеет стаж в среднем от полугода на последнем месте и хотя бы 1 год общего стажа (в некоторых банках – от 5 лет). Но и тут всё зависит от суммы кредита и условий банка – например, многие готовы выдавать небольшие суммы вообще без подтверждения места работы, не проверяя стаж.

В негласных списках банков есть профессии, представителям которых отказывают чаще. В основном это те, что связаны с повышенным риском, например, полицейские или военные. Более «привлекательными» для банка выглядят заёмщики, работающие в бюджетной сфере, например доктора и педагоги.

Понижают рейтинг клиентов такие моменты:

• частая смена места работы;
• резкая смена профессии;
• маленький трудовой стаж в зрелом возрасте.

Это не значит, что часто меняющему сферу деятельности клиенту откажут в кредите, но, скорее всего, его платежеспособность будут проверять более тщательно.

Семейное положение и наличие детей

Конечно, ни в одном кредитном договоре не будет обязанности заёмщика иметь семью. Но на практике банки чаще одобряют кредиты, особенно ипотеку и потребительские на большие суммы, семейным клиентам. И вот почему:

• если у заёмщика есть супруг или супруга, то когда клиент банка лишается дохода, например из-за увольнения, вполне вероятно, что выплаты по кредиту продолжатся за счёт дохода мужа или жены;
• семейные клиенты считаются более благонадёжными – они дорожат работой, стремятся повысить уровень доходов, многие имеют подработки.

В то же время наличие детей банк может рассматривать как фактор риска. Если у заёмщика есть дети, часть его дохода априори уходит на их содержание. А в случае, например, уменьшения зарплаты на выплату задолженности может и не остаться средств.

Кредитная история

Кредитная история – досье на заёмщика, которое хранит сведения обо всех его контактах с банками и микрофинансовыми организациями. В кредитной истории идеального клиента нет:

• просрочек;
• непогашенных долгов;
• большого количества отказов по заявкам.

По кредитной истории банки и микрофинансовые организации могут узнать:

• платит ли заёмщик в срок;
• как часто оформляет микрокредиты и кредиты, на какие суммы/сроки;
• берёт ли он одновременно несколько кредитов;
• было ли досрочное погашение долгов;
• сколько всего подавал заявок, по каким из них получил одобрение/отказ.

Отсутствие кредитной истории – тоже риск для банка. Если клиент никогда не брал кредитов и микрокредитов, сложно предугадать, каким будет его финансовое поведение – будет ли он исправно выплачивать задолженность, сможет ли погасить весь кредит.

Наличие залога

Некоторые банковские кредиты могут быть только залоговыми (например, ипотека), потребительские чаще требуют предоставления залога, если оформляются на большую сумму. По некоторым программам залог возможен, если заёмщик не может подтвердить свою платежеспособность справкой о доходах. Но в любом случае наличие ценного имущества в собственности клиента всегда повышает его «привлекательность» для банка.

Под залогом понимают любое имущество, которое есть у заёмщика в собственности. Оно служит обеспечением по кредиту, а для банка – гарантией того, что если клиент не будет платить, задолженность закроется деньгами от продажи залога.

Чаще всего в качестве залога используют жильё или авто. Но конкретный перечень определяет кредитор. Например, Отбасы банк может принять:

• средства на банковских вкладах;
• квартиру, частный дом, участок земли, таунхаус – уже находящиеся в собственности заёмщика или приобретаемые на кредитные средства;
• коммерческую недвижимость – офисные помещения, магазины;
• имущественное право по договору ДДУ (после завершения строительства залогом выступает уже объект недвижимости).

Кроме того, банки могут принимать в залог драгметаллы, ценные бумаги, транспортные средства, в том числе легковые автомобили. Основное требование – ликвидность. То есть, ветхий дом или деревянная постройка вряд ли смогут стать залогом, поскольку банк не сможет продать их. А если и сможет, то вырученной суммы может не хватить для погашения задолженности.

Заёмщик, у которого есть залог, всегда выигрывает – банк рассматривает его как благонадежного и платёжеспособного, поэтому и шансы одобрения заявки выше, и условия могут быть лояльнее. Например, по кредитам с обеспечением можно получить бо́льшую сумму и на более длительный срок, иногда банки даже снижают ставки.

Как «понравиться» банку

Итак, чтобы стать идеальным заёмщиком и повысить шансы на одобрение потребительского кредита, в том числе на большую сумму и длительный срок, нужно:

• быть официально трудоустроенным и проработать на последнем месте минимум 6 месяцев;
• иметь «спокойную» профессию, не связанную с риском для жизни или здоровья;
• находиться в официальном браке;
• иметь кредитную историю, но не испорченную просрочками;
• быть владельцем ликвидного имущества;
• зарабатывать столько, чтобы после выплаты всех обязательств оставалась минимум половина зарплаты, а лучше – около 70%;
• давно отпраздновать совершеннолетие, но еще не приближаться к пенсионному возрасту.

Система оценки потенциальных заёмщиков называется скорингом. С его помощью анализируют финансовое состояние клиента: за каждый из пунктов компьютерная программа выставляет баллы, суммирует их, а банк принимает решение о кредитовании. Это внутренняя процедура, поэтому клиент никогда не узнает, сколько он набрал баллов – банк просто одобрит кредит или пришлет отказ. Но повлиять на результат скоринга потенциальный заёмщик вполне может, если предоставит будущему кредитору максимально полную информацию о себе и подтвердит платежеспособность.

Арнур Еркенбаев