ТОП-5 ошибок, которые совершают заемщики МФО

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Обновлено 20.03.2024 Автор: Арнур Еркенбаев

forbes.kz

Чтобы повысить доступность своих займов, микрофинансовые организации максимально упростили процедуру кредитования, предоставив клиентам возможность быстро брать деньги без справок о доходе. Теперь, чтобы получить кредитную помощь и решить свои финансовые проблемы, заемщику не нужно собирать большой пакет документов и долго ждать принятия решения, что характерно для банковского кредитования. Достаточно подать онлайн заявку, заполнить небольшую анкету и выбрать способ выплаты средств, чтобы уже через 15-30 минут получить деньги по паспорту, не прилагая к этому больших усилий. По крайней мере, именно так представляют себе процедуру оформления онлайн займов большинство казахстанцев, не подозревая, что при кредитовании в МФО можно допустить целый ряд ошибок, которые повлекут за собой очень серьезные проблемы.

Ошибка №1. Оформление займа в нелегальной компании

Микрофинансовые организации – полноправные участники кредитного рынка РК и они могут предоставлять займы, руководствуясь нормами и положениями действующего законодательства. Поэтому заемщик такой компании может не опасаться, что его права будут нарушены, так как в случае несоблюдения закона он всегда может обратиться за помощью в контролирующие органы или суд. Но это касается только легальных МФО, данные которых внесены в реестр, размещенный на сайте Нацбанка РК, в то время как «нелегалы» осуществляют кредитную деятельность «на свое усмотрение», нарушают права потребителей и не боятся использовать противоправные методы взыскания долгов.

Почему казахстанцы обращаются в «серые» микрофинансовые организации, если предупреждены о возможных последствиях? Как показывает практика, не каждый заемщик знает, как проверить легальность статуса кредитора и что для этого нужно сделать. Увидев красочную рекламу микрозаймов, не все задумываются о том, что компания, которая обещает их выдачу, работает в «серой» зоне вне регулирования контролирующих органов (сам факт наличия рекламы может ввести пользователя в заблуждение, так как он вряд ли поверит, что кредитную помощь открыто предлагает нелегальный кредитор).

Но некоторые потребители осознанно идут к «серым» МФО, если видят, что их ставки существенно ниже легальных компаний. Они полагают, что если вовремя вернут деньги, то у них не будет проблем даже с таким кредитором, что абсолютно не соответствует действительности: отсутствие правового регулирования и надзора со стороны контролирующих органов приводит к тому, что такие микрофинансовые организации неправомерно начисляют штрафы, пени и другие проценты, фактически «сталкивая» своих заемщиков в долговую яму.

Ошибка №2. Нежелание уделять время изучению условий кредитования

Зачем тратить время на изучение ставок и анализ предложений других МФО, если микрозаймы выдаются на одних и тех же условиях? Это весьма распространенное мнение, которое не имеет под собой никаких оснований. Конкурентная борьба вынуждает кредиторов адаптироваться под текущие рыночные реалии, смягчать требования и быстрее выдавать займы, чтобы обеспечить их востребованность. А в связи с тем, что при анализе предложения заемщик в первую очередь обращает внимание на размер переплаты, МФО стараются предлагать деньги на самых оптимальных условиях, исходя из уровня риска, заложенного в используемую бизнес-модель. За счет этого на рынке достаточно выгодных предложений и даже займов, которые выдаются без платы за использование, чем можно воспользоваться для решения финансовых проблем.

Но размер переплаты – не единственный показатель, на который стоит ориентироваться при выборе программы. Перед заключением сделки клиенту стоит удостовериться, что он сможет продлить срок действия договора (это даст ему возможность избежать просрочки, если он не сможет вовремя погасить всю сумму долга), а компания предлагает большой выбор способов для внесения средств без оплат дополнительной комиссии.

Если потребитель спешит получить деньги от МФО, то он вряд ли будет читать типовой образец договора, который должен быть размещен на ее официальном сайте. Такой необдуманный шаг может привести к серьезным последствиям, учитывая, что в этом документе оговаривается порядок и условия взаимодействия участников кредитной сделки. В нем могут быть указаны дополнительные комиссии и другие платежи, о которых не сообщается в рекламе микрозаймов.

Ошибка №3. Выбор невыгодного способа получения средств

На карту или на счет? Может выбрать займ с выплатой наличными или через Казпочту? Такие вопросы нечасто задают себе клиенты, которые решили воспользоваться услугами онлайн компаний. Если деньги нужны в самый сжатый срок, мало кто уделяет внимание выбору наиболее выгодного способа их получения, не подозревая, что компания может взимать дополнительную плату за выдачу, не говоря уже о комиссиях посредников. Кроме того, не каждую банковскую карту следует использовать для кредитования, так как это может привести к большим расходам и лишним тратам.

При выборе способа получения необходимо учитывать, что комиссия может взиматься:

• микрофинансовой организацией за выдачу средств выбранным клиентом способом. При этом условия выплаты могут отличаться в зависимости от того, какой платежный инструмент будет использоваться при кредитовании. Так, к примеру, по одной и той же программе комиссия может взиматься при выплате на платежную карту, в то время как через Казпочту можно получить деньги без дополнительной платы;
• при зачислении средств (как правило, это касается банковских карт и счетов);
• при обналичивании денег. Поэтому если клиенту нужен займ наличными, ему стоит отдать предпочтение платежному инструменту без платы за снятие (например, через Казпочту).

Ошибка №4. Отказ от выполнения кредитных обязательств

Заключив договор с микрофинансовой организацией, не каждый заемщик осознает всю серьезность своего положения. Полагая, что МФО – не банк, а займ – не потребительский кредит, многие сознательно уклоняются от исполнения долгового обязательства, особенно если договор не был подписан на бумажном носителе, что практикуется при удаленном кредитовании (в этом случае подписание документа осуществляется цифровой подписью, которая наделена такой же юридической силой, как и собственноручная). Более того, некоторые потребители намеренно оформляют микрозаймы, даже не планируя возвращать взятые деньги, не подозревая, что они совершают очень серьезную ошибку: если дело дойдет до принудительного взыскания, то суд встанет на сторону кредитора и придется вернуть не только сумму основного долга, но и все сопутствующие платежи (комиссии, пени, штрафы, судебный сбор и т. д.).

Микрофинансовая организация имеет те же права, что и банк, поэтому у нее достаточно инструментов, чтобы заставить должника платить «по счетам» и не уклоняться от своих обязательств. Так, если платежи не будут вноситься в срок, она может привлечь к процессу взыскания коллекторов, или обратиться в суд, добившись принудительной продажи имущества должника.

В то же время нелегальные кредиторы существенно ограничены в своих правах, но их редко интересует мирное урегулирование вопроса с задолженностью. Они предпочитают сотрудничать с такими же «серыми» коллекторами, которые практикуют противоправные методы взыскания, что осуществляется без соблюдения норм действующего законодательства. И максимум, чего можно добиться в такой ситуации – это признать кредитный договор недействительным, правда даже в этом случае придется вернуть взятую сумму средств, так как списанию будут подлежать только проценты и штрафы.

Ошибка №5. «Бездумное» кредитование

Низкий процент отказов, минимальные требования и оформление только по паспорту – все это не может не привлечь потребителя, которому срочно необходима финансовая помощь. Возможность быстро уладить материальные проблемы с помощью микрозайма МФО сначала кажется оправданным решением, вот только деньги не всегда берутся на неотложные нужды, как это должно происходить при потребительском кредитовании. А потом приходиться платить за «новый телефон», «отдых в ресторане» или «дорогой ноутбук», что на самом деле не по карману заемщику.

Кредитование стоит расценивать только как крайнюю меру, когда нет денег на незапланированные, но очень необходимые покупки (лекарства, продукты и т. п.). Только при таком подходе можно рассчитывать на рациональное использование средств, когда оформление микрозайма будет оправданным поступком. Но все чаще доступность денег МФО толкает граждан на совершение спонтанных и необдуманных покупок, расплачиваться за которые приходиться своим благополучием или даже имуществом. И пока заемщик опомнится и откажется от «бездумного» кредитования, у него может оказаться 5-7 займов, которые придется погашать, несмотря на ограниченный размер доходов.