Мифы о взыскании долгов МФО в Казахстане: что нужно знать заёмщику

Опубликовано: 06.07.2020 · Обновлено: 18.10.2026

Микрофинансовые организации в Казахстане работают легально и регулируются Законом «О микрофинансовой деятельности». При возникновении просрочки МФО используют различные методы взыскания. Многие заёмщики не знают своих прав и верят в распространённые мифы. Разберём каждый из них.

Миф 1. Можно не платить и избежать последствий

Игнорирование долга не приведёт к его автоматическому списанию. МФО — легальные участники финансового рынка, их деятельность контролирует Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Что будет при отказе платить:

• Начисление пени (до 0,5% в день от суммы просроченного платежа в течение 90 дней, не более 10% суммы займа за год)
• Испорченная кредитная история: сведения хранятся 5 лет с даты последнего обновления, то есть обычно с момента закрытия долга
• Передача долга на досудебное взыскание
• Судебное взыскание с арестом имущества

Важное изменение 2024 года: после 90 дней просрочки МФО запрещено начислять вознаграждение по кредиту. Это ограничивает рост долга, но не освобождает от обязательств.

Когда долг могут списать:

МФО действительно списывают безнадёжную задолженность, но только если у должника нет официального дохода, ценного имущества и платёжеспособных созаёмщиков. Даже при списании информация остаётся в кредитной истории.

Миф 2. МФО сразу передаёт долг коллекторам

С 1 июля 2024 года до 1 мая 2027 года (срок продлевали) действует мораторий на продажу долгов физических лиц коллекторским агентствам. Банки и МФО не могут передавать права требования по кредитам граждан.

Что могут коллекторы:

• Звонить не более 3 раз в день, только в будни с 8:00 до 21:00 по местному времени должника
• Встречаться лично не более 3 раз в неделю и не чаще одного раза в день
• Отправлять письменные уведомления
• Направлять СМС-сообщения

Что запрещено коллекторам:

• Угрожать, оскорблять, шантажировать
• Приходить домой без разрешения
• Блокировать счета и арестовывать имущество
• Разглашать информацию о долге третьим лицам

Жалобы на коллекторов можно подать в АРРФР или на сайт stop-collector.kz.

Миф 3. Контактное лицо обязано платить за должника

Контактное лицо из анкеты — это не поручитель. Этот человек не несёт финансовой ответственности за чужой долг.

Права контактного лица:

• Отказаться от общения с представителем МФО
• Требовать прекратить звонки
• Подать жалобу в правоохранительные органы при давлении

Любые требования к контактным лицам погасить чужой долг — это нарушение закона. При столкновении с такими действиями фиксируйте разговоры и обращайтесь в полицию.

Миф 4. Главное — хоть что-то платить

Частичные платежи не всегда решают проблему. Есть ситуации, когда такая стратегия работает против заёмщика.

Когда частичные платежи неэффективны:

Что делать перед оплатой:

1. Запросите детальную выписку по всем начислениям
2. Проверьте, что компания — ваш реальный кредитор или имеет право требования
3. Сохраняйте все платёжные документы минимум 5 лет
4. При сомнениях в сумме — не платите до выяснения

При серьёзных финансовых трудностях обратитесь в МФО за реструктуризацией. Заявление можно подать в течение 30 календарных дней после просрочки, а МФО обязана рассмотреть его за 15 календарных дней.

Миф 5. МФО обязательно подаст в суд

Судебное взыскание — длительный и затратный процесс. МФО прибегают к нему в последнюю очередь.

Почему МФО избегают судов:

• Требуется оплата услуг юриста
• Процесс занимает месяцы
• Нет гарантии взыскания при отсутствии у должника имущества
• Судебные издержки могут превысить сумму долга

Когда суд становится реальностью:

• Долг значительный (обычно от нескольких сотен тысяч тенге)
• У должника есть имущество или официальный доход
• Досудебные методы не дали результата

После решения суда частный судебный исполнитель (ЧСИ) может: арестовать счета, наложить запрет на выезд за границу, обратить взыскание на имущество.

Миф 6. С просрочкой новый кредит не получить

Плохая кредитная история усложняет получение новых займов, но не делает его невозможным.

Как хранится кредитная история:

• Срок хранения данных — 5 лет с даты получения последних сведений о заёмщике (сокращён с 10 лет в 2021 году)
• Банки и МФО передают изменения в бюро в течение 10 рабочих дней, коллекторы — в течение 30 календарных дней
• Данные хранят Государственное кредитное бюро (ГКБ) и Первое кредитное бюро (ПКБ)

Механизм реабилитации:

Через 12 месяцев после полного погашения просроченного кредита ему присваивается статус «реабилитирован». Это улучшает кредитный рейтинг, хотя информация о прошлых просрочках остаётся.

Важно: с 19 марта 2026 года по закону банк не выдаст потребительский заём при текущей просрочке свыше 30 календарных дней, а МФО — свыше 50 календарных дней по любому займу. Для беззалоговых займов правила АРРФР строже: откажут, если просрочка по банковскому кредиту больше 30 дней или по микрокредиту больше одного дня. Исключение — рефинансирование существующего долга.

Миф 7. Кредитор заберёт квартиру за долг

Коллекторы и сотрудники МФО не имеют права изымать имущество. Это полномочия только частных судебных исполнителей по решению суда.

Что защищено законом:

Дополнительные гарантии с 2024 года:

• Запрет на выселение в отопительный сезон семей с детьми и людей с инвалидностью 1-2 группы
• При рассмотрении дела омбудсманом — приостановка взыскания на заложенное имущество социально уязвимых граждан

Процедура банкротства: легальный выход из долговой ямы

С марта 2023 года в Казахстане действует закон о банкротстве граждан. В 2024-2025 годах процедура значительно упрощена.

Три вида процедур:

Изменения 2024-2025 годов:

• Срок урегулирования сокращён с 18 до 12 месяцев
• Не требуется подтверждение урегулирования — эту обязанность возложили на банки и МФО
• Расширен перечень кредиторов для внесудебного банкротства
• При просрочке свыше 5 лет можно подать заявление независимо от суммы долга

Заявление подаётся через портал eGov.kz, ЦОН или приложения e-Salyq Azamat, eGov Mobile.

Что делать при возникновении просрочки

Шаг 1. Свяжитесь с МФО и обсудите реструктуризацию до передачи долга на взыскание

Шаг 2. Запросите детальный расчёт задолженности с разбивкой по основному долгу, процентам и штрафам

Шаг 3. При невозможности платить — рассмотрите процедуру банкротства

Шаг 4. Фиксируйте все контакты с кредитором и коллектором

Шаг 5. При нарушении ваших прав — жалуйтесь в АРРФР (gov.kz (АРРФР))

FAQ: частые вопросы о долгах МФО

Могут ли коллекторы звонить родственникам?

Только для того, чтобы найти самого должника, если это разрешено договором займа и человек не возражает. Требовать погашения долга от родственников запрещено.

Через сколько лет сгорает долг по микрозайму?

Для требований МФО и банков срок исковой давности — 5 лет (п. 2 ст. 10 Закона о микрофинансовой деятельности, ст. 66 Закона о банках), а не общие 3 года. Он считается по окончании срока каждого просроченного платежа и прерывается при частичной оплате или признании долга. Сам по себе долг не сгорает: суд применяет давность, только если об этом заявит заёмщик. Информация в кредитной истории хранится 5 лет с даты последнего обновления.

Можно ли выехать за границу с долгом?

Да, если нет судебного решения о запрете выезда. Такой запрет накладывает только судебный исполнитель после вступления в силу решения суда.

Что будет, если не отвечать на звонки коллекторов?

МФО продолжит начислять проценты (до 90 дней просрочки), дело может быть передано в суд. Игнорирование не решает проблему.

Какую максимальную сумму может взыскать МФО?

Общая сумма долга (с процентами и штрафами) не может превышать определённый лимит. Пеня ограничена 10% от суммы микрокредита за каждый год.

Куда жаловаться на незаконные действия коллекторов?

В Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), на сайт stop-collector.kz или в правоохранительные органы при угрозах.

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.