Ипотеканы төлей алмасаңыз не істеу керек

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.

Жаңартылған 22.07.2020 Автор: Арнұр Еркенбаев

Несие бойынша төлемді кешіктіру, қарыз шарты қашан және қандай жағдайда жасалғанына қарамастан, борышкер үшін үлкен қиындықтарға әкелуі мүмкін. Бірақ ипотекаға келетін болсақ, бәрі әлдеқайда нашар: қарызды өтеу мүмкіндігінсіз қарыз алушы кепіл мүлкінен айырылып қалу қаупі бар және одан кейін банкке үлкен көлемдегі ақша үшін қарыз болып қала береді, ол мәжбүрлі түрде шегеріледі. оның айлық табысы. Кешіктірудің мұндай салдарын болдырмау үшін қарыз алушының қаражаты жеткілікті болмаса да, оны дереу өтеуге бар күш-жігерін салу қажет.

Не істеу керек?

Банк қызметкерлерінің қоңырауларына мән бермеу, қаржылық жағдайыңыз туралы жалған ақпарат беру, бос уәде беру және төлемдерді төлеуге қаражаттың жоқтығын жасыру - ипотекалық борышкерлер жиі ұстанатын мінез-құлықтың ең жақсы үлгісінен алыс. Біріншіден, банкпен өзара әрекеттесуден бас тарта отырып, клиент проблемалық қарыздарды өтеуге арналған арнайы ұсыныстар мен бағдарламалар (мысалы, қайта құрылымдау) туралы өзекті ақпаратты ала алмайды, екіншіден, байланыс орнатудың пайдасыз әрекеттерінен кейін. , несие беруші борышкермен диалог орнату мүмкіндігіне сенімін жоғалтып, дереу сотқа шағым беріп, мәжбүрлеп өндіріп алуға қол жеткізе алады. Осыған байланысты сіз:

• егер азамат қарыз тұзағына мықтап ілінсе және жақын арада қаржылық жағдайын жақсарта алмаса, қайта қаржыландыруға немесе қайта құрылымдауға қол жеткізуге тырысыңыз. Мұндай жағдайда ағымдағы қарызды өтеу үшін банкпен тұрғын үйді ерікті түрде сату туралы келіссөздерді бастаған жөн. Әйтпесе, қарыз алушы басқа қолжетімсіз міндеттемені өз мойнына алу тәуекеліне барады, бұл сайып келгенде үлкен көлемдегі қаражатты жоғалтуға әкеледі;
• қарызды өтеу үшін не істеу жоспарланғанына қарамастан, мәселені шешуді кешіктіру. Банк ағымдағы мерзімі өткен сома сомасына күн сайын айыппұл өндіріп алатынын ескере отырып, оның мерзімі неғұрлым ұзақ болса, соғұрлым оны өтеу үшін артық төлеуге тура келеді;
• араласудан аулақ болу, банк қызметкерлерін алдау. Қарыз алушы сенімсіз деп танылса, оған қайта құрылымдау және басқа да өтеу бойынша келіссөздер жүргізу қиынға соғады.

Оның орнына, ипотекалық мәселеңізді дереу шешуге тырысқаныңыз дұрыс, әсіресе бұл үшін жеткілікті құралдар бар.

Қайта қаржыландыру

Ай сайынғы төлем сомасын азайтудың нақты мүмкіндігі ағымдағы міндеттемені қайта қаржыландыру болып табылады, оны банкте де жүзеге асыруға болады. ипотека берілді (мұндай бағдарламаның болуына байланысты) немесе басқа несие мекемесінде. Бұл процедураның мәні қарыздық жүктемені азайтуға келіп тіреледі, бұл бірінші кезекте ай сайынғы кірісінің төмендеуіне тап болғандар үшін маңызды, бұл ипотекалық төлемдерді төлеуде қиындықтар туғызады.

Қайта қаржыландырудың негізгі ерекшелігі ағымдағы қарызды өтеу үшін жаңа несиелік міндеттемені шығару қажеттілігі болып табылады. Жаңа несие берушіден ақша алған қарыз алушы өзіне ауыртпалық әкелетін ипотеканы өтей алады, ал қарызын жаңа кесте бойынша отбасылық бюджетіне қолайлы төлемдермен өтей алады.

Бірақ, тұрғын үй несиесін қайта қаржыландыру азаматтардың мүлікті сақтап қалудың ғана емес, сонымен бірге олардың шығындарын азайтудың жалғыз мүмкіндігі болып келе жатқанына қарамастан (көбінесе мұндай несиелер неғұрлым қолайлы шарттармен беріледі), клиент оның сияқты бірқатар қиындықтарға тап болуы мүмкін:

• өтініштерден жоғары бас тарту, әсіресе ағымдағы міндеттеме бойынша берешек болса. Мұндай жағдайларда әрбір банк қарызды өтеу үшін ақша беру арқылы тәуекелге барғысы келмейді, өйткені бұл қаржылық шығындарға толы;
• қолданыстағы кредитордың қайта қаржыландыруға келісім беруден бас тартуы (бұл кепілден ауыртпалықты алып тастауды көздейтін өте күрделі рәсім болғандықтан, оны барлық тараптардың келісімінсіз жүзеге асыруға болмайды). Әдетте, төлемдерді тұрақты түрде жүзеге асыратын азаматтар жиі осындай жағдайларға тап болады, сондықтан олардың банктері сенімді қарыз алушыларды жоғалтқысы келмейді;
• қосымша шығындар. Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру туралы шешім қабылдаған кезде сіз бұл үшін жаңа несие алуға тура келетінін түсінуіңіз керек, бұл барлық комиссиялар мен алымдарды төлеуді білдіреді (нотариалдық қызметтер, ақша қаражатын шығару үшін комиссия және т.б.);
• бастапқы кезеңде (қамтамасыз етуді қайта ресімдегенге дейін) клиент үлкен көлемдегі төлемдерді төлеуге мәжбүр болады (қамтамасыз етуді қабылдағанға дейін, несие қамтамасыз етілмеген болып саналғанға дейін және жоғары мөлшерлеме бойынша сыйақы есептелгенше). Осыған байланысты, тұтынушы ипотеканы өтеудің бірінші айында кешіктіруді болдырмау үшін өзінің қаржылық мүмкіндіктерін талдауы керек, қайта қаржыландыру үшін алынған.

Қайта құрылымдау

Егер клиент жақын арада ағымдағы мәселені шеше алатынына сенімді болса, онда ол жеке шарттар бойынша қарызды қайта құрылымдау туралы банкпен келісе алады.

Мұны істеу үшін алдымен несие берушіні төлемдер клиентке байланысты емес себептермен уақытында жүргізілмейтініне сендіру керек, ол үшін кіріс туралы анықтаманы, жұмыстан босату туралы бұйрықтың көшірмесін немесе басқа құжатты ұсынуға болады. төлем қабілеттілігі деңгейінің төмендеуі. Бұл ретте, банк өз қарыз алушысының дәрменсіздігіне көз жеткізгеннен кейін дереу сотқа беріп, кепіл мүлкін тартып алуға әрекеттенеді деп алаңдамауыңыз керек. Шын мәнінде, ол сот ісін жүргізу ұзақ және көп еңбекті қажет ететін, нәтижесі белгісіз процесс екенін, ал ұзақ мерзімді ипотека көптеген жылдар бойы пайыздық пайда алу мүмкіндігі екенін ескере отырып, жағдайды шешуге тырысады.

Қайта құрылымдау шеңберінде ипотека ұстаушыға мәселені шешудің бірнеше нұсқалары ұсынылуы мүмкін, соның ішінде өсімпұлды есептен шығару, несиелік демалыстар немесе қаражатты пайдалану мерзімін ұлғайту (бұл ай сайынғы төлем сомасын азайтуды білдіреді). Кез келген жағдайда қайта құрылымдау туралы шешім борышкердің жазбаша өтініші негізінде жеке негізде ғана қабылданады.

Жеке өтеу кестесі бойынша қосымша келісімге қол қою кезінде бұл несие берушімен қарым-қатынасты бұзбай төлемдерді қалпына келтірудің жалғыз мүмкіндігі екенін түсіну керек. Ал жаңа кесте бойынша кешіктіруге бірден жол берілсе, банк қайта құрылымдаудың қажеті жоқ екенін түсініп, бірден қарызды өндіріп алу бойынша неғұрлым шешуші әрекеттерге көшеді.

Тұрғын үйді ерікті түрде сату

Жалғыз баспананың жоғалуын мерзімі өткен ипотека мәселесінің ұтымды шешімі деп атауға болмайды, әсіресе егер клиент оның сомасының жартысынан көбін төлеп қойған болса және кепіл құны бұдан былай қарыздың ағымдағы сомасын өтемейтін болса. Бірақ кешіктірілген жағдайда банк, сайып келгенде, кепіл мүлкін «алып тастайтынын» және егер оны сатудан түскен түсім ағымдағы талапты қанағаттандыруға жеткіліксіз болса, бұрынғы клиентті (сот арқылы) міндеттейтінін ұмытпаңыз. ай сайынғы кірістің бір бөлігінен бас тарту. Ал қазіргі заң әлі де несие беруші жағында болғандықтан, өз жағдайыңызды ушықтырмай, кооперация орнына жеңілдіктер немесе есептен шығару туралы келіссөздер жүргізуге тырысқаныңыз абзал, бұл баспананы сату мен қарызды өтеу процесін тездетеді.

Ерікті сатудың ең кең тараған схемасы – қарыз алушы мүлікті сатудан түскен түсіммен жабылмаған ипотекалық несие сомасын есептен шығаруға келісе алған кезде. Бұл оның төлем қабілеттілігін тез қалпына келтіруге және тұрғын үй мәселесін, оның ішінде жаңа несие алу арқылы шешуге мүмкіндік береді.

Мерзімі өткен төлемдер, қайта қаржыландыру немесе қайта құрылымдау туралы мәліметтер клиенттің несиелік тарихына енгізілуі тиіс, бұл тиісті заңнаманың міндетті талабы болып табылады. Кейіннен бұл оның банктерден және микроқаржы ұйымдарынан пайызбен қарыз алу мүмкіндігіне әсер етуі мүмкін.