Проблемы получателей микрокредитов: от спама на почту до требований погасить чужой долг

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Стать клиентом МФО просто, а вот прекратить сотрудничество бывает проблематично. Спам-SMS, звонки в любое время дня и ночи, в том числе друзьям и родственникам – это лишь малый перечень того, какие проблемы могут возникнуть у получателей микрокредитов.

Заставляют покупать страховку

Страховка при оформлении микрокредита – дополнительный заработок МФО. В принципе, в ней нет ничего плохого. Например, если заёмщик страхует жизнь и здоровье, то в случае, если с ним что-то случится, страховым возмещением можно погасить задолженность, хотя и не всегда в полном объёме. Но в момент оформления микрокредита – это дополнительные расходы, которые часто несоразмерны с суммой самого займа.

Право заёмщика – отказаться от страховки. В некоторых случаях без неё не обойтись, например, при оформлении ипотеки. Но при получении микрокредита страховать жизнь, здоровье, потерю трудоспособности и другие случаи необязательно.

Что нужно помнить заёмщику:

• внимательно читайте договор – сведения о страховке могут быть уже включены в него, но обычно в незаметном месте и мелким шрифтом;
• уточните у сотрудника компании, не входит ли страховка в обязательные условия получения займа;
• если не планируете страховаться, смело отказывайтесь, а если при этом не одобряют заявку, обращайтесь в другую компанию.

Если страховка всё же оформлена, но клиент передумал, нужно изучить договор и посмотреть условия возврата.

Долго одобряют заявку

Сроки рассмотрения заявок в микрофинансовых организациях намного ниже, чем в банках. Если сумма небольшая, клиент правильно заполняет форму заявления и «устраивает» компанию, то у него есть все шансы получить деньги за 15–20 минут.

Почему заявку могут рассматривать дольше обычного:

1. Неправильно заполненная заявка. Например, клиент ввёл лишнюю цифру в телефонном номере, не заполнил все поля (обязательные обычно отмечены звёздочкой).
2. Недостоверные сведения в заявке. К примеру, несуществующее место работы. МФО может позвонить по указанному номеру руководителя или бухгалтерии и проверить, действительно ли потенциальный заёмщик там работает. Это же касается и других пунктов – размер зарплаты, семейного положения, места проживания.
3. Доход клиента на минимально возможной границе. Зарплата или иной доход заёмщика должны быть такими, чтобы денег хватало на погашение долга. Если доход невысокий, есть другие кредиты, высок уровень долговой нагрузки, компания может дольше принимать решение о выдаче денег.

Чтобы ускорить рассмотрение заявки, составляйте её внимательно, не указывайте недостоверную информацию, проверьте, все ли поля, особенно отмеченные звёздочкой, заполнены.

Делают контактным лицом без вашего ведома

Контактное лицо – это человек, который может подтвердить личность клиента МФО. Обычно используют номера телефонов друзей, родственников, коллег и указывают их в анкете. Никаких юридических последствий контактное лицо не несет – если заёмщик перестанет платить по микрокредиту, долг не перейдёт на того, чей номер был указан в анкете. Единственная функция контактного лица – подтвердить, что потенциальный заёмщик существует и является тем, за кого себя выдаёт.

Проблемы могут начаться, когда телефон контактного лица попадет в общую базу. Абсолютно постороннего человека микрофинансовая организация может атаковать SMS, письмами на электронную почту и звонками с предложением оформить кредит.

Помните, что контактное лицо – не поручитель и не созаёмщик. Никакой ответственности при наличии задолженности по микрокредиту он не несет. А ещё имеет право вообще не контактировать с МФО или коллекторами – просто не отвечать на звонки.

Что делать:

1. Обратиться в МФО. Требовать, чтобы ваш номер удалили из общей базы обзвона. Все обращения лучше документировать – направляйте заявки по электронной или обычной почте, требуйте фиксации входящих документов, письменных ответов, а не устного общения.
2. Если проблема не решается, соберите все подтверждения о том, что уже пытались договориться с МФО, и обращайтесь выше – в прокуратуру, суд.

К сожалению, правового регулирования здесь практически нет. То есть, любой ваш знакомый, родственник или коллега могут абсолютно без каких-либо последствий указать ваш номер телефона в заявке. А вы можете даже не знать об этом, пока по кредиту не образуется долг.

Шлют спам на почту

Рекламные предложения, новости об акциях и скидках, предодобренные микрокредиты и другие назойливые электронные письма могут сыпаться на почту, как из рога изобилия. Но обычно в этом есть и вина клиента МФО – подписывая документы, он соглашается с рассылкой.

Что важно знать:

1. При оформлении займа внимательно читайте публичную оферту и договор. Очень часто внутри документа или в другом малозаметном месте нужно снять галочку, которая означает согласие клиента на получение писем от МФО.
2. Рассылка может быть платной. Поэтому нужно не только снять галочку, но и внимательно прочитать, что написано рядом с ней. Платную рассылку чаще всего предлагают так называемые агрегаторы, которые собирают заявки и направляют их в микрофинансовую организацию, но сами микрокредиты не предоставляют.
3. От рассылки всегда можно отказаться. Иногда в каждом письме на почту есть специальная форма отписки, иногда нужно зайти в личный кабинет или отправить заявление с требованием на электронную почту МФО.

Помните, что как только вы поставили галочку в окне в знак согласия с условиями рассылки, вернуть деньги практически невозможно. Фактически, клиент добровольно соглашается платить за спам.

Постоянно звонят и присылают SMS

Это тоже разновидность спама. При оформлении микрокредита клиент оставляет свои данные, в том числе номер телефона. Использовать его сотрудники МФО могут разными способами:

1. Предлагать новые микрокредиты. Например, клиент один раз обращался в МФО, получил деньги, вовремя погасил долг и больше не планирует сотрудничества. Но его данные остались в базе, и задача сотрудников – «продать» микрокредит снова.
2. Предлагать участие в различных акциях. Как бы она не называлась, какие бы условия ни были, основная цель любой рекламной кампании – подтолкнуть клиента к тому, чтобы он оформлял новые займы.

Простой способ решения проблемы – занести номер в чёрный список, чтобы не получать ни звонков, ни SMS. В крупных МФО телефонных номеров может быть несколько.

Просят вернуть чужой микрокредит

Вы можете и вовсе не быть клиентом МФО, но регулярно получать звонки и SMS с требованием погасить долг. Звонить могут как представители самой микрофинансовой компании, так и коллекторы, если долг уже передан им.

Что делать в этом случае:

1. Во время телефонного разговора уточнить, как называется МФО, есть ли у неё офисы, как можно связаться с сотрудниками.
2. Взять паспорт и обратиться в офис, а если такого нет, то отправить заявление с требованием разобраться в ситуации на юридический адрес компании заказным почтовым письмом.
3. Запросить копию кредитного договора. Обычно на этом этапе и выясняется, что вы не брали микрокредит. Ошибка может произойти, например, из-за схожести ФИО.

Если решить вопрос с МФО или коллекторами напрямую не удается, заёмщик имеет право обращаться в вышестоящие органы вплоть до суда.

Как только решите проблему, обратитесь в МФО с просьбой исключить ваш номер телефона из общей базы. После этого назойливые звонки и SMS должны прекратиться.

Служба поддержки работает плохо

Как правило, в МФО нет настолько крупных кол-центров, как в банках. Хорошо, если вообще в компании есть горячая линия, на которую могут позвонить заемщики. Поэтому часто клиенты остаются со своими нерешенными проблемами и вопросами один на один.

В крупных компаниях всё обстоит иначе. Например, в МФО Solva для связи с клиентами предусмотрены:

• бесплатная горячая линия (правда, не круглосуточная, работает с 9:00 до 20:00);
• страницы Facebook и Instagram – здесь можно задать вопрос;
• офисы почти в каждом крупном городе Казахстана.

Ещё до оформления микрокредита обратите внимание на то, какие каналы связи с компанией существуют. Особенно, если МФО работает полностью дистанционно. Попробуйте позвонить на горячую линию или обратиться в чат до подачи заявки.

Кстати, на рынке достаточно много добросовестных компаний, которые не будут без ведома клиента делать рассылку, навязывать дополнительные услуги или связываться с коллегами и родственниками. Если хотите спать спокойно после того, как погасили кредит, вместе со справкой об отсутствии задолженности попросите убрать ваш номер телефона из базы и откажитесь ото всех рекламных рассылок.

Арнур Еркенбаев