Как сэкономить при использовании займа МФО

Как сэкономить при использовании займа МФО

Небольшой микрозайм, полученный на текущие расходы, может оказаться непосильной ношей для семейного бюджета заемщика. Неправильно оценив свои финансовые возможности, он может столкнуться с проблемами при его погашении. А это приведет к образованию просрочки со всеми вытекающими отсюда последствиями. Впрочем, своевременно выплатить займ совсем несложно, даже если потребитель ограничен в средствах. Более того, в процессе его использования можно сократить расходы и добиться существенной экономии, если следовать простым правилам и рекомендациям.

Чем выгоднее программа, тем меньше переплата

Оформление займа на невыгодных условиях – это типичная ошибка клиентов микрофинансовых организаций. Они часто спешат взять деньги под процент и не вникают в условия предоставления средств. Но утверждение, что все МФО предлагают одинаковые программы и нет смысла тратить время на их изучение давно не соответствует действительности. Чтобы получить дополнительное преимущество в конкурентной борьбе компании снижают ставки и размер комиссий. И этим всегда стоит воспользоваться клиенту, который хочет сэкономить при использовании займа.

Размер годовой эффективной ставки вознаграждения – это далеко не единственный показатель, на который стоит ориентироваться пользователю. Кроме того, согласно положениям ГК РК, его значение теперь ограничено предельным значением в 100% годовых. При выборе программы клиент должен обратить внимание на:

  • Размер штрафных санкций. Чем лояльнее кредитор, тем проще будет выйти из затруднительного положения, если появится просрочка.
  • Условия продления договора. Чтобы избежать возникновения проблемной задолженности, гражданин может продлить срок действия договора. Но такая опция доступна далеко не по всем займам. Некоторые МФО не разрешают своим заемщикам менять первоначальный срок кредитования даже в случае возникновения финансовых проблем.
  • Дополнительные комиссии при выдаче или погашении задолженности. Идеальный выбор – отсутствие любых дополнительных трат, которые способствуют повышению стоимости заемных средств.
  • Условия досрочного погашения. Каждый заемщик заинтересован как можно быстрее расплатиться с кредитором по долговому обязательству. Но не все МФО предоставляют им такую возможность. В частности, условиями программы нередко предусмотрен мораторий на осуществление такой операции. А компания может закрепить за собой право не пересчитывать проценты при досрочной выплате задолженности.
  • Доступные варианты получения средств. Если у заемщика открыта банковская карта, у него не возникнет проблем с оформлением займа. Но если он не пользуется таким платежным продуктом, ему придется потратить время, чтобы найти компанию, которая сможет выдать деньги наличными или перечислить на счет Казпочты.

Чем выгоднее программа, тем больше возможностей сэкономить при возврате средств. А если ошибиться с выбором, можно понести неоправданные расходы, что нежелательно при кредитовании.

Своевременная оплата

Оформив займ в микрофинансовой организации, можно быстро решить целый ряд финансовых задач. Но это возможно только в том случае, если клиент своевременно оплатит долг, что предусмотрено договором. Как показывает практика, граждане РК не всегда адекватно оценивают всю серьезность ситуации. Они беспечно относятся к своим долговым обязательствам и часто становятся злостными должниками из-за небольших долгов и просрочек. Как правило, все происходит по следующему сценарию:

  • Появление несанкционированной краткосрочной просрочки. Достаточно хотя бы на один день опоздать с внесением средств, и компания сразу начислит штраф. Примечательно, что просрочки часто возникают не из-за отсутствия денег. Нередко это обусловлено особенностями механизма погашения микрозаймов (когда деньги были отправлены через посредника, но поступили на ссудный счет МФО с большим опозданием) или отсутствием возможности внести деньги в срок (клиент тянул до последнего момента, не успел вовремя осуществить платеж или решил сделать это на следующий день).
  • Увеличение совокупной суммы задолженности. При просрочке размер долгового обязательства неуклонно растет. Каждый день МФО начисляет штраф, присоединяя его к основной сумме долга. И если гражданин ограничен в деньгах, это может доставить ему массу проблем. В частности, выяснится, что имеющихся у него средств просто не хватит для погашения задолженности.
  • Возникновение безнадежной задолженности. Чем больше срок просрочки, тем тяжелее ее погасить. В итоге сумма долга может оказаться неподъемной, и заемщик не сможет выполнить свое долговое обязательство. В таком случае МФО инициирует процедуру принудительного взыскания или обратится за помощью к коллекторам.

Просрочка по микрозаймам только растет: за 6 месяцев 2020 года этот показатель вырос на 238%. Такая тенденция связана с тем, что граждане не всегда адекватно оценивают свои возможности и часто берут долговые обязательства, которые они не могут выполнить в срок.

Если клиент не будет четко следовать графику погашения, он не сможет сэкономить средства при кредитовании. К тому же есть риск пропустить момент, когда можно подать заявку на продление, чтобы избежать просрочки.

Продление вместо штрафа

Оказаться в сложной финансовой ситуации может каждый потребитель, даже если он получает стабильный доход. Но если нет возможности своевременно оплатить платеж, важно не паниковать и не игнорировать сложившиеся обстоятельства. Чтобы избежать просрочки и увеличения суммы расходов, можно воспользоваться дополнительной услугой МФО, и продлить займ, изменив первоначальный срок кредитования.

С помощью пролонгации можно сэкономить при выплате средств, если нет возможности их вовремя вернуть. Воспользовавшись такой функцией, клиент сможет:

  • Сохранить высокий рейтинг и хорошую кредитную историю. Информация об изменении порядка выплаты не вносится в БКИ, поэтому такой заемщик сможет легко оформлять новые кредиты, не опасаясь отказов. Более того, правительство РК планирует существенно расширить функциональные возможности Бюро. В перспективе хорошая кредитная история будет способствовать трудоустройству на работу, так как такая информация станет доступна работодателям.
  • Избежать дополнительных трат. В случае пролонгации договора микрофинансовая организация не начисляет штрафные проценты (фактически займ не просрочен). Но, чтобы воспользоваться такой опцией, важно подать соответствующую заявку до окончания первоначального срока. В противном случае кредитор не сможет продлить займ, так как появится просрочка.
  • Снизить вероятность просрочки. Нет никакой гарантии, что в течение последующих 15-20 дней финансовое состояние гражданина не ухудшится. Учитывая текущую экономическую ситуацию, он может неожиданно лишиться доходов и средств к существованию. Но ему будет проще улучшить свое материальное положение, если у него будет возможность отсрочить платеж. В противном случае он не сможет выплатить микрозайм при сокращении доходов.

Услуга пролонгации предоставляется на условиях платности, что обозначено положениями программы. В среднем за возможность отсрочить платеж придется заплатить 15-20% от суммы микрозайма. В некоторых случаях достаточно погасить проценты, накопившиеся за предыдущий период.

С одной стороны, использование услуги приведет к увеличению суммы расходов, так как клиенту придется заплатить комиссию за отсрочку платежа. Но, с другой стороны, учитывая, что при просрочке будут начислены штрафные проценты, с помощью продления можно добиться существенной экономии средств. И сохранить хорошую кредитную историю, что актуально для многих граждан.

Досрочная выплата

Если клиент может вернуть деньги ранее установленного срока, то не стоит отказываться от такой возможности. Выполнив данную операцию, он расплатится с кредитором и избавится от текущего кредитного обязательства. А если МФО при такой оплате пересчитает сумму платежа (с учетом срока фактического использования средств), можно будет добиться существенной экономии при выплате задолженности.

Досрочное погашение бывает частичным и полным. В первом случае клиент вносит платежи, которые не покрывают всю задолженность. Во втором случае осуществляется полное погашение займа, начисленных процентов и обязательных комиссий. После этого кредитное обязательство считается выполненным, что обозначено условиями договора.

Но в досрочной выплате не заинтересован кредитор, так как он недополучает процентный доход. Чтобы оттянуть момент такой оплаты, МФО может установить специальные условия для осуществления операции. В частности, если заемщик не уделит внимание выбору программы, может выясниться, что досрочная выплата займа может быть осуществлена только:

  • При условии заблаговременного уведомления кредитора о внесении такого платежа. К примеру, сообщить о досрочной выплате следует в личном кабинете пользователя. При этом уведомление должно быть подано за определенное количество дней до оплаты.
  • После окончания моратория на осуществление такой операции. Например, первые 5-7 дней займ нельзя вернуть досрочно. А если клиент выполнит такую операцию, ему будет начислен штрафной платеж (проценты за первые 5-7 дней).
  • Без пересчета изначально выставленной суммы погашения. В такой ситуации потребителю не стоит рассчитывать на экономию. Независимо от того, когда он совершит платеж, проценты по займу ему будут начислены в полном объеме. Если программой предусмотрены такие условия досрочной выплаты, в осуществлении операции нет никакой необходимости. Но подобный порядок погашения практикуют преимущественно мелкие микрофинансовые организации. А крупные компании не ограничивают клиентов в их правах и пересчитывают проценты при условии соблюдения других требований досрочного погашения.

При возврате средств ранее установленного срока важно убедиться, что задолженность была погашена в полном объеме. В качестве подтверждения своевременного выполнения долгового обязательства лучше взять у МФО соответствующий документ.

Рефинансирование

Заемщику не стоит тратить время на поиски специализированной программы по рефинансированию займов. Микрофинансовые организации и банки не выдают деньги для покрытия таких долгов, так как это не соответствует их интересам. Но если клиент хочет добиться существенной экономии средств, ему стоит рефинансировать обязательство, воспользовавшись другой потребительской программой. При осуществлении такой операции гражданин сможет:

  • Избавиться от необходимости постоянно продлевать микрозайм, который он не в состоянии вернуть. Отсрочка платежа действительно может помочь избежать просрочки. Но к использованию такой услуги лучше прибегать в крайнем случае, когда необходимо время на улучшение финансового состояния. Рефинансирование поможет быстро решить проблему и остановить процесс бесконечных продлений. Соответственно, заемщику не придется в очередной раз платить комиссию за такую услугу.
  • Снизить переплату. Для рефинансирования микрозайма необходимо выбрать программу с более выгодными условиями. Для этой цели рекомендуется использовать банковский кредит, полученный под низкий процент. Таким образом, клиент сможет досрочно закрыть дорогой займ с последующим пересчетом начисленных процентов. И ему останется выплатить кредит по новому графику погашения.
  • Избежать просрочки. Микрозайм может оказаться непосильной ношей для бюджета потребителя. Но путем рефинансирования можно ослабить кредитное давление, растянув выплату платежей на длительный срок (даже на 2-5 лет). А чем меньше сумма обязательных платежей, тем ниже уровень долговой нагрузки и вероятность возникновения просроченной задолженности.

Несмотря на все преимущества рефинансирования, клиент рискует столкнуться с определенными проблемами при осуществлении такой операции. Во-первых, не стоит забывать об ограничениях, связанных с досрочным погашением. При наличии особых условий заемщику придется дождаться окончания срока моратория или заплатить дополнительную комиссию. Во-вторых, если МФО при досрочном возврате средств не пересчитывает проценты, нет смысла осуществлять такую операцию. И, в-третьих, для рефинансирования лучше использовать банковские кредиты со сроком использования 1-3 года. В этом случае потребитель сможет выплатить долг небольшими по сумме ежемесячными платежами, которые не будут создавать нагрузку на семейный бюджет.

Оставьте ответ