Рефинансирование кредитной карты: как это правильно сделать

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Выплата задолженности по кредитной карте – это сложный и длительный процесс. Каждый месяц банк выставляет к оплате обязательный платеж, который заемщик должен погасить в определенный срок. При этом большая часть внесенных средств идет на покрытие процентов, начисленных на текущую сумму задолженности. А сам кредитный лимит погашается по остаточному принципу, что способствует увеличению срока выплаты. Впрочем, если у потребителя нет финансовых проблем, он будет легко оплачивать ежемесячные платежи. В совсем другой ситуации рискует оказаться заемщик, доходы которого существенно сократились по независящим от него причинам. Для него выплата кредитки может превратиться в бесконечную историю длиною в несколько лет. Чтобы этого избежать и оптимизировать свои расходы, можно рефинансировать кредитную карту. Это даст возможность снизить долговую нагрузку и сэкономить собственные средства.

Не только ипотека

В контексте потребительского кредитования рефинансирование – это далеко не новое слово для граждан РК. Но оно больше ассоциируется с ипотекой, учитывая наличие государственной программы, которая реализуется с 2015 года. Оформив дорогой кредит на приобретение жилья, гражданин может погасить текущий долг, получив деньги на более выгодных условиях. В этом случае одно долговое обязательство заменяется другим по обоюдному согласию участников сделки.

Но рефинансирование доступно не только ипотечным заемщикам. Осуществить подобную операцию может любой потребитель, который выплачивает кредит. Единственное отличие – это отсутствие целевой государственной программы по рефинансированию кредиток. С другой стороны, в таких обстоятельствах возможности клиента не ограничены жесткими рамками. Он вправе самостоятельно выбрать кредитора и потребительскую программу, которая соответствует целому ряду критериев. При этом важно учитывать несколько особенностей такой процедуры:

• Если задолженность уже является просроченной, с ее рефинансированием могут возникнуть определенные трудности. Такая информация всегда отражается в кредитной истории, поэтому банки будут отказывать клиенту по новым заявкам.
• При оформлении кредита для погашения карточной задолженности не стоит информировать нового кредитора о целевом предназначении средств. В противном случае заявка может быть отклонена, если банк усомнится в платежеспособности потребителя.
• Рефинансировать ипотеку можно только при условии наличия письменного согласия действующего банка-кредитора. Но данное требование неактуально, если гражданин хочет погасить кредитку. Это обусловлено отсутствием залога, так как кредитная карта оформляется без имущественного обеспечения.
• Банк ежедневно начисляет проценты на использованную часть лимита. Поэтому важно не ошибиться при расчете суммы погашения. Если для получения такой информации клиент решит обратиться в службу поддержки, он должен помнить, что предоставленные ему данные на следующий день уже неактуальны.
• Чем дольше срок погашения, тем легче будет выплатить долг. Это связано с тем, что размер ежемесячного платежа зависит от срока действия договора.
• При погашении кредитки клиент вносит процентный платеж, размер которого определяется текущей суммой долга. Кредиты наличными или под залог погашаются фиксированными (равными или дифференцированными) платежами.

Преимущества для клиентов

С каждым годом количество держателей кредитных карт в РК неуклонно растет, что можно объяснить их высокой функциональностью. Но доступность заемных средств часто толкает заемщиков на спонтанные покупки и необдуманные траты. А потом они годами выплачивают неподъемные долги, отдавая банку большую часть доходов.

Трудности с погашением все чаще возникают и у тех клиентов, финансовое состояние которых резко ухудшилось. Такой заемщик сначала кладет деньги на свой карточный счет, пытаясь погасить долг, а потом опять тратит доступный лимит, так как не может оплатить текущие бытовые расходы. При этом банк ежемесячно начисляет проценты на оставшуюся сумму задолженности, взимает комиссию за обслуживание счета или снятие средств, что не способствует экономии. В таких обстоятельствах стоит задуматься о рефинансировании – оформлении другого кредита для погашения карточной задолженности. Осуществив такую манипуляцию, заемщик сможет:

• Избавиться от соблазна снова потратить деньги на незапланированные покупки. Увидев в витрине магазина красивую обувь или телефон, владелец кредитки не всегда откажется от нового приобретения. Как отмечают психологи, доступность заемных средств не способствует их экономии и рациональному использованию. И в первую очередь это актуально для держателей карт. Чтобы получить деньги на покупку, не нужно идти в банк, подавать заявку и документы. Достаточно вытащить «пластик» из кошелька и выполнить безналичную транзакцию. Такая манера поведения приводит к увеличению размера использованного кредитного лимита. А это очень рискованно, особенно на фоне высокой вероятности возникновения нового экономического кризиса.
• Сократить расходы при погашении. Если кредитка была оформлена на невыгодных условиях, рефинансирование – это возможность снизить сумму итоговой переплаты. Достаточно воспользоваться более выгодной программой и получить деньги под низкий процент, чтобы существенно не переплачивать при кредитовании. При этом важно выбрать программу с фиксированной суммой, а не возобновляемую линию.
• Снизить вероятность просрочки. Чем ниже процентная ставка, тем проще обслуживать текущую задолженность. Соответственно, если доходы заемщика сократятся, он сможет избежать возникновения просрочки.

Как выбрать программу

Банки РК не предлагают целевые программы по рефинансированию кредиток. Поэтому заемщику придется самостоятельно выбрать продукт для получения денег под процент. В зависимости от финансовых возможностей, наличия залога или поручителей для этого можно использовать:

• Кредит наличными без имущественного обеспечения. Чтобы его оформить, клиенту не придется предоставлять залог для гарантии выполнения долгового обязательства. Но для подтверждения платежеспособности придется подать справку о доходах. В зависимости от условий программы, взять деньги можно на срок до 5 лет. При этом выплачивать долг можно равными по сумме платежами. Если у заемщика небольшой доход, ему лучше заключить договор на максимально длительный срок. В этом случае он не столкнется с проблемами при выплате задолженности даже в случае ухудшения своего финансового состояния. Предпочтение следует отдать нецелевой программе кредитования. Иначе он не сможет потратить выданные деньги на погашение карточного лимита.
• Кредит под залог. Наличие имущественного обеспечения (недвижимости, автотранспорта, поручительства) существенно усложняет процесс кредитования. Для заключения сделки клиенту придется предоставить большой пакет документов, оплатить страховку и целый ряд дополнительных услуг. Но залоговые программы отличаются выгодностью и доступностью. Такой кредит можно получить по сниженной ставке, а выплату растянуть на 5-10 лет.
• Кредитная карта. Если заемщик хочет рефинансировать кредитку, ему не стоит отдавать предпочтение аналогичной программе другого банка. Даже если ему будет предоставлен льготный период погашения, он вряд ли уложится в отведенные 30-55 дней. Исключение возможно только в том случае, если он планирует и дальше пользоваться кредиткой, но хочет ее оформить на более выгодных условиях.

Казахстанцы все чаще отдают предпочтение займам микрофинансовых организаций. Спрос на онлайн-кредиты вырос даже в условиях режима ЧП, так как многие столкнулись с финансовыми проблемами. Но заемщику не стоит оформлять микрозайм для рефинансирования кредитной карты, учитывая, что предоставленных компанией 20-30 дней явно не хватит для выплаты задолженности.

Как осуществить рефинансирование

Если у заемщика нет денег на оплату ежемесячного платежа или он хочет избежать существенной переплаты, важно как можно быстрее осуществить процедуру рефинансирования, придерживаясь следующей последовательности в своих действиях:

• Выбрать программу кредитования. Если гражданин хочет добиться максимальной экономии средств, ему лучше отдать предпочтение кредиту с залогом или поручительством. Но проще всего будет взять деньги без имущественного обеспечения при условии документального подтверждения дохода.
• Определить размер нового кредита. Полученных в рамках рефинансирования средств должно хватить на покрытие всей суммы задолженности. Соответственно, при ее расчете следует учитывать дополнительные комиссии и штрафы, которые обязательны к погашению. Исключение возможно только в том случае, если у заемщика накоплена небольшая сумма средств, которую он может оплатить банку.
• Подать заявку. Чтобы увеличить вероятность выдачи денег, не стоит ограничиваться одной заявкой. Можно сразу обратиться в несколько разных банков, что проще сделать онлайн. А, исходя из полученных ответов, выбрать оптимальные условия кредитования.
• Оформить новый кредит. Если клиент планирует взять деньги без обеспечения, сделка может быть заключена даже на следующий день после одобрения заявки. Процедура оформления залогового обязательства более сложная. В среднем на подготовку всех необходимых документов для заключения сделки требуется не менее 3-х дней.
• Погасить кредиту. Учитывая, что по карточным кредитам ежедневно начисляются проценты за использование средств, следует как можно быстрее внести деньги на счет. После этого важно убедиться в отсутствии «привязанных» банковских услуг или сразу их отключить.

Рефинансированную кредитку следует закрыть, подав в банк соответствующее заявление. Но, если условиями не предусмотрена ежемесячная или ежегодная комиссия за обслуживание счета, ее можно оставить на «черный» день для непредвиденных трат. Заемщику не стоит этого делать только в том случае, если он склонен к расточительству.

Проблемы, с которыми сталкиваются потребители

Рефинансировать кредитку намного проще, чем ипотеку, так как это можно сделать без согласия действующего кредитора. И хотя все, что нужно сделать заемщику – это получить деньги на более выгодных условиях, многие все равно часто сталкиваются с проблемами при осуществлении такой процедуры.

В первую очередь это касается держателей просроченных кредиток, которые не смогли оплатить обязательные платежи. Учитывая низкий кредитный рейтинг, банки будут отклонять их заявки, не желая связываться с неплательщиками. Но в таких обстоятельствах для рефинансирования все равно не стоит оформлять займ микрофинансовой организации. Даже если компания выдаст взаймы крупную сумму средств, ее непросто будет вернуть ввиду ограниченности сроков. И это не считая высоких ставок, которые характерны для таких программ.

Еще одна типичная проблема при рефинансировании – это неправильно рассчитанная сумма нового кредита. Как правило, при подаче заявки граждане руководствуются текущей суммой задолженности, забывая о ежедневном начислении процентов. И именно это значение они указывают в своих заявках на получение средств. Но банку потребуется минимум 2 дня, чтобы принять решение о кредитовании. В итоге заявка будет одобрена, но указанной в ней суммы средств уже может не хватить для покрытия лимита карты. И если у клиента нет сбережений, ему придется повторно подать заявку на большую сумму.

Не все потребители знают, как правильно закрыть кредитку, чтобы избежать возможных неприятностей. Многие полагают, что достаточно погасить лимит и можно забыть о ее существовании. Но если не убедиться в отсутствии задолженности и не отключить все автоматические списания, уже через несколько месяцев появится просрочка. И не факт, что банк сразу уведомит клиента о задолженности, чтобы он ее быстро погасил.

Если все кредиторы, к которым были поданы заявки, отказали в выдаче средств для рефинансирования, гражданину следует изменить свою тактику. Ему стоит попытаться договориться с банком, где оформлена кредитка, об альтернативных условиях погашения. Возможно, при наличии документов, указывающих на снижение уровня дохода, он пойдет навстречу клиенту и предложит реструктуризацию с фиксированным графиком платежей.