Микроқаржы ұйымы немесе банк лицензиясынан айырылған жағдайда не істеу керек

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

2022 жылдың басынан бері АРРДФ 18 микроқаржы ұйымы мен 42 ломбардтың лицензиясын қайтарып алды. Олардың кейбіреулері жай ғана жұмысын тоқтатты, ал кейбіреулері Ұлттық банктің заңнамасы мен ережелерін үнемі бұзып отырды. Банктердің лицензияларын қайтарып алу өте сирек кездеседі. Бұл жағдайда клиенттер не істеуі керек? Депозиттерді не істеу керек, қарыздарды өтеу керек пе?

Банк қалай таратылады

Қазақстанда тарату процесі келесідей:

• банкте өрескел бұзушылық анықталғаннан кейін Ұлттық Банк уақытша әкімшілік тағайындайды;
• осыдан кейін Ұлттық Банк сотқа шағымданады және банкті мәжбүрлеп таратуды талап етеді;
• iс материалдарын қараған соң сот шешiм шығарады - егер ол оң болса, тарату және тарату iсiн қозғау туралы айтады;
• содан кейін тарату комиссиясы құрылады – ол кредиторлармен есеп айырысуды және салымшылармен және дебиторлармен жұмысты жүргізеді;
• тарату рәсімі аяқталғаннан кейін хаттама жасалады;
• осыдан кейін ғана сот органы банк қызметінің тоқтатылуын заңды түрде тіркейді.

Толық жою - бұл жылдам рәсім емес. Кейбір жағдайларда лицензияны қайтарып алған сәттен бастап бірнеше жыл өтуі мүмкін. Банк сот шешім шығарған күні барлық операцияларды тоқтатуға міндетті - ол енді ақша аударымдарын жасай алмайды, қолма-қол ақша бере алмайды, депозитке ақша қабылдай алмайды, несие бере алмайды және т.б. Оның барлық активтері кредиторлар арасында бөлу үшін бұғатталған.

Мұндай банктің клиенттері хабардар болуы керек, ал егер барлық істер басқа банкке немесе коллекторлық компанияға берілсе, жаңа деректемелер жіберіледі. Сонымен қатар, бұл үшін борышкерлер мен салымшылардың келісімін алудың қажеті жоқ - әдетте банкпен жасалған шарттарда талаптарды басқаға беруге тыйым салынбайды.

Банк лицензиясынан айыру

Көптеген банк клиенттері үшін оның лицензиясын қайтарып алу жиі күтпеген жағдай болып табылады, дегенмен жанама белгілер әдетте бұған дейін пайда болады. Мысалы, халықаралық рейтингтік агенттіктер беретін рейтинг төмендейді, депозит мөлшерлемесі көтеріледі, ақша алуда қиындықтар туындайды, төлемдер кешіктіріледі, кеңселер жабылады және т.б. Дүрбелеңнің қажеті жоқ – банкті жабу клиенттердің өз проблемаларымен жалғыз қалдыру.

Депозиттерге не болады

Қазақстан азаматтарының депозиттеріндегі ақшаны ҚДҚ қорғайды - Қазақстандық депозиттерге кепілдік беру қоры. Бұл банк лицензиясынан айырылып, банкротқа ұшыраса да салымшылар шоттарынан белгілі бір соманы алады деген сөз.

Бұл қалай жұмыс істейді:

• банк мәжбүрлеп таратылған жағдайда барлық жеке тұлғалар ақша қаражатын қайтаруға құқылы;
• норма депозиттердің барлық түрлеріне қолданылады - жинақ, мерзімді, ашық және кез келген мерзімге, сома және кез келген мөлшерлеме бойынша ашық;
• Заң сондай-ақ ақша қаражаты сақталатын дебеттік карталарды қамтиды;
• Есептік жазбада қандай валюта болғаны маңызды емес – ол теңге, доллар, еуро немесе басқа валюта болуы мүмкін;
• KFGD салымшыға жинақ салымдары үшін 15 миллион теңгеге дейін және қалғандары үшін 10 миллион теңгеге дейін қайтарады;
• шетел валютасындағы депозиттерге қатысты басқа ережелер қолданылады – сома тек теңгемен беріледі, банкті тарату туралы сот шешімі заңды күшіне енген күнгі қолданыстағы бағам бойынша айырбасталады және 5 миллион теңгеден аспайтын сомада;
• бір кепілдік бір банктегі барлық салымдарға қолданылады - егер салымшының дебеттік картасы және мерзімді салымы болса, онда ол 10 миллион теңгеден аспайтын еді, содан кейін шоттарда теңге болған жағдайда ғана;
• өтемақы сомасына салым бойынша есептелген сыйақы да қосылады;
• егер салымшының әртүрлі банктерде ақшасы болса және, мысалы, олардың екеуі жойылса, онда ол рұқсат етілген сома шегінде әрқайсысында өтемақы алады.

Теориялық тұрғыдан инвестор кепілдік берілген өтемақыдан асатын соманы талап ете алады, бірақ тек сот арқылы. Осылайша, тарату комиссиясы әртүрлі басымдықтағы кредиторлардың тізімін жасайды, ал жеке тұлғалар бұл кезектің соңында болады. Бұл жағдайда банктің активтері мен мүлкі сатылады, ал қарыздар оларды сатудан төленеді.

Несиелермен не істеу керек

Банктің жойылуы қарыз алушыны несиелік міндеттемелерден айырмайды - несиелік қарыз қалады және өтелуі керек. Егер сіз кешіктірсеңіз, айыппұлдар мен өсімақылар да алынады. Банк лицензиясынан айырылған жағдайда тарату комиссиясы «мұрагерді» тағайындайды және оған несие портфелін береді. Оның үстіне, бұл басқа банк (әдетте ірі және жүйелік маңызды), сонымен қатар ипотекалық компания немесе коллекторлық агенттік болуы мүмкін.

Егер сіз несиені төлеуді тоқтатсаңыз:

1. Таратылатын банктің барлық ісін өз қолына алған банк немесе басқа компания несиелік бюроға қарыз алушының мәліметтерін жібереді. Бұл сіздің несие тарихыңыздың сапасына бірден әсер етеді.
2. Егер несие алуға өтініш берген кезде кепілзат пайдаланылса, таратылатын банктің «мұрагері» мүлікті алып, сатуға құқылы. Келісім рұқсат етсе, талап етілетін соманы борышкердің шотынан, соның ішінде жалақыны есептен шығаруға болады (шотта ең болмағанда бір күнкөріс деңгейіне тең сома қалуы керек).
3. Борышкерге қосымша шектеулер қойылуы мүмкін. Мысалы, оған шетелге шығуға тыйым салынуы мүмкін.

Сіз төлей алмайсыз - банкроттық пен банктің жойылуы қарыздарды автоматты түрде есептен шығармайды.

МҚҰ лицензиясынан айырылса не істеу керек

МҚҰ лицензияны өз бетінше жоя алады немесе лицензиядан айыру келесі себептердің бірімен орын алады:

• тұрақты заң бұзушылықтар:
• реттеушіге есеп бермеу;
• соңғы 12 ай ішінде берілген микрокредиттердің болмауы (мәні бойынша бұл қызметтің тоқтатылуы, бірақ лицензиядан айыру ретінде заңды түрде ресімделеді).

Тіркеу кезінде микрокредит қарыз алушы микроқаржы ұйымымен шартқа қол қояды – тараптар арасында азаматтық-құқықтық қатынастар туындайды. Егер серіктестік таратылса немесе қайта құрылса, шарт ол орындалғанға дейін күшінде болады, яғни қарызды өтеуге тура келеді.

Қарызды өтеудің мынадай ерекшеліктері болуы мүмкін:

1. Клиент сол мәліметтерді пайдалана отырып төлеуді жалғастырады. Шындығында, қарыз алушы үшін ештеңе өзгермейді - ол да қарызды өтейді, ал егер ол оны уақытында жасамаса, ол айыппұл төлейді.
2. Клиент басқа микроқаржы ұйымын немесе коллекторлық компанияны төлейді. Таратылған микроқаржы ұйымының микрокредиттері аударылуы мүмкін, деректемелер өзгертілді, бірақ қарыз алушыға қол жетімді түрде хабарлау керек - мысалы, пошта арқылы хат және телефонға SMS жіберу арқылы.

Кәсіпорын лицензиясынан айырылған кезде жаңа шағын несиелер беру мүмкіндігін жоғалтады, бірақ бұрынғы қарыздарды өндіріп алуға құқығы бар. Дегенмен, несие шарттарын өзгертуге, мысалы, қолданыстағы несиелер бойынша мөлшерлемені көтеруге немесе қаражатты толық мерзімінен бұрын өтеуді талап етуге жол берілмейді.

Банкке немесе микроқаржы ұйымына клиентке қатысты рәсім

Егер сіз банк салымшысы болсаңыз:

• лицензияны қайтарып алу туралы хабарландырудан кейін 2 апта күтіңіз;
• таратылатын банктің немесе Қордың веб-сайтында банк-агент болып кімнің тағайындалғаны туралы хабарландыруды табыңыз;
• осы банктің байланыс деректерін - жақын жердегі филиалдың мекенжайын табыңыз;
• жеке куәлігіңізді алып, агент банкке хабарласыңыз;
• Мұнда олар сізге толтыру үшін үлгі өтініш береді;
• ақша 5 жұмыс күні ішінде төленеді.

Сіз алты ай ішінде ақшаңызды алуға өтініш беруіңіз керек. Егер 6 ай өтсе, онда агент банкке емес, KFGD-ге бару керек.

Егер сіз несие алсаңыз:

• несиелік берешекті өтеу үшін қандай деректемелерді пайдалану керектігі туралы SMS немесе басқа хабарламаны күтіңіз;
• егер банк реквизиттерді өзгерту туралы хабарламаса, бұрынғыдай төлеу керек;
• Бұл ретте ай сайынғы төлем мөлшері, ақшаны енгізу кестесі және бастапқы несиелік келісімде көрсетілген басқа да шарттар өзгермейді.

Сонымен қатар, таратылатын банкке хабарласып, бұрын жасалған барлық төлемдердің есепке алынғанын тексеріңіз - бұл қарызды және өсімпұлдар мен өсімпұлдарды есептеуді болдырмауға көмектеседі.

Егер сіз МҚҰ-дан шағын несие алсаңыз:

• банк жағдайындағы сияқты, деректемелердің өзгеруі туралы ресми хабарламаны күтіңіз;
• егер хабарлама алмаса, келісімде көрсетілген мәліметтер бойынша қарызды өтеңіз.

Егер талаптарды басқаға беру болса - банк берешекті, мысалы, коллекторлық агенттікке немесе мерзімі өткен берешекті қайтаруға маманданған компанияға сатқан болса - сіз жаңа деректемелерді пайдаланып төлеуге тура келеді, бірақ ресми хабарламадан кейін.

Арнұр Еркенбаев