Просрочка по займу: мифы и реальность

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Уровень платежеспособности – ненадежный показатель, особенно если речь идет о краткосрочном кредитовании. В этом давно убедились микрофинансовые организации, которые всегда учитывают высокий риск «невозвратов» в процентных ставках. Но это не означает, что при возникновении просрочки компания спишет долг и откажется от взыскания. Пользуясь своим законным правом, она попытается вернуть деньги, используя все доступные ей инструменты и рычаги давления. О том, как такие компании взыскивают проблемные долги, можно услышать много «легенд» и страшных историй. С одной стороны, МФО действительно не всегда следуют нормам закона и часто нарушают права граждан. Но, с другой стороны, такую вседозволенность можно объяснить низкой юридической грамотностью населения РК. Многие просто не понимают, как происходит процедура взыскания, так как не располагают достоверной и актуальной информацией.

Миф 1. Можно не платить долг и избежать последствий

Если игнорировать телефонные звонки, угрозы и визиты коллектора, можно вынудить МФО списать безнадежную задолженность. Именно такого мнения придерживаются граждане, которые считают, что микрофинансисты лишены юридической поддержки государства и ведут нелегальную кредитную деятельность. Но такое утверждение не соответствует действительности, на что указывает принятый в 2012 году Закон «О микрофинансовой деятельности». Соответственно, отказ от выполнения долгового обязательства может обернуться для клиента серьезными последствиями. И из-за непогашенного займа он рискует лишиться ценного имущества или даже недвижимости.

Впрочем, МФО действительно списывают безнадежные долги. Как правило, так называют микрозаймы с просрочкой более 90 дней. Но отказ от взаимодействия не побудит кредитора списать такую задолженность. В этом случае он, скорее всего, быстрее передаст долг коллектору или обратиться к судебному исполнителю. Безнадежным может быть признан займ заемщика, который не имеет:

• Официального дохода, в связи с чем задолженность будет сложно взыскать в принудительном порядке.
• Платежеспособных родственников, которые добровольно погасят накопившуюся задолженность.
• Ценного имущества.

Даже если микрофинансовая организация решит списать безнадежную задолженность, заемщику не удастся избежать репутационных потерь. Такая информация будет внесена в его кредитную историю, и впоследствии он может столкнуться с трудностями при оформлении новых кредитов/займов.

Миф 2. Микрофинансовая организация сразу передаст микрозайм коллектору

Кредиторы не могут полноценно заниматься взысканием проблемных долгов. У них недостаточно ресурсов и кадров, чтобы разыскивать должников и стимулировать их быстрее выплачивать займы. Но если неплательщик готов к диалогу или компромиссу, МФО не будет передавать его задолженность коллектору. А если он будет игнорировать требования об оплате, компания не станет тратить время на бесперспективные попытки взыскания.

В отличие от МФО, коллекторские агентства – это профессиональные «сборщики» долгов. Их сотрудники – это опытные специалисты, большинство из которых – бывшие сотрудники правоохранительных органов. Им передаются займы с просрочкой более 30-ти дней после безуспешных попыток вернуть деньги собственными силами. Но не стоит бояться такого развития событий и полагать, что коллектор – это вышибала или бандит с большой дороги. Нацбанк РК давно озвучил разрешенные методы взыскания и порядок взаимодействия с должниками. В случае выявления злоупотребления достаточно обратиться за помощью в правоохранительные органы. Это сразу умерит пыл коллектора и заставит его действовать только в правовом поле.

Миф 3. Контактное лицо обязано принять участие в выплате долга

Излюбленный метод коллекторов – это оказание морального давления на лиц, контактные данные которых были указаны заемщиком. По этой причине родственники, соседи и даже коллеги должников часто становятся заложниками ситуаций и объектами постоянного прессинга. Задача взыскателя проста – нужно вернуть деньги и неважно, кто будет их платить. И для этого не грех воспользоваться юридической безграмотностью и наивностью простых граждан.

С точки зрения МФО, контактное лицо обязано вернуть деньги, если должник уклоняется от исполнения обязательства. Но этот тезис противоречит законодательным нормам, хотя кредиторы нередко пытаются привлечь к процессу погашения других людей.

Контактное лицо не является поручителем и непосредственным участником кредитной сделки. Человек, данные которого были указаны в анкете, не обязан гарантировать возврат выданных средств. Пользуясь предоставленным законом правом, он должен отказаться от общения с представителем МФО. Или пожаловаться на вымогательство коллектора в правоохранительные органы.

Зачем клиенты добровольно указывают данные контактных лиц при заполнении анкет? В большинстве случаев – это обязательное требование микрофинансовых организаций при оформлении займов. И не многие осознают, чем это может обернуться для родственника или коллеги по работе. Официальная версия МФО – эти лица могут подтвердить указанную в анкете информацию. Или помочь оценить уровень платежеспособности, что необходимо для принятия решения по заявке. Но по факту их данные используются только при взыскании, когда заемщик не платит и скрывается от коллектора.

Миф 4. Важно хоть что-то платить в счет погашения долга

Если клиент будет периодически вносить деньги, МФО откажется от идеи принудительного взыскания. Она не захочет терять процентный доход, поэтому не будет передавать займ коллекторам. Но позиция «хоть что-то платить» не всегда выгодна заемщику. Это можно объяснить тем, что:

• Частичное погашение не поможет урегулировать ситуацию с просрочкой. А на оставшуюся задолженность кредитор все равно будет начислять штрафные проценты. Таким образом, сумма долга не будет уменьшаться. Соответственно, клиент будет ежемесячно тратить часть своего дохода на бесперспективное погашение займа. Единственная возможность избежать неоправданных потерь – это единовременно вернуть всю сумму задолженности. Если такой перспективы нет, следует договориться о реструктуризации без увеличения суммы обязательства.
• Выставленная сумма долга может оказаться явно завышенной. Если заемщик вносит деньги, почему бы ему не начислить дополнительные комиссии и несуществующие платежи? Этим часто «грешат» коллекторы, несмотря на то, что они не могут делать свои начисления. Если у клиента возникли сомнения относительно выставленной суммы просрочки, ему лучше отказаться от выплаты. Иначе будет сложно списать неправомерные начисления, так как оплата части долга – это признание обоснованности выставленных требований. В подобной ситуации лучше обратиться к кредитору с просьбой предоставить подробную выписку обо всех начислениях. С помощью такого документа можно будет легко выявить сомнительные штрафы, проценты и комиссии.
• Компания, которая требует выплату, не имеет на это права. Клиент рискует потерять деньги, если доступ к информации о наличии у него займа получат мошенники. Поэтому не стоит бездумно платить по сомнительным реквизитам, поверив в то, что просроченный займ выкупила другая компания. Микрофинансовая организация, с которой был заключен договор, должна сама предупредить о переходе права требования. Если клиент не получил соответствующий документ, он вправе игнорировать обращения новоявленного кредитора.

При осуществлении платежа важно получить документ, подтверждающий факт совершения такой операции. Его следует хранить не менее 5-ти лет, чтобы исключить вероятность двойного взыскания. Но если деньги были перечислены мошенникам, заемщику не удастся избежать повторной оплаты. Ему придется снова погасить просрочку даже при наличии платежных квитанций.

Миф 5. МФО обязательно обратится в суд

Микрофинансовые организации наделены теми же правами, что и банки второго уровня. Поэтому в случае возникновения просрочки компания может не только начислить штраф, но и обратиться в суд. В таких обстоятельствах должники сталкиваются с арестом имущества, которое является их собственностью. Но, как правило, приставы ограничиваются удержанием части ежемесячного дохода в пользу кредитора.

Исходя из возможных последствий, суд явно невыгоден должнику. Впрочем, аналогичной точки зрения придерживаются и сами микрофинансисты, которые не спешат переводить взыскание в юридическую плоскость.

Судебное разбирательство – это длительный и трудоемкий процесс. Даже если клиент не будет являться на заседания, кредитору потребуется помощь профильного юриста. А впоследствии понадобится время на арест и продажу имущества заемщика. И не факт, что удастся взыскать всю сумму задолженности и компенсировать судебные издержки. Граждане, которые пользуются услугами МФО, не всегда имеют документально подтвержденные доходы и имущество. И компания, ввязавшись в судебный процесс, может только зря потерять время и деньги.

В то же время нет никакой гарантии, что заемщик пустит процесс на самотек и не попытается снять с себя кредитное обязательство. Подобные случаи периодически встречаются в судебной практике о взыскании проблемных долгов. В частности, в 2019 году должник смог выиграть суд против банка и избежать принудительного возврата средств. И, оказавшись в безвыходном положении, этому примеру могут последовать клиенты МФО.

Вместо судебных разбирательств компании предпочитают использовать моральное и психологическое давление. Благодаря этому они быстрее получают деньги от должников и даже заставляют их платить дополнительные комиссии.

Миф 6. При наличии просрочки нельзя оформить кредит

В процессе рассмотрения заявки учитывается не только текущее финансовое состояние клиента. Отдельное внимание уделяется состоянию его кредитной истории и наличию проблемных долгов. Исходя из такой информации, кредитор может сделать вывод о платежной дисциплине потенциального заемщика. А это позволит существенно снизить вероятность возникновения просрочки при выплате задолженности.

Микрофинансовые организации обязаны передавать данные в Бюро кредитных историй Казахстана. На данный момент на рынке работает две некоммерческих организации, которые осуществляют сбор и обработку данных граждан. Соответственно, при оформлении нового кредита заемщику не удастся скрыть факт наличия просрочки. И банк использует это в качестве основания для отклонения заявки.

Но ситуация может измениться, если гражданин решит воспользоваться микрофинансовой помощью. Не все МФО негативно воспринимают информацию о наличии просрочки. А отдельные компании даже не уделяют внимание изучению кредитных историй. Исходя из этого факта, клиент может получить деньги даже при наличии записи о проблемной задолженности. Главное – это найти лояльного кредитора, который готов сотрудничать с такими потребителями.

Несвоевременная выплата займа – не единственная причина, по которой банк может отказать в выдаче денег под процент. Поводом может стать высокая закредитованность, которая способствует снижению кредитного рейтинга. В частности, если гражданин выплачивает 2-3 микрозайма, банк предпочтет отклонить его кредитную заявку. Такое решение будет принято даже в том случае, если он вовремя выплачивает текущие обязательства.

Миф 7. При наличии просрочки кредитор сможет отобрать имущество

«Если вы не будете платить, мы отберем у вас квартиру» – самая распространенная угроза при просрочке. Но ни сотрудник МФО, ни специалист коллекторского агентства не может выполнить подобную операцию. Это не соответствует его полномочиям, о чем не знают многие должники.

Угрожая потерей жилья, взыскатель преследует только одну цель – вывести неплательщика из состояния психологического равновесия. Расчет в этом случае достаточно простой: чтобы сохранить недвижимость, он отдаст последние деньги на погашение просрочки. Некоторые коллекторы угрожают не только потерей жилья, но и арестом находящегося в нем имущества. Но, чтобы «отобрать» холодильник или диван, необходимо соответствующее решение суда. Иначе это будет квалифицироваться как воровство и вымогательство.