Просрочка по кредитке: что делать и куда бежать

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Обновлено 09.04.2024 Автор: Арнур Еркенбаев

Кредитная карта – это самый удобный и многофункциональный банковский продукт, которым активно пользуются жители РК. С ее помощью можно решить массу проблем: купить незапланированные покупки, оплатить текущие расходы или просто получить деньги наличными без повторного обращения в банк и подачи заявки. Можно даже отказаться от постоянного использования кредитки и хранить ее только в качестве источника средств на экстренные расходы (на «черный день»), что не запрещено условиями программы. Впрочем, достаточно опоздать с оплатой ежемесячного платежа и допустить просрочку, чтобы сразу же столкнуться со второй стороной «медали»: за весьма непродолжительный срок маленькая задолженность по карте быстро превратится в огромный долг, за взыскание которого примутся коллекторы или судебные приставы.

Чем может обернуться просрочка

Далеко не все потребители отличаются высокой платежной дисциплиной, вовремя вносят платежи и не нарушают условия действующих договоров. И в первую очередь это касается кредитных карт, на что указывают многочисленные исследования аналитиков: многие считают, что если нет денег, то можно не платить платеж, а если нет доходов, то можно «забыть» о задолженности, выбросить «пластик» и просто игнорировать звонки из банка.

Что может сделать кредитора, если клиент допустил просрочку? Несмотря на то, что кредитная карта выдается без имущественного обеспечения (залога) и поручительства третьих лиц, такая ситуация может обернуться для него:

• Большими финансовыми потерями. Руководствуясь нормами действующего законодательства и условиями договора, кредитор будет начислять штрафы, проценты, пени, комиссии и другие платежи, постепенно увеличивая сумму задолженности. И это будет продолжаться до тех пор, пока клиент не погасит долг, независимо от того, как это будет сделано: в добровольном порядке или посредством принудительного взыскания.
• Испорченной репутацией. Если клиент находится в сложном материальном положении, то вряд ли он испугается нелицеприятной записи в Бюро кредитных историй. Но не исключено, что через 2-3 года ситуация изменится, он снова начнет получать стабильный доход и, возможно, захочет оформить новый кредит, чтобы повысить качество своей жизни (например, приобрести жилье в ипотеку). Вот только из-за плохой «истории» ни один банк не захочет предоставить ему деньги под процент.
• Потерей единственного жилья. Невероятно, но факт: даже с учетом того, что лимит на карте устанавливается без предоставления имущественного залога (как правило, достаточно удостоверения личности и справки о зарплате), в ходе судебного разбирательства кредитор может добиться взыскания задолженности посредством продажи любого ликвидного имущества должника. И хотя такое решение может быть принято только в крайнем случае (например, когда нет другой собственности, которую можно продать для погашения долга), заемщик должен помнить о таких возможных последствиях просрочки.

С другой стороны, процесс взыскания может лишить должника душевного равновесия и спокойствия, а также доставить массу неудобств его родственникам, соседям и коллегам по работе. Несмотря на то, что законодатели существенно ограничили возможности профессиональных коллекторов, а контролирующие органы стали жестко регулировать взыскательную деятельность, казахстанцы все так же жалуются на противоправные действия «сборщиков долгов», которые нередко выходят за рамки дозволенного.

Как предотвратить возникновение просрочки

Отличительная особенность карточного кредита – это отсутствие четкого графика погашения. Чтобы не возникла просрочка, достаточно своевременно вносить процентные платежи (например, 7% от текущей суммы задолженности) до установленной банком даты оплаты (например, до 25 числа каждого месяца). Если соблюдать это условие, то можно и дальше распоряжаться лимитом, используя заемные средства на оплату покупок или услуг.

Но достаточно допустить просрочку и кредитор сразу же заблокирует счет, независимо от того, какой лимит остался доступен клиенту для использования. Эта превентивная мера призвана обезопасить кредитора от существенного роста проблемной задолженности и стимулировать должника быстрее оплатить ежемесячный платеж и начисленный штраф.

Имея возможность свободно распоряжаться кредитными средствами, можно легко предотвратить возникновение просрочки, избежав штрафных санкций. Дело в том, что часть процентного платежа идет на погашение основной суммы долга, за счет чего положительный остаток на балансе карты увеличивается. И можно свободно распоряжаться этими средствами, независимо от того, на какие цели они необходимы. Соответственно, если у заемщика нет денег на оплату платежа, он всегда может снять их с карточного счета и тут же внести в виде оплаты, создав иллюзию выполнения своего долгового обязательства. При этом не стоит опасаться, что система выявит обман, и карта будет заблокирована системой безопасности банка: любое внесение средств будет трактоваться системой как оплата ежемесячного платежа, чем можно воспользоваться, чтобы избежать просрочки.

Но, если потребитель собирается использовать такой способ решения проблемы, ему следует помнить, что это можно сделать только до возникновения проблемной задолженности, так как в этом случае счет будет сразу же заблокирован для дальнейшего снятия средств.

Еще один неприятный аспект использования такого способа оплаты ежемесячного платежа – это дополнительная комиссия. В виду того, что деньги придется снимать в банкомате или кассе, клиент будет вынужден заплатить определенный процент за такую услугу, что увеличит его расходы по обслуживанию долга. Впрочем, лучше заплатить комиссию за снятие, чем начисленные штрафные проценты, ставка по которым на порядок выше, чем размер других платежей.

Чего не стоит делать

Чтобы маленькая задолженность не превратилась в глобальную проблему, заемщик должен сделать все возможное для ее полного погашения. При этом стоит сразу же продемонстрировать добросовестность своих намерений и готовность к диалогу, чтобы не спровоцировать банк на более радикальные меры по взысканию (в частности, на подачу иска в суд). Для этого не стоит:

• Скрываться от кредитного сотрудника, который сразу же попытается выяснить, почему деньги не были внесены в срок и когда будет совершен платеж. В подобной ситуации еще до возникновения просрочки лучше заранее предупредить банковского сотрудника о возможных проблемах с погашением и сообщить примерные сроки внесения средств.
• Предоставлять недостоверную информацию, кормить «завтраками». Напрасные обещания – это самый легкий способ испортить свою репутацию. Даже если трудности носят затяжной характер, это не стоит скрывать от банковского сотрудника, тем самым позиционируя себя в качестве безответственного клиента.
• Оскорблять, угрожать и откровенно хамить кредитному специалисту. Подписав договор, заемщик взял на себя обязательство по его выполнению, независимо от сложившейся ситуации. Поэтому требования кредитора вполне обоснованы и законны, даже если должник не может вовремя вернуть долг. Лучше настроиться на конструктивный диалог и постараться найти выход из трудного положения, что вряд ли удастся клиенту, который будет вести себя агрессивно и вызывающе.
• Платить небольшими суммами, надеясь, что банк не обратится в суд. Кредитные сотрудники часто пользуются низкой финансовой грамотностью потребителей и просят их хотя бы «что-то платить», чтобы они могли не инициировать процедуру принудительного взыскания. Но если внесенный платеж не перекрывает всю просрочку, то это не поможет остановить начисление штрафных процентов и заемщик только зря потратит деньги, вместо того, чтобы накопить достаточно средств для ее полного погашения.

Как погасить просрочку по кредитке

Неадекватное поведение должника – это основная предпосылка для ускорения стандартной процедуры взыскания, когда инициируется судебное разбирательство или долг быстрее продается коллекторскому агентству. Но не стоит доводить до такого развития событий, тем более что всегда есть возможность погасить задолженность по кредитке, даже когда нет денег на выплату накопившейся просрочки.

Реструктуризация

Не стоит думать, что банк заинтересован в наличии проблемного долга: несмотря на то, что он может начислять штрафные проценты, увеличивая объем кредитного обязательства, он не всегда может рассчитывать на полное погашение и возврат выданных средств. И чем больше сумма просрочки, тем меньше шансов, что клиент сможет решить свои финансовые проблемы и вернуть долг со всеми начисленными комиссиями и штрафами. Поэтому все больше банков готовы идти на уступки и предлагать должникам индивидуальные условия погашения проблемных карточных кредитов, исходя из их материальных возможностей по оплате ежемесячных платежей. Такую лояльность кредиторов можно объяснить тем, что при реструктуризации они могут легально сократить объем просрочки и улучшить показатели своей финансовой отчетности.

Что может предложить банк? Все зависит от его кредитной политики и доступных программ по реструктуризации проблемных обязательств. Нередко решения об изменении первоначального графика выплаты принимаются в индивидуальном порядке после рассмотрения соответствующей заявки, поэтому узнать о такой возможности можно только после обращения и предоставления документов, подтверждающих существенное снижение уровня доходов (например, копию выписки из истории болезни).

Реструктуризация – это утверждение нового графика для выплаты задолженности, которая изначально не была погашена в срок. В частности, банк может зафиксировать сумму долга, (прибавив к ней начисленные штрафы) или разбить выплату на длительный период, чтобы не создавать большую нагрузку на бюджет должника.

Прощение части долга

Менее популярный способ урегулирования вопроса с задолженностью по кредитке – это списание части текущего долга (как правило, речь идет о начисленных процентах и штрафах, совокупная сумма которых может оказаться весьма внушительной). При этом клиент должен оплатить часть задолженности, что является обязательным условием для заключения такой сделки.

Кроме того, что банки с большой неохотой идут на прощение кредитных долгов, это не всегда выгодно клиенту, особенно если для выплаты части задолженности необходим другой потребительский кредит. А, согласно налоговому кодексу РК, прощенный долг трактуется как полученный доход, и потребителю придется заплатить налог в добровольном или принудительном порядке (эта норма не распространяется только на ипотечные кредиты).

Но если банковский сотрудник предлагает такие условия для погашения карты, а заемщик не против ими воспользоваться, чтобы сохранить свою репутацию и избежать больших финансовых потерь, ему стоит ответственно подойти к этому процессу, чтобы не оказаться в кредитной ловушке. Во-первых, деньги не стоит вносить до заключения соответствующего договора, где будут обозначены все условия такой сделки (не исключено, что обещание «простить долг» – это только уловка, чтобы заставить должника погасить часть кредитного лимита). А, во-вторых, предложенный банком документ следует обязательно показать опытному юристу, чтобы он смог оценить законность такой сделки и выгодность предложенных клиенту условий.

Рефинансирование

Если кредитор отказывается реструктуризировать задолженность по карте, не хочет списать часть долга и не может предложить другой вариант урегулирования вопроса с просрочкой, стоит задуматься о возможности рефинансирования, что можно сделать посредством другого потребительского кредита.

Рефинансирование – это способ погасить долг, не имея достаточной суммы средств для выполнения текущего кредитного обязательства. С этой целью клиент обращается за помощью в другой банк, заключает с ним договор и получает деньги, которые сразу же направляет на покрытие проблемной задолженности.

Для рефинансирования кредитки можно использовать любую потребительскую программу, условиями которой не оговаривается целевое использование средств. Но при этом следует учитывать, что:

• Банки стараются не выдавать деньги клиентам, которые не смогли в срок расплатиться по своим обязательствам. Поэтому, в связи с тем, что запись о наличии непогашенной кредитки будет сразу внесена в БКИ, у заемщика будет немного шансов получить одобрение по своей заявке. В крайнем случае, его попросят предоставить имущественный залог или предложат кабальные условия кредитования, которые будут ему крайне невыгодны.
• Сумма нового кредита должна соответствовать текущей сумме долга (включая штрафы, проценты и другие обязательные платежи). И если банк решит в одностороннем порядке изменить это условие, снизив доступную для кредитования сумму, клиенту не удастся решить поставленную задачу.
• При оформлении нового кредита придется заплатить все предусмотренные программой комиссии и сборы, а также предоставить определенный пакет документов. А если в выдаче денег будет отказано, то банк не компенсирует расходы заемщика (например, если была оплачена комиссия за рассмотрение документов) и он не сможет вернуть напрасно потраченные средства.