Қарызды қайта құрылымдау дегеніміз не

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Қиын қаржылық жағдайда несие мекемелері клиенттерге қарызды қайта құрылымдауды ұсынады. Бұл процедураны қолдана отырып, сіз бастапқы келісім-шарттың шарттарын өзгерте аласыз, оларды клиент үшін тиімдірек ете аласыз. Негізінде біз төлем мерзімін ұлғайту немесе кейінге қалдыру туралы айтып отырмыз. Бірақ қайта құрылымдауды ресімдеуді қалайтындардың барлығы мүмкін емес - бұл механизм шынымен төлеуге қабілетсіз және оны құжаттармен дәлелдей алатындарға ғана қатысты. Мен қайта құрылымдау қалай жұмыс істейтінін түсіндім және оның оң және теріс жақтарын анықтадым.

Неліктен қарызды қайта құрылымдау қажет?

Қайта құрылымдаудың негізгі мақсаты – қиын жағдайда қалған клиентке қарызды өтеуге көмектесу. Мысалы, қарыз алушы банктен немесе микроқаржы ұйымынан ақша алды, бірақ белгілі бір кезеңде қарызын өтей алмады. Сотқа бармауға және қарызды өндіріп алушыларға бермеуге шынымен дәлелді себеп болса (ұзақ уақыт ауру, жұмыстан босату және т.б.), несие беруші ерекшелік жасай алады.

Қайта құрылымдау арқылы сіз:

1. Несие демалысын алыңыз. Әдетте олардың мерзімі 6 айдан аспайды. Пайыздың есептелуі тоқтамайды, бірақ мерзімі алты айға ұлғаяды. Шындығында, қарыз алушы үзіліс алады, оның барысында ол, мысалы, егер төлемеу себебі жұмыстан босату немесе штатты қысқарту болса, жұмыс таба алады.
2. Мерзімді ұлғайтып, ай сайынғы төлемді азайтыңыз. Бұл қарыздық жүктемені азайтады. Бұл жағдайда несие ұзағырақ мерзімге «созылады», бірақ клиент айына азырақ соманы төлейді.
3. Несие валютасын немесе төлем схемасын өзгертіңіз, мысалы, аннуитеттің орнына дифференциалды пайдаланыңыз немесе керісінше. Әдетте бұл айтарлықтай жеңілдіктер бермейді, бірақ заң бойынша мұндай мүмкіндік бар.
4. Қарызды есептен шығару. Әдетте, бірде-бір кредитор қарыздың барлық сомасын есептен шығармайды, бірақ бұл қарыздың бір бөлігі, толық немесе ішінара есептелген сыйақы, өсімпұлдар, өсімпұлдар, несиеге немесе микрокредитке қызмет көрсету үшін комиссиялар болуы мүмкін.
5. Пайыздарды есептеуді тоқтата тұру. Ең сирек нұсқа, ол ешқашан қолданылмайды.

Қайта құрылымдауды қайта қаржыландыру мен ұзартудан ажырату маңызды:

1. Қайта құрылымдау кезінде мәні бойынша жаңа шарт жасалады, онда несие берудің жаңа шарттары көрсетіледі, мысалы, мерзімі қысқарады. Мұны ақшаны алғаш берген кредитор ғана жасайды. Көбінесе мерзімі өткен қарыз болған кезде қолданылады.
2. Қайта қаржыландыру – бұл әдетте үшінші тарап банкінен алынған жаңа несие. Қарыз алушыға барлық қарыздарын өтеуге жеткілікті сома беріледі. Пайда пайыздық мөлшерлемедегі айырмашылық болып табылады, әдетте 2-5% аспайды. Мерзімі өткен қарыз болса, ол өңделмейді.
3. Ұзарту. Шарттың мерзімін қосымша келісім жасамай ұзарту. Қызметті қосу үшін қарыз алушы есептелген сыйақыны төлеуі керек. Егер кідіріс болса, опция қолжетімді емес. Сонымен қатар, оны негізінен микроқаржы ұйымдары пайдаланады, банктер кейінге қалдырудың орнына несие демалысын ұсынады.

Кредитор үшін қайта құрылымдау үмітсіз қарыздан құтылу және сотқа немесе коллекторлық компанияға жүгінудің қажеті жоқ мүмкіндік болып табылады. Бірақ заңға сәйкес, микроқаржы ұйымдары да, банктер де қарыз алушыға оны міндетті түрде беруге міндетті емес, олар өтініштен бас тарта алады.

Егер кредитор қайта құрылымдауға келіссе, несие тарихында тиісті жазба пайда болады. Бұл кешіктірулер сияқты оны бұзбайды, әсіресе ұзақ, бірақ ол кейінгі сұраулар кезінде банктер мен микроқаржы ұйымдары үшін өзіндік қызыл жалау ретінде әрекет етеді. Шынында да, бұл қарыз алушы өзінің қаржылық міндеттемелерін орындай алмағанын және шарттарды өзгертуді сұрауға мәжбүр болғанын білдіреді.

Қандай қарызды қайта құрылымдауға болады?

Өнімнің әртүрлі түрлері бойынша қарызды қайта құрылымдауға болады:

• тұтынушылық несие;
• микроқаржы ұйымдарындағы микронесие;
• автокөлік несиесі;
• кредит картасы;
• ипотека;
• бөліп төлеу карталары.

Қайта құрылымдау кепілмен қамтамасыз етілген және қамтамасыз етілмеген несиелерге, сондай-ақ қамтамасыз етудің басқа түрлеріне қатысты. Бірақ егер мүліктің кепілі пайдаланылса, мысалы, ипотека үшін бұл жылжымайтын мүлік, автокөлік несиесі үшін бұл көлік екенін және ұзақ уақыт кешіктірілген жағдайда банкке жиі бару оңай екенін түсіну маңызды. клиентпен жарты жолда кездесіп, оның қайта құрылымдауын мақұлдағаннан гөрі сотқа беру және кепілді сату.

Қайта құрылымдауға кім өтініш бере алады

Қайта құрылымдау мүмкін болатын негізгі жағдайлар:

• қарыз алушы жалақысының айтарлықтай төмендеуін алды, штаттың қысқаруына байланысты жұмыстан босатылды, кәсіпорынның қайта құрылуына байланысты (өз себебі бойынша жұмыстан босату дәлелді себеп болып саналмайды);
• клиент ұзақ уақыт бойы ауырып, ауыр жарақат алып, еңбекке қабілеттілігін жоғалтқан;
• қарыз алушы декреттік демалысқа немесе бала күтіміне байланысты демалысқа шықты, бұл кірістің төмендеуіне әкелді.

Менің білуімше, қайта құрылымдауға өтініш берген кезде сіз шынымен жұмыс істей алмайтыныңызды, жалақыны немесе қарызды өтеуге жететін басқа кірісті ала алмайтыныңызды дәлелдеуіңіз керек.

Шарттар мен талаптар

Қайта құрылымдауға өтініш берген кезде сіз өзіңіздің мүгедектікті, кірістің азаюын және қарызды төлемеудің басқа себептерін құжаттауыңыз керек. Ол үшін кредиторға өтінішпен бірге бере аласыз:

• штатты қысқарту немесе қайта ұйымдастыру жазбалары бар еңбек кітапшасының көшірмесі;
• қарыз алушының жарақат алғанын немесе ұзақ мерзімді ауруын растайтын ауруханадан немесе басқа медициналық мекемелерден анықтамалар және т.б.

Несие беруші қосымша құжаттарды талап етуге құқылы, тізім банкке және микроқаржы ұйымына байланысты өзгереді. Мысалы, кейбір кредиторлар әртүрлі форс-мажорлық жағдайлар туындаған жағдайда, мысалы, клиент өрт немесе су тасқынын бастан өткерсе, қайта құрылымдауды ұйымдастыруға дайын. Бірақ ауызша әңгіме жеткіліксіз - растаусыз өтініш қаралмайды, қайта құрылымдау өңделмейді.

Тіркелу үшін сізге қажет:

• мүмкіндігінше растайтын құжаттарды жинау;
• несие мекемесінің кеңсесіне немесе бұл мүмкін болмаса, телефон, электрондық пошта арқылы хабарласыңыз;
• өтініш жазу, құжаттарды ұсыну;
• шешім күтіңіз.

Өтінім мақұлданған жағдайда клиентпен қосымша келісім жасалады, онда қарызды төлеудің жаңа шарттары көрсетіледі. Бұл жағдайда көбінесе клиент қосымша келісімнің шарттарын таңдай алмайды - яғни банк несие валютасын өзгертпей және өтеу схемасын өзгертпей тек несие мерзімін ұзартуға келісе алады. Қарыз алушы әдетте таңдауға міндетті емес.

Қайта құрылымдаудың оң және теріс жақтары

Қайта құрылымдаудың келесі артықшылықтары анықталды:

• сот процестерін болдырмауға және қарызды коллекторларға аударуға көмектеседі;
• қаржылық жүктемені азайтуға және қарызды неғұрлым қолайлы қарқынмен өтеуге мүмкіндік береді, мысалы, қарызды өтеу үшін азырақ соманы бөлу, айыппұлдар мен өсімпұлдарды есептен шығару арқылы қарыз сомасын азайту;
• әртүрлі қиын жағдайларда – жұмысынан айырылғанда, мүгедек болған кезде, декреттік демалысқа шыққанда және т.б.

Мен келесі кемшіліктерді таптым:

• Заң бойынша, МҚҰ да, банктер де клиенттер үшін қайта құрылымдауды мақұлдауға міндетті емес, сондықтан өтініштерді қабылдаудан бас тарту пайызы жоғары;
• Кредиторлар кірістің төмендеуінің барлық себептерін негізді деп санамайды, бұл да бас тартуға әкеледі;
• қайта құрылымдау клиент үшін тиімсіз, өйткені мерзім ұлғайып, ай сайынғы төлем азайса, жалпы артық төлем жоғары болады;
• несие тарихында клиенттің жалпы рейтингін төмендететін жазба пайда болады және банктердің болашақта өтінімдерді мақұлдау ықтималдығына әсер етуі мүмкін.

Барлық кемшіліктерге қарамастан, қайта құрылымдау кешіктіру мен сынақтан гөрі жақсырақ. Егер қарыз алушы өтініш берсе, бұл оның сенімділігін және жағдайды сотқа дейінгі түзетуге деген ұмтылысын көрсетеді. Сонымен қатар, бұл қарызды коллекторларға аударуды болдырмайды.

Бірақ несие берушілер әдетте борышкерге қолайлы шарттарды ұсынуға ұмтылмайтынын есте ұстаған жөн. Ең жиі кездесетін сценарий - мерзімді ұзарту және ай сайынғы төлем сомасын азайту. Осыған байланысты артық төлемнің жалпы сомасы бұдан да жоғары болып шығады.