Что такое реструктуризация задолженности

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

В сложной финансовой ситуации кредитные организации предлагают клиентам реструктуризацию задолженности. С помощью этой процедуры можно изменить условия начального договора, сделав их более выгодными для клиента. В основном речь идёт об увеличении срока выплаты или получении отсрочки. Но каждый желающий оформить реструктуризацию не может – этот механизм распространяется только на тех, кто действительно не способен платить и в состоянии доказать это документально. Я разобрался, как работает реструктуризация и выявил ее плюсы и минусы.

Для чего нужна реструктуризация долга

Основная задача реструктуризации – помочь погасить долг клиенту, который попал в затруднительную ситуацию. Например, заёмщик получил деньги в банке или МФО, но на каком-то этапе не смог закрыть задолженность. Если причина действительно веская (длительная болезнь, увольнение с работы и т.д.), чтобы не обращаться в суд и не передавать долг коллекторам, кредитор может сделать исключение.

С помощью реструктуризации можно:

1. Получить кредитные каникулы. Обычно срок их не превышает 6 месяцев. Начисление процентов не прекращается, но срок увеличивается на полгода. Фактически заёмщик получает паузу, во время которой может, например, найти работу, если причиной невыплаты стали увольнение или сокращение штата.
2. Увеличить срок и уменьшить размер ежемесячного платежа. Это позволит снизить долговую нагрузку. В этом случае кредит «растягивается» на более длительный срок, но в месяц клиент будет платить меньшую сумму.
3. Изменить валюту кредита или схему платежей, например, вместо аннуитетной использовать дифференцированную, или наоборот. Обычно это не даёт существенной выгоды, но такая возможность по закону есть.
4. Списать долг. Как правило, всю сумму долга не спишет ни один кредитор, но это может быть часть задолженности, начисленные проценты полностью или частично, неустойки, штрафы, комиссии за обслуживание кредита или микрокредита.
5. Приостановить начисление процентов. Самый редкий вариант, который почти не используется.

Важно отличать реструктуризацию от рефинансирования и пролонгации:

1. При реструктуризации, по сути, заключается новый договор, в котором указываются новые условия кредитования, например, уменьшается срок. Это делает только тот кредитор, который первоначально выдал деньги. Чаще всего используется, когда уже есть просроченная задолженность.
2. Рефинансирование – новый кредит, как правило, в стороннем банке. Заёмщику выдаётся сумма, которой хватит для погашения всех долгов. Выгода составляет разницу в размере процентной ставки, обычно она не более 2–5%. При наличии просроченной задолженности не оформляется.
3. Пролонгация. Продление срока договора без заключения дополнительного соглашения. Для подключения услуги заёмщик должен оплатить начисленные проценты. Если есть просрочка, опция недоступна. К тому же, используют её в основном МФО, в банках вместо отсрочки предлагают кредитные каникулы.

Для кредитора реструктуризация – возможность избежать безнадежной задолженности и не обращаться в суд или в коллекторскую фирму. Но по закону ни МФО, ни банки не обязаны предоставлять её заёмщику в обязательном порядке, могут отказать по заявке.

Если кредитор согласится на реструктуризацию, в кредитной истории появится соответствующая надпись. Она не так сильно портит её, как просрочки, особенно длительные, но выступает своеобразным красным флагом для банков и МФО при последующих обращениях. Ведь фактически это означает, что заёмщик не смог справиться со своими финансовыми обязательствами и вынужден был просить об изменении условий.

Какую задолженность можно реструктуризировать

Реструктуризировать можно задолженность по различным типам продуктов:

• потребительский кредит;
• микрокредит в МФО;
• автокредит;
• кредитная карта;
• ипотека;
• карты рассрочки.

Реструктуризация распространяется на кредиты с залогом и без, а также с другими типами обеспечения. Но важно понимать, что если использовался залог имущества, например, при ипотеке это недвижимость, при автокредите – автомобиль, при длительной просрочке банку часто легче обратиться в суд и реализовать залог, чем идти навстречу клиенту и одобрять ему реструктуризацию.

Кто может обратиться за реструктуризацией

Основные ситуации, в которых возможна реструктуризация:

• заёмщику существенно понизили зарплату, уволили по сокращению штата, из-за реорганизации предприятия (увольнение по собственной причине не считается веским основанием);
• клиент длительно болел, получил серьёзную травму и утратил трудоспособность;
• заёмщик вышел в декрет или отпуск по уходу за ребёнком, из-за чего доходы сократились.

Как я выяснил, при обращении за реструктуризацией необходимо доказать, что вы действительно не можете работать, получать зарплату или иной доход, которого хватило бы для погашения долга.

Условия и требования

При обращении за реструктуризацией нужно подтвердить свою нетрудоспособность, снижение дохода и другие причины невыплаты задолженности документально. Для этого можно предоставить кредитору вместе с заявлением:

• копию трудовой книжки, где будут записи о сокращении штата или реорганизации;
• справки из больницы или других лечебных учреждений, подтверждающих травму или длительное заболевание заёмщика и др.

Кредитор вправе требовать дополнительные документы, список отличается в зависимости от банка и МФО. Например, некоторые кредиторы готовы оформить реструктуризацию при различных форс-мажорах, например, если у клиента случится пожар или потоп. Но устного рассказа недостаточно – без подтверждения заявку не будут рассматривать и тем более не оформят реструктуризацию.

Для оформления нужно:

• собрать максимально возможное количество подтверждающих документов;
• обратиться в офис кредитной организации или, если это невозможно, в телефонном режиме, на электронную почту;
• написать заявление, предоставить документы;
• дождаться решения.

Если заявка будет одобрена, с клиентом заключают дополнительное соглашение, в котором будут отражены новые условия выплаты задолженности. При этом чаще всего клиент не может выбирать условия допсоглашения – то есть, банк может согласиться только продлить срок кредитования без изменения валюты кредита и смены схемы погашения. Заёмщику обычно выбирать не приходится.

Плюсы и минусы реструктуризации

Выявил следующие преимущества реструктуризации:

• помогает избежать судебного разбирательства и передачи задолженности коллекторам;
• позволяет снизить финансовую нагрузку и платить по долгам в более комфортном темпе, например, направлять на погашение долга меньшую сумму, уменьшить размер задолженности за счёт списания штрафов и пеней;
• может использоваться в разных сложных ситуациях – при потере работы, получении инвалидности, выходе в декрет и др.

Нашёл такие недостатки:

• по закону ни МФО, ни банки не обязаны одобрять клиентам реструктуризацию, поэтому процент отказов по заявкам велик;
• не все причины снижения дохода кредиторы считают вескими, что тоже приводит к отказу;
• реструктуризация невыгодна для клиента, поскольку при увеличении срока и уменьшении ежемесячного платежа общая переплата будет выше;
• в кредитной истории появляется запись, которая снижает общий рейтинг клиента и может повлиять на вероятность одобрения заявок банками в будущем.

Несмотря на все минусы, реструктуризация всё равно лучше, чем просрочка и суд. Если заёмщик обращается с заявлением, это показывает его благонадёжность и желание исправить ситуацию в досудебном порядке. Кроме того, это позволяет избежать передачи долга коллекторам.

Но нужно учитывать, что обычно кредиторы не стремятся предложить должнику выгодные условия. Самые частые сценарий – продление срока и уменьшение суммы ежемесячного платежа. Из-за этого общая сумма переплаты оказывается ещё выше.