Рассрочка на маркетплейсах: как и где оформить

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

За 2023 год рынок электронной коммерции в Казахстане вырос до более чем 3 млрд долларов. Львиная доля покупок совершается на маркетплейсах – Kaspi. kz, SATU, AliExpress, Ozon и др. Кроме трансграничных площадок, например eBay и AliExpress, популярностью пользуются и местные интернет-магазины. Они борются за покупателей разными способами – снижают цены, ускоряют доставку, расширяют ассортимент. Ещё один фактор привлекательности – возможность оформить рассрочку на товары. Я изучил популярные маркетплейсы и расскажу, как работает эта опция.

Как работает рассрочка на маркетплейсе

Рассрочка – это покупка товара с оплатой его стоимости частями. От банковского кредита она отличается несколькими критериями:

1. Нет переплаты. По любому типу кредита и даже микрокредита устанавливается процентная ставка. Фактически клиент платит банку или МФО за пользование деньгами. При оформлении рассрочки процентная ставка не используется – покупатель вносит ровно столько, сколько стоит товар.
2. Меньше срок. Если потребительский кредит можно взять на срок до 5-7 лет, а, например, ипотеку на 20-30 лет, то рассрочка обычно предоставляется на несколько месяцев.
3. Есть ограничение по сумме. Естественно, купить в рассрочку квартиру или дом не получится. Основное направление предоставления этой услуги – помочь покупателям купить относительно недорогие товары с оплатой частями и без переплат.
4. Доступность. Для рассрочки обычно не нужно собирать большой пакет документов, подтверждать занятость и размер доходов, требования к клиентам более лояльные.

Рассрочку могут предоставлять как сами маркетплейсы, так и банки и сторонние сервисы. Но даже если оформляется она прямо в интернет-магазине, в процессе всё равно участвует банк, который перечисляет средства за покупателя.

Как я понял, в остальном рассрочка похожа на кредиты – у покупателя есть график, согласно которому нужно вносить платежи в определённой сумме. Иногда часть стоимости товара вносится сразу, а остаток – частями один раз в 2 недели или в месяц. За просрочку могут удерживаться штрафы и пени, как в банке, поэтому допускать задолженности нельзя.

Как предоставляется рассрочка разными площадками:

1. Маркетплейсы. Помогают оплачивать частями только те товары, которые представлены в каталоге. При этом могут действовать ограничения на категорию товара, сумму и др. Чаще всего в рассрочку покупают технику, электронику, одежду, обувь и другие, сравнительно недорогие товары.
2. Сторонние сервисы. Работают с определёнными магазинами, где клиент может купить товар и оплатить его частями. Количество партнёров в разных сервисах отличается, тоже действуют ограничения на срок, сумму, категорию товаров.
3. Банки. Могут предоставлять рассрочку у нескольких партнёров или только у одного. Например, Halyk предлагает покупателям покупки с оплатой долями в магазинах iSpace.

Рассрочка от банков отличается тем, что больше напоминает потребительский кредит, поскольку может предоставляться на длительный срок, в среднем до 1 года, и в крупной сумме.

Какие рассрочки есть в РК

Купить товар на маркетплейсе или в интернет-магазине и заплатить за него частями можно разными способами.

Ozon

Ozon презентовал сервис рассрочки в Казахстане в конце 2023 года. Оформляется услуга через банки-партнёры на таких условиях:

1. Можно купить любое количество товаров, но в рамках лимита. Общая стоимость покупок должна находиться в диапазоне 10 тыс. – 2 млн тенге. Сумма будет определяться индивидуально для каждого клиента.
2. Оформить рассрочку могут жители Казахстана возрастом 18-21 год. Минимальный возраст клиента определяется условиями финансирования конкретного банка.
3. Оформляется максимально просто. При покупке товаров на маркетплейсе достаточно выбрать в способах оплаты рассрочку и указать ИНН. Заявка отправляется сразу во все банки-партнеры, её могут одобрить один или несколько банков. Во втором случае клиент может выбрать, условия которого его устраивают, и подтвердить заявку.
4. Оплачивать долями можно в пределах одного года. Все товары, на которые распространяется рассрочка, отмечены на маркетплейсе специальными значками. Пока что их относительно немного, но ассортимент будет расширяться.

Рассрочку при покупках на Озон предоставляют банки и МФО – Halyk Bank, Home Credit Bank, «Евразийский Банк» и МФО «Фридом Финанс Кредит».

BNPL 0-0-4

Казахстанский сервис предоставляет рассрочку в формате «0-0-4» – без первого взноса, с нулевой процентной ставкой и на 4 месяца. Сервис самостоятельно предоставляет средства на покупку, не сотрудничает с банками. Работает следующим образом:

1. Клиент проходит регистрацию на сайте и привязывает карту любого банка. Впоследствии именно с неё будут списываться деньги в счёт платежей.
2. Затем необходимо выбрать магазин, который выступает партнёром сервиса. Сейчас таких более 40, здесь доступна покупка одежды, украшений, продуктов питания, техники, электроники, товаров для дома и сада.
3. После выбора товара в магазине нужно выбрать в качестве способа оплаты рассрочку, если такая возможность есть, в карточке будет значок «0-0-4».
4. После этого нужно дождаться одобрения. Сервис может отказать клиенту, если он будет младше 18 лет, у него не будет банковской карты с положительным балансом.
5. Затем необходимо оплатить покупку частями. Стоимость товара делится на четыре части, совершается один платёж в месяц – первый спишется с карты автоматически спустя 30 дней.

Кроме того, сервис отправляет клиентам напоминания о необходимости оплаты, в личном кабинете можно посмотреть график платежей. Доступно досрочное погашение долга без комиссий и штрафов.

ForteMarket

Маркетплейс от ForteBank предоставляет два варианта оплаты товара – классический кредит на 48 месяцев и рассрочку без процентов на 2 года. При этом кредитует не только банк Форте, но и партнёры – FreedomFinance и Евразийский банк. Это повышает шансы покупателя на одобрение и позволяет сравнить условия и выбрать подходящие.

Принцип работы тот же:

• необходимо выбрать товар на маркетплейсе, положить его в корзину и перейти к оформлению;
• затем в перечне способов оплаты выбрать рассрочку и самостоятельно установить срок – 6, 12 или 24 месяца;
• в следующей графе указать свой ИИН и отправить заявку;
• дождаться одобрения, завершить оформление заказа.

Если у клиента нет счёта в банке, который одобрит заявку, он будет открыт автоматически. Количество заявок не ограничено, причём можно подключать рассрочку сразу в нескольких банках, но в рамках лимита.

Рассрочка от банков

Банки предлагают рассрочку в двух форматах:

1. Стандартная рассрочка для покупки в интернет-магазинах и на маркетплейсах. В этом случае банк выступает партнёром конкретной площадки или сразу нескольких. Это выглядит так: покупатель выбирает товары на определённую сумму, оформляет заказ, если банк одобряет заявку, то фактически переводит деньги сразу продавцу. Клиент же вносит стоимость товара равными частями по графику.
2. Карты рассрочки. Это аналог кредитных карт, но не нужно платить за пользование деньгами. Они работают иначе – банк сразу одобряет определённую сумму лимита, в среднем до 1 млн тенге. При этом не нужно отправлять заявку на покупку каждого товара, достаточно не выходить за пределы одобренного лимита.

На картах рассрочки можно хранить собственные деньги, как на любой другой пластиковой карте, и использовать их для получения наличных в банкомате, оплаты, переводов. Обслуживаются они обычно бесплатно, плата за выпуск тоже не удерживается. К основной карте можно выпускать дополнительные, иногда банки предлагают бонусы, например кешбэк.

Что можно купить в рассрочку

Основное предназначение рассрочки – помощь покупателям в приобретении товаров повседневного спроса. Чаще всего с помощью этой опции покупают то, что необходимо срочно, но денег на это сейчас нет:

• одежду;
• обувь;
• косметику и средства по уходу;
• детские товары: от средств гигиены до игрушек и питания;
• мелкую бытовую технику;
• электронику, например планшеты и смартфоны;
• товары для дома и многое другое.

Для бизнеса такая функция тоже удобна – помогает привлечь больше покупателей, увеличить средний чек, а также сэкономить на логистике, поскольку доставлять одновременно несколько товаров одному покупателю выгоднее.

Исследования показали, что многие готовы покупать товары с изначально более высокой ценой, если на него не придётся копить, а будет возможность оформить оплату частями хотя бы на 3–4 месяца. При этом многие сервисы и банки предлагают рассрочку на более длительный срок – до 1–2 лет, не устанавливая переплату и первый взнос. Фактически, можно пользоваться бесплатным кредитом.

Среди маркетплейсов-лидеров в Казахстане по-прежнему остаются три площадки – Kaspi, Ozon, Wildberries. Все они предлагают клиентам рассрочки, но условия отличаются.

Плюсы и минусы рассрочки

Услуга оплаты долями имеет свои недостатки и преимущества. Основные плюсы:

1. Можно купить, что хочется или необходимо, даже если на оплату нет денег. Для этого не нужно заключать классический договор с банком, оформлять потребительский кредит, открывать кредитную карту и вообще напрямую обращаться в банк, если только вы не выбрали его в качестве кредитора.
2. Первый платёж обычно нужно сделать только через месяц. Это удобный способ купить что-то необходимое, не дожидаясь получения зарплаты или иного дохода. При этом в большинстве случаев нет первого взноса.
3. Нет переплаты. Это главное преимущество рассрочки – покупатель платит ровно столько, сколько стоит товар.
4. Удобный график погашения. В основном платить нужно, как и по обычному потребительскому кредиту, – один раз в месяц. В редких случаях по рассрочке нужно вносить платежи один раз в две недели.
5. Доступность получения. Например, если клиент покупает на маркетплейсе, его заявка отправляется не в один банк, а в несколько кредитных организаций – банков и МФО. Если он не подходит по требования одного партнёра, другой может одобрить заявку и выдать деньги.

Основные недостатки:

1. Рассрочка не спасает, если нужно сделать крупную покупку. С помощью этой опции нельзя приобрести автомобиль, дом, квартиру, иногда даже крупную бытовую технику купить не получится. Кроме того, если вы будете оплачивать долями несколько единиц товаров, стоимость которых укладывается в рамки лимита, следующую покупку можно будет оформить только после погашения долга.
2. Действуют штрафы и пени. Неустойки начисляются по стандартной для потребительских кредитов схеме, иногда штрафы даже выше, поэтому необходимо следить за появлением задолженности и вовремя вносить средства.
3. Рассрочку также могут не одобрить. Несмотря на то, что сумма и срок обычно минимальны, банк или сторонний сервис могут отказать покупателю.
4. Пока такую опцию предлагают не все магазины. Например, если нужного товара нет на маркетплейсе или на него не распространяется оплата частями, при отсутствии денег на покупку придётся оформлять стандартную кредитную карту или потребительский кредит. У сторонних сервисов партнёров также немного, редко более 100.

На фоне высоких ставок практически по всем типам кредитов, кроме льготных, рассрочка будет и дальше пользоваться популярностью. При правильном использовании беспроцентная рассрочка максимально выгодна для покупателя – позволяет купить различные виды товаров и даже оплачивать билеты, путёвки и многое другое частями. А ещё это важный инструмент для бизнеса – позволяет продавцам повысить объемы продаж, расширить клиентскую базу.