Режим ЧС: выплата займа в условиях карантина

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Чтобы предотвратить распространение Коронавируса и защитить граждан от опасной инфекции, Президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев своим указом ввел режим чрезвычайной ситуации на территории РК. Несмотря на то, что такая мера была крайне необходима для улучшения санитарно-эпидемиологической обстановки, карантин больно ударил по кошелькам казахстанцев. И в самом невыгодном положении оказались заемщики микрофинансовых организаций, которые выплачивают потребительские займы. Впрочем, чтобы не допустить роста уровня проблемной задолженности, правительство РК оперативно разработало меры по снижению кредитной нагрузки. Этим обязательно стоит воспользоваться гражданину, который вследствие карантина потерял доход, и не может погашать займ.

Инициатива Правительства

В соответствии с нормами действующего законодательства, ЧС существенно ограничивает возможности населения и бизнеса. Но запрет на проведение массовых мероприятий и закрытие торгово-развлекательных центров – это далеко не все неприятности, с которыми пришлось столкнуться казахстанцам. В рамках карантина деятельность многих предприятий была приостановлена, их сотрудники были уволены или отправлены в неоплачиваемые отпуска. А предприниматели и работники без официального трудоустройства и вовсе лишились доходов и средств к существованию. Теперь казахстанцы вынуждены жить в новых реалиях, полагаясь на ранее накопленные сбережения. При этом пока неясно, как долго продлится карантин и не будет ли ЧС продлен на новый срок.

В условиях тотальной экономии и снижения платежеспособности непросто выплачивать ранее полученные займы МФО. Но Правительство РК не стало игнорировать проблемы простых граждан, которые не могут оплачивать платежи по независящим от них причинам. Было принято решение оперативно поддержать заемщиков и избавить их от прессинга кредиторов. Чтобы избежать роста просроченной задолженности, в рамках Указа Президента от 16 марта 2020 года № 286 «О мерах по обеспечению социально-экономической стабильности», были разработаны инструменты для временного снижения кредитной нагрузки, которыми могут руководствоваться граждане, пострадавшие в результате введения ЧС.

Согласно положениям Постановления Правления Агентства Республики Казахстана по регулированию и развитию финансового рынка № 17 от 22 марта 2020 года, заемщик МФО вправе рассчитывать на приостановление выплат сумм вознаграждения и основного долга. Таким образом, в случае ухудшения материального состояния, гражданин может добиться снижения кредитной нагрузки и избежать возникновения просрочки.

На что стоит рассчитывать заемщику, который не может выплачивать займ

Если кредитный договор был заключен до 16 марта 2020 года и на момент введения режима ЧС займ не был просрочен, гражданин может не выплачивать основной долг и вознаграждение (проценты). Обязательное условие для предоставления временной отсрочки – это его добровольное согласие. Если заемщик против такого послабления, он может и дальше выплачивать займ по утвержденному графику. Рассчитывать на снижение кредитной нагрузки можно до 15 июня 2020 года. Но в случае продления режима ЧС Правительство может обязать МФО приостановить начисления процентов на другой срок.

При предоставлении отсрочки заемщик не оплачивает обязательные платежи. В свою очередь микрофинансовые организации не могут начислять штрафные проценты по договорам, по которым были приостановлены выплаты. Такую информацию запрещено передавать в Кредитное бюро или другим способом понижать кредитный рейтинг граждан.

Если на момент предоставления отсрочки МФО уже проводила претензионно-исковую работу, она обязана ее приостановить. В период действия ЧС неплательщикам не должны передаваться досудебные требования и уведомления о взыскании долгов.

Приостановление выплаты – это бесплатная процедура. Кредиторы не могут взимать комиссию за рассмотрение заявлений или внесение изменений в действующие договора. В случае выявления злоупотреблений или нарушений норм действующего законодательства следует подать жалобу в Национальный банк РК.

Льготные категории граждан

В первую очередь Правительство позаботилось о гражданах, которые нуждаются в постоянной поддержке и социальной защите. Таким заемщикам приостановление выплат и процентов осуществляется в автоматическом режиме. Микрофинансовые организации обязаны самостоятельно выявить такие договора и остановить текущие начисления без дополнительных соглашений, заявлений и документов, указывающих на снижение/потерю дохода. На приостановление по упрощенной схеме вправе рассчитывать такие категории физлиц:

• Социально уязвимые слои населения, определенные ст. 68 Закона РК «О жилищных отношениях» (инвалиды, семьи с детьми-инвалидами, оралманы, многодетные матеря, дети-сироты, пенсионеры по возрасту, лица, лишившиеся жилья вследствие экологического бедствия и т. д.).
• Заемщики без официального трудоустройства при условии, что на момент введения ЧС они были зарегистрированы в местном органе, курирующем вопросы занятости населения.
• Граждане, которые в соответствии с Законом «О государственной адресной социальной помощи» получают адресную соцпомощь.

Для выявления займов, которые выплачивают льготные категории потребителей, используются данные БКИ, где содержатся сведения обо всех действующих обязательствах. Бюро обязаны сформировать списки заемщиков и передать их в микрофинансовые организации. Установив, что действующий договор заключен с льготником, кредитор должен приостановить любые начисления. О приостановлении выплат он обязан его уведомить любым доступным способом.

На общих основаниях

Воспользоваться правом на приостановление выплат по займу может не только заемщик льготной категории. Временная отсрочка предоставляется любому казахстанцу, который в период ЧС столкнулся с ухудшением финансового состояния. Но воспользоваться таким правом он может только после обращения в МФО и подачи соответствующего заявления. При этом заемщику не придется предоставлять документы, указывающие на возникновение материальных проблем вследствие введения карантина.

Согласно положениям принятого Постановления, на приостановление выплат могут рассчитывать граждане РК, финансовое состояние которых ухудшилось по таким причинам:

• Прекращение трудовой деятельности вследствие увольнения, расторжения договора с работодателем или приостановления любых трудовых отношений.
• Пребывание в неоплачиваемом трудовом отпуске. Обязательное условие – работник написал заявление после объявления режима ЧС.
• Задержки в выплате заработной платы или снижение ее размера. Чтобы минимизировать потери в период действия карантина отдельные предприятия были вынуждены урезать расходы на выплату зарплат.
• Временная нетрудоспособность, когда заемщик потерял работу или доход из-за введения карантина.
• Отсутствие возможности выполнять свои профессиональные и должностные обязанности. К примеру, если работник не может присутствовать на рабочем месте, так как ограничен въезд на территорию, на которой расположено его предприятие.
• Другие причины, указывающие на явное снижение платежеспособности и ухудшение финансового состояния.

Подать заявление в МФО о приостановлении выплат можно в любой момент до 15 июня 2020 года. Оно составляется в свободной форме, а в тексте указываются обстоятельства, исходя из которых можно сделать вывод о снижении дохода. Подать документ клиент вправе любым удобным для себя способом (например, по электронной почте). Но рекомендуется убедиться, что заявление было принято компанией для дальнейшего рассмотрения. Для получения такой информации лучше обратиться в службу клиентской поддержки, так как после введения карантина работа многих офисов МФО была приостановлена.

Срок рассмотрения заявления от клиента – не более 10 рабочих дней с момента его регистрации.

По какой причине в приостановлении выплат может быть отказано

На снижение кредитной нагрузки не стоит рассчитывать гражданам, которые допустили просрочку до 16 марта 2020 года. Такие заявления не будут приниматься к рассмотрению, независимо от социальной категории потребителя. В частности, отсрочка не будет предоставлена льготнику, который ранее нарушил условия погашения. БКИ не будет передавать его данные МФО для автоматического изменения графика выплат.

Если речь не идет о заемщике-льготнике, то единственная причина, по которой в приостановлении выплат может быть отказано – это наличие у компании информации, указывающей на отсутствие финансовых проблем. Но пока неясно, как МФО будут получать такие сведения, учитывая отсутствие требования о предоставлении сопутствующих документов. Не исключено, что компании будут получать данные из альтернативных источников, как они это делают при выдаче займов. К примеру, проверять указанную в заявлении информацию о прекращении деятельности предприятия в Интернете.

Отсутствие единого критерия оценивания платежеспособности в условиях карантина может стать причиной массовых отказов по заявлениям. Но, с другой стороны, микрофинансовые организации не заинтересованы в росте просрочек по своим обязательствам. На это указывает то обстоятельство, что отдельные компании предлагают гражданам, столкнувшимся с финансовыми проблемами, льготы при выплате розничных займов.

Что делать, если в отсрочке было отказано

Если, по мнению гражданина, микрофинансовая организация неправомерно отказала в приостановлении выплат во время действия режима ЧС, ему не стоит игнорировать факт нарушения закона. Чтобы добиться снижения кредитной нагрузки, ему следует:

• Обратиться за разъяснениями в МФО. В первую очередь это актуально для потребителей льготной категории, отсрочки которым предоставляются в автоматическом режиме. Для осуществления таких операций компании используют данные БКИ. Но они могут оказаться неточными или неполными. При обращении в МФО важно указать на наличие льготного статуса и, в случае необходимости, предоставить подтверждающие документы. Если заемщик не является льготником, в случае отказа ему стоит попытаться убедить кредитора в ухудшении финансового состояния. Возможно, в этом помогут соответствующие документы, которые сможет предоставить гражданин. Но подобные вопросы решаются только в индивидуальном порядке на основании переданного заявления.
• Подать жалобу в Национальный банк, который регулирует деятельность микрофинансовых организаций. Если потребитель действительно потерял доход и, в соответствии с положениями принятого Постановления, вправе рассчитывать на снижение кредитной нагрузки, ему стоит обратиться в Нацбанк. Но это следует сделать только в том случае, если МФО отказала в удовлетворении заявления об отсрочке без наличия веских оснований.

Карантин и введение режима ЧС – это не повод отказываться от погашения займа, даже если кредитор не удовлетворил требование о предоставлении отсрочки. В случае отказа можно попытаться договориться об изменении графика в индивидуальном порядке или продлить срок действия договора.