Поручительство по кредиту в Казахстане: как это работает

Опубликовано: 25.12.2017 · Обновлено: 18.10.2026

Банки часто требуют поручителя при выдаче крупных кредитов на длительный срок. Это дополнительная гарантия возврата денег: если заемщик перестает платить, за него отвечает поручитель.

Поручителями обычно становятся родственники или близкие друзья — люди, которые хорошо знают заемщика и его финансовое положение. Но даже при полном доверии к заемщику поручитель берет на себя серьезные риски.

Что нужно знать о поручительстве

Поручительство — это способ обеспечения кредита. Согласно статье 330 Гражданского кодекса РК, поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение обязательства заемщика полностью или частично субсидиарно. Договор поручительства заключается только в письменной форме, иначе он ничтожен (ст. 331 ГК). Банк использует этот механизм, чтобы снизить свои риски при невыплатах.

С поручителем заключается отдельный договор поручительства. В нем прописываются условия, обязательства и права всех сторон. Ответственность по кредиту бывает двух видов:

• Солидарная — банк может требовать деньги от поручителя сразу, не обращаясь предварительно к заемщику, или требовать одновременно с обоих.
• Субсидиарная — банк сначала должен потребовать выплату от заемщика и только после его отказа обращаться к поручителю.

Требования к поручителю

Банки тщательно проверяют потенциальных поручителей. Чтобы стать поручителем, нужно:

• Быть совершеннолетним (требования к гражданству и возрасту каждый банк устанавливает сам)
• Иметь стабильный официальный доход
• Иметь положительную кредитную историю
• Предоставить документы: паспорт, справку о доходах минимум за 6 месяцев

Банки оценивают платежеспособность поручителя, место его регистрации и проживания, наличие имущества. Для самого заемщика действует ограничение регулятора: коэффициент долговой нагрузки (КДН) не должен превышать 0,5, то есть платежи по всем кредитам — не больше половины среднемесячного дохода, который считают за последние шесть месяцев. Поручитель не увеличивает доход заемщика, поэтому этот предел не обходит.

Поручитель vs Созаемщик

Многие путают понятия «поручитель» и «созаемщик». Оба гарантируют возврат кредита, но между ними есть принципиальная разница:

Поручитель:

• Несет субсидиарную (дополнительную) ответственность
• Прежде чем требовать деньги с поручителя, банк должен принять разумные меры, чтобы получить долг с заемщика, например обратить взыскание на его имущество (п. 3 ст. 332 ГК)
• Его доход не учитывается при расчете суммы кредита
• Не имеет прав на купленное в кредит имущество

Созаемщик:

• Несет солидарную ответственность наравне с заемщиком
• Его доход суммируется с доходом заемщика и влияет на размер кредита
• Банк может сразу требовать от него погашения долга
• Часто является собственником или сособственником покупаемого имущества (например, супруг при ипотеке), но сам статус созаемщика долю в имуществе не дает — это определяется договором покупки и правилами о совместной собственности супругов

Если в сделке есть и созаемщик, и поручитель, созаемщик отвечает наравне с заемщиком, а к поручителю банк обращается, когда получить долг с них не удалось.

Поручитель vs Гарант

Гарант и поручитель также отличаются по типу ответственности, хотя оба отвечают за долги заемщика.

Ключевое различие:

• Гарант несет солидарную ответственность — банк может сразу требовать выплаты как от заемщика, так и от гаранта
• Поручитель несет субсидиарную ответственность — банк должен сначала обратиться к заемщику

Объем ответственности тоже разный. Гарант по закону отвечает в том же объеме, что и должник: включая неустойку, вознаграждение, судебные издержки и другие убытки кредитора, если договором гарантии не установлено иное (п. 2 ст. 332 ГК). Поручитель отвечает в пределах суммы, указанной в поручительстве, если условиями поручительства не предусмотрено иное (п. 3 ст. 332 ГК).

Поэтому смотрите, как называется документ, который вам предлагают подписать. Если это договор гарантии, отвечать придется солидарно и в полном объеме долга.

Какие риски несет поручитель

В схеме «банк-заемщик-поручитель» в выигрыше оказываются все, кроме поручителя:

• Банк получает дополнительную гарантию возврата денег
• Заемщик получает доступ к крупной сумме

А поручитель берет на себя финансовые риски. Если заемщик перестает платить, банк может через суд обязать поручителя погасить весь долг. Такая задолженность отражается в кредитной истории поручителя и портит её. Если поручителю пришлось платить за заемщика, эти выплаты ложатся на его собственный бюджет и могут помешать получить кредит на свое имя.

Перед тем как соглашаться

Решение стать поручителем требует взвешенного подхода. Оцените свои финансовые возможности в худшем сценарии:

1. Изучите все документы — внимательно прочитайте кредитный договор и договор поручительства. Обратите особое внимание на размер вашей финансовой ответственности.
2. Оцените заемщика — убедитесь, что человек ответственный и платежеспособный. Узнайте, какую роль он отводит вам как поручителю.
3. Защитите себя юридически — по закону поручитель, исполнивший обязательство, получает права кредитора в той части, в которой заплатил (п. 4 ст. 334 ГК), то есть может взыскать эти деньги с заемщика. Чтобы проще было доказать сумму, заключите с заемщиком отдельный договор о возмещении расходов и заверьте его у нотариуса.
4. Обсудите вознаграждение — определите компенсацию за оказанные услуги и финансовые риски.

Не становитесь поручителем, если:

• Вы мало знаете о заемщике
• У него есть непогашенные долги по другим кредитам
• Вы уже являетесь поручителем по другому кредиту — двойная финансовая ответственность может стать непосильной

Когда поручительство прекращается

Поручительство прекращается вместе с обязательством, которое оно обеспечивает, — как только заемщик полностью погасит кредит. Статья 336 ГК называет и другие основания:

• условия кредита изменили так, что ответственность поручителя выросла или наступили другие неблагоприятные для него последствия, а его согласия не получили;
• долг перевели на другое лицо, а поручитель не дал согласия отвечать за нового должника;
• кредитор отказался принять надлежащее исполнение, которое предложили заемщик или поручитель;
• истек срок, на который дано поручительство. Если срок в договоре не указан, поручительство прекращается, когда кредитор в течение года со дня, когда долг нужно было погасить, не предъявил иск к поручителю.

До завершения срока кредитования поручитель не имеет права в одностороннем порядке отказаться от своих обязательств, зафиксированных в договоре.

Как отказаться от поручительства

Досрочный отказ возможен только с согласия банка и заемщика. Весомой причиной может стать резкое ухудшение материального положения поручителя.

Для смены поручителя нужно:

1. Заемщик подает в банк заявление о замене поручителя
2. Новый поручитель предоставляет документы: анкету, копии паспорта, справку о доходах
3. Банк проверяет и одобряет нового кандидата
4. Нового поручителя включают в действующий договор

Чтобы полностью обезопасить себя, получите в банке справку о расторжении договора поручительства.

Часто задаваемые вопросы

Может ли поручитель взять кредит на себя, пока действует поручительство?

Может. Банк увидит поручительство в кредитном отчете и может учесть его при оценке риска. Если же вы уже платите за заемщика, эти платежи повышают вашу долговую нагрузку, а при КДН выше 0,5 в новом кредите откажут.

Что делать, если заемщик перестал платить?

Банк направит вам требование о погашении задолженности. Если вы его проигнорируете, дело может дойти до суда. Лучше сразу связаться с заемщиком и банком, чтобы найти решение: реструктуризацию долга или график погашения.

Переходит ли долг на поручителя после смерти заемщика?

Долг входит в наследство: кредитор вправе предъявить требование к наследникам, которые отвечают солидарно в пределах стоимости имущества, перешедшего к каждому из них (ст. 1081 ГК). Поручитель отвечает субсидиарно, то есть банк сначала должен попытаться получить долг с наследников. Как поступит банк в конкретном случае, зависит от условий договора поручительства — их стоит показать юристу.

Можно ли быть поручителем по нескольким кредитам одновременно?

Формально закон это не запрещает, но делать этого не стоит. Вы будете нести ответственность за всех заемщиков одновременно, что многократно увеличивает финансовые риски.

Влияет ли поручительство на кредитную историю?

Да. Если вам приходится погашать чужой долг или по кредиту возникают просрочки, это отражается в вашей кредитной истории и ухудшает её. Даже если заемщик платит исправно, поручительство видно банкам в кредитном отчете, и они могут учитывать его при рассмотрении ваших заявок.

Может ли банк взыскать с поручителя больше, чем указано в договоре?

По общему правилу нет: поручитель отвечает в пределах суммы, указанной в поручительстве, если условиями поручительства не предусмотрено иное (п. 3 ст. 332 ГК). Проверьте, какая сумма и какие платежи (вознаграждение, неустойка, расходы на взыскание) перечислены в договоре. Гарант, в отличие от поручителя, по умолчанию отвечает и за неустойку, и за убытки банка.

Полезные ссылки:

• Гражданский кодекс РК о поручительстве — статья 330
• Агентство по регулированию и развитию финансового рынка — информационный портал по финансовой грамотности

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.