Какой кредит лучше, если нужна крупная сумма

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

В жизни нередко случаются ситуации, когда нужно взять в банке крупную сумму. С ипотекой всё предельно просто – здесь большие лимиты и обычно удаётся найти программу даже для покупки дорогостоящего жилья. В остальных случаях сумма меньше, причём банк может не одобрить максимальную, если заёмщик не соответствует требованиям в части дохода или закредитованности. Расскажем, какой вариант займа выбрать, чтобы максимально увеличить кредитный лимит.

Особые условия выдачи крупных кредитов

Выдача заёмщику крупной суммы денег – всегда риск для банка. Особенно, если это программа без залога. Ведь если клиент перестанет платить, банку придётся обращаться в суд. А если у клиента нет имущества и денег на счетах, то взыскать задолженность в судебном порядке будет очень сложно. Банку придётся задействовать собственные резервы и фактически погашать долг самостоятельно.

Если в процессе оформления кредита использовалось обеспечение, взыскать долг кредитору будет проще. Он может:

• реализовать имущество, которое выступало залогом – это касается жилья, автомобилей и др.;
• «переложить» обязанность по погашению задолженности на созаёмщика.

Именно поэтому при выдаче крупных кредитов могут действовать дополнительные условия оформления:

1. Привлечение поручителя. Это человек, который выступает гарантом и поручается за заёмщика перед банком. Он не берёт вместе с ним кредит, не становится собственником имущества, которое приобретено на заёмные средства (например, квартиры, если оформляется ипотека). Хотя поручитель прямой финансовой ответственности перед банком не несёт, это всё равно служит дополнительной гарантией выплаты задолженности в срок.
2. Включение в договор созаёмщика. От поручителя он отличается тем, что фактически выступает вторым заёмщиком – несёт ту же ответственность перед банком за выплату долга, а если основной заёмщик не в состоянии погасить его, вносит деньги самостоятельно. Но и прав у него больше – в случае погашения своими силами он имеет право на часть имущества или может обратиться в суд, чтобы взыскать потраченную сумму с основного заёмщика.
3. Использование залога. Такая форма кредитования удобна для банка тем, что у него всегда будет что-то, что можно продать, а вырученными деньгами закрыть долг. Технически залогом может выступать любой ликвидный товар, в том числе, ювелирные украшения, электроника и др. Но обычно такой формат используют в ломбардах, а банки работают преимущественно с недвижимостью и авто. При расчёте максимальной суммы, которую могут выдать клиенту, обычно учитывают оценочную стоимость этого имущества и выдают на руки не больше 60–80% от неё. Почему не 100%? Банк закладывает определённые риски, поэтому снижает сумму. Например, автомобиль, который выступает залогом, может значительно подешеветь со временем из-за поломок и естественного износа. К моменту, когда заёмщик не сможет выплатить долг и придётся реализовать машину, она может стоить намного меньше, чем в момент подписания договора. Это же касается и жилья.
4. Страхование. Многие банки практикуют изменение условий кредитования при наличии или отсутствии страховок. Так, если заёмщик покупает полис, банк может снизить для него процентную ставку и предложить другие бонусы. Если отказывается, ставка повышается, могут снижаться сумма и срок кредита. При этом обязательная страховка действует исключительно при ипотеке. Во всех остальных случаях она добровольная, но это дополнительные гарантии для банка. Когда клиент страхуется от потери работы, соответственно, при снижении платежеспособности банк может рассчитывать на то, что выплаченная страховщиком компенсация покроет сумму долга и не придётся обращаться в суд.

Для выдачи крупной суммы могут действовать и другие условия. Например, небольшой кредит банк может выдавать с 18 лет, а большой – только клиентам не младше 21 года.

Какой кредит лучше

Если не учитывать ипотеку и автокредиты (в них залог есть по умолчанию), то максимальную сумму банк может одобрить при наличии созаёмщика или в случае, когда клиент предоставляет имущество в залог.

Залоговый

Основное отличие залоговых кредитов от обычных – в их увеличенной сумме и сроках. Кроме того, благодаря обеспечению другие условия тоже могут быть более выгодными для заемщика, например, ставка снижается в среднем на 1–3%, а иногда и больше.

С помощью залога банки страхуют себя от одного из самых распространённых рисков – невыплаты долга клиентом. А если привлекается обеспечение, действуют два фактора:

1. Вероятность, что заёмщик будет соблюдать платёжную дисциплину, выше. Это больше психологический момент – если человек знает, что его квартира находится в залоге у банка, он с большей вероятностью погасит долг, чтобы не лишиться жилья через суд.
2. Банк защищён от невыплаты долга. Даже если заёмщик действительно перестанет платить, кредитор всегда может без особых проблем выставить имущество на торги, получить определённую сумму и закрыть долг полностью или хотя бы частично. А иногда бывает так, что после реализации квартиры или авто часть денег остаётся, тогда остаток передают клиенту.

К залоговому имуществу банки предъявляют особые требования. Например, ветхий деревянный дом никто не примет в качестве обеспечения – у него очень низкая ликвидность и продать его в случае необходимости банку будет очень сложно. Другое дело, когда клиент предлагает квартиры, дома или автомобили. Но и они должны соответствовать определённым условиям.

Например, если банк готов принять в залог машину, она должна быть определённого «возраста», на ходу, не находиться под арестом или в залоге у другого кредитора. Менее охотно в виде обеспечения принимают гаражи или машино-места, хотя такие программы тоже существует.

С квартирами тоже всё не так просто. Например, если совладельцами числятся несовершеннолетние, банк может отказать – в случае невыплаты задолженности реализовать такое имущество будет сложно, поскольку право ребёнка на жильё защищено законом.

Ещё одна программа, которая мало распространена за пределами Казахстана, – кредиты под залог депозитов. Банк проверяет, какая сумма на счёте есть у клиента, и одобряет среднем до 90% от неё.

Пример – в Bank RBK кредиты под залог выдают в сумме до 75 млн тенге, а стандартный потребительский кредит наличными без обеспечения – до 10 млн тенге.

С привлечением созаемщика

Созаёмщик по кредиту выполняет функцию дублера основного (титульного) заёмщика и так же, как и он, принимает на себя обязательства по погашению задолженности. Для банка это удобно – если клиент перестанет платить, его обязанности возьмёт на себя созаёмщик.

Чаще всего третье лицо привлекается к договору, если сумма кредита значительная, а срок – большой. Его проверяют наравне с титульным заёмщиком – он должен соответствовать возрастным ограничениям, иметь достаточный доход, хорошую кредитную историю, быть официально трудоустроенным.

Фактически, в таком случае кредит берут два человека, но созаёмщик может не участвовать в погашении задолженности до тех пор, пока титульный заёмщик платит, и на имущество, купленное на заёмные средства, не претендует, если не сделал ни одного платежа.

У такого клиента есть масса отличий от поручителей:

1. Доход поручителя никогда не учитывается при расчёте суммы кредита, соответственно, даже если он получает очень много, на крупную сумму рассчитывать не стоит. А зарплата созаёмщика учитывается, поэтому титульному заёмщику могут выдать больше средств, если банк просуммирует доходы обоих клиентов.
2. Поручитель несёт ответственность только в том случае, если заёмщик становится неплатежеспособным. С созаёмщиком всё иначе –-даже при однократной просрочке банк может обратиться к нему с требованием об оплате долга.
3. Если иное не предусматривается договором, на то имущество, которое куплено на деньги банка, созаёмщик тоже имеет право наравне с титульным заёмщиком. Конечно, если созаёмщик не вносит ни одного платежа, это правило не работает. А если вносит, например половину долга, то и на половину имущества может претендовать.

Банк может не только увеличить сумму кредита благодаря привлечению созаёмщика, но и избавить титульного заёмщика от необходимости, например, страховать свою жизнь и здоровье или предоставлять залог.

Какие кредиты невыгодны, если берете большую сумму

Когда хотите взять крупную сумму, первое, что нужно учитывать, – размер переплаты, которая определяется размером процентной ставки и наличием дополнительных платежей. Менее выгодными для клиента будут:

1. Кредитные карты. Крупную сумму их помощью вообще сложно получить, они в основном предназначены для совершения покупок или оплаты повседневных расходов заёмными средствами. Но даже если и удастся договориться с банком о большом кредитном лимите, ставка намного выше, чем по потребительским кредитам, поэтому и переплата будет огромной. А ещё учитывайте наличие комиссий за снятие наличных и переводы.
2. Экспресс-кредиты. Быстрые варианты кредитования тоже выдают по более высокой процентной ставке, а сумма обычно снижена из-за того, что банк минимально проверяет заёмщика. Такой вариант программы удобен для тех, кому нужно срочно получить деньги, но на крупную сумму рассчитывать не стоит.
3. Микрозаймы. Стандартная граница кредитного лимита – 170–172 тыс. тенге. Сумма небольшая, при этом ставка может достигать 365% годовых (1% в день). Есть и долгосрочные микрокредиты, по которым сумма и срок выше, но ставка всё равно будет больше, чем в банках.

Если запрашиваете в банке крупную сумму в кредит, будьте готовы подтвердить доход справками, предоставить трудовую книжку, чтобы показать стаж, а также при необходимости предъявить другие документы, запрошенные банком. Значительные суммы кредитования – риск для банка, поэтому он сделает всё возможное, чтобы удостовериться в платёжеспособности клиента.