Основания для отказа в банковских кредитах

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 20.03.2024 Автор: Арнур Еркенбаев

Кредитные предложения казахстанских банков все чаще удивляют своей выгодностью и на первый взгляд доступностью. При этом статистика свидетельствует, что треть кредитных заявок от физических лиц банками отклоняются. А поскольку такие кредиторы не отягощают себя объяснениями причин отказа, исправить ситуацию и успешно воспользоваться кредитами банков зачастую просто невозможно. Я собрал подборку с наиболее частыми причинами, которые смогут стать серьезным препятствием для получения кредита в банках.

1. Отсутствие достаточного дохода у заемщика

Принимая решение по заявке на кредит банк, прежде всего, взвешивает насколько это ему выгодно. При этом играет существенную роль размер кредита. Например, слишком большой размер кредитной суммы вполне может стать поводом для отказа, поскольку не каждому заемщику под «силу» такие кредитные обязательства. Впрочем, и маленькую сумму размером в 10 % от дохода взять в кредит сложно, так как клиент постарается досрочно закрыть кредит, что банку крайне не выгодно.

Оценив реальную возможность клиента справиться с кредитными обязательствами, банк вправе отказать в кредитовании. Дело в том, что кредитором учитывается только официальный доход заемщика, из которого рассчитывается размер ежемесячной оплаты по кредиту. И если обязательные кредитные выплаты превысят 40 % от дохода клиента, скорее всего кредит ему будет не доступен. Таким образом, банк старается предупредить появление неблагополучных кредитов, погасить которые заемщик не сможет вовремя.

2. Возрастные ограничения

Как правило, одним из условий кредитования банки устанавливают возраст заемщика – от 21 года, поскольку с этого времени он:

• несет полную ответственность за свои действия;
• имеет официальный и постоянный доход.

По некоторым кредитным программам клиентами банков могут стать более молодые заемщики, достигшие 18 лет. В качестве подстраховки при работе с такой возрастной категорией кредиторы устанавливают более высокие проценты за пользование кредитами.

Неохотно кредитуют банки клиентов старше 65 лет. В лучшем случае этим клиентам предложат кредит с небольшим сроком и потребуют поручительство.

3. Сокрытие информации

Надеяться, что утаив «темные пятна» из своего прошлого, можно стать желанным клиентом для банков, ошибочно. Более того, такой обман способен закрыть «двери» любых кредиторов. На сегодняшний день банкиры без особых усилий могут получить официальный доступ к опыту кредитования многих своих потенциальных клиентов, поэтому «тайное» очень быстро становиться «явным». А далее такие клиенты пополнят «черный список», подразумевающий однозначный отказ при каждой попытке воспользоваться кредитом.

4. Регистрация

Для получения банковского кредита имеет значение наличие регистрации в Казахстане. Кроме того, банки могут отказать, исходя из места регистрации. То есть шансы на успешное кредитование возрастут, если обратиться за кредитом в банковское учреждение по месту регистрации.

5. Наличие судимости

В каждом своем клиенте банкиры надеяться увидеть честного и порядочного человека, ответственно относящегося к возложенным обязательствам. Поэтому неудивительно, что наличие судимости становиться основанием для отказа в кредитовании особенно крупными банками. А вот мелкие банковские организации могут пойти навстречу таким клиентам, хотя бы попытаются разобраться, стоит ли ему не доверять.

6. Плохая кредитная история

Кредитная история не что иное, как досье заемщика, в котором полностью отражаются все его «победы» и «неудачи» во время кредитования. Плохая репутация заемщика из кредитной истории многих банкиров настраивает против него. Но вовсе не значит, что такую репутацию нельзя улучшить. Кстати оказываются микрозаймы с наиболее лояльными условиями сервисов онлайн-кредитования. Вовремя погашенные кредиты онлайн помогают исправить кредитную историю в лучшую сторону.

7. Неполная информация

Сегодня оценка кредитоспособности клиента происходит в автоматическом режиме с использованием скоринга. Именно результаты скорингового аудита являются основой для принятия решения по кредитованию. Для этого при обращении за кредитом заемщик должен заполнить анкету, которая вместе с кредитной историей подлежит проверке скоринговой системой. Иногда заемщик не уделяет должного внимания правильности и полноте заполняемых данных, в результате скоринг выдает отрицательный ответ по предоставлению кредита. 

8. Внешность и поведение клиента

Банковское кредитование предусматривает личную встречу работников банка с клиентом, при которой по внешнему виду и манерам поведения создается «портрет» заемщика. Безусловно, не расположат банковских работников к себе потенциальные заемщики:

• с невнятной речью;
• в неряшливой и несвежей одежде;
• с татуировками;
• без мобильного телефона;
• с неадекватным поведением;
• с заметными следами травм.

9. Заболевания

Состояние здоровья заемщика играет немаловажную роль при получении кредита. Скорее всего, банк откажет в кредитовании, если клиент:

• является недееспособным;
• имеет инвалидность или тяжелую болезнь.

Банк может принять решение в пользу такого заемщика при предоставлении поручителей.

10. Место работы

Наличие постоянного трудоустройства не является гарантом в получении кредита в том случае, когда организация или работодатель:

• участвуют в судебных тяжбах;
• имеют проблемы с налоговыми органами.

Откажут в кредитах и работникам, жизнь которых подвергается опасности при выполнении трудовых обязанностей. Примером таких профессий могут быть пожарные или полицейские.

Несмотря на достаточно широкий перечень причин отказа банкиров в кредитовании казахстанцев, шансы получить кредит растут с новыми видами кредитования. Особенно популярными стали практически безотказные микрозаймы онлайн.