5 главных ошибок при получении микрозайма в Казахстане

Обновлено 30.11.2025

Микрофинансовые организации максимально упростили процедуру кредитования — теперь получить деньги можно онлайн за 15–30 минут, не выходя из дома. Достаточно заполнить короткую анкету и выбрать способ получения средств. Однако простота оформления не исключает серьезных рисков. Разберем пять основных ошибок, которые допускают заемщики при работе с МФО в 2025 году.

Ошибка №1. Обращение в нелицензированную МФО

Легальные микрофинансовые организации работают по правилам, установленным законодательством РК, и находятся под контролем Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Если МФО нарушает ваши права, можно обратиться в контролирующие органы или суд.

Нелегальные кредиторы действуют вне правового поля, нарушают права потребителей и используют противоправные методы взыскания долгов.

Как проверить легальность МФО:

• Найдите компанию в реестре микрофинансовых организаций на сайте АРРФР (www.gov.kz/memleket/entities/ardfm)
• Проверьте наличие действующей лицензии и дату включения в реестр
• Убедитесь, что компания не исключена из реестра

Проверьте чёрный список МФО на портале Zanimaem.kz

Почему казахстанцы обращаются в «серые» МФО:

• Не знают, как проверить легальность кредитора
• Видят красочную рекламу и думают, что раз компания открыто предлагает займы, значит она легальна
• Привлекают более низкие ставки по сравнению с лицензированными МФО

Некоторые заемщики осознанно идут к нелегальным кредиторам, полагая, что если вовремя вернут деньги, проблем не будет. Это заблуждение — отсутствие регулирования приводит к неправомерному начислению штрафов и скрытых комиссий, которые «затягивают» в долговую яму.

Ошибка №2. Невнимательное изучение условий займа

Почему важно сравнивать предложения:

Конкуренция заставляет МФО предлагать разные условия. На рынке есть займы с минимальными ставками и даже без процентов для новых клиентов. С 16 июня 2025 года действуют ограничения по ставкам: максимум 46% годовых по микрокредитам и не выше 0,3% в день по краткосрочным займам до 45 дней.

На что обращать внимание:

ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения). Это полная стоимость займа, включающая все проценты, комиссии и дополнительные платежи. Размер ГЭСВ по микрокредиту не должен превышать 46 процентов.

Возможность продления. Убедитесь, что можно продлить срок действия договора, если не успеете вовремя погасить долг. Это поможет избежать просрочки.

Способы погашения. Проверьте, какие способы внесения средств доступны без дополнительной комиссии.

Штрафы и пени. В течение первых 90 дней просрочки начисляется пеня до 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день. После 90 дней ставка снижается до 0,03% в день. Общая сумма пени за год не должна превышать 10% от суммы займа.

Типовой договор. Обязательно прочитайте образец договора на сайте МФО до подачи заявки. В нем могут быть указаны дополнительные комиссии, о которых не сообщается в рекламе.

Ошибка №3. Выбор невыгодного способа получения средств

Когда деньги нужны срочно, мало кто думает о способе их получения. Между тем, выбор может существенно повлиять на итоговую переплату.

Комиссия может взиматься:

МФО за выплату. Условия различаются в зависимости от способа получения. Например, на карту может взиматься комиссия, а через Казпочту — без дополнительной платы.

При зачислении на карту или счет. Банк может взимать свою комиссию за входящий перевод.

При обналичивании. Если нужны наличные, учитывайте комиссию банка за снятие. Через Казпочту часто можно получить деньги без этого платежа.

Рекомендация: если нужен займ наличными, выбирайте способ получения без комиссии за выдачу и снятие. Если деньги нужны на карту, уточните все комиссии заранее.

Ошибка №4. Уклонение от выполнения обязательств

Некоторые заемщики не воспринимают МФО всерьез, считая, что микрозайм — это не настоящий кредит, особенно если договор подписан электронной подписью. Это опасное заблуждение.

Юридическая сила договора:

• Электронная подпись имеет ту же силу, что и собственноручная
• МФО обладают теми же правами, что и банки
• Договор обязателен к исполнению независимо от способа подписания

Последствия неуплаты:

Начисление штрафов и пени. Задолженность растет ежедневно.

Передача долга коллекторам. МФО может привлечь коллекторские агентства для взыскания.

Обращение в суд. После 90 дней просрочки МФО имеет право подать иск в суд для взыскания задолженности. Придется вернуть основной долг плюс все штрафы, пени, судебные издержки.

Принудительное взыскание. Суд может вынести решение о продаже имущества должника.

Испорченная кредитная история. Просрочки отразятся в БКИ и помешают получить кредиты в будущем.

Особенность нелегальных МФО: они ограничены в правах, но часто сотрудничают с «серыми» коллекторами, которые используют противоправные методы взыскания. Даже если удастся признать договор недействительным, сумму основного долга все равно придется вернуть.

Ошибка №5. Бездумное кредитование

Низкий процент отказов, минимальные требования, оформление по паспорту — всё это делает микрозаймы слишком доступными. Возможность быстро решить финансовые проблемы часто оборачивается необдуманными тратами.

Для чего берут микрозаймы:

Правильно: неотложные нужды (лекарства, продукты, срочный ремонт, оплата коммунальных услуг).

Неправильно: новый телефон, развлечения, дорогие покупки, которые не по карману.

Риски бездумного кредитования:

Доступность денег толкает на спонтанные покупки. Через несколько месяцев у заемщика может оказаться 5–7 займов одновременно. С учетом КДН (коэффициент долговой нагрузки) максимум 50% дохода может уходить на выплаты по всем кредитам. При ограниченном доходе погашать несколько займов становится невозможно.

Просрочки приводят к росту задолженности из-за штрафов и пеней. В итоге приходится расплачиваться своим благополучием или даже имуществом.

Правильный подход:

• Рассматривайте микрозаймы как крайнюю меру
• Берите деньги только на действительно необходимые расходы
• Рассчитайте свою способность погасить долг до подачи заявки
• Не оформляйте новый займ, пока не погасили предыдущий

Дополнительные советы для безопасного кредитования

Проверяйте реестр МФО. Перед обращением убедитесь, что компания имеет действующую лицензию.

Читайте договор. Изучите все условия, включая штрафы, комиссии и правила продления.

Сравнивайте предложения. Не берите первый попавшийся займ — сравните условия нескольких МФО.

Рассчитывайте свои силы. Убедитесь, что сможете вернуть деньги в срок с учетом всех расходов.

Используйте льготный период. Многие МФО предлагают первый займ под 0% для новых клиентов.

Не берите займ для погашения другого займа. Это путь в долговую яму.

FAQ

Как проверить легальность МФО?
Найдите компанию в реестре микрофинансовых организаций на сайте АРРФР (www.gov.kz/memleket/entities/ardfm). Или в каталоге на нашем сайте. Проверьте наличие действующей лицензии, дату включения в реестр и убедитесь, что организация не исключена.

Какая максимальная ставка по микрозаймам в 2025 году?
С июня 2025 года максимальная годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) составляет 46% годовых по микрокредитам и не выше 0,3% в день (179% годовых) по краткосрочным займам до 45 дней.

Что будет, если не вернуть микрозайм?
После 90 дней просрочки МФО может обратиться в суд. Суд взыщет основной долг, проценты, штрафы, пени и судебные расходы. Возможна принудительная продажа имущества. Просрочки отразятся в кредитной истории на 5 лет.

Можно ли продлить срок микрозайма?
Да, большинство МФО предлагают возможность продления (пролонгации) займа. Условия продления указываются в договоре. Обычно взимается дополнительная комиссия.

Что делать, если не могу вовремя погасить займ?
Свяжитесь с МФО до наступления просрочки. Многие организации предлагают реструктуризацию: продление срока, снижение ставки или льготный период. Это лучше, чем допустить просрочку и платить штрафы.

Влияет ли микрозайм на кредитную историю?
Да, все микрозаймы фиксируются в кредитной истории. Своевременные выплаты улучшают рейтинг, просрочки — ухудшают. Информация хранится 5 лет.

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 6 лет работал в финансах и кредитовании, более 14 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.