Режим ЧП и банковские кредиты: вопросы и ответы

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 10.11.2022 Автор: Арнур Еркенбаев

В период действия режима ЧП многие банки были закрыты в целях безопасности клиентов и сотрудников. А мобильная связь и Интернет работали с перебоями, из-за чего тысячи банковских заемщиков не смогли вовремя оплатить платежи. Когда ситуация стабилизировалась, оказалось, что на кредиты были начислены неустойки за нарушение условий выплат. Но позже выяснилось, что граждане могут не опасаться штрафов, принудительного взыскания и потери залогового имущества. Правительство оперативно разработало меры, направленные на поддержку тех, кто пострадал в результате массовых протестов и беспорядков. А банки проинформировали о списании штрафов, начисленных в период действия режима чрезвычайного положения. Но, несмотря на открытость и доступность информации, у заемщиков по-прежнему много вопросов о выплате кредитов и списании штрафов. Кроме того, не все знают, что получить отсрочку можно только при подаче заявления.

Будут ли списаны кредиты в связи с введением ЧП

Если в стране введен режим чрезвычайного положения, можно не платить кредит – это утверждение не соответствует действительности. Несмотря на то, что многие заемщики считали, что при таких условиях банки простят долги, их надежды не оправдались. В целом для этого не было никаких юридических и экономических предпосылок. Режим ЧП действовал ограниченный срок, а после проведения антитеррористической операции ситуация стабилизировалась.

На данный момент заемщики обязаны оплачивать платежи, четко следуя графику выплат. А если средства нужно было внести во время ЧП, важно как можно быстрее это сделать, как только появится такая возможность.

С другой стороны, некоторые банки действительно «простят» кредиты отдельным категориям заемщиков. В частности, в Альфа-банке приняли решение списать долговые обязательства семьям погибших при исполнении во время ЧП правоохранителям. Но даже если гражданин лишился имущества или источника доходов вследствие массовых беспорядков, ему не стоит рассчитывать на прощение долга. Для таких категорий граждан разработан механизм снижения долговой нагрузки, которым можно воспользоваться, подав соответствующее заявление.

До какого числа банки не будут начислять штрафы на просрочку

Несмотря на то, что режим ЧП официально завершился 19 января 2022 года, некоторые банки решили дать больше времени клиентам для оплаты обязательных платежей. Например, в Сбербанке штрафные проценты не будут начисляться до 31 января 2022 года. За счет этого у его клиентов больше времени для осуществления платежей.

В целом, учитывая заявление Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, банки не имеют права начислять штрафы в период действия режима ЧП. Если соответствующая информация не размещена на сайте кредитора, то по умолчанию платеж необходимо внести 20 января. В противном случае будет начислена неустойка и снижен кредитный рейтинг.

Нужно ли куда-то подать заявку, чтобы списать штраф за просрочку

Даже если заемщику стали поступать уведомления о наличии просроченной задолженности, а в своем личном кабинете он увидел начисленный штраф, ему не стоит переживать по этому поводу. Система автоматически произвела все расчеты, заложенные программой. Как следствие, появились просроченные долги у граждан, которые физически не смогли оплатить платежи. Чтобы списать такие начисления, понадобится какое-то время. А значит, нужно просто подождать, когда будут выполнены соответствующие операции.

Списание нестоек осуществляется в автоматическом режиме. Для этого гражданину не нужно подавать заявление или оставлять заявку на клиентской поддержке. Таким правом сможет воспользоваться каждый заемщик, независимо от места проживания, дохода и финансового положения. Нужно только контролировать ситуацию и следить за состоянием кредитной задолженности.

Несмотря на наличие просрочки, можно не опасаться снижения кредитного рейтинга. Если она возникла в период действия режима ЧП, такая информация не будет передана в БКИ.

Что делать, если банк не списал просрочку, начисленную в период действия режима чрезвычайного положения

Списание ошибочных начислений – сложная задача, особенно если необходимо произвести выборку кредитов, по которым платежи должны были поступить с 5 января по 19 января. В связи с этим не исключена вероятность ошибки, к чему должны быть готовы клиенты. Но в этом случае не стоит паниковать и переживать, что придется заплатить штраф. Если списание не было произведено, необходимо обратиться в банк и сообщить о сложившейся ситуации.

После проверки данных кредитор сразу осуществит списание, так как не в его интересах нарушать действующие законодательные нормы. А если он в этом откажет, гражданин может пожаловаться в Центробанк РК.

Как поступить заемщику, если вследствие введения режима ЧП он потерял работу или доход

Для граждан, финансовое положение которых существенно ухудшилось вследствие введения режима ЧП, Агентство по регулированию и развитию финансового рынка разработало механизм по снижению долговой нагрузки. Речь идет об отсрочке, после согласования которой банк увеличивает срок кредитования или «разбрасывает» образовавшуюся просрочку на оставшиеся выплаты.

Чтобы ее получить, гражданин должен подать в банк соответствующее заявление до 31 января 2022 года. Его можно составить в свободной форме, указав причину сокращения доходов. При этом важно предоставить документы, подтверждающие, что снижение платежеспособности напрямую связано с введением ЧП. Для этого можно использовать справки, выписки, фотографии ущерба и другие доказательства.

После получения всех необходимых документов кредитор должен принять решение об отсрочке в течение 10-ти рабочих дней. В случае одобрения заявки клиенту для ознакомления предоставляется новый график выплат. Если он соответствует его возможностям, порядок погашения задолженности меняется без подписания дополнительных соглашений. При этом банкам запрещено:

• В период действия отсрочки осуществлять взыскательную деятельность. Должникам запрещено рассылать уведомления с требованием оплатить текущую просрочку. Кроме того, кредитор не может продать долг коллектору даже при наличии просрочки.
• Взимать дополнительную плату или комиссию за рассмотрение пакета документов, регистрацию заявления и т. д. В этот период им также запрещено начислять штрафы и неустойки.
• Требовать предоставить имущественное обеспечение или поручителей. При этом не составляется новый договор или дополнительное соглашение. А кредитор не имеет права менять первоначальные условия выдачи.
• Снижать кредитный рейтинг. Информация о предоставлении отсрочки не вносится в кредитную историю гражданина. Такие сведения не будут учитываться при согласовании новых кредитов.

Банкиры гарантируют индивидуальный подход к рассмотрению каждого такого заявления. Они заинтересованы в снижении долговой нагрузки, так как это поможет избежать увеличения объема проблемной задолженности.

Кто может получить отсрочку

Согласно нормативным документам, отсрочка может быть предоставлена по выплате любого потребительского кредита, который был оформлен до 5 января 2022 года. Но на момент введения режима ЧП он не должен быть просрочен, иначе в изменении графика выплат будет отказано.

Обязательное условие для изменения порядка погашения – наличие финансовых проблем. Но важно, чтобы они возникли после введения режима чрезвычайного положения. Если заемщик столкнулся с финансовыми проблемами по другой причине (например, из-за тяжелой болезни), в изменении графика выплат ему будет отказано. Кроме того, необходимо:

• Своевременно подать заявление, что можно сделать через любой доступный канал связи. Например, это можно сделать почтовым отправлением или через личный онлайн кабинет в мобильном приложении. Отсрочка не предоставляется по умолчанию, так как носит заявительный характер. Соответственно, если казахстанец в ней нуждается, но не выполнит данное требование, никто не предложит ему снижение долговой нагрузки.
• Предоставить материалы, которые будут указывать на обоснованность требований. Более точную информацию о пакет необходимых документов можно получить на клиентской поддержке банка. Учитывая отсутствие жестких критериев, для оценки финансового состояния или имущественных убытков могут использоваться официальные справки, выписки, заключения или даже видеосъемка.
• Согласовать новый график выплат. Если кредитор придет к выводу, что заемщик вправе рассчитывать на отсрочку, для ознакомления ему будет представлен новый график выплат. Исходя из такой информации, он должен принять окончательное решение об изменении порядка погашения задолженности. При этом клиент не может опротестовать или потребовать внести правки в предложенный график. В случае отказа он лишится права на отсрочку.

С какими проблемами может столкнуться заемщик

Банки вправе на свое усмотрение определять круг клиентов, которым может быть предоставлена отсрочка. Для этого они будут использовать скоринговые программы, в которых анализ проводится по целому ряду показателей. Учитывая отсутствие единых критериев, сложно спрогнозировать, все ли желающие смогут получить отсрочку. И не исключено, что оценка будет необъективной, чем будут недовольны заемщики.

Еще одна проблема, с которой может столкнуться гражданин – это отсутствие возможности выполнить требование банка и предоставить доказательства снижения дохода или получения убытков вследствие ЧП. Не все материалы, которые будут предоставляться при подаче заявлений, устроят кредиторов. А при отсутствии доказательств, они будут отказывать в изменении графика выплат, что предусмотрено утвержденным Агентством порядком.

Кроме того, не исключено, что клиента не устроит новый порядок выплаты задолженности. Оценив свои финансовые возможности, он придет к выводу, что его доходов не хватит на оплату ежемесячных платежей. В такой ситуации он будет вынужден отказаться от просрочки без какой-либо альтернативы.

Что делать, если банк отказал в отсрочке

Первое, что может сделать гражданин, оказавшись в такой ситуации – это обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка или в Центробанк РК. Можно попытаться оспорить решение кредитора, предоставив доказательства снижения доходов в период ЧП. Если надзорные органы проигнорируют обращение, придется действовать на свой страх и риск. В зависимости от ситуации и масштаба материальных проблем, потребитель может:

• Попросить реструктуризацию в рамках действующего договора. Если в банке действует такая программа, ему могут согласовать новый порядок погашения задолженности. Но срок действия льготных условий крайне ограничен. В частности, кредитные каникулы предоставляются на срок не более 6-ти месяцев.
• Рефинансировать кредит в другом банке. Это актуально в том случае, если после осуществления такой операции сумма ежемесячного платежа уменьшиться. Но в этом случае гражданину придется предоставить полный пакет документов, а также оплатить все услуги и комиссии без гарантии одобрения заявки.
• Договориться о продаже залогового имущества (при наличии). Чтобы не усугубить текущее положение и надолго не увязнуть в долговой яме, при отказе предоставить отсрочку гражданин может пойти на крайнюю меру и договориться с кредитором о добровольной реализации залога.

Может ли банк воспользоваться ситуацией, чтобы «забрать» залоговое имущество

Массовые беспорядки и погромы стали настоящей трагедией для граждан РК. Одни лишились работы, бизнеса или источника доходов. Другие потеряли кормильцев, которые обеспечивали их семьи. И вряд ли банкиры воспользуются такой ситуацией, чтобы «забрать» залоговое имущество. Более того, это противоречит банковской политике, когда доходы формируются за счет процентных платежей по кредитам. Поэтому, если проблемы клиента носят временный характер, ему не стоит бояться просить отсрочку.

В менее выгодном положении окажутся граждане, которые не смогут улучшить свое материальное положение. Даже если им будет предоставлена отсрочка, в перспективе их кредиты выйдут на просрочку. Только в таком случае банк может инициировать принудительное взыскание и «забрать» залоговое имущество.

Арнур Еркенбаев